保险的基本类别
并不是所有人在投资领域都能如鱼得水。对于许多人来说，如果没有合适的投资渠道，或是风险偏好实在很低，储蓄还是最主流的理财方式。
但通货膨胀一来，现金储蓄就成了最脆弱的资产，“躺”在银行里的存款过两年再取出来时，已经和通货膨胀率等比例缩水了。其实，储蓄并不仅限于存款这一形式，买一份合适的保险其实就是变相储蓄，而这份储蓄还有银行存款所不具备的保障功能。
相比其他投资，保险具有强迫储蓄的功能，因此对于“月光族”及青年白领来说，保险投资是不错的选择。
目前，保险品种虽然名目繁多，但归结起来不外乎以下几类。
1.保障型保险
意外险，其中包括意外伤害险、失能险（失去工作能力时获得补偿的保险）等。
医疗险，其中包括手术补贴险、住院补贴险、重大疾病险、女性健康和生育险等。
以上两类保险具有规避风险功能。
人寿险，其中包括终身寿险、定期寿险、生死两全保险等。该类保险具有体现责任功能。
2.投资理财型保险
投资理财型保险如养老险、教育险、万能险、分红类险种等。该类保险都具有寿险的功能和投资理财的作用。
3.储蓄型保险和消费型保险
按保险品种是否有满期金可将保险分为储蓄型保险和消费型保险。
储蓄型保险的特点是有满期金（满期时领取相当于所交保险金额的满期金），每年所交保险费一般恒定不变，但所交保费比消费型保险要高。
消费型保险的特点是所交保险费低，但没有满期利益，有的消费型保险会逐年增加客户的保险费。
此外，有的险种还可按不同的划分方法分为不同的类型。
（1）人身保险和财产保险。根据保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类。
人身保险。人身保险主要包括人寿保险（简称寿险）、意外伤害保险和健康保险。
所谓寿险，是以人的生命为保险标的，以被保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为保险给付条件的保险。寿险可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等多种。寿险在保费、责任准备金的计算、会计核算、资金运用及业务管理等方面都有自身的特点。
人身意外伤害保险简称意外伤害保险，是以被保险人因在保险期限内遭受意外伤害造成死亡或残疾为保险给付条件的一类保险。其中，意外伤害是指在被保险人没有预见到或与被保险人的意愿相悖的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体造成明显、剧烈的侵害的客观事实。
意外伤害保险的保险责任仅限于意外伤害造成的死亡、残疾。由于其他原因（如疾病、生育）引起的伤残、死亡等均属于意外伤害保险的保险责任。
意外伤害保险可以单独承保，也可以作为寿险的附加保险。单独承保的意外伤害保险，保险期限较短，一般不超过1年。
意外伤害保险在全部人身保险业务中所占的比重虽然不大，但因其保费低廉、保障程度高、投保简便、不需办理体检等复杂手续，因而投保人数较多。
健康保险是以人的身体为保险对象，保证被保险人在因疾病或意外事故受到伤害时的费用支出或收入损失获得补偿的一类人身保险。
如同寿险并不是保证被保险人在保险期限内避免发生生命危险一样，健康保险也不是保证被保险人不受疾病的困扰、不受伤害，而是以被保险人由于疾病、伤害等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病造成残疾，以及因生育、疾病或意外伤害而暂时或永久不能工作而减少劳动收入为保险给付条件的一类人身保险。
健康保险可以单独承保，也可以作为寿险或意外伤害保险的附加险承保。习惯上，往往把不属于寿险、意外伤害保险的人身保险全部归入到健康保险中。健康保险业务的发展潜力与一国的人口结构、收入水平及社会保障机制的完善程度、覆盖范围密切相关。
财产保险。财产保险是指除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。
（2）商业保险和社会保险。以“是否以赢利为目标”作为划分标准，保险可分为商业保险和社会保险两类。这一点我们在后面章节中做详细介绍。
购买保险的途径和要求
在经济快速发展的今天，保险几乎成了每个家庭的必备品。那么，购买人身保险产品究竟有哪些途径呢？
1.通过保险营销员购买
保险营销员经保险公司授权，代表保险公司销售保险产品。保险营销员需要经过专业培训和通过从业资格考试。这种途径是保险公司代理人主动上门出击，为客户分析保障需求、度身定制保险组合，让客户足不出户即可了解保险产品的特色的一种方式。
