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第24章 信用卡:一卡行天下

1950年,35岁的美国曼哈顿信贷专家麦克纳马拉发明了信用卡。第一批200名晚餐俱乐部会员可以在纽约27家饭店赊账用餐。信用卡不仅可以免去人们腰缠万贯走南闯北的麻烦和危险,同时它还将民间的闲散消费资金集中到银行,增加了银行信贷资金的来源。

五十多年前的一天,美国曼哈顿信贷专家35岁的麦克纳马拉在一家饭店用餐后,由于钱不够,只好打电话让妻子送钱来。这使他感到很狼狈。但他认为这种情况是完全可以避免的。于是他按照自己的设想组织了一个“就餐者俱乐部”,参加的人携带一种就餐记账卡就可在餐馆记账消费,而不必付现金。这就是最早的信用卡。

信用卡对人们有什么好处呢?一位朋友这样对我说:以前他走南闯北做生意,都要带很多现金,不仅麻烦而且危险,有了信用卡,他就不必再腰缠万贯地出门了。另外,由于信用卡可以“善意透支”,即持卡人在发卡银行规定的限额内透支,并在规定的时间内偿还本息,这就等于说你可以随时向银行借点钱用用。

信用卡对银行来说又有什么意义呢?对银行来说,它最不喜欢的是两种人。一种是永远不借钱的人,因为银行不可能从他身上获得利息。要知道信用卡超过还款期的利息要高于任何一种贷款的利率。另一种是还不了钱的人,这会直接影响银行的收入。但实际上,对于信用卡的使用者来说,后者几乎不存在问题,因为银行在给持卡人建立信用卡之前,都经过缜密的调查,他们的固定资产经得起“信任”。而对持卡人来说,一次“犯规”就将被打入信用消费的“另册”,直接影响自己的商业信誉和将来享受的信用额度。银行竭力推行信用卡,不仅由于信用卡能将民间的闲散消费资金集中到银行,增加银行信贷资金的来源,扩大转账结算业务,更重要的还在于人们有了信用卡就难免不透支,而透支往往会使银行获得高利息。

我们拿美国的花旗银行作个例子。1990年,花旗银行获纯利9亿美元,其中80%是信用卡的收益,而信用卡收益的75%又是来自于透支利息收入。为了保住这种收益,花旗银行向它的持卡人保证:使用花旗银行信用卡购买的商品,一旦出了问题,由花旗银行全面承担责任。

由于一般的信用卡为普通塑料磁条卡,比较容易造假或冒名使用。为此,人们又发明了许多安全卡证,如灵巧卡、智能卡等。智能卡上装有用集成电路制作的微处理器,具有控制存储功能。持卡人可以自行编制程序、输入密码,他人无法使用,也无法仿造。贝尔通信研究所还发明了一种能对声音作出反应的信用卡,卡片上的电脑芯片以数码方式记录下用户口令。

使用时说一遍口令,卡片便能进行自动比较,相符才能使用。它识别声音的能力很高,准确率达98%,不怕有人复制和模仿。

1985年3月,我国的第一张信用卡——中银卡,由中国银行珠海分行在广东珠海发行。1993年,我国实施以银行信用卡联网发展为目标的“金卡工程”,促进了信用卡的普及,全国银行信用卡发卡量每年递增76%,特约商户每年递增51%,1999年我国的信用卡总量估计已超过了17000万张。在信用卡普及的国家里,一个人有好几张卡,自动柜员机可以24小时办理各种业务。

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