1.揭开货币的神秘面纱
我们经常提到“钱”，无一日不提到“钱”。“你这个月赚了多少钱？”“你现在的收入怎么样？”“呀，你找到工作了，老板给你开多少薪水？”这种互相打听收入的情景我们也经常遇到。
通俗来讲，钱就是货币，是用来统计和支撑这个世界的经济运行的工具。但是，货币的本质究竟是什么，你是否很清楚呢？
美国着名经济学家米什金在他的《货币金融学》一书中，对货币做出了一个很直观的定义：货币或货币供给是任何在商品、劳务的支付、偿还债务时被普遍接受的东西。
人们都喜欢他这个说法，也接受他的这个定义，这是一种权威说法，但货币的真正内涵远不止于此。米什金只是总结了大众对钱的直觉定位。实际上，货币的价值在于它的流动性。如果“钱”无法流动起来——不管以什么方式，如果只是待在账户或某一个地方，哪怕每天都在生利息，它也是没有什么价值的。比如说，我现在给你一笔巨款，数目足有100个亿，但你只能存在某个银行账户中，不能挪动一分，这笔钱对你又有什么意义呢？所以货币只有流动起来，对我们来说才是有价值的。
对于货币的本质，西方货币学史有两种不同但又统一的看法：第一种概括是货币金属论，它定义了货币的职能。货币金属论认为，在本质上货币与贵金属是一样的，它们具有同等价值。而且，贵金属决定了货币最终的价值，比如与黄金的挂钩。
第二种概括是货币名目论，定义了货币的职能——流通手段、支付手段、世界货币。货币名目论认为货币只是一个符号，它本身并不具备价值，因为人们使用它，它才拥有了实质的意义。
两种说法虽然有区别，但同时又是统一的。马克思对此总结说，货币是一种特殊的商品，被用来充当一般等价物，它主要具备价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种重要的职能。
只有认识了货币的本质，我们才能更好地了解财富的表现形式，知道财富究竟是怎么回事。如果连货币代表的意义都不清楚，那么在理财甚至金融投资时，就很容易迷失，失去判断力，成为金钱的奴隶，而不是它的主人。
每个国家都有由自己的中央银行控制和发行的唯一币种，这个币种可以在全国范围内使用和流通，并与外界保持着某种受到限制的货币交换关系。这意味着，财富虽然在全球进行流动，但却有着相对封闭的市场——财富流动的自由永远是相对的，这是由货币的种类和性质的不同，以及各国的保护心态和金融目的所决定的。因此，当你在认识货币时，首先就要接受这个基本常识。
关于金钱的本质、作用和功过，从古到今，有无数精辟深刻的格言和妙语来描述。我们常会看到，人们为钱而兴奋，努力赚钱，用对财富的欲望刺激自己，走上一条追逐金钱的不归路。不过也有少数人极其鄙视金钱，痛恨拜金主义。
那么，我们应该如何看待金钱，具备怎样的态度才是理性的？
第一条是黄金定律：钱不是万能的，但离开了钱又万万不能。
第二条是白银原则：赚钱是第一位的，如果不能赚钱，理财毫无意义。
第三条是黑铜法则：欲望没有止境，不要让对钱的渴望绑架你的生活，否则你将成为金钱的奴隶，再多的钱带给你的也只有痛苦。
记住并深刻地理解、运用这三条金钱法则，你就能抓住钱的本质，认识货币的作用，找到正确的理财方向。大家都知道，钱不是万能的，但没有钱什么都做不了。尤其当你生活在城市中时，不仅打电话、走路、吃饭、睡觉要依靠它，甚至你的事业发展、人生质量的提高，都有赖于金钱的增长。但同时你还要清楚，虽然钱在生活中不可或缺，但也不是万能的。就算在北上广这样的大都市，钱可以解决很多问题，但它却无法给你带来真正的幸福。
总的来说，这就是本书的开篇宗旨。首先你要认识到钱的巨大作用，然后意识到赚钱的能力是你最需要提升的一个方面。货币本身是中性的，既不善也不恶，既不美也不丑。但当我们在生活中运作时，它就具有了白和黑的两面性，重要的是我们如何看待和使用金钱。
2.钱是赚来的，不是攒来的
我曾经问一位北京的媒体从业者：“钱靠赚的还是攒的？”他毫不犹豫地回答我：“当然靠攒，赚钱很容易，攒钱却很难，所以一定要攒钱。”听上去他说的这个道理没错，很多人也都是这么认为，但如果我们将自己的需求跟收入放在一起进行对比时，就会发现问题了。我接着问他：“你现在月入多少？”他回答说：“不一定，少的时候4000到5000，多的时候七八千。”“平均呢？”