通过保险公司代理人销售这种模式购买保险，其优势是对于保险这种无形产品及专业的保险条款，代理人可用物化及感情化的语言将其解释得通俗易懂，客户享受这种服务时可以在家里坐享其成。消费者可以请保险营销员为自己提供专业建议，并针对自身实际情况，设计灵活、全面的保险计划。
这种购买途径的不足之处在于保险代理人的专业水平和从业素质参差不齐，根据公司的品牌选择保险公司并不难，而要判断保险代理人是否存在误导、欺诈等方面的短期行为则不是一件容易的事，有些客户被蒙骗后直至保险利益兑现时才发现与代理人当初所描述的情形大相径庭。
2.通过银行等兼业代理机构购买
目前，很多保险公司通过银行等兼业代理机构销售保险产品，兼业代理机构可以代理一家或多家保险公司的产品。
银行代理保险是指保险公司通过银行网点来销售保险产品。银行代理保险产品收益一般高于银行同期存款，又兼具保障功能，很能吸引一部分客户。
这种购买途径的优势在于，客户利用去银行办理储蓄业务之便，即可对银行代理的保险产品进行了解和比较。投保后，保费会在银行账户自动扣缴。因为银行网点星罗棋布，人们免不了要去银行办理储蓄业务，与保险中介相比，这种购买途径更为方便。与保险公司代理人上门服务相比，一家银行可以同时代理几家公司的储蓄分红产品，消费者选择的余地更大。
3.通过保险中介机构购买
保险中介机构主要类型为专业保险代理公司、专业保险经纪公司、保险超市等，它们分别代表投保人的利益或保险人的利益，或二者兼而有之。
近年来，保险中介发展很快，整体实力有所增强，已经成为保险市场上一支活跃的生力军。
保险中介的优势在于，它能够代理多家保险公司的产品，客户不用另外付费就能在众多保险公司的产品中进行选择，构成一套适合自己的保险组合。
与保险公司的代理人销售模式相比，它的不足之处在于客户想购买保险产品需要亲自前往，而目前各中介公司针对个人寿险没有完全开放的现状影响了客户对这一购买途径的认知。
4.通过保险公司直销购买
现在，部分保险公司采取了公司直销的方式销售保险产品，即保险公司通过电视、电话、广告信函或互联网等方式直接向消费者销售保险产品。
保险公司直销的优势是便宜。以电话投保为例，电话投保不仅可以享受较大折扣的优惠，而且直接对口保险公司，对消费者来说更有保障。为了争取更多客户，一些保险公司采取差别定价策略，这将促使消费者更多地选择直销方式。
保险公司直销的劣势在于销售人员与客户不是面对面沟通，保险销售与后续的理赔服务不是很统一，客户的归属感不强，容易发生投诉。
购买保险的流程
对于广大投保人来说，购买保险一般要遵循以下程序。
1.选择投保险种
保险的险种大致分为健康保险、养老保险、少儿教育保险、团体保险、意外保险及投资分红保险等。其中，有的险种适合团体投保；有的险种适合个人投保；有的险种适合的对象相同，但责任范围不同；有的险种不仅有基本险，还有附加险。
根据个人的需求选择保险的险种能更好地利用保险，或把自己详细的情况告知代理人，让代理人给推荐2～3个险种，然后自己再选择出最好的一种。
2.选择保险代理人
保险公司有很多的保险代理人，选择不同的保险代理人，消费者将获得不同的售后服务、不同的保险观念、不同的业务重点、不同的投保意见及不同的服务。总之，投保时应选信誉高、价格合理、售后服务有保证的保险代理人。
选择好的保险代理人，可以给消费者减少很多的麻烦。有的时候会出现保险公司拒绝理赔的情况，就是因为当时保险代理人没有很好地和客户沟通，如有没有问客户是否有疾病历史、有没有做身体检查，以及有没有告知中途退保的话会有一个手续费等。总之，选对一个好的保险代理人比选保险公司和保险险种还要重要，尤其是对保险并不太了解的客户来说。
3.确定保险金额
保险金额一般都有最高限额，保险公司的不同险种均有不同的规定。根据自身的经济实力和实际需要，确定合理的保险金额，这是未来获得理想的损失补偿或经济给付的重要保证。买保险，不要盲目贪图越贵越好。因为投保的交费期比较长，一定要合理地来选择保险金额，万一出现中途退保，那就得不偿失了。
4.填写投保单
投保单上要填明被保险人的名称、受益人的名称、年龄、性别、健康状况、保险项目、保险金额、保险费率、保险费、保险期限及特别约定。
要详细填写投保人地址、电话、联系人、开户银行、银行账号。填写地址时应注意邮政编码，以方便业务联系。
投保人对投保单填写内容核对无误后，须在投保人签章处签章，并填写填单日期。签字时要认真读懂保险合同，因为合同比较烦琐。
保险期限应从投保次日的12时起，不得提前，以免先出险后保险，防止道德危险。
5.缴纳保险费
