当然，按照这种格式，有关2003年新承保业务的损失数据现在还不完整。为评价车险业务在一年内的经济效益，对上述所设想的观察期须为两年的方法做修正，作为一种近似计算方法。下面要介绍的赔付率指标称为满赔付率，可用来评价承保年度新承保的车险业务的经济效益。
（4）承保年度新承保的车险业务的赔付率。其计算公式为：
承保年度新承保的已生效保单项下的已决赔款＋未决赔款满期赔付率＝承保年度新承保的车险业务的满期保费
这里分母的满期保费按承保年度新承保的车险业务中已生效保单的净保费收入为基数，按照1／365法提取。生效保单下的净保费已扣留各种退费，其中包含支付给经纪人或代理人的手续费或佣金。上述承保年度新承保的车险业务的赔付率指标既能充分反映承保年度新承保的车险业务的已决和未决赔款，又考虑到未了责任部分的保费，因此用该指标考核承保年度新承保的车险业务的赔付情况，进而考核车险业务的经济效益也就有了根据。
满期赔付率指标是以前面介绍的保单年度格式基础计算的，它的优点如下：当观察期变动时，上述计算公式右边的分子和分母同时考虑到保费收入与赔款损失的对应变动，所以如果一年内签发的保单所反应的索赔和赔款等情况没有特别大的变动，那么对不同的观察期所计算的满期赔付率数值上比较稳定，差别不太大。
6.2.2在实务中，我们往往认为当满期赔付率数值超过70％时，车险业务是亏损的下面我们简单地解释一下。设毛保费记为G，它包括三部分：理论纯保费（P）、费用（e）、利润与应急附加，其中费用（e）部分包括很多项，如手续费或佣金、税收、营业费用等。
按规定，手续费占毛保费的8％，净保费近似地等于毛保费扣除手续费，即毛保费的92％；费用部分占毛保费的33％。总赔款额在理论上应等于纯保费（P），那么满期赔付率为P0.092G记为x。
充分保费的设定应该使得利润与应急附加部分非负，即eP1。
*＋G≤现在ePeP＋＝＋0.0920.92G＝0.33＋0.92x≤1x≤0.73
实际上，当手续费比例为10％，费用率为35％时，上面所求的满期赔付率的临界点为72％。如果再考虑到实际出现的各种复杂情况，70％的满期赔付率还可能是个保守估计。
作为例证，我们以国内某财险公司分公司最近几年的有关数据为例证，对我国车险业务的经济效益做个初步的比较。
在新的车险条款费率管理制度实施前，满期赔付率相对较低。而在新的车险条款费率管理制度实施的原因与保险公司对出现的新情况采取了一系列措施有关。
事实上，2003年车险市场的经营结果并不令满意，行业亏损也成为大家公认的看法，这也表明我们的估计有一定的现实意义。
由以上的估计及图表显示的结果可以看出，车险行业的经营结果不佳，并非某一个因素的影响，而是赔付率、手续费及费用率过高的综合影响，要改变这种现状，要求财产保险公司对经营理念、管理方法都及时地做出调整。由此，我们对我国财产保险公司的经营提出以下的几点建议。
6.3对于财险公司车险经营的一点建议
从长远来看，我国车险市场的改革有利于车险市场向有序竞争发展。就目前财险公司在经营车险的过程中存在的问题，应从以下几个方面把握。
6.3.1适当提高费率水平
1.汽车保险的费率厘定
（1）数据的采集和整理。由于我国保险业经历的时间尚短，且其中又经历停板的几年，使得车险数据不够完备。从现在开始，就要注重保户资料、理赔信息、市场变化的数据收集，尽量做到信息详实完整，以便车险费率的厘定有据可依，保费符合“从人、从车、从环境”的要求。
（2）非寿险精算技术的运用。有了详实可靠的数据，我们还需要掌握科学的计算费率技术的人才。我国非寿险精算的发展还处于起步阶段，应当注重人才培养。
