对于二十几岁的年轻人来讲，理财似乎是遥远的事情。其实不然，理财应该是从小就养成的习惯。只有树立个人理财的观念，设定理财目标，让自己的钱花在刀刃上。否则，一个人钱赚得多，花得多，一年下来存折里面的钱所剩无几。学会理财投资，一生将受益无穷。
086．月光一族的理财方案
月光族只图一时快活，将钱花个精光。对于他们而言，制定合理的理财方案是非常必要的。
“月光族”，顾名思义就是将每月赚的钱都用光、花光的年轻人。他们初到社会，还不懂得用钱生钱的道理，自认为“一人吃饱全家不饿”。“月光族”一般都是年轻一代，他们不再信奉父辈勤俭节约的消费观念，喜欢追逐新潮，一心只图吃得开心，穿得漂亮，根本不在乎钱财。
在“月光族”中，大多数都是独生子女。对于他们而言，如果将来成家立业，一对“月光”男女组成了家庭，那么“月光家庭”也就随之诞生。到时，一系列的问题随之而来。在他们的肩上，需要承担赡养四个老人和养育一个子女的责任，到时才知道理财的重要性，可已经为时晚矣。
1.设定储蓄目标，培养储蓄习惯
储蓄，需要你的信心，更需要持之以恒。不存钱有很多的理由，如我没有储蓄的钱、存款取款太麻烦、利息太少、生活费用太高，等等，但这只是你不存钱的借口。在月初领到薪金后，首先将钱存入银行，这有利于抑制你的消费欲望，有效地控制你的支出。通过储蓄来积累财富，控制不必要的支出。在具体操作上，可以采用阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出一定数额的钱存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个定期存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率。通过这样的操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。通过储蓄，可以控制自己在其他方面的支出。在日常生活中，要尽量减少在外就餐次数和档次；穿着方面，要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则，有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出，最好把这方面的支出控制在工资收入的1/3左右。
2.每日学会记账，制定财务表格
俗话说“挣钱针挑土，用钱水冲沙”，每个月的工资往往是花完后不知道到底用在哪里。作为“月光族”，平时不妨养成记账的习惯。通过记账，你就能知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花。至少可以避免像以前那样，每个月钱花光了也不知道是怎么花了的。而且采用记账的方法可以时刻提醒你已经花了多少了，至少不会入不敷出。另外，通过记账，每个月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可做调整。
3.强行开支预算，务必落实到位
“月光族”们最好做一个强制性的开支预算，在你收入的范围内计划好你的支出。对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的衣食住行等方面作一个计划，尽量压缩不必要的开支。每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有一笔不小的资金。不但可以用这些钱来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人旅游等支出。通过开支预算可以改变过去花钱大手大脚的“恶习”，对于没有列入预算范围内的物品，则尽量少买或者不买。
4.谨慎交友，适度娱乐
“近朱者赤，近墨者黑”。有的时候，你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。如果你的朋友花钱都大手大脚，那么你可能会“深受其害”。所以，要多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致月月光。同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着埋单，这样往往会使自己陷入窘迫之中，最好的方式还是大家轮流埋单，或者实行AA制。
年轻的朋友大都爱玩，喜欢交际，适当的娱乐和交际是必要的，但一定要坚持适度的原则，工作之余不要在麻将桌上、电影院、酒吧里虚度时光。过度玩乐不但玩物丧志，而且在一些高级娱乐场所娱乐简直就是烧钱。在适度娱乐之余，应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。
5.尝试进行投资，让存款增值
