如果经过以上的各种分配你还能剩下钱的话，那么你现在完全可以自由自在、毫无顾虑地拿出来做投资了，这些钱可是你生财的保障，可以拿来投资你比较熟悉和有信心的领域。而且这些投资所带来的收益最好不要归入你的收入之中进行下次分配，因为那样会打乱你现有的理财计划，让你以为自己可以有更多的现金进行支配，从而放松对自己的要求。最好将它拿来继续做投资之用，这样既可以为你带来更多的收益，又不至于让你的收益影响你对自身理财的整体规划。
这些对日常开支的分配在理财当中被称为分账管理，将不同的支出分开来管理，这样可以加强对自身收支的控制。同时借助每月收支状况表分析支出情况，调整消费习惯，实现资金的基本积累。
最后，需要重申的是，收入的每一项分配都必须有硬性指标，一旦超过限额，就必须克制自己的欲望，尽量做到专款专用，这样才能够让你的收入得到最合理的分配，发挥最大的效用。
合理配置财产资源才能让投资收益最大化
与分配收入不同，财产资源的配置是理财战略层次上的，其格局更大，对理财结果的影响也更大。那么财产资源配置到底是怎么一回事呢？
谈到“资产配置”，你也许不知道它悠久的历史。早在400年前，它就已经出现了。如西班牙人塞万提斯在《堂吉诃德》中曾提到：“鸡蛋不能都放在一个篮子里。”；而莎士比亚在《威尼斯商人》中，安东尼奥告诉老友的一段话：“不，相信我；我有充分的理由去感谢命运之神，一艘船的货物并不足以决定我的买卖成败，我的财产不会因为这一年的盈亏而受到影响，所以我并不为那些货物而忧愁。”也是“分散”配置资产的有力体现。
人们对于资产配置的讨论由来已久，那么到底什么是资产配置呢？所谓资产配置是指，投资者根据自己的具体情况和理财目标，把财产分配在不同种类的资产上，如：房产、基金、股票、保险、债券、现金等，合理的资产配置不仅能够让你获取理想回报，而且能够将风险降至最低。具体地说，资产配置需要你考虑这样一些问题：我们应该拥有多少种资产？每种资产应该各占多少比率？怎样配置才能既获得既定收益又使风险最低？
生活中，你的钱（资产）可以分成三类：第一类是日常生活开销：这类资产是衣、食、住、行所必需的，你需要固定配置；第二类是保命的钱：生活中难免会出现一些突发的紧急事件，如疾病等，当这类事故发生的时候，往往需要你立刻拿出钱来应急，因此，这类钱需要预先配置好，这样才能避免因无钱应急让事态更加严重的情况出现，如你可以通过购买保险来配置这部分资产，这样一来，当有事情发生的时候，就不愁没有钱了；第三类是闲置资金（投资资金）：这是暂时不需要用到的一部分钱，你想要实现财富增值就靠它了，也就是说，闲置资金才是用来进行投资、获取收益的资产部分。
留下日常生活开销，做好应急储备，知道了可拥有投资的资金是多少，你就已经初步完成了资产配置。接下来，更为重要的是对投资资金进行配置，这直接关系到我们理财收益的多少。
一般来说，这部分资产的配置包括权益类资产（如股票、股票式基金等）、固定收益类资产（如债券、债券型基金、现金类资产、货币市场基金等）和现金类资产。权益类资产风险高、收益高（如股票），而固定收益类资产和现金类资产波动小、风险低、收益率也低（如定期存款）。下面就让我们来看一看如何根据收益目标来分配投资资产。
假如我们每年的预期收益率是15%，权益类资产的回报率为20%，固定收益类资产回报率为8%，而现金类资产的回报率为2%。那么我们将X %的资产作为权益类资产，将Y %的资产作为固定收益类资产，而剩下的现金类资产所占比率为（100-X-Y）%。那么它们应该满足这样一个条件：X %×20%+Y%×8%+（100-X-Y）%×2%=15%，通过计算，我们可以大致地将X %定为60%，Y %定为30%。也就是说，将60%的资产用于投资股票等，将30%的资产用于购买债券等，将10%的资产作为定期存款。这样一来，加权计算一下，我们可以知道，年收益率为60%×20%+30%×8%+10%×2%=14.6%。
每年综合回报率达到了14.6%，这已经非常高了。按照72法则（所谓72法则是指，以1%的复利计算，72年后你的资产就会多一倍）计算，差不多5年你的资产就能翻一番。
这样，我们就根据收益目标完成了资产的配置了。值得一提的是，在按照如上步骤配置资产的同时，你需要注意以下几个问题：
1.在配置资产时，要全面考虑自己长期、远期和近期的需求，并做好流动性、收益性和安全性的综合管理，不要犯过分投机、过度投资等错误