“平均5000吧。”
“嗯，也就是说你每年有6万元的收入。”我又问，“未来你有什么特别需要用钱的地方吗？”
他立刻两眼冒光：“我想在北京买套房子，再买辆10万元左右的车，这是五年内的计划。”
我问：“那你五年内能攒出这些钱吗？”
他没话说了。确实，买车的10万元加上房子的首付40万元，5年的时间肯定攒不起来。到时候怎么办？即便他现在不说，我们也知道答案——向父母、朋友借钱。
如果他可以拿出部分收入，在5年内做一些理性投资呢？假如找对了项目，方法对头，再加上好运气，5年后就有很大的希望把这笔钱赚回来。所以当你预计自己在未来会有大项的支出时，省钱的方法不可行，赚钱才是王道。
说到赚钱，我们很容易想到犹太人，这是一个盛产商人和金融家的民族，犹太人是很擅长赚钱的。但是他们关注的不是省钱和攒钱，而是如何才能让钱增值，玩儿的是钱生钱的游戏。下面这个案例，就充分反映出了犹太人的赚钱智慧：
有一天，布劳恩站在一家百货公司的橱窗前，里面摆满了各种商品。在他的身边，站着一位体面的绅士，是一位犹太人，正抽着雪茄，和他一同望着橱窗中的商品。
布劳恩和他搭话：“先生，您的雪茄一定很贵。”
“不贵，一支才两美元。”
“天哪！”布劳恩瞪大了眼睛，“这么贵的雪茄，您每天要抽多少支？”
“10支。”
“抽多久了？”
“差不多40年了。”
“也就是说，假如不抽烟的话，您省下的这些钱完全可以买下这家百货公司。”
犹太人听了他的感叹，反问道：“您抽烟吗？”
“我才不抽呢！”
“哦，那么您的百货公司在哪儿呢？”
布劳恩顿时无语，不知该如何回答。这时犹太人吐了一口烟圈，慢吞吞地说：“先生，这家百货公司是我的。”
“啊！”布劳恩听了，感到无比震惊。他向来是一个节俭的人，不管赚多少钱，都会一分一分地存起来，生活十分节俭，就连衣服也没买几件。至于这种两美元一支的雪茄，不要说抽了，他甚至连想都没想过。
“可是，我的钱都去哪儿了呢？”这位犹太绅士每天抽着上等雪茄，看样子是个生活奢侈的人，但他不仅没有将家底败光，反而还拥了一家大型百货公司。布莱恩觉得不公平，他认为上帝真是没长眼睛，没有恩惠他这样省吃俭用的好人。
虽然不公平，但这个现象却不难解释，因为在一定的条件下，钱从来不是攒起来的，而是通过努力赚来的。
就像上面那位媒体职员——也许你现在工作体面稳定，收入也不错，但是离“发财”仍然有相当长的一段距离。在这个世界上没有人能够靠工资致富，除非他本身就是企业高管（已经实现了致富的目标）。对普通工薪族来说，就算每天不吃不喝，我们每个月攒下来的钱也是相当有限的。如果你也是这种情况，那么你就要首先明白一个道理：只靠省吃俭用是不可能致富的。
经常有人问我一个问题：“请告诉我，穷人和富人最大的区别是什么呢？”很多人会觉得是智商。那么比尔·盖茨能成为世界首富，个人总资产有几百亿美元，一定是因为他的智商比普通工薪阶层高出几十万倍，才积累了超出他们几十万倍的财富吗？答案当然是否定的。如果你相信智商决定穷富，无疑就像迷信“出生优越论”一样，是很难找到真正原因的。
事实上，多数人的智商并不低——甚至远远高于那些成功的富人，但他们为什么没有成功，为什么没有积累到财富？就是因为“思维”。穷人总是想着怎么省钱，恨不得把每月所有的工资都省下来，存起来；富人想的却是怎么赚钱，如何将手中这些钱变成更多的钱？他们是向上看，穷人却只懂得向下看。
因此，小富即安的穷人以为钱只要省下来就是赚到了，可最终不但没有赚到钱，反而丢掉了更多的机会，也失去了享受生活的时间。等到需要花钱的时候，只能去借、去贷款、去求银行；富人的思维则是相反的，他们不仅懂得如何花钱，而且更知道怎样才能赚到更多的钱，所以，在他们需要钱的时候，往往是银行来求他们，踏破了门槛也要把钱借给他们。