“月光族”的消费意识很强烈，但是投资意识却很淡薄。在消费的同时，也要培养良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。因此“月光族”不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。现在有很多的基金，建议“月光族”可以利用网上银行购买一定数量的基金，作为投资的一种工具。优点是可以让自己有限的银子在有限的范围内为自己赚点生活费。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。
另外，货币市场基金也是“月光族”不错的选择，它的流动性高，随时可根据需要转让基金，取出所需资金，而且风险低，其价格通常只受市场利率的影响，收益能达到定期存款的水平。为了稳妥起见，可从低、中风险投资组合入手，按照一定的比例进行组合投资。
087．“房奴”的理财规划
为“房奴”一族设计一份理财方案，让自己的钱发挥更大的价值。
有这样一个故事：一个中国老人和一个美国老人在天堂相遇。中国老人对美国老人说：“我攒够了一辈子的钱，临死之前终于买了一套大房子。”美国老人说：“我住了几十年的私人别墅，临终前终于还清了全部贷款。”
这个故事反映了过去国人的消费观念相对保守，不懂得超前消费。随着房地产业的兴起，我国的超前消费随之异军突起。一些大城市家庭的平均负债率甚至超过美国家庭的平均水平。根据我国2005年城市户均收入在1.5万元至1.7万元计算，购买一套70平方米的新房，房价收入比约为13倍。这意味着在城市居民当中，7成没有购买新商品房的能力。
有一套属于自己的住房是中国人一辈子的梦想。为了买房，付出50％左右的收入，获得了心理安慰的同时，生活质量却大幅下降，不敢换工作，不敢旅游，担心生病、失业……这样，就不得不成了房子的“奴隶”。有人曾经这样描述“房奴”的典型形象：一个人把自己的积蓄和父母半辈子的存款加起来凑个首付，剩下的用贷款。房子是买下了，精神上却再也轻松不起来了。每天都背负银行几十元上百元债务，而且未来很多年都要在这样的环境下度过。曾经过白领生活的，在买房之后立刻就降低了生活质量，处处都需要精打细算，旅游、购物和在外吃饭都是奢侈的消费。
最近，“房奴”成了网络上十分流行的词语，它指的是那些月供占到其收入50％以上的房贷一族，虽然享受着高薪，可是大部分时间是在为银行打工。据有关人士统计：有91.1%的人购房用了按揭。其中，有31.75%的人，月供占到了其收入的50%以上。按照理论，借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。这一负债水平应当成为我国居民，特别是中低收入家庭负债的警戒线。
不难看出，“房奴”面临着两难的境地，一方面是银行的贷款，另一方面是想要提高生活的质量。作为“房奴”应该如何理财呢？
（1）量力而行
对于绝大多数尤其是工薪人士来说，购房乃是人生中一件大事，为此所付出的可能是一辈子的积蓄和心血，大可不必草率行事。出于“攀比”、“一步到位”的心理，使贷款额度相应放大或期限延长，而对自身的还贷能力和借贷给今后生活造成的影响缺乏必要的分析和预测，待到还款时才深感压力。有些消费者的心理很奇怪，他买房可能是给其他人看的。如果不理性消费，买不起房的去买房，买不起大的去买大的，最后日子难过，那是活该。如果买来的房子租出去还不够还房贷，消费者就最好不要买房。
在买房之前，最好对自己有一个正确的评估，看自己是否有实力买房，做到量力而行。所谓“量力而行”，就是最好是能够自己交首期，而且每月用于交住房抵押贷款的支出应低于月收入的40%。按照国际惯例，月收入的1／3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。目前，不少人在贷款购房后感觉到生活压力很大，每天小心谨慎地工作，生怕发生差错导致无法按时还贷，惶恐度日。实际上，这是月供过高的缘故。
（2）首期付款，多多益善
想要贷款买房，首先要规划好首期付款。特别是收入固定的工薪族，在未来收入有限的情况下，又想把“月供”控制在家庭月收入的40%以内，应该在首期付款上下工夫。首期付款越多，今后所要还的贷款就越少，自己所要支付给银行的利息就越少。比如，10年期贷款和20年期贷款相比，显然是前者的利息更少。所以，想要让今后的生活更加轻松，应重点考虑尽量多付首付。那么如何才能多付首付呢？在支出刚性的条件下，开源是唯一出路，要尽可能增加自己的收入。此外，也可以向亲戚朋友借钱付首付。目前，贷款买房以年轻人居多，年轻人的存款少，通常选择较长的贷款期限，这样下来交给银行的利息可不是个小数目。不如借亲戚朋友的钱来多支付首期付款，这样你就可以减少利息支出了。
（3）巧用公积金贷款买房
建设部上调了公积金贷款利率，在加息的大背景下，显然不会明显增加还款人的负担，对贷款者的实际影响并不大，公积金贷款的优势将也十分明显。