唯有这样的资产配置方案才能满足你更好生活的需求和实现幸福目标。如，你因为房价高就将自己的房产抛出，结果弄得自己没有房子住，这就是没有充分地考虑自己的长远需求，这样做是不能给自己的生活带来幸福的，更不能实现自己的财务自由。
2.明确自己的风险可承受能力
每个人自身的情况不同，对风险的承受能力也不同；而这直接影响到适合自己的资产配置组合类型。风险承受能力低，应以稳健型资产配置为宜；风险承受能力高，则激进型资产配置或许能为你带来巨额收益；而风险承受能力中等的人，则适合攻守兼备型资产配置方式。如，风险承受能力高的话可以将资产更多地分配给股票和股票型基金；而风险偏好低的人，则应该以配置型基金、债券及债券型基金和储蓄为主。
3.区别对待实物资产配置和金融资产配置
你应该明确，实物资产配置（如房产、车产）更看重的是对需求的满足，配置实物资产的原则是能满足自己需求就好；而金融资产配置则是为了实现财产的保值和增值，配置原则是：风险水平要高低有别，投资期限要长短搭配，而最重要的是及时根据市场的情况的变化调整自己的投资组合。
4.寻求专家帮助
对于自己不熟悉的资产类型配置，建议你依赖提供专家理财服务的公司帮助来完成，这样能够降低风险。
在资产配置过程中，你必须谨记的是，资产配置是否合理科学直接决定了理财的结果，因此，一定要慎之又慎。
做合理消费的聪明先生
生活中，你是否也经常碰到类似的情况：本来逛商场只是随便逛逛，没打算购买，但是当“跳楼大甩卖”、“全场大出清”、“买一送一”这样的字眼一波又一波地涌入你的视线，再加上推销人员的怂恿“搞活动，很便宜，不买太可惜”，往往就忍不住掏钱买了原本不准备买的东西。而其结果当然是，你的财产减少了、消费超支了。一不留神，在理财的道路上就吃了一亏。又或者狂热地追求名牌，然后卡刷爆了，存款也没有了……其实这都是因为没有正确的消费观所造成的。
因此，想要避免过度消费，更好地积累财富，首先要做的就是树立正确的消费观念，尤其要纠正那些不正确、会把你导向盲目消费的观念。一般来说，比较常见的消费观念误区主要有以下几种：
1.名牌可以满足人的虚荣心，却不能真正体现一个人的价值
价值不菲的世界名牌为什么在经济发达的西方国家没有在发展中的中国卖得好，有营销学家就这个问题进行过研究。结果营销学家们认为，中国社会的人口密度大，如果某人购买了印有名牌商标的商品，很快就会被周围很多人知道，而在别人艳羡的目光中，购买名牌的人会觉得自我价值得到了提升，而这种感觉正是大部分人追求名牌的根本动力。
但事实上，这只是一种虚荣的满足，而那些带着羡慕眼光看你的人，并不是真的认可你。因此，我们必须从这种不正确的观念中跳出来，告诉自己，名牌或许能够帮我们抓住他人的眼光，但是要想真正获得他人的认可和尊敬还是要勤修品德，真正做出成绩来才可以。
2.贪便宜会吃亏
抢便宜是人之常情，毕竟每个人都想用最少的钱买到最好最多的货品，但是贪便宜就真的能够得到便宜吗？
“一件70元，三件200元，五件300元……”是我们在买东西的时候经常遇到的，为了得到便宜，许多人购买多件商品。但是等到消费热情冷却下来以后，往往就会发现，其实商品的质量、款式等并没有那么好，甚至可以说较差，用过几次之后可能就会坏掉，实在是一点都不便宜。又或者因为受到低价格的吸引掏钱购买了，回头一看才发现根本就不是自己需要的。买了自己并不需要的东西还是便宜吗？
因此，我们应该明白需要、实用比便宜重要，在消费的时候，要时刻提醒自己买自己需要的、实用的东西，而不要为了便宜而购买。
3.警惕“拿铁因子”
我们都知道，拿铁是星巴克一种非常叫卖的咖啡，一杯咖啡大概20多元。因为价格不是很贵，很多人都有每天喝一杯拿铁咖啡的习惯。但是我们是否有计算过，每年我们花在拿铁咖啡上的钱是多少？7000多元。如果你觉得这并没有什么的话，那么请再思考这样一个问题：如果我们把这笔钱省下来，用作投资理财，长期累积加上复利的效果，我们将获得多少收益？答案是几十万，甚至上百万。
因此，生活中，我们一定要警惕像拿铁咖啡这样的“拿铁因子”（如跨行提款一次2元的手续费、一包10元以上的香烟、1元的口香糖、2元的报纸、5元的瓶装饮料等）在不知不觉之间吸走我们的财富，夺走了我们的投资收益。
以上三点就是人们常常走进的消费误区。作为一个致力于财务自由的理财者一定要时刻提醒自己不要犯那样的错误，而正确、合理消费方面，我们可以从以下这几个方面做起：
1.节省系商品帮你省钱