选择好购买何种保险后，投保人应及时缴纳保费。保险费可一次性缴纳，亦可以约定分月、季、年缴纳，但必须及时缴纳，否则保险公司可以拒绝承担保险责任或减少承担保险责任。
缴纳保险费后应索要保险费收据，并小心保留。
6.扣款成功后保险合同才会生效
投保人按时存入保险费后，保险公司也已经收到该费用，则合同将在第2天生效，公司会提供缴费发票，要妥善保存。
购买保险时的注意事项
投保人在购买保险时一定要注意以下几点事项。
（1）选择合适的保险公司
对于投保人来说，买保险是一项长期的投资，保险公司才是真正的合同主体。因此，投保时有必要了解和筛选保险公司。在选择保险公司时，投保人必须了解公司的基本情况，如公司背景、财务实力、服务网点、业务开展情况、理赔情况等。
（2）选择诚信专业的保险代理人
一份合适、优质的保险方案离不开一名优秀的保险专业代理人的工作。按有关规定，保险公司保险营销员必须持证上岗，且必须有《保险代理人资格证书》和保险公司颁发的工作证，所以要想验明其身份，就看看其有没有这些证件。选择一个诚信、专业的代理人对投保人来说非常重要。
（3）购买保险适当“货比三家”
只要细细比较一下，就会发现类似的保险在不同的保险公司会在缴费、保险范围、领取保险赔偿等方面有所不同，如责任范围、观察期长短、免责多少等。投保人在购买保险时一定要拿好主意，切不可盲目购买。这里也要避免走入比较的死胡同，比较时要结合自己的保障需求、理财偏好及个人或家庭财务状况进行，不必单独苛求寻找十全十美的险种。没有完美的险种，但可以有完美的方案。
（4）购买保险要有主见
买保险时自己必须要有主见，切不能偏听偏信，人云亦云。毕竟每个人情况不同，所以选择保险时答案自然也会有所不同。
（5）必须读懂保险条款
投保人在投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除两大部分，了解该种保险的保险责任是什么、怎么缴费、如何获益、有无特别约定等。对一些过于专业的保险条款，如果一时弄不明白，应向保险公司的有关人士进行咨询。
（6）购买保险要避免冲动和拖沓
购买保险以前，必须考虑自己或家人究竟需要哪些保险及该投保多长时间等。比如，想为子女准备教育基金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等；担心自己或家人一旦患大病而医疗费负担无法承受的人，可考虑购买医疗保险……如果投保人一时冲动去投保，不考虑其实用性，往往会让自己所买的保险不能发挥作用。但购买保险也不要过于拖沓，因为风险事故来临之前是不打招呼的。
（7）购买保险不能碍于情面
有的人认为熟人或亲友介绍的肯定不会错，不看保险条款就买下了。这种情况下购买的保险，购买者买后往往会后悔，因为其并不适合自己，不退难受，退保的话要受到很大的损失。因此，买保险一定要做到重保障、重合适、重专业、不重人情。
（8）购买保险不要贪便宜
购买保险时不能光看同类的保险哪种需要花的钱最少，而要搞清楚保障的范围究竟有多大。有些人为了省下几元钱保费，在购买保险时购买最便宜的，这种貌似“精明”的选择，出险后会后悔莫及。
比较便宜的保险，其所保障的范围往往很小，出险后赔付的钱也会很少。因此，投保人在购买保险时首先应考虑保险的保障作用，然后再考虑买保险所需要花的钱。
购买保险的讲究
一张保单难保全家，买保险有讲究，尤其在有限的保费投入的情况下，既要选择合适的被保险人，也要选择合适的险种。否则，容易让家庭保障效率低下甚至形同虚设。
购买保险应该选择简单易懂的产品，特别是初次接触保险。投保时不要为利所动，保险主要就是起保障作用。
商业保险中，要注意重大疾病的定义和赔付标准之间的差异。
如果都是返还型的重大疾病险，终身的要比定期的便宜，当然消费型的就更便宜了。
住院医疗险有费用型和津贴型，费用型和医保有冲突，而津贴型没有冲突。只要在合同中没有明确写明，所有报销的范围都是社保规定的范围。
意外险尽管很简单，但是很多人却分不清意外伤害和意外医疗的区别。风险有近期风险和远期风险，按“循序渐进，分段实施”的原则来做是最好的。
（1）要比较险种，不要盲目购买。人们在购买贵重商品时，由于价格不菲，一般都会货比三家，买保险也应如此。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过保险监管部门批准的，但比较一下，仍会有所不同。比如，领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；同样是大病医疗保险，有的包括10种大病，有的只保7种。这些一定要看清楚，弄明白，针对个人情况，自己拿主意。