2.市场影响下的价格调整
无论是车险产品还是其他保险产品，其价格水平都要受到市场的调节。所以，车险的价格在费率厘定的基础上，还应根据市场的供求水平的变化而变化，以便达到车险市场的均衡。
6.3.2控制赔付率的上涨趋势
1.建立科学、完善的核保体系来控制风险
核保贯穿从受理投保到保单终止的车险业务流程的始终，是业务流程的核心，是经营管理的重点。通过建立人工与自动、事前与事后、现场与网络、个案与总体相结合的核保体系，制定科学的核保标准，实行岗位责任制，明确责权利，优化人员配置，可以提高业务经营的标准化、规范化程度，对核保中的风险进行有效的控制。
2.查勘定损严格把关，加强理赔管理
核赔的目的是降低公司的经营风险，但目前查勘定损及理赔的漏洞较多，如对单车事故单方事故案件没有定损照片，重复索赔未能拒保；异地出现委托代查勘车辆定损水分较多，受委托公司查勘很少去现场等。只有在查勘定损上严格把关，制定合理的理赔程序才能有效地控制高赔付的风险。
3.道德风险的控制
目前据估计车险赔案中水分大约20％到30％，其中人为诈保占了相当大的部分，因此通过保监会、保险行业协会、各保险公司及有关部门的通力协作，逐步搭建电子化信息网络平台势在必行。通过信息平台的建立，可以为核保工作的开展提供技术支持，提高核保工作效率，加强核保控制力度，提高业务管控能力与水平，完善核保数据库的建立和管理，有效地控制道德风险。
4.优化业务结构
改变结构就能优化性能，要使机动车辆保险业务结构优化，一要提高非营业用车、家庭自用车的承保比例，二要提高附加险承保比例。
6.3.3降低经营成本
1.手续费比例的控制
中国保监会规定各保险公司给汽车销售商的佣金最多不得超过8％，但目前80％的车险客户在各个经销商的掌握之中，各保险公司为争取市场份额而给经销商高额的保险返利，据调查，一般返利25％，最高甚至达到50％以上。目前保险公司一方面迫于市场的压力，为了扩大市场份额，必须要依赖于经销商等中介机构，在车险市场不是很规范的条件下，保险公司就要受制于人，高额回扣在所难免；另一方面，为了改变受制于人的境况，保险公司要主动开拓市场，但又受制于成本压力，保险公司没有足够的人力。
2.改进免赔制度，由绝对免赔率向绝对免赔额转变从1980年恢复国内业务以来，我国各财产公司的车险跟别人的国家不一样，一直都实行的是绝对免赔率制度。南京的保险公司对车险的免赔制度实行改进，将实行了20多年的绝对免赔率制度改革为绝对“免赔额”制度，未料这一改革引起消费者的强烈反对，还受到保监会的关注。事实上，通过实行免赔制度的改进，保险公司较少纠缠于大量的小额赔案，有精力加强对大赔案的查勘理赔管理，可以改善整个车险的经营管理水平，对车险业务中的道德风险可以得到比较有效的控制，费率也会更加准确科学合理。同时对被保险人来说，保险费率的科学合理就意味着公平，保险公司加强风险管理表面上是那些赔付额低于赔偿限额的被保险人得不到赔偿，实际上却是因有效遏制了道德风险减少了赔付，免赔制度的改进最终使被保险人受益。
6.3.4提高服务水平
产品、价格是基础，服务是关键。新的车险产品个性化、差异化的特点较旧版产品更为明显，在为保险服务创造条件的同时也对服务水平提出了更高的要求，因此通过向客户提供全方位的保险服务以及其他服务来满足消费者日益提高的整体服务需求将提高公司的竞争力，各保险公司需要形成自己独具有特色、内涵丰富的公司服务文化，车险服务应更细化更完善，更充分地体现细分群体和细分市场需求，更多地考虑为用户在各环节提供的后续服务，如销售、维修、保养以及发生事故后的索赔、修复等一整套的服务系统，为客户提供高质量的专业化服务。
