一说到理财、财富规划，好多人就会说，现在没钱理财，钱都拿去还贷款了，利息那么高，压力太大。为什么压大？因为家庭贷款管理没做好。用正确观点看待我们的家庭贷款，如何去削减压力，适当负债，这是一个家庭财富健康的基础。
实战——从性格看你是否会负债
很多人会觉得负债这件事情是跟经济实力有直接关系的，比如一个有钱人，家里有几百上千万的资产，他就不太可能负债，而一个刚刚毕业，没有什么收入的年轻人，负债的可能性就比较大。
这种想法对不对，我们先看个案例：
邱先生是我的一个客户，07年的时候我在给他做财务咨询服务。当时他在四川经营一家食品厂，资产大概是两千万上下，工厂的流动资金也相对充裕，而且除开工厂的资产，单是他个人就有两栋房子，两部车子，加上现金，大概七百万左右的固定资产。
这应该属于有钱人的范畴了，但是他却跟我商量，想到银行去贷一笔款来做生产线的扩充，拓展企业规模。我当时觉得经济风险已经很高，预判未来两年经济形势可能会有回落，建议他不要去贷款。但是他不听，还是贷了几百万去做扩容。结果金融危机，工厂订单受到影响，投资的钱不仅没有赚回利润，每个月还有几万块钱的利息要还。
所以你说负债和本身家里有没有钱是否有关系？我觉得关系不大。
负债的真正来源应该是性格。
你的性格就是进攻型或者喜欢超前消费，就算家里再有钱，也习惯去贷款。而你的性格就是偏重理性甚至保守，崇尚有一块钱也要存一半花一般，家里再没钱，贷款的可能性也比较小。
有负债好不好，这是我们后面要讨论的问题。这里先来做个简单的小测试，看看你的性格是不是属于那种容易负债的。
如果现在有一百元，你觉得它以下列哪种形式出现，最适合你的需求？
A.十张十块或者一张五十，剩下都是十块；
B.两张五十；
C.一张一百。
答案测评：
选A——所以把钱分得那么小，是因为你觉得自己可以根据不同的需求去选择合适的纸币来支付。表面看起来这是一种善于规划的思路，可事实上你会发现因为有很多零钱，你反而会不太注重它们的开支，总觉得花这样一点钱，对整体经济状况没有影响。殊不知这种“不自觉”的消费模式会吞噬掉你大量的资产，让你在无形之中背负沉重债务。
选B——所以选择两张，可能在你的潜意识里会把它们分成两部分，一份是用来消费，一份是用来存留。这其实是与我们财富规划的思路更接近。所以在未来，你即便负债，也属于比较理性的哪一类。
选C——你只有一张一百的钱，所以面对几块钱的小东西，可能因为懒得将钱破开就直接放弃，所以你会避免很多不必要的开销。这说明你的性格属于善于节约和存款的哪一类，以你的性格，多半是随着年龄的增长，自己的存款也在不断上升的，但是要注意把握平衡。如果太注重保全资产而忽视了消费，未免也有些缘木求鱼了。
1.用好你手中的信用卡
如今我们已经进入了“卡时代”，钱包里面除了钞票外，最多的就是卡了。会员卡、储值卡、优惠卡、VIP卡……甚至有人会说出门可以不带钱包，但是一定不能不带卡包。
在众多卡里面，信用卡算是最常见的了，而它也是家庭最常见的负债模式。
这几年信用卡的实用越来越普及，让我印象很深的是2005年以前，去酒吧的时候，一般都很少有刷卡的，多数都是现金消费。现在几乎去任何一家酒吧，都可以刷卡消费，很容易买单，或者说没钱也能消费。推而广之，你会发现在餐饮、服装消费里面的信用卡使用频率是很高的。
的确，信用卡是很方便的东西，但是我觉得，如果你要开始理财，要进行自己的财富规划，尽量少用信用卡，这是其中一个重要环节。
我总结了一下，信用卡差不多有四个主要陷阱：
陷阱一——高额度
现在申请信用卡越来越方便，卡的额度也越来越高。现在就连还没有稳定收入的大学生都能轻松申请到五六千甚至一万以上额度的信用卡。很多人会觉得，我能申请下很高的额度，说明自己信用好，这是值得高兴的事。但事实上，这恰恰是银行给你设下的一个“陷阱”。
很简单，你的卡片如果只有3000的额度，你可能只会购买2000块钱以内的东西，因为额度卡死了，再多的东西没办法去刷卡。如果你的额度是30000，你可能一次性刷一两万都不是不可能。这跟掏现金不同，付现的时候你眼睛看得到一沓钞票给了别人，你会意识到：哦，我这个东西是这么多钱换来的。这是很直观的印象。但是刷卡就不一样了，你只需要输入密码，POS机上的价格对你来说只是数字，很多人就没有概念，就很容易被卡片上的额度刺激起消费的欲望。于是买的东西越来越多，这个月三千，下个月五千，反正卡片额度够高，所以总感觉这点钱不算什么。