所谓的“节省系商品”，是指与同类商品相比，质量不逊于其他商品，但价格相对低廉的商品。你或许怀疑是否有这样的商品，毕竟商人都是追逐利益的。但其实这种商品是确实存在的，如大卖场中的自制商品、名牌过季商品等。
名牌过季商品往往在工厂直销店中进行销售，其价格一般只有专柜价格的30%~50%。虽然这些商品是工厂出于逐利的目的所采取的降低库存、补贴成本的策略，大多是过季商品、库存货、瑕疵品，但以其较高的性价比很值得我们考虑。
而在诸如家乐福、沃尔玛这样的大卖场都会有自营商品。这是大卖场吸引顾客的一种手段，但确实能够为消费者带来实惠。这类商品以消耗品、品牌忠诚度较低商品为主，其价格往往只有同类商品的6、7折左右，而质量又有保障。
总的来说，只要细心寻找，生活中到处都是节省系商品，而这类商品可以实实在在地为我们节省一大笔。
2.实施计划经济，克制欲望
生活中，大多数人进了卖场之后都会购买比自己打算购买的更多的商品。对于这一点，我们可以用计划消费来避免。在去商场购买商品之前，先拟定好购物清单，按照清单来购买，并且只带刚刚够买打算购买物品的钱。这样一来，就能够避免自己被诱惑了。
此外，当你订立了消费计划，如每个月看几部电影、每天在外用几顿餐、交通费为多少，你就会发现，你的消费在减少，但更有指向性、不在盲目了，而这对于理财来说是非常有益的。
3.用记账来更加有效地控制消费
想要节省，绝对要掌握金钱的流向，而掌握的方法就是记账，我们可以每天都将花费分门别类记下来，到了月底之后做总结，看看这个月有没有不必要的支出项目，除了严格记账之外，皮包里面只准备一个礼拜的现金，甚至连银行卡、信用卡都备而不用，如果偶尔有临时支出，请提醒自己把其他部分挪到下个月再花费，不可以增加本月预算，这就是控制预算、控制消费的最佳办法，因为没有多余的钱在身上，就不会想要乱花。
你现在的负债合理吗
现实中，许多人认为负债并不是什么大不了的事情，只要在掌握之中，总有偿清的一天。但正所谓“天有不测风云”，如果对负债持轻视的态度，很有可能会使你陷入高负债循环的噩梦，让负债越来越多。要知道，造成财务危机的因素可不是只有不合理的消费，还有许多其他原因。一般来说，造成个人重大财务危机的主要相关事件主要有以下几件，只要其中一项或更多事件发生时，便有可能会让负债变成你的负累。
1.生活中的消费超过收入
生活中，不少人对支出状况都没有做追踪记录，这就造成了在不知不觉中消费支出金额就已经超过收入，甚至是大幅度超过。尤其是分期付款项目，因为采用了化整为零的分期付款方式，将一次性的大笔支出化作不起眼的多次小支出，如此一来，平时我们往往不会发现支出有多么大，但是一到结算的时候，就会发现过度的分期消费已经耗尽你的收入，甚至很可能让你背上了债务。简言之，生活中，小款项支出多如牛毛，往往容易被忽视，但积少成多，因此，最好能够对支出状况进行追踪记录。
2.失业
大部分人一旦失业也就意味着主要收入的中断，同时也意味着支出的增加。如果事先没有充分的准备极有可能会入不敷出，从而陷入财务危机。从失业到再就业往往需要一段时间，这段时间没有主要收入，但却多了找工作的交通费、交际费等费用，因此在这个非常时期更需要对支出进行严谨的管理。
3.离婚
离婚往往会导致家庭收入降低，再加上离婚本身就是一个支出的过程，如法律费用、搬家支出及其他各种各样的支出费用。此外，家庭曾经累积的债务负担（如汽车贷款）仍然需要分担，这样的话，财务状况出现危机也就再自然不过了。
4.额外的健康或医疗支出
人吃五谷杂粮，难免会有生病的时候，再加上总会有意外事情发生，因而医疗费用逐年高涨，无形中健康和意外医疗支出就成了一笔庞大的支出，如果现金不够，也只好付息借贷了。当然，也并非没有预防措施，只要事前准备了充足了健康、意外、医疗保险，自然能够让情况大大改善。
5.额外的家庭支出
生活上的琐碎支出并不都是小小几个钱而已，同样会有大额支出，如车辆故障、电脑报废、屋顶漏水等都需要一笔不小的费用，同样很可能使你财务紧缩。
6.不良的理财决策或遭遇诈骗
错误的投资理财会造成亏损，从而带来财务问题，严重的甚至可能除让人身无分文之外还负债累累。再加上诈骗集团的猖狂，更让许多人辛苦累积的财产顷刻化为乌有。
由此可见，负债可能无处不在，因此，在警惕以上六种情况发生的同时，还应该对已经背负的债务进行严格的管理。当然，对负债进行管理并非简单地根据收到的账单来缴纳还款就可以了，而要充分了解自己的负债情况，将负债率控制在合理的范围内。