攒钱还是赚钱？这就是两种不同思维方式的碰撞。穷人穷在了自己的思维上，富人也富在了自己的大脑上。穷人总是盯着现有的钱不松手，也不敢松手，而且许多穷人还十分懒惰，安于现状，不思进取，智慧被当前的一个框框给封闭住了，跳不出去。比如有的人现在年入10万，他的眼睛就只盯着这些钱，绞尽脑汁琢磨、算计，要把这些钱都留下来，变成存款，而不是把关注点和思考点集中在如何能让自己的年入额从10万变成20万，再变成40万。
钱是怎么来的呢？当然不是天上掉下来的，别人也不可能送钱给你，你必须通过自己的劳动才能赚钱。如果你不肯付出，不琢磨如何体现自己的价值，怎么能在日益激烈的社会竞争中赚到钱呢？
因此，只有关注自己的大脑，先改变旧有的思维方式，你才能去投资理财，才有机会赚到更多的钱，吸引到源源不绝的财富。只有把眼光放远一点，多想想怎么赚钱，如何让钱以滚雪球的迅速增长，你才会感受到赚钱带来的快乐与成就感。
而对于创业者而言，明白这个道理是创业成功的一个大前提。既然你走上了创业之路，或者说你找到一些项目去投资，让自己的投入升值，那么就要把眼光盯在赚钱上，而不是简单的节省成本。
创业的风险是失去近几年的预期打工收入，甚至破产后还得赔进去自己借的一部分钱，但是你毕竟年轻，能够屡败屡战，从失败中汲取养分和经验，经商水平和能力也会一次比一次高，逐渐融入经商人士的群体后，眼界和经验经过日积月累，你终能迎来从量变到质变的突破。也就是说，思维方式对了，你的事业便会从小到大、从无到有、从弱到强，相应的你也能赚到更多的钱。但如果思路错了，每天光顾着省钱、攒钱、减少支出，你的事业就会逐渐从大到小、从有到无、从强到弱，最后就赚不到什么钱了。
真正地迈进生意之门，就要明白“赚钱”和“攒钱”的辩证关系，这样你的事业才能一片坦途，财富积累越赚越多，越来越多，自身的价值也能得到最大的体现。这是因为，往往是思维决定了我们如何选择，而选择又决定了我们会踏上哪一条路，最终也就决定了我们的过程和将来的结果。
3.你真的了解银行吗
银行是什么？这是一个很有意思的话题，但很少有人真正地关心过，也几乎不去思考。并且，人们普遍对银行存在偏见，所以基本上没有人去用心研究并对它做一个清晰理性的定位，以便让它为己所用。
在现实生活中，银行与我们的关系密不可分，几乎所有的社会活动、衣食住行都与它有关。我们去存钱或取钱，把财富交给它打理，信任它，或者怀疑它。每个人的生活都离不开银行，比如房贷、车贷、信用卡，都要跟它打交道。但是，你真正了解银行吗？
在英语中，银行一词的原意是“存放钱的柜子”。世界最早的银行可以追溯到公元前2000年的巴比伦寺和公元前500年的希腊寺庙——为商人兑换货币和收取现金的地方，同时从事放贷业务。这就是银行的雏形。
看到这里，银行的第一个特点出来了：它首先是一个盈利机构。银行虽然为人们解决“钱放在哪儿”和“让钱生钱”的问题，但它的主要目的是把你的钱拿去盈利。如果不能充分地认清这一点，你就会对银行过度信任，以为钱只要放在那里，就是万无一失的。这也是最近一百年来金融危机或者次贷危机爆发的根源：人们对于金融机构太过信任了，以致于忽视了它的本质。
第一家按照资本主义原则组织起来的银行是成立于1694年的英格兰银行，在经营模式等方面，它突破了传统银行的旧模式，开启了一个全新的时代：股份制银行纷纷成立并一直沿续到今天。经济越来越发达以后，国家开始不断地加大对经济的干预，这也需要通过银行这一实体来实现，于是中央银行产生了，这是由政府控制的银行，它是作为金融市场的调节器而出现的。
英格兰银行在1844年重新改组，成为全世界范围内国家控制的中央银行的先驱。之后，除英国以外，其他国家也开始纷纷设立中央银行，并且涉及到证券投资、信托、保险、信息服务等业务，扩张速度越来越快，最后几乎进入了所有与钱有关的领域。
到了20世纪以后，国际金融业务和国际贸易量不断增加，为满足此需要，世界性的银行组织也开始出现。例如，1930年成立的国际清算银行，1956年成立的国际金融公司，1966年成立的我们很熟悉的亚洲开发银行也在此列。由此，银行开始发挥它更大的国际性作用。
中国的银行历史并不长，最早可以追溯到宋明两朝，比如宋朝的交子——最早的纸币，以及发行交子的机构；还有明朝的钱庄，就是具有典型的银行性质的货币机构。富人把钱存进钱庄，钱庄再把钱贷出去获取利润，从利润中拿出一部分给存钱者作为利息，这就是双赢关系。