陷阱二——免息期
大家都知道，信用卡有免息期。少则20多天，长则50多天。免息期内刷卡是没有手续费和利息的，这增大了信用卡的使用频率——反正只要按时款款，信用卡也没利息，还能积分换礼品，肯定是能刷卡就刷卡了。这个想法本身是对的，但问题是免息期会给你造成一个错觉：信用卡的使用是没有成本的。于是消费起来越来越爽，卡也越刷越多。但是有一天你发现卡上额度只有3千了，可自己却想买一个五千块的皮包，怎么办呢？当然没问题，银行给设计好了方案——分期付款——于是第三个陷阱就来了。
陷阱三——分期付款和分期还款
分期付款的确能让你马上以较少的价格拥有昂贵的东西。但这是有代价的：利息。
分六期的话，利息都差不多是6%的样子。12期利息更高。比如你买个手机，网上最便宜的行货可能才三千多，但是你算分期，即便是号称零手续费的，加起来也至少要四千多块钱，二者可能是几百一千的差距。所以如果是你确实需要的东西，我建议你最好等钱够了一次性购买。一来限制了非理性消费，二来比分期节约了很大一笔利息费用。分期还款也是这样，你本来这个月要还5000，结果申请分六期偿还，那么你也要多付几百块钱的利息。所以说，除了房子、汽车、装修一类的大型消费，一两万以内的东西尽量不要分期。
陷阱四——取现。
取现是信用卡的一大功能，一般的信用卡可以有一半取现的功能。比如额度是三万的，可以取一万五。也有几种信用卡是可以全额取现的。这看起来很方便，自己没钱又不能刷卡的时候，可以很方便地用信用卡从ATM机里面取到现金。而这一点会被很多人利用来做资金周转——这边到期了，可以用另外一张信用卡，通过取现之类的方式把这张先还掉。看起来没有影响你的信用，但问题是你需要付出成本——不光有取现手续费，还有高达0.5‰的日利息。如果在当月账期内无法及时还清，还要加收额外利息……算下来可是一笔不小的开销，加起来等于你白白损失了很多钱。
说了这么几个方面的陷阱，那么信用卡有没有好处呢？
当然有！
信用卡的出现极大方便了我们的生活，它是一个金融工具，工具本身无所谓好坏，差别只在于你怎么去使用。
其实我觉得信用卡对理财来说，有个很重要的功能——减少现金备用率。比如你的家庭一个月消费五千左右，按照之前说的3~6个月的现金准备率来说，你可能需要放三万块钱现金不动。如果是家庭风险性较高，比如在做生意，可能随时要周转资金，那么现金储备还需要更多，甚至十万二十万。
但是这笔现金所能获得的最大收益差不多就是银行利息了。即便有更好的渠道，没办法去拿这笔钱做投资，否则就很容易面临家庭资金流的断裂。但是有了信用卡，你可能只需要放一万五甚至一万块钱就够了。那么我就可以把剩余的两万另外做一些合理的安排，比如最简单的，做成金融产品、债券或者我之前说的兼职类的投资。因为即便你要临时用钱的时候，你也可以刷卡。
除此之外，我觉得信用卡的第二个作用更有意义：
没有信用卡的时候，借钱是很麻烦的。比如你突然急需用钱，数目也不大，而且过十天半个月就能周转开了。但手上就差这么五六千。没有信用卡的时候，你要么找家人借，要么找朋友借。前者还好，后者的话，你为了这几千块钱还要欠别人一个人情。
现在就没问题了，我需要临时周转的时候，或者刷卡，或者通过信用卡取现。虽然可能有手续费有利息，但比起多交一个月的利息，总是比跟朋友借钱要好。你可能因为面子上过不起请客吃饭，这点利息也回来了。
包括分期，都不是绝对的不好。比如偶尔做一次分期，虽然有利息，也总比借钱要好。所以在使用信用卡的时候要把握一个原则——不能让信用卡成为你的负担，不能为了增加消费而使用信用卡。而是确实在生活中能帮你做一些有意义的事情。因为有些事是必须要做的。
比如我本身是在租房子住，但是新房子已经买好了，就差装修了。如果装修出来，提前几个月住进去，我可以节约很多房租费。但是要你一下子拿出几万块钱去装修买家电我又拿不出来，这个时候你可以做什么呢——家装的分期付款。利息可能一个月是几百块钱，可以用工资或者其他收入弥补过来。但是比起节约下的房租，这笔钱就很少了，那么这就是一个合理使用信用卡的方法。
信用卡有自己的优势，但是如果不是急需，我还是建议少用。信用卡会让你冲动起来，进行非理性消费。如果我身上有少量现金，没有信用卡的时候，遇到一个东西，哪怕很喜欢，但是我可能就不会买。但如果有信用卡，我可能就把他刷掉了。它在提供快捷的过程中，也会增加你的不必要消费。
