——对武威市农村信用社开展小额农贷的调查
【内容摘要】农村信用社如何发挥农村金融主力军的作用，搞好“三农”服务，支持农村经济快速发展，实现农村经济、信用社和政府“三赢”，是农村信用社一直面临的重要问题。要大力推行小额农户信用贷款，使信用社联系“三农”的纽带得以大大拓宽，取得良好的经济效益和社会效益。
【关键词】农村信用社小额农贷
农村信用社如何发挥农村金融主力军的作用，搞好“三农”服务，支持农村经济快速发展，实现农村经济信用社和政府“三赢”，是农村信用社一直面临的重要问题。人行武威市支行自2002年以来，根据西安分行部署，在全市农村信用社小额信贷经济交流会议精神的推动下，积极帮助农村食用社准确进行市场定位，明确提出了农户小额信贷要以县（区）、乡（镇）党和政府和村党支部、信用社、农户为组织，实施借贷主体，以当地产业结构为导向，以建立信用村（镇）为措施，人民银行搞好监管督导工作的思路，大力推行小额农户信用贷款，使信用社联系“三农”的纽带得以大大拓宽，取得良好的经济效益和社会效益。
一、基本做法
1.组织领导，宣传发动
为使小额农户贷款尽快进村入户，县（区）联社分别制定了《实施细则》，市、县人行积极协调县（区）政府加强对农户小额信用贷款工作的组织领导，确保各项工作落到实处。一是成立了主管农业的副县（区）长任组长，人行、联社、涉农部分领导为成员的“小额贷款”创建信用村（镇）领导小组，召开了各乡镇、村领导参加的专题、座谈会48次，明确规定了在农户信用贷款工作中的具体职责和考核要求，使各级（镇）、村组干部参与核贷的责任落到实处。二是为了让广大干部、农户了解信用贷款对于支持农业增产、农民增收和农村经济发展的重要意义，引导农民正确理解农户信用贷款的实质，使其明白“借债还钱”的道理，避免盲目贷款和恶意贷款的出现，区联社请常务副区长做了电视讲话，区联社理事长回答了记者提问，公开向社会承诺，先后在《武威日报》、凉州区电视台、广播电视台报道推广创建信用工作；在信用社营业网点悬挂横幅，在村组张贴标语，还印发了知识问答材料，走村人户，边发放，边宣传，边解释，使推广创建工作在农村家喻户晓，人人皆知；农户守信观念大大增强，形成了“守信光荣，失信可耻”的意识，为顺利开展此项工作打下了良好的基础。
2.调查评估，核定限额
针对农村信用社人手少、任务重的实际，区联社依靠当地基层组织，成立以乡政驻村干部、村委会干部、信用社干部、信用站业务员以及社员代表组成的信用等级评定小组，详细了解农户家庭成员，承包土地面积、收入、消费、负债、家庭财产以及经营项目、经济效益、资金需求、信用观念等情况，并认真整理，建立农户信用贷款档案，评定“优秀、较好、一般”。核定年度内授信控制最高余额，即：“优秀户”余额控制在8000元以内；“较好户”余额控制在5000元以内；“一般户”余额控制在3000元以内。对信誉不好、长期拖欠信用社贷款的赖债户，不进行信用等级评估，对弄虚作假、企图骗取信用的行为进行了抵制，确保了评定结果的严肃性。
3.张榜公布，接受监督
为保证农户信用贷款发放的“公正性”，要在农户信用评定过程中及时将评定结果张榜公布，接受村委会和群众的监督。同时还要建立贷款信用跟踪督察制度，乡村干部要及时了解和掌握农户的生产经营状况，对随意改变贷款用途的，及时提请信用社暂停其信用贷款资格，确保信用社贷款安全运行。
4.审核发证、凭证贷款
信用社统一审核签发“贷款证”，发证时户主须出示身份证和户口簿，对“贷款证”上核定的贷款限额实行“随用随贷，余额控制，次数不限，周转使用”的管理办法，农户凭“贷款证”、“身份证”和印章就可以直接到信用社办理贷款，不需要村、组介绍信，也不需要信用社调查和办理抵押担保手续。这样极大地简化了农户的贷款程序和环节，切实解决了农民贷款难的问题。截至2004年7月底，全区37个乡镇中，有176842户农户与信用社建立了借贷关系，已占到总农户的70％。发放农村《贷款证》95960本，农户贷款授信总额5960万元，已被评定为信用户的农户8806户，其中：“优秀”级796户，“较好”级2520户，“一般”级5490户。
