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第21章 共同抗起家庭的重担(4)

正确地处理家庭的财务问题,有助于婚姻生活的幸福。因此,一定要坚持勤俭节约、精打细算的理财原则,让手中始终存有一些机动的费用,以备不时之需。这样,才能将财务危机防患于未然,将感情危机拒之于千里。

9.合理使用“AA制”

在现代年轻夫妻中,有一种新的家庭财务处理模式——“AA制”消费。“AA制”有三个特点:

(1)你的钱是你的,你名下的财产是你的。

(2)你给我买了东西,我要给你钱。

(3)同一件东西两人都出钱了,必须写下书面约定,并记在两个人的名下(因为这是AA制书面约定下的特例,一件东西写一个人的名字不可能是两个人的)。

这种方式在一定程度上使家庭收入能够合理地分配和使用,满足了年轻人追求自由和物质独立的心态。但倘若这种“自作主张”的经济模式经营不当,也会影响夫妻感情。

圆圆在结婚前就听别人说,夫妻吵架常常是因为钱。因此,她和丈夫早就约定,婚后实行AA制的消费模式。

在步入婚姻的殿堂后,圆圆和丈夫过起了柴米油盐的琐碎生活。他们协议:丈夫负责还房贷,大约每月2500元。圆圆负责水电、日用品、物业等开销。

刚开始时,丈夫每月往银行卡里打2500元的房贷,剩余的钱他自己保留,圆圆从来没有主动过问过他的花销情况。可是好景不长,过了一段日子,圆圆渐渐发觉家里的日常花销增加了不少。刚结婚那会儿,每月的日常开支在3000元以内,而现在,每月开支却超过了5000元。她仔细一想,丈夫最近常常出去应酬,一顿饭就要几百元。

起初圆圆并没有太在意,但是丈夫的行为不但并没有收敛,而且随着时间的推移而变本加厉。他依然分文不带出去和朋友们吃饭,吃完饭让圆圆结账。这样,圆圆每月的支出是丈夫的两倍。圆圆心里很不满,她开始对丈夫心存芥蒂,丈夫却装作毫无察觉。

有一回,圆圆的父亲病了,需要动手术,医药费用的数额超出了圆圆的支付能力,她希望丈夫在这个节骨眼上能帮帮她。可她丈夫表示这钱他没有理由来出,依然固守着AA制原则,不肯“越雷池半步。”圆圆很伤心,她觉得丈夫如此冷漠,连朋友都不如。AA制的婚姻在圆圆和她丈夫之间筑起了鸿沟,使圆圆陷入了无尽的苦恼中。

不管夫妻间采取哪一种理财模式,都不能凌驾于感情之上,否则感情会出现危机,影婚姻幸福,苦果只能自己品尝。既然实行了“AA制”,就要把它经营得当,有时候AA制也是可以变通的,不一定非要墨守陈规。

结婚前,国涛和妻子就主张经济独立,一直实行“AA制”,并且决定结婚后延续这种消费模式。

但是,结婚时间一长,两个人都发现,生活中越来越难以分清楚各项花销分别属于谁的。比如洗化用品、上网费等,这些费用都是两个人一起生成的,按照谁的消费谁买单的原则,这些开支该怎么算?

后来,国涛和妻子想出了一个折中的办法。他们建立了一个“公共银行卡”,每个月领取薪水之后,两个人都拿出一部分钱来放到里面,一些共同的消费就从“公共银行卡”里面支付。如果不够,再由两个人一起出资填补。这样他们的钱有分有合,可以商量着花费,也可以自己随意支配,没有被约束的感觉。

有一次,国涛出差的时候给妻子买了一台便携式DV,而他的妻子也正惦记着要给国涛准备礼物,在他外出的时候,给他买了一台数码相机。家里一下添置了两件数码产品,但它们的功能却是兼容的,结果属于重复建设浪费资金。这暴露了“AA制”的一个弊端。

为此,国涛和妻子又对“AA制”提出了修正:如果有超过1000元的个人开销,要事先给对方打个招呼,切莫图一时独立的快感而浪费了家庭财产,毕竟,这个家还是属于夫妻两个人的。