清朝时，中国又出现了票号，它也是一种具有银行性质的机构，而且是私营的。票号起什么作用呢？一个人要从广州带一大笔钱去北京，路途遥远，很不安全，而且钱太多了，也不易携带。他就可以在广州将钱存进一家票号，然后到北京后，拿着存根去该票号在北京的分号，把钱取出来。票号收取一定的费用，这样票号既赚了钱，又方便了客户。
中国的第一家最接近现代性质的银行是哪一家，你知道吗？它就是成立于1897年5月27日的中国通商银行，这是国内第一次出现“银行”的称呼。1905年，户部银行成立，即后来人们所说的大清银行。而随着清政府的倒台，1911年，大清银行风雨飘摇，被迫改组，这就是现在的中国银行的前身。
与客户一起完成资本增值，然后共享利益，当然银行本身要赚更多的钱，这是银行服务的本质。银行不是慈善机构，它首先是一个追求盈利的资本机构，所以你别幻想它会无条件地帮助你——这是许多创业者经常犯的错误，他们在需要钱时，对银行期待过高，结果当然难免失望。
对银行来说，它若想发展，就需要具备不断为客户创造价值的能力。银行需要通过信用链接将自己与商业社会、经济活动连结在一起。一家银行如果信誉好、信用链接方式多、链接程度深，那么势必会给自己带来更大的发展空间。这就和个人的发展一样，通过提升认识，跳出现有的空间，才能谈未来的发展空间。如果银行能够找到更多能将自己融入到商业信用领域的有效模式，那么它的发展空间将是无限的。
此外，还应注意一点，银行经营的是信用。信用，一定程度上讲是一种冒险的信任，因此，银行经营信用的核心就是经营风险。了解到这一点后你就会清楚：在银行眼里，你一定要经营好自己的信用，才能在需要的时候，得到它的帮助。
在我们探索新空间的时候，很可能会碰到各种新的风险，但是绝不能因噎废食。对待经营风险，关键在于做到风险可控，而不是风险最小，因为无风险也就意味着无机遇。赚钱就是这样，一点风险没有的项目是不可能存在的，向银行借钱也有风险，因为你已抵押上了自己的信用，而信用并不是一成不变的，它需要你用行动兑现。
无论我们怎么夸大银行的作用，有一点却永远不会变：金融源自于实体经济，银行的发展空间也是源自于此。巴菲特有一句经典名言：“在购买一只股票前，先看看这家公司的经营情况，而不要只盯着股价。”明白了这一点，你就清楚地看到了金融机构在你生活中的作用，在接触和利用金融产品时，也就找到了理性。
4.什么是固定资产和流动资产
我们都知道，“资产”是一个好东西，也可能是这个世界上的人们最想“拥有更多”的东西。在评价一个人有多少钱时，人们都会说他有多少资产。一个公司的价值，也常用资产来概括，但资产到底是一种什么概念，资产如何计算，怎样充分利用，对此你清楚吗？
简单地讲，资产又分为固定资产和流动资产这两种。固定资产的概念比较宏观和宽泛，它通常针对的是企业单位，从会计学的角度，可以细分为生产用固定资产、非生产用固定资产、租出固定资产等几类。从企业的经营来说，固定资产又可以划分为两类：一是使用期限超过了一年的机器、机械、运输工具，以及其他与生产有关的设备、工具、器具；二是单位价值在2000元以上，并且使用年限超过了2年的不属于生产经营主要设备的物品。对个人来说，我们可以将固定资产划定为房产、汽车等几个不动产类型，这并不是规范的区分，但对于投资理财而言却有很实际的意义，因为这样你能清楚地知道自己拥有多少固定资产，然后为它们设定投资属性，以决定如何发挥它们的价值。
和固定资产比起来，流动资产的灵活性比较大。对企业来说，流动资产是指可以在一年或者越过一年的一个营业周期内变现或者运用的资产，是企业赖以生存的根基。它主要由货币资金、短期投资、应收票据、应收账款和存货等部分组成。对个人而言，流动资产指的就是你手中可以随时流动的那部分资产，比如货币、股票和基金等。而固定资产和流动资产两者的界限并不明显，假如你需要增加一部分资金，那么也可以通过变卖房产、汽车去将固定资产转变为流动资金，来为自己的投资服务。
