（一）教育储蓄
1.什么是教育储蓄
教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生教育）积蓄资金，每月固定存款额，到期支取本息的一种定期储蓄方式。3个学习阶段（即就读全日制高中（中专）阶段、大专和大学本科阶段以及硕士和博士研究生阶段）可分别享受2万元教育储蓄的利息优惠及免税政策，也就是说，一个人至多可以享受3次优惠。该种储蓄的最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为1年、3年、6年三个档次。1年、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期教育储蓄按开户日5年期整存整取定期储蓄利率计息，教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。
2.教育储蓄的对象
教育储蓄的对象是在校小学四年级（含四年级）以上学生。享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生。
3.如何选择教育储蓄存期
一般来说，6年期教育储蓄适合小学四年级（含四年级）以上的学生开户，3年期教育储蓄适合初中（含初中）以上的学生开户，1年期教育储蓄适合高二（含高二）以上的学生开户。这样，学生在接受非义务教育储蓄时，就可以在教育储蓄到期时享受优惠利率并及时使用该存款。
4.教育储蓄有什么功能
教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，具有存期灵活、总额易控、利率优惠、利息免税、定向使用等特点，能积零成整，满足家庭每月固定小额存储、积蓄资金，解决子女非义务教育支出的需要。
5.教育储蓄的各项手续
开户：办理开户时，储户凭子女本人户口簿（户籍证明）或居民身份证等有效实名证件到银行营业网点以其本人的姓名开立存款账户。代理人代为办理时，代理人还必须同时出具自己的有效身份证件。
续存：开户后储户可以选择按月自动供款方式存入，也可根据自身收入情况与营业网点协商存入次数和存入金额。存入次数不少于2次，每次存入金额小于或等于1万元，起存金额为50元，按月存入，每次存入固定金额，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按照零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。存入金额，本金合计最高不超过2万元。教育储蓄不支持预存。
支取：教育储蓄执行到期支取方式。储户办理教育储蓄支取业务时必须持存折、身份证或户口簿（户籍证明）等有效身份证件和正在接受非义务教育的学生身份证明到营业网点办理支取手续，一次支取本金和利息。储户凭存折和教育储蓄支取证明（以下简称证明）支取存款时享受利率优惠，免征储蓄存款利息所得税。银行机构支付存款本金和利息后，应在证明原件上加盖已享受教育储蓄优惠字样的印章，一份证明只享受一次优惠。不能提供证明的，其教育储蓄不享受利率优惠，即1年期、3年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期零存整取定期储蓄存款利率计息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
逾期支取与提前支取：教育储蓄逾期支取时，其超过原定存期的部分按支取日活期储蓄存款利率计付利息，不享受教育储蓄优惠政策，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。教育储蓄提前支取时必须全额支取。对提前支取若能提供证明的储户，按实际存期同档次整存整取定期储蓄利率计付利息，同时享受教育储蓄优惠条件。对不能提供证明的储户，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计息。如中途漏存，应于次月补齐。
异地托收：凡因户口迁移而办理教育储蓄异地托收的储户，必须在存款到期后办理。储户须向委托银行提供户口迁移证明及正在接受非义务教育的身份证明。不能提供证明的，不享受利率优惠，并应按有关规定征收个人存款利息所得税。
6.教育储蓄的优惠政策
国家开办教育储蓄的目的是鼓励学生和家长积攒学生将来上学的费用，因此与一般的储蓄相比，国家在政策上给予了一些优惠，为确保优惠政策是用在学生身上的，教育储蓄在支取时有一些特殊的规定：储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明（以下简称证明）一次支取本金和利息。储户凭证明可以享受利率优惠，并且免征利息所得税。每份证明只能享受一次优惠。储户不能提供证明的，其教育储蓄不能享受利率优惠，同时还要按规定征收个人储蓄存款利息所得税。
7.教育储蓄的特点
存期灵活：教育储蓄是零存整取的存款方式与整存整取的存款利率相结合，专门针对储户子女教育的一种储蓄品种，储户可视子女的教育阶段和现状，自己规划设定存款期限，享受高利率，免征利息所得税等政策。存期分为1年、3年、6年三个档次。
存额固定：开户时，储户可根据自身的经济实力与银行约定每次固定存入的金额。起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元人民币。
利率优惠：存款到期时，储户可享受整存整取的利率。在存期内遇有利率调整，按开户日挂牌公告的相应定期存款利率计付利息，不分段计息。