“AA制”好比夫妻两人合伙经营了一项事业,共同承担着家庭的责任和义务。所以,有些东西是不能完全分开的。完全分开了,婚姻就失去了担当。

在实行AA制时,需要注意以下几个方面。

(1)感情大于金钱

一个家庭除了金钱外还有更重要的东西,那就是感情,感情不是靠金钱来维系的。实行“AA制”,首先要以不伤害感情为前提。把夫妻的感情放在第一位。不能扎到钱堆里,除了钱还是钱。夫妻都要时刻保持理性,不要忘记自己对家庭应尽的责任。

(2)自主不等于自私

“AA制”中的自主不等于自私,权力不等于强权,更不等于把自己从夫妻关系中完全脱离。在“AA制”的实施中,如果一味地希望对方承担更多的责任,而自己享受到更多的权利,便是在忽视自己的义务,势必会造成夫妻间的不愉快,给婚姻带来负面影响。

(3)要信任不疑

实行“AA制”,一定是夫妻双方自愿的。既然如此,在实施过程中,就应该彼此信任,不要互相猜疑。在收入情况方面,也要本着公开透明的原则,不能对对方有所隐瞒。如果隐瞒又被对方发现了,对方心里永远会有阴影存在,让彼此之间产生情感隔阂。

家庭生活没有绝对的平均。不要把“AA制”与斤斤计较混为一谈。夫妻间不能算计谁占便宜谁吃亏,因为爱情是没有道理可讲的。“AA制”要相对不要绝对,这样才不会伤害到彼此的感情,婚姻才会生活幸福和美。

10.巧妙摆脱“月光族”

“月光族”是一个新的流行词汇,一般指的是年青一代,把每月赚的钱都花光的人。他们与父母一辈的人勤俭节约的消费观念不同,遇到喜欢的东西想买就买,只要玩得开心,穿得漂亮,根本不在乎钱财。“月光族”有头脑、有能力,用花钱表达对生活的热爱。如果是一个人生活还好说,但是结婚组建了家庭,还将每月赚的钱都花光,就不可取了。

刘先生月薪上万元,这算得上是一个高薪收入。但他每天吃的是快餐饭、坐的是公交车,住的房子是租的,银行卡上的余额也很少过五位数。生活比较窘迫。

刘先生列了一个详细的账单:每月交给父母600元,房屋租赁费加水电和物业管理费2800元,买衣服1200元,娱乐消费1500元,结婚过生日等人情消费1000元,每月基金定投500元,再扣除2000元的个人所得税,有的时候还入不不敷出。

刘先生的妻子也有工作,但他们生活得并不好。

刘先生的这种情况,引起了不少年轻人的的共鸣,他们虽然收入不低,但是他们没有觉得自己是高收入者,是不折不扣的“月光族。”

没有物质基础就没有生活保障,缺乏生活保障的婚姻是不牢靠的,有了好的物质基础,生活质量会提高,婚姻会更幸福。有的人虽然收入不菲,但是不懂的如何理财,所以成了“月光族”。钱财是需要合理支配的,有的人赚钱并不多,但他们合理支配钱财,照样把生活过得有滋有味。

结婚前,谢鹏属于典型的“月光族”。结婚后,谢鹏的每月的收入逐渐增加,可是涨幅不大。但结婚三年后,家里已有了一笔可观的积蓄。结婚后第八年,谢鹏发现自己的家竟已是一个拥有一百多万资产的富裕家庭了。

而这一切,都得益于谢鹏精明的妻子有一套合理的理财规划。结婚第二年。谢鹏想买辆车,但妻子却将存下来的要买车的钱买了一间门面房,为此谢鹏曾很不高兴,不搭理妻子。妻子对他解释说:“花钱需要弄清楚是‘投资’还是‘消费’。买门面房是投资,买车是消费。门面房五年后可能翻倍增值,而买辆车五年后它的价值基本消失,两种不同的花钱方式其结果是截然不同的。若两个收入相当的家庭,一个选择了买房,一个选择了买车,五年之后这两个家庭的资产一定会有较大差异,尽管他们的收入是一样的。”果然,当初买下的门面房的价值已增长一倍。