我有一位客户，他在20年前开始创业时，还不知道固定资产和流动资产的概念是什么。那时候，每当有人让他看看账本，说说哪一项开支属于什么范畴时，他就头大。换句话说，他当老板时大脑一片空白，什么都不懂，和普通人没有区别。
如果你也和他一样，现在想投资创业，却发现自己根本不清楚这些资产的分类。不要灰心，也不要失去自信，因为他成功了。20年后的今天，他已经是杭州一家担保公司的老板，管理着50亿的民间资本。而且，他旗下还有两家服装厂，一家电子产品制造公司，他还入股了房地产企业。
即便你一听到这些资产分类就感到迷糊，怎么学都成不了专家，也没有问题。你只要知道一个事实就行了：不管是流动资产还是固定资产，在本质上，它们其实都是货币的一种转换形式，属于财富的一部分。它们都是为财富的升值服务的，善用手中的固定资产和流动资产，聪明地转换它们的形式，我们就可以最大限度地进行融资和投资，发挥它们应有的作用。
5.先树立正确的赚钱观念
人人都喜欢钱，你喜欢，我也喜欢。但中国有一句古话：君子爱财，取之有道。赚钱人人都想，可必须遵循一个“道”，它既是道义，道德准则，也是合理合法的正当手段。总之，每个人在任何时候都不应该通过损人利己的方式去赚钱，去贪婪地追逐财富，而要合法，要光明正大。
也就是说，我们应该先树立一个正确的金钱观，再去理财或者做生意，才能走到一个正确的方向上。一个人的金钱观如果错了，那他的方法再好，结果也一定很惨。他最终会被钱害死，赚的钱越多，他的痛苦也就越大，下场可能就越糟糕！
人们都觉得金钱多多益善，而赚钱的方法也很多。多数人都是走大道、走正道赚钱的，他们勤勤恳恳地工作，然后获得公平的回报，虽然不是太多，也发不了大财，但心安理得。有一些人，则选择玩股票、期货，并希望能够轻而易举地为自己攫取到巨大的财富。当投资理财的概念兴起并成为一种时尚后，也有一些人选择进行专业性较强的投资，比如风投等，希望能够以小博大，通过搞好一些项目，实现“钱生钱”的目的。
虽然风险有大有小，但上述这些方式都是合理与合法的，没有什么可指摘之处。但也有相当一部分人，他们财迷心窍，为赚钱走上了犯罪道路，盗窃、行贿、受贿，为了钱不择手段，失去良知，在危害社会和他人的同时，也葬送了自己，这就是不正当的谋财手段。
对于后一种人，他们一方面想不劳而获，自身极度懒惰，另一方面又对于钱有着强烈的占有欲。但在这个世界上，从来都没有免费的午餐，也没有什么东西是可以白给你的。即便是含着“金汤匙”出生的人，坐吃山空也会变成穷光蛋。没有任何人可以逃避工作，拒绝付出。
也有一些人，他们的自身能力和知识水平都有限，需要付出更多的努力和辛苦才能赚到钱，但他们又不愿意从事那些技术含量低的工作。美国有一位清洁工的心态就很好，他说：“我的工作性质和总统是一样的，他负责打理整个美国，而我则负责打理白宫。”但在现实生活中，尤其是在中国，却很少有人能有像这位清洁工一样拥有乐观、豁达的心态，我曾经在广州、上海等城市做过一次街头采访，许多受访者觉得，如果要他去做清洁工、皮鞋工和淘粪工这样的工作才能赚到养家糊口，他宁愿去死。他们宁可在家呆着什么都不做，也不屑于从事这样的工作。这样的心态，对于那些渴望拥有财富的人来说，就是十分危险的，他们往往在钱的诱惑下铤而走险，做出违法之事。
而歧视底层职业，有着严重等级意识的人，这恰恰就是他们的一个巨大的弱点，他们已被名利所绑架。这样的人，就算现在正是身家百万，也富不过三代，家产早晚败光。因为他的心态就是扭曲的，这样如何能赚到大钱，并且守住自己的财富呢？用一句话来讲，这种人的财富就缺乏“可持续发展”。
想赚钱就要工作，工作是不分贵贱的，也不分什么行业。只要你愿意付出劳动，通过劳动去换取报酬，无论做什么，规模有多大，能赚多少，都是正确的赚钱之道。重要的是，你怎么找到合适自己的工作，并且充分地挖掘自己的优势。