利息免税：在2万元本金限额内，可免征利息税。8.教育储蓄的存储技巧《教育储蓄管理办法》第七条规定：教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，开户时储户与银行约定每月固定存入的金额，分月存入，允许每两月漏存一次。但个别储户违背了零存的规定，钻分月存入的空子，将2万元的存款总额在前几个月分两三次就存足了；虽然这种方法可以提高利息收入（以2万元5年期为例，此法可多获得利息1349.92元），但是违反了《教育储蓄管理办法》的规定，建议储户不用此法，做个守法的理财人。
（二）邮政储蓄
1.邮政储蓄
邮政储蓄是经中国人民银行批准，由邮电部门经营的个人人民币储蓄业务，其储蓄原则、利率标准、储蓄种类、开户手续等都与一般银行的储蓄业务一样。我国从1996年4月1日开始，在全国各地邮电局陆续推出邮政储蓄业务。2006年12月31日，中国邮政储蓄银行正式成立，储户可在该银行办理邮政储蓄相关业务。
2.邮政储蓄卡
邮政储蓄卡是邮电部门为改善金融服务手段、提高服务质量而发行的邮政金融交易卡。卡的正面是一幅古代的驿使图，古朴大方，不但代表了邮政服务的悠久历史，而且体现了邮政部门一如既往为广大用户提供高效优质的服务的宗旨。
储户办理邮政储蓄卡，首先需在联网邮政储蓄银行开立活期账户。凭活期账户和个人身份证即可在开户银行申请使用邮政储蓄卡。代发工资的单位可集体办理。目前，邮政储蓄卡的功能有三项：提款、更改密码、查询余额，储户可一次最多提款1000元，每张卡一天可最多提款3000元。如果不慎丢失，储户可在任意一个联网邮政储蓄银行办理挂失，财产将不受损失。
邮政储蓄卡开户金额低，不需交纳保证金。办理邮政储蓄卡的最低开户金额为10元。只要邮政储蓄卡不损坏、不丢失，就可无限期使用，不需定期换卡。邮政储蓄卡只需在申请时一次交纳5元手续费，不需交纳年服务费。使用邮政储蓄卡办理提款业务，具有方便、省时、快捷、保密等优点。
储户凭邮政储蓄卡和密码可以在ATM机上办理存取款业务。邮政储蓄异地存、取款业务，是指在不同城市间在指定的邮政储蓄银行办理存入和支取业务。
邮政储蓄卡业务的开办省去了储户很多麻烦。如果子女在外地读书，为减少每月寄生活费的麻烦，只要持折每月存入足够现金，孩子也可以持卡在异地联网邮政储蓄银行按月领取生活费。
3.邮政储蓄的优势
（1）存取款的种类优势
邮政储蓄和其他储蓄不同，采取活期储蓄异地支取时收取较低的手续费，而其他银行办理通存通兑业务都要收取较高的手续费。这种存取形式对于出差、旅游、从事对外经济工作的人们来说，既使用方便，又利于资金的安全。
（2）存取款的形式优势
邮政储蓄可以定期上门到机关单位向储户收储，对于经常有汇款来的储户，比如稿费、老人或孩子的月生活费等暂时不用的汇款，可以申请转入邮政储蓄。每次有汇款到达邮局，邮局可以代办储蓄手续，即可生息。当储户去办理取款时，邮局则主动按期补填存折，这对于储户来说是极为便利省事的。
（3）网络优势
作为国内网点最多的金融机构，中国邮政储蓄银行服务网络遍布城乡，现拥有36500多个储蓄营业网点、44000多个汇兑营业网点，其中近60%的网点分布在农村地区。
（4）储蓄机构的资产优势
邮政储蓄银行具有天然的资产优势，无不良资产，轻装上阵。同时，邮电机构在从事邮政业务时积累了很好的信誉，为开展储蓄业务奠定了良好的基础，所谓诚信百年，承诺是金。
邮政储蓄因为具有便利省事等诸多优势，正受到越来越多家庭的喜爱。
（三）大额可转让定期存单
经中国人民银行批准，储蓄机构还可办理大额可转让定期存单。大额可转让定期存单是银行签发给客户的一种记名式固定金额、固定期限、可以转让的大额存款凭证。大额可转让定期存单其面额不得低于500元，以500元的倍数，即1000元、1500元、2000元等发行。
大额可转让存单的期限分为1个月、3个月、6个月、9个月和12个月5个档次。它与整存整取定期储蓄基本相同，不同的是，大额可转让定期存单可以转让，但不能提前支取，也不分段计息，到期一次还本付息，不计逾期息。大额可转让定期存单的利率经中国人民银行批准可以在同档次利率基础上最高上浮不超过5%。
（四）通存通兑
1.通存通兑的概念
通存通兑是指某一个银行在某一个范围内（全国、省或县市），一个服务网点（储蓄所）开出的存单，可以在该范围内的任何一个服务网点上兑现现金，不收取任何手续费。
跨行通存通兑是指储户通过银行向本人或他人实时办理资金转账、现金存取和信息查询的业务。也就是说，实现跨行通存通兑之后，手中持有A银行存折的储户，可到B银行办理存取款，而不必再像以往那样，将现金在不同银行间搬来搬去。
2.通存通兑业务的办理
开通跨行通存通兑的手续是：
在办理跨行通存通兑业务之前，储户须持本人有效身份证件和相关存款凭证到开户银行申请开通该业务，并签订业务协议；开通手续既可以在开立个人存款账户时一并申请，也可在开户之后再到开户银行另行申请。
在办理开通手续时，储户将获得开户行一个12位数的支付行号，以后到其他银行跨行通存通兑时，需提供这一号码。
储户在与银行签订协议时，要明确单日取款（包括转账和取现）的累计限额。
目前开通通存通兑的账户仅限于活期存款账户，存款凭证包括活期一本通、普通活期存折和借记卡。
储户到账户开户行申请开通通存通兑业务后，可持有效身份证件和相关存款凭证到任何一家开通跨行通存通兑业务的银行，即时办理存款、取款、查询等业务。
为方便储户，跨行通存通兑允许代办，但需要出示代办人和存款人的有效身份证件和相关存款凭证。
3.通存通兑的优、缺点
优点：同一金融系统在同城范围内（如某一地区的中国银行网点、工商银行网点，等等）存取便捷。
缺点：在跨银行系统、跨地区办理银行业务时（银行的VIP客户除外），费率比较高。