与商业贷款来比，公积金的贷款利率可谓是最实惠的。以一般贷款30万，20年的偿还期来算，可以省下约10万左右的利息，如果用这10万元装修新房也会绰绰有余。目前，随着公积金政策的调整，办理公积金贷款的手续也越来越方便，其还款方式同样具备自由灵活的特点。在贷款人享受最低还款额的同时，还灵活支配自己的资金，合理打理自己的资产，同时缓解还款压力。所以，如果贷款人符合公积金贷款条件的要求，那么最好选择此方法，不但节省支出，而且一定程度上可以抵御货币政策等风险，享受国家的优惠政策。
（4）有充足的资金以后，可以提前还贷
对于那些收入颇丰的买房者，可以考虑提前还贷。提前还贷可以早一天摆脱还贷的烦恼，也可以少付给银行一些利息，自己就获得了更多的收益。具体如何提前还款，借款人可以咨询银行专业人士。一般而言，大致分为三种情况。第一，全部提前还贷，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这比较适合那些资金充裕的买房者。第二，部分提前还贷，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。如果买房者的个人收入提高了，可以采用这样的办法。第三，部分提前还贷，剩余贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。
（5）走出困境，不做“房奴”
如果觉得做“房奴”太辛苦，不妨选择“金蝉脱壳”。
大学毕业没几年的刘先生，事业顺畅发达，很快就从一个普通的职员上升到主管，收入自然也就节节高升。看着同事都纷纷买了房子，刘先生和他的女朋友一商量，在某个高档小区贷款买了一套房子，月供就达到3500元，再加上物管、水电、停车费，每月刘先生在这方面的支出就高达4500多元！如此大的开销对月薪不到10000元的刘先生来说，实在是个不小的负担。由于女友的收入很少，两人每月的账户收支相抵后，几乎“月月光”。没过多久，刘先生和女友经过反复权衡，毅然决定还是恢复以前租房的生活。
刘先生又重新租了一套房子，每月房租1500元。同时将自己的房子出租，每个月租金收入3000元，两相抵消刘先生净收1500元，同时因为新租的房屋物管水电和停车费都比较低，每月还能省下200多元。这样刘先生每月比原来增收1700元！
（6）留足备用资金
买房者在贷款购房前，一定要留足备用资金，可以留出家庭3～6个月的生活支出和3～6个月还的住房贷款，以备不时之需。同样，在决定到底付多少首付的时候，也要考虑在购房后的一年到两年内家庭有没有大的支出，另外还要把装修费用等考虑进去。
088．未婚情侣的理财计划
未婚情侣要安排好理财规划，为以后的人生积累资金。
处在热恋中的男女青年由于需要感情投入，难免会有一些花销，尤其是男士，花销可能要更多一些，如果一起出去吃饭、旅游，通常男士都会展现自己的绅士风度。然而随着恋爱时间的推移，最终二人还是要走入婚姻的殿堂的，在这期间，恋爱情侣需要做很多准备工作，除了经营感情，最重要的就是要学会理财，为将来幸福的生活做准备。
情侣在理财的时候要注意以下几点：
首先，年轻人正是拼搏的大好时光，此时还不是享受生活的时候，因此要把自己的事业放在首位，而不要每天想着怎样消费。在日常生活中，一切费用须有预算，控制花钱的欲望，无论是你手头富裕还是不富裕，该花的钱一定要花，不该花的要尽量不花。不要让支出大于收入，否则便是不正常的现象了。
其次，就是关于支出分配问题。很多男士在和自己的女友一起消费的时候，都会主动埋单，但是笔者建议大家使用AA制。因为感情归感情，钱归钱，虽说是恋人，还是分清楚比较好。虽然一开始双方可能会不习惯，但时间久了你会发现是有好处的。作为女士可以主动提出实行AA制，男士因为碍于面子不可能主动提出的，AA制也可以减轻自己和他人的经济负担，同时也为了不给他人造成计划外的麻烦。如果日后因为在钱方面出现了分歧，进而影响到了感情，岂不是十分遗憾？当然，和普通的朋友在一起就另当别论了。
最后，恋爱也要务实。处在热恋中的男女青年，谈恋爱是很大的一笔开支。在这期间，男女总想以鲜花、礼物或出入酒吧、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前即使囊中羞涩，也特别在意“面子”。有的人认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，其实这是一个误区。如果经常把恋情建立在金钱基础上，长远下去男女双方都会感觉到索然无味，同时还会让自己经济紧张，也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。一旦分手，即便没有经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大的经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生很多负面作用，对方及对方父母可能觉得你不踏实、不会过日子。