除了想不劳而获的人，还有一些人属于高学历、高智商的犯罪者。这些人都擅长建立一种营销体系，对消费者洗脑，或者利用犯罪技巧，把别人的钱揣进自己的腰包。他们游走在犯罪的边缘，甚至本身就是在犯罪，为了钱什么都干，只要有利可图，他们就不惜出卖朋友、家人，钻法律的空子。在金钱面前，他们失去了自我，也泯灭了良知。对“金钱不是万能的，但没有钱却是万万不能的”这句话，他们只记住了最后一句。因此，这些人逐财攫利，只注重取财，对取财之“道”失去了敬畏之心。所以，不管赚多少钱，拥有多少财富，他们都会活在恐惧之中，享受不到财富的乐趣。
我们正身处一个物欲横流的社会，每个人都面临着价值观的剧烈转换。这时，人们最容易失去方向，面对变化心生迷茫，找不到正确的出口。在这样的情况下，树立正确的价值观就是一件非常重要的事情。你只有树立了正确的赚钱观念，确立正确的价值观，自己的事业才能朝着良性的方向发展，才能赚到更多的合法之财，这样的钱花起来也能够心安理得。
6.没钱更要理财
每个人都要努力赚钱，更要学习理财。有人不同意这个观点：“我没钱啊，所以我没办法理财，等我有钱以后再说吧！”他们这么想，于是永远都没钱。越是没钱，就越要掌握一定的理财知识，既是做到未雨绸缪，也是给自己增加赚钱的机会，增强积累财富的能力。在现实生活中，我们经常会碰到这样一些人。他们也想成为百万富翁，但总是以“没有资金”为借口，放弃了赚钱的努力，也灰心地放弃了手中的项目，把机遇拱手让给别人。因为没钱，就不去追求成为百万富翁了，如果抱着这样的心态，那你什么时候才能赚到钱呢？那些白手起家的成功者，不都是在身无分文时下定决心，采取行动的吗？
绝大多数的富人，其巨大的财富都是由小钱经过长期的投资逐步累积起来的。所以，不要忽视小钱的力量，在时间的作用下，小钱将会长成“大钱”，而且这个“成长”的效果是十分惊人的。
因此，从今天开始，你要杜绝说“我没有资金”之类的丧气话。根据心理暗示的规律来讲，这属于消极暗示的范畴。你越是对自己说没钱，你就越难赚到钱。致富没有借口，小钱也可成大事，所以今后不要拿没资金说事。顾影自怜的人，一定要改掉这种习惯，因为成功者不会同情你，没钱只是一个失败的借口。
有个人对我说：“是的，你讲得很对，但我情况特殊啊！我每月的工资有限，我是标准的月光族，一分钱攒不下，想理财也没办法呀。所以我不是找借口，是在讲现实。”
可现实是什么？现实是我看到他在逃避现实。他不想办法把钱存起来，不去制止自己“月光”的行为，反而寻找理由麻痹自己。
所以正因为多数人都没钱，我们才更要学习理财的知识，让自己变得有钱。
没有理财的资本，就先去找资本。你可以自己攒下来，也可以借一部分。总之，有一句话说得很好：你不理财，财不理你。
假如从毕业到现在你已经工作了5年，在银行的积蓄却少于5万元人民币，那我可以很明确地告诉你：“你从来就没有过理财的观念，也没想过自己需要理财，需要投资赚钱。”这跟你收入的多少没有太大关系，5年的时间足够让一个人学到理性的投资升值的方法，如果你没有做到，说明你的认识出现了问题。现实中，人们很容易陷入一种恶性循环中——越没钱越不理财，越不理财越没钱。而一旦进入这样的怪圈，你可能就要贫穷一辈子了。没钱的人怎么理财呢？我的建议是，不管月收入有多少，你都要争取拿出30%来。这个钱是不能动的，或者说，你要用它来进行财富的升值投资。你可以用这笔钱进行储蓄，或者支付房贷（房子本身就是一种可以升值的资产），最重要的是要找到一个可以稳定升值的项目。
我们要的是增加生活的幸福感，以及处在这个物质社会的安全感，而不是一夜暴富。
除此之外，一些变现能力强的投资产品应该被列为你的重点观察对象，像短期债券和保底基金等，它们的风险指数低，十分适合收入不高的人。作为普通人，在这一类投资工具上能获得10%-20%的收益就应该满足了——切忌不要贪心。没钱才去理财的人，最可怕的一个缺点就是容易贪心。“我不想再过穷日子，所以我要暴富”，带着这样的偏执心态去投资，很容易被自己的贪欲带进陷阱。
最后，投资不是跟风，也不是抢东西。你千万不要人云亦云，看到别人投资什么，就马上兴奋地扑上去，以为人们都在做的事情就一定值得做。这恰恰是错误的，也是危险的。必须综合分析市场，结合自己的实际情况，才能做出正确的判断。“投机倒把”不应该成为你的选择，因为对没多少钱的人来说，你是根本输不起的。