所以我建议一个人最好不要超过2张信用卡。其中一张设置消费限额，比如三四千块钱，这作为一般日常开支，比如逛街，或者吃饭的时候基本够用了但买不了大额的东西。另外一张额度可以是两三万，但是平时不带，放在家里，确定需要做大额消费的时候再使用。
除此之外，有一个消费喜欢我这几年很推崇，也经常在向我的朋友和客户推荐：当你想买一个东西，很冲动的时候，尤其是大额的，比如几千块几万块的东西，我看了以后一定不会当天就买。哪怕第一眼我很喜欢也不会掏钱，我会过几天再去看第二次。甚至我会去看第三次的时候再说买不买。那个时候就比较理性了。用消费缓冲期缓冲自己的消费，你的财务状况就会一直比较好。
2.合理房贷，让你少还几十万
当下对于一个家庭来说，最大的贷款支出普遍应该是房贷。现在一个较大的二线城市房价都在万元左右，假设买一套100平的房子，首付40万，贷款60万，按照2011年7月的基准利率7.04%计算，20年下来，光偿还的利息就是52万。而即便是按照85折后的利率来计算，你需要为这套房子支付的额外利息达到是43万之多。
所以，要给家庭减负，最重要的就是要想办法降低自己的房贷利息。
减少利息无非两种方式，一是减少贷款额度，二是缩短贷款时间，其中我比较支持第二种方式。因为减少贷款额度直接导致的是当前经济出现紧张。比如你手上只有20万现金，不能都拿去做首付吧？万一把钱一次性投进去，后面出现急需用钱的突发状况，就会很被动。所以你最多只能首付15万，留下5万作为保障储备，也就是我们理财金字塔的基础部分。这是必需的，哪怕要多付几万块钱的利息也没办法。
现在看看贷款时间的问题。
一切都要根据当下的实际情况来设定，不能单纯地说房贷不能超过五年或者七年。在一定的阶段选择不同的返还方式就不一样。但通常我会认为房贷最好不要超过十年。而像三十五岁以后的人，家庭经济有了一定实力，在做房贷的时候，我建议贷款最好不超过五年。
为什么这么说呢，举个例子你就清楚了：我前年买了一套房，总价一百万左右，首付4成，贷款6成。当时就算了一笔账，如果我用五年偿还的话，利息只需要7万到8万，如果是20年的话，就像刚才算的，光利息就要50万，这种利息的负担就是比较大的。
产生50万的利息就意味着什么呢？100平方的房子，每平方要多承担5000的成本。比如说我几年以后要把房子卖掉的时候，光是利息就已经付掉3000块钱，这时候你哪怕把单价卖到一万五，也赚不了多少钱。因为利息增加了你的成本。为什么有的人投资房子赚不到钱，明明买的时候是五千，卖的时候是八千，却感觉没赚多少？因为利息都付了二十几万，钱都被银行赚去了，你怎么能赚钱？
所以从长期的角度来说，房贷要算清楚利息。对我们来讲的话，如果手上资金充裕，时间最好不要太长。
当然，在本金不变的情况下，缩短贷款时间直接意味着你每个月的月供负担就会增大。对年轻一些的家庭来说，如果贷五年，每个月支出一万多这也是不太现实的。所以这种情况下，我们只能用20年的方式，每个月偿数额在自己收入的30%左右，比如三千多还是可行的。
但你要注意有一点，选择贷款20年，是不是真的就非得等到20年后才还清？
我强烈在这个基础上一定要去做提前大额偿还。比如贷款三五年过后，我的家庭情况有了改善，经济基础逐渐增强，也就是达到了我们后面要提到的财富自由拐点，或者赚到了比较大的资金，那么提前做一些比较大额的偿还，比如三万五万，减少自己的本金，同样就减少了给银行的利息。
究竟能省多少呢？我们来算一下就知道了：
还是100万的房子，贷款60万，20年偿还，利率不变，利息是52万。如果贷款5年后你要做一次5万块钱的提前偿还，这时候大概本金还剩51万，偿还过后是46万，那么接下来的15年里，你还需要支付23.8万利息，加上之前已经偿还的16万多，你一共需要偿还40万左右的利息。也就说，你用这5万，替自己省掉了12万的利息。
道理其实很简单，也很容易算出来，但是大多数人不知道自己的利息究竟是怎么付掉的，也没有想到有钱的时候可以去先把贷款还掉一部分。总觉得钱还是放在自己手里比较好，不到20%的人会去做这个事情。
当然，除此之外还有另外一种情况，就是把贷款时间延长到30年。比如每个月本来要还4千，现在只还两千左右，省下了两千块钱。很多人就有这样一个观点，如今通胀那么高，现在的两千块钱，20年后可能只当几百块用。所以与其把它提前还掉，还不如目前留着投资或者享受。
这种想法对不对？
其实也不错！而且我会觉得这个钱放在手上获得的价值比省掉的利息高。