生活中,谢鹏的妻子经常给谢鹏购买与他专业相关的书籍。还会经常参观一些古玩字画展览,购买一些值得收藏的古玩字画,但却从不答应陪谢鹏一起看一场票价80元的电影。她说:“买书是为了让你学习,让你增长的知识与才干,会换回收益,拥有更好的工作,这属于‘投资’行为。买古玩字画做的投资与买房的投资是如出一辙的。但看电影则是‘消费’行为,钱是给别人的,花出去了再也拿不回来。”现在谢鹏因工作出色,已经升到了单位的管理阶层,年薪从6万元升到15万。

富裕之后,妻子“投资”与“消费”的理念并没有松懈,每月的开销绝不高于收入的45﹪。她又花了一笔钱去买了人身、财产医疗等各类保险,还拿出一部分钱买了基金,把活期账户上留有3万元用于家庭应急。她说:“咱们的百万家庭的目标已经实现。接下来的任务就是要实现家庭财产的保值,以及养老与子女教育的投资。”

谢鹏妻子的精明,让一家人过上富裕、愉快的日子。

谢鹏的妻子是一个理财高手,她掌握了“投资”与“消费”的技巧,并合理运用,在八年的时间里,让“月光族”变成了百万富翁。过上其乐融融的幸福生活。

有这样一个故事:

从前,有个贫穷的农夫养了一只鸡。一天,他无意间在鸡窝里发现了一个金蛋,高兴地不得了,马上把金蛋取出来卖掉,换了很多钱。第二天一大早,他又去看那只鸡,看看它是否又下了一个金蛋,果然,鸡窝里又有一个金蛋。从此以后,农夫每天早晨都能捡到一个金蛋,他靠卖金蛋赚了很多钱,变成了富人。但农夫变得贪得无厌起来,他想:“为什么鸡每天只下一个金蛋呢?”他想每天得到更多的金蛋,性子变得越来越急躁,他想弄清楚鸡是怎么生出金蛋的,好在别的鸡上如法炮制,最终用把鸡的肚子刨开,生金蛋的鸡死了。可是他在鸡肚子里却什么也没找到。

从这个故事中我们明白,杀鸡取卵是多么愚蠢的行为。可是现在有许多人在理财上就犯了这种愚蠢的错误。

鸡好比是本金,金蛋好比是利息,本金都没有了,何来利息?把赚的钱花得精光,就等于把能生金蛋的鸡扼杀掉,最后连金蛋的影子都找不到。

为了不让每个月的工资捉襟见肘,摆脱“月光”一族,我们提供给大家一些理财的方式以供参考。

(1)强制储蓄

把每月工资的20﹪作为储蓄,这虽然只占公资的一小部分,但时间一长,可以存下一笔不小的资金。给自己做一份“个人财务明细”,对自己的各项支出尤其是大额支出一定要分析是否合理,如果不合理,要及时作出调整。

(2)适当投资

如果你所在的地区房价适宜,可以贷款买房,分期付房贷。这样所得的工资要偿还房贷,减少了可支配资金,能制约每月的消费,还可以享受房产增值带来的收益。也可以在工资中拿出一定的数额,购买的起点低、风险较小的基金、证券等。适当投资其实也是一种储蓄措施。

(3)慎重择友

交际圈在很大的程度上影响你的消费。如果你交一些以乱消费为时尚的“花钱达人”,跟他们在一起,在交际中要浪费不少钱。尽量多交一些勤俭节约的朋友,养成良好的消费习惯。

(4)慎重刷卡

信用卡可以透支消费,可谓一卡在手,消费不愁。但是使用信用卡有利有弊。刷卡并非支付钞票,没有付钱的感觉,许多人在使用信用卡时过度消费或超额使用,先享受后付款的便利,再承受欠账的痛苦。因此,使用信用卡消费一定要慎重。

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