二、主要成效
推广农户小额信用贷款，通过评定农户信用等级，核发贷款证，简化了贷款手续，方便了农户，在一定程度上缓解了“贷款难”“难贷款”的矛盾，密切了信用社地方政府和农户的关系，特别是在政府倡导大力调查农业结构，小额信用贷款发挥了重要的作用，深受政府和农民的欢迎。
（1）基本解决了农民“贷款难”的问题。农户信用贷款充分体现了生产性和群众性原则，发放对象涉及种植业、养殖业、农副产品加工和运输、销售业，加之贷款手续简便，限额内可以随用随贷，农户的生产性资金要求得到了满足，投入扩大再生产的积极性空前高涨，从原来的不愿贷款到现在的主动要求贷款。目前，已被确定的信用农户发放小额信用贷款10051万元。1—7月份受惠农户占总农户的70％。由于小额贷款的推广，全区信用农业贷款累计发放15971万元，占贷款投放总额的95％，比去年同期多投放6276万元。同时也有力地推动了全村经济的发展和农村精神文明建设，开创了政府、信用社和农户三方受益的局面。
（2）农户小额信用贷款一是投向以种植小麦、啤酒大麦为主要经营品种的传统农业；二是投向以大棚蔬菜、制种玉米、葡萄栽培为主的结构调整种植业和规模舍饲养殖业。由于产品销售和市场变化因素多，投人成本大，农户处在小规模生产阶段，所需资金基本上得到了满足。三是小型农具购买贷款和农户建房、生活等消费性贷款由于资金需求量小，均如数得到了贷款。根据以上情况，农民贷款难的问题已经基本上得到解决。
（3）增强了农户的信用观念。由于地方基层组织的大力支持和区信用社的广泛宣传，农户信用贷款已经深入人心，农民已经破除了狭隘的小农意识，抛弃了“吃饱穿暖略有余”的传统观念，纷纷把贷款作为发展生产、增加收入的一次机遇。观念也出现了两个转变：一是对农户信用贷款从不了解到了解，从过去“惧怕贷款”到现在主动要求贷款，积极投资有销路的名、特、优产品，市场经济意识增强。二是从“扶贫款”人人有份的惰性思想转变到了农户信用贷款必须恪守信誉、如期归还。随着农户信用观念的增强，全区信用环境必将得到进一步改善。
三、几点启示
（1）推广农户小额信用贷款要着眼于信贷风险防范。首先，小额农户贷款具有金额小、发放面广、贷款风险分期的特征。其次，信用社通过支持产业结构的调整，优化了信贷资金的增量，促进了存量盘活。再次，是农户小额信贷工作涉及广大农民群众增收致富的根本利益，涉及发展农村经济的大局，要做好这项工作光靠人民银行和农村信用社是不行的，实践证明，地方政府和各基层组织在实施过程中起到了不可估量的作用，也是我们推广小额农贷的有效途径。特别是地方政府要给信用社创造一个宽松的经营环境，对那些有偿还能力，但又逾期不还贷款的企业和个人，政府更要在加强宣传教育的同时加大法律手段的运用力度，做出严肃处理，保护信用社的债权。
（2）推广农户小额信用贷款要着眼于农村经济结构调整。一是引导农民积极发展有特色的种养业；二是要牢牢抓住绝大部分农村生产经营专业户，积极将其培养成优良载体；三是抓好农业产业化企业和个体经济的扶持工作，通过有效的贷款支持，逐步形成种、养、加工、特种养殖为主的多元化产业结构布局。
（3）推广小额农户信用贷款要着眼于信贷方式和利率政策的改进。一是借贷方式要适应农村形式，适合不同层次借贷户的需要；二是改变农贷发放的传统期限，以前农贷发放往往是春发秋收冬不贷，随着传统农业向现代农业转化，其生产周期也不断变化，因此贷款期限也要与农业的生产周期相适应，力争做到常收常贷；三是我国农业是弱质、低效产业，要充分发挥利率的经济杠杆作用，对农户贷款利率实行少上浮或者不上浮，以体现宽松的支农政策。
（4）推广小额信用贷款人民银行要着眼于支持和监管。一是要适时发放支农贷款，壮大信用社的资金实力；二是要主动协调农村信用社与党政机构的关系，维护农村信用社的合法权益，使推广农户小额信贷形成合力；三是要把整治信用社环境与创建信用村（镇）有机结合起来，推动农村信用环境建设；四是要加强监管，确保支农资金真正用于“三农”。