对普通人来讲，理财首先应该理智，其次，它应该成为我们提高生活质量的一种聪明的习惯，成为生活的一部分。然后坚持下去，才会产生稳定的收益，提升自己的生活幸福感。但前提是，你要有一个健康的态度，先找到一个符合你的收入和生活习惯的投资总战略，才能走上一条正确的轨道。
7.创业之前算笔账：你现在有多少财产
不管在什么时代，在哪个国家，任何领域，都没有“无本万利”的便宜事。想创业、投资，就得投入成本。在行动之前，你要先为自己算一笔账，看看手中有多少财产，哪一些财产是可以拿来投资的，哪一些则不能动——这是留给自己的风险金，一旦创业失败，还可退回原点，不影响生活的质量。
这个财产的多少应该怎么计算呢？基本原则就是：
1.可用来直接投资的属本人名下的现金；
2.可用来融资的固定和流动资产（必须能转换成现金或抵用现金）；
3.可以借到的现金。
计算这三方面的资本，因为它就是我们能够用来投资的钱。它不应该包括我们的住房——假如你和亲人就只有这一套房子——以及保障生活基本支出的存款。如果你要把全部的财产拿出来创业，在生活账户上留下的钱是“零”，那么我劝你一定要谨慎，因为这意味着你押上了自己的“身家性命”。
最终的数额确定后，它就是你全部的创业资金了，也就是你的本钱。接下来投资什么项目以及对各个运营环节的安排，就都要围绕这部分资金展开，做出具体的合理的计划。有些人在不清楚自己能筹到多少钱时，就兴冲冲地做出了创业计划，这样的行动是没有意义的。
小本创业大约只需10万元左右的启动资金就可以——投入太高反而会增加风险。对普通人来说，10万块钱是起跑线的资本，做不了太大的投资，但已经可以保证你开展一个项目。再大的事业，也要从小的资本投入开始。并不是一要做公司，就必须准备几十万元乃至上百万元的本钱。通常，抱着这种浮夸想法去创业的人，结果总是不尽如人意的，因为他们脑中没有一个做预算和控制成本的概念。
我有一个学生，他曾经在美国的金融机构工作，3年时间只攒了2万美元。我问他钱都到哪儿去了，他说钱全部用来学习和充电了，然后对我说：“创业只需要这些钱就行了。”别听到这个说法，很多人可能会瞠目结舌：2万美元，这怎么够？
2010年，他回到国内，又借了2万元人民币，加上自己的家底，折合成15万元成立了一家科技有限公司，专门为大企业设计网页安全交易系统。现在3年过去了，他已经拥有300万元的个人财富，公司的资产也已经达到了1000万元。就连工商银行的交易安全系统他都参与了设计。
所以，创业资本的多少并不关键，只要你能很好地分配它们的用途，把它们都花到刀刃上，就可以用小钱赚大钱，稳步推进自己的事业。
有一次，一位准备到北京开公司的创业者问我：“我没有太多的资本，手里只有10万元，我真的具备创业的条件吗？”
起初他觉得这不可能：“这点儿钱连设备和厂房都搞不定吧，怎么能创业呢？”他算了一笔账，包括房租、人员工资、初期成本等，然后告诉我，他的心理底线创业至少要有30万。他觉得很绝望，因为他很难再筹到更多的钱了，可他又急切地想创业，做出一些事情。
可事实上，10万元对于许多项目确实是杯水车薪，远远不够。但不管做任何事，我们都应量力而为，完全可以避开这种前期投入高的项目。你可以选择一些对专业素质、创意能力要求较高而成本支出较少的项目，比如网站建设、动画设计和才艺培训等。这就是我给他提出的建议。如此一来，他就不需要花费重金购置设备和扩张规模了，10万元就足够他准备好必须的办公用品并开门营业。
在我的建议下，他来到北京，租了一间30平方米的写字楼开始从事广告策划工作。但这时另一个问题又来了，对于手里只有10万元启动资金的创业者，显然很难在广告和宣传上大做文章，不管是平面媒体还是影视广告，广告费都是一笔不小的数目，这对于钱不多的创业者又是一个不小的负担。怎样才能省掉这笔钱、又能起到宣传的效果呢？
我对他说：“办法当然也有，你可以寻找廉价的宣传渠道，比如印一些独特的宣传单页，或者到附近社区的公告栏上去做一些宣传——这些费用都非常少，而且曝光率也不低，这也不失为好的宣传手段。”
