面对加入WTO的挑战，中国的商业银行需要补充资本解决不良资产的问题，但是更加重要的是必须树立为社区服务的经营理念，迅速提高金融服务的质量和水平，巩固现有的市场基础，提高竞争力量。WTO的规则是根据世界各国的金融实践，把银行归入服务行业，为了巩固和争夺市场份额，先进的国际商业银行也把积极提供社区服务当做争取客户长期发展的重要竞争手段。同这样的国际银行竞争，我们的商业银行不能树立新的经营理念，就可能很快丢失大块的市场份额。
商业银行干什么？西方国家的货币银行学理论，是从银行的历史演变总结出来的，即提供货币汇兑和结算，以及存款和贷款。至今我们的金融教学和理论研究只有一个答案：银行是创造和经营货币信用的机构，成立中央银行之后，又补充了一条，即商业银行是惟一允许吸收活期存款的金融机构，以示同中央银行的区别。由于这些理论指导的片面性，长期以来，我们的商业一直可以无视市场需求的特点，把持经营货币信用的垄断权力。这给整个银行业造成的后果，一方面是行政机构和行政人员急剧膨胀，热衷于高息揽储，投机经营，恶性竞争，风险失控；另一方面则是精通专业的业务人员严重不足，专业服务严重落后，令企业单位和消费者个人无从选择。在市场封闭的条件下，消费者无从选择，只能任凭银行维持垄断权力，但是，如果市场开放，企业单位和消费者就可以选择新的银行，选择外国银行，这对于我们的商业银行无疑是一种严重的潜在危机。
服务业的性质是提供专业的劳务，价值创造和利润回报完全取决于这种劳务能否满足消费者的特殊需要，市场竞争集中在争取尽可能多的客户数量。为此，商业银行就要提供尽可能贴近消费者个性需要的服务，以及为了提供这种优质的服务积极吸收最优秀的金融专业人才，通过他们来不断开发消费者的需求。商业银行把营业机构所在地的社区当作市场定位的范围，为社区的居民、企业单位和政府机构提供专业的金融服务，是贴近市场需求的选择，也是最大范围巩固市场基础的选择。过去我们的银行实践曾经十分强调投资贷款的社会效益，也包含着潜在的社区意识，遗憾的是投资贷款的社会效益同商业银行的经济效益不是同等的概念，投资贷款也不是商业银行全部的服务内容。在开放市场的条件下，商业银行如果不能树立为社区服务的经营理念，就会迷失发展的方向，丧失原有的市场份额，收入下降，优秀人才流失，出现严重亏损，直至最后破产。
树立为社区服务的经营理念，根据现有的状况，商业银行的经营必须做出三个方面的改革：第一，为消费者个人增加开立支票账户，以此为基础，提供全面的金融服务。第二，为企业公司提供全方位的金融结算、投资、筹资和有关的各类信息咨询服务。第三，以商业原则为基础，向政府机构积极提供各种投资代理和市场筹资服务。很久以来，我们的商业银行宣传，一直把动员居民储蓄支持国家经济建设当作是自己的基本任务，而把社区居民仅仅看成是存款资金的来源，只向消费者提供存款服务。直到大约1995年，一些大城市的银行机构才开始模仿国外银行的信用卡业务，为一些企事业单位的职工提供十分有限的工资卡服务。但是至今，这些工资卡账户的持有人仍然不能签发现金和转账支票，消费者必须在多家银行开立账户，甚至在一家银行开立多个账户才能完成所有公用事业费的付款。最近几年，居民购房贷款、汽车贷款、教育贷款、消费信贷等陆续发展起来，银行为居民个人提供的金融服务范围逐渐扩大，但是支票账户的服务仍然十分有限，更不可能利用支票账户的信息了解和记录客户的信用状况和信誉级别，为充分降低贷款风险简化贷款手续创造条件。
商业银行为企业的服务，最早只提供货币收支结算和短期的流动资金贷款，1979 年的改革才开始提供固定资产投资的贷款。但是，现在的企业发生了根本性的变化，同私人企业公司一样，国有企业也有了增资扩股、产权重组、兼并和破产的诸多问题，它们一方面把大量风险带给银行，另一方面又需要银行提供各种新型的金融服务，为银行发展提供了新的市场机会和新的投资机会。这些机会是商业银行新的发展机遇，在市场开放的条件下，我们的银行不能抓住机遇，积极开拓为企业公司进入资本市场的全面服务，提高服务质量和水平，那么，处在激烈竞争中的企业公司就只有转向外国银行，我们的银行就会因此丧失原来既有的市场基础，面对不断萎缩的命运。
银行为政府机构的金融服务，最早是代理预算收支和国库，开放对企业的固定资产投资贷款之后，又根据政府的计划向政府批准的建设项目提供贷款投资，由于计划的频频失误给商业银行造成很大损失，银行开始强调独立性，拒绝政府的投资贷款要求。但是，如果政府掌握的市场信息比较全面，就会有很多好项目列入计划；有的长期建设项目，如果有财政资金承担前期的基础建设，商业投资的风险就可以充分降低；有的项目本身不会有很大盈利，但是，一旦建成，可以给银行手中的其他项目带来升值，等等。这些项目如果我们的银行不去争取，政府就只能对外招商，提供给外国的商业银行。加入WTO之后，政府必须一视同仁对待中国的银行和进入中国的外国银行。贷款利息和投资回报是银行主要的收入来源，不能经常争取到好的贷款和投资项目，银行就会失去长期的生存基础。政府服务于社区，社区的经济繁荣有利于银行降低在社区投资贷款的风险，因此，银行和政府对于社区的经济发展有共同的利益，理应积极支持社区的经济建设。要避免政府计划失误给银行造成损失，关键是必须坚持一个商业原则，对贷款投资项目的所有审批程序、审批标准、合同条款、抵押担保、项目监督和财务监督都必须严格按照商业原则的要求，这些要求是商业银行避免损失控制风险的防火墙，任何时候银行都不应该放弃这个原则。
商业银行为社区提供贴近消费者需求特点的金融服务，是重要的市场竞争手段，也是长期发展的生命线。为此，银行业务部门的设置、一线业务人员的招聘、内部的风险控制和管理等都要进行相应的改革。其中，改革干部用人制度，吸收和吸引优秀的专业人才，鼓励创新，培训管理干部提高他们的专业水平和职业技能处于核心的重要地位。在当前国家政策已经比较鼓励银行创新的条件下，商业银行的服务落后，很大程度上是因为缺少精通业务的专业人才；优秀人才流失，很大程度上是因为干部用人制度存在的缺陷；干部队伍素质低，业务失控，风险增大，很大程度上是因为缺乏专业知识和职业技能。在高科技和金融全球化的时代，国际互联网技术正在越来越多地应用到金融服务业的各个领域，我们的银行落后又增加了同国际银行业的差距。面对加入WTO的挑战，我们的商业银行必须站在生死存亡的高度来认识干部人事制度改革的重要性，从服务社区的经营理念出发，找准市场定位，加强贴近市场的业务部门建设，明确岗位责任，吸收有能力承担岗位责任的优秀专业人才，坚决关闭多余的各种行政机构和亏损的分支机构，坚决辞退不称职的多余人员，防止他们干扰商业银行迈向现代化的步伐。