在计算了自己的创业成本后，我们就可以行动了。而且只要行动起来你就会发现，事情并没有开始想象的那么困难，不论是求学还是创业，抑或是别的事情，道理都是如此。即便你没有10万元，只有三两万元，也可以走上创业之路，而且也有成功的可能性。但前提是，你要把自己的财产状况计算清楚，先保证自己没有负债，再开始创业赚钱之路。
如果手中的钱很少，比如只有不到几千块，租不起店铺，也无法批发太多货物，甚至连一名兼职员工也雇佣不起，那么你还可以选择在网上开店，或者摆地摊做一些投入少风险也小的小生意。这些项目的成本和风险系数都很低，最后你就算赚不到钱，也不会亏太多，不会让你一旦赔钱就一辈子翻不了身，因为总的投入并不高，出现风险的概率也就低，在我们可以承受的范围之内。俗话讲，就是有多大的肚子，就吃多少饭。同理，手里有多少钱，就做多大的买卖。
走出了第一步，后面根据情况再做计划。这是我对小本创业者的最重要的建议，千万不要盲目扩张或者制定太高的目标。先从最简单的一步开始，如果第一步经营得好，进展顺利，这当然是一件好事，意味着可以进一步扩张生意了——追加成本，增加人员，或者再购置一些设备，向实体店铺或连锁店的方向发展；或者搬进写字楼，招聘更好的员工，接下更大的生意。这时，你就进入了良性轨道，财富就会像滚雪球，越聚越多。就目前来看，许多年轻创业者已具备了理性思维，所以众多的网店和工作室也如雨后春笋般越冒越多。
不过，创业总是有风险的，无论做什么生意，都没有零风险的买卖。我们在创业的时候要做好最起码的心理准备，为自己留一条后路，也要备一些善后的方案，不能将所有家底都投到创业上。尤其对于大家都在关注的行业，更要谨慎为之。创业需要勇气，更需要智慧和理性。创业虽是一场战争，但也不需要你死我活，所以永远不要拿出破釜沉舟的气势。“不成功便成仁”的心态是错误的，如果你抱着赌的想法去创业，一旦失败，你和家人的生活将陷入极为困顿的境地。
所以，在创业的同时，你心里始终应该有一笔账，就是清楚自己手里有多少钱，是否能够维持生活的基本需要？周转资金是否足够呢？在你万不得已要向银行贷款时，一次贷出的金额也不要太高，以免承载太多无谓的压力。贷款总是要付利息的，归根结底它不是你的自有资金，而是银行借给你的钱。最明智且合理的做法是，我们的自备金与借贷金的比例最好不要超过1∶1，也就是说，假如你准备了20万的创业资金，这里面借贷来的钱，最好不要超过10万。这是控制风险的必要前提。
要点回顾
1货币的价值在于它的流动性。如果“钱”无法流动起来——不管以什么方式，如果只是待在账户或某一个地方，哪怕它每天都在生长利息，它也是没有什么价值的。
2金钱法则：
黄金定律：钱不是万能的，但离开了钱又万万不能。
白银原则：赚钱是第一位的，如果不能赚钱，理财毫无意义。
黑铜法则：欲望没有止境，不要让对钱的渴望绑架你的生活，否则你将成为金钱的奴隶，再多的钱带给你的也只有痛苦。
3穷人总是想着怎么省钱，恨不得把每月所有的工资都省下来，存起来；富人想的却是怎么赚钱，如何将手中这些钱变成更多的钱？他们是向上看，穷人却只懂得向下看。
4最近一百年来金融危机或者次贷危机爆发的根源：人们对于金融机构都太过信任了，以致于忽视了它的本质。
5银行经营信用的核心就是经营风险。了解到这一点后你就会清楚：在银行眼里，你一定要经营好自己的信用，才能在需要的时候，得到它的帮助。
6假如从毕业到现在你已经工作了5年，在银行的积蓄却少于5万元人民币，那我可以很明确地告诉你：“你从来就没有过理财的观念，也没想过自己需要理财，需要投资赚钱。”这跟你收入的多少没有太大关系，5年的时间足够让一个人学到理性的投资升值的方法，如果你没有做到，说明你的认识出现了问题。
7你要先为自己算一笔账，看看手中有多少财产，哪一些财产是可以拿来投资的，哪一些则不能动——这是留给自己的风险金，一旦创业失败，还可退回原点，不影响生活的质量。
8最明智且合理的做法是，我们的自备金与借贷金的比例最好不要超过1∶1，也就是说，假如你准备了20万的创业资金，这里面借贷来的钱，最好不要超过10万。这是控制风险的必要前提。
