由于1年内有购车计划，所以建议从股市资金中取出20万用于购车。6年后以及15年后换车计划及换房计划，可以从现在开始做4000元左右的基金定投和三年期定期存款。按照平均8%的收益计算，再加上现有资产进行的理财配置，以及考虑到自主房的资产升值，完成购车和换房目标是可行的。
退休养老计划
夫妻二人有基本社保，养老方面基础收益和之前案例中的李先生夫妻类似。建议再每年拿出2万左右购买分红型终身养老商业保险，交20年，按照7%的年化收益率计算，这笔钱将补充养老金100万元左右。加上教育理财和储蓄以及股票方面的盈余，保证退休后较高品质的生活以及旅游开支不成问题。
案例四：单身妈妈的财富规划实战
上述案例主要针对的是完整家庭而设定。对于有的单亲家庭而言，理财规划的模式可能又会略有不同。比如这个案例。
【家庭基本情况】
郝女士，31岁，离异，自己独身带着4岁的孩子，暂无再婚计划。
郝女士自己有一家公司，年收入大概45万。
目前购置房产两套，一套自住，为五年前购得，目前市价大概142万，还有贷款30万，每月偿还3000。另有一套为去年贷款购买，市值100万，贷款68万，月偿还3900元，租金2000元。
有一辆车，价值18万，首付10玩，贷款8万，月还5000元。
目前有现金存款18万元，公司资产不计。
性格偏于积极，风险承受能力较高，可以尝试稍微高风险一些的投资。
【家庭财务状况分析】
2.每月开销中，贷款的偿还占了一半以上，还贷压力较大。
3.现金储备过高，可以适度降低。
4.投资方向单一，资产性收益有提升空间。
5.风险保障严重不足，尤其是孩子还小，家庭所有收入责任都在她一个人身上的时候。
【理财建议】
提高保障额度
可以购买60万终身险、45岁前身故赔付100万的定期险以及20玩的意外伤害等保障，保费大概是2.6万左右。所以制定高保额，就是为了防止因为意外而导致孩子无人抚养的状况。
孩子可以购买20万的教育险种——的18岁可以获得6万，22岁6万，25岁8万。为其将来的求学和工作生活作为补充，保费大概1万元。另外再补充30万的终身险，保费3600。共计4万元左右。
改变投资配置
鉴于郝女士本身有一定的风险承受能力和比较进取的投资需求，可以考虑收益在10%左右的银行外汇理财产品以及偏股型基金。前者对于起投金额往往会要求比较高，比如200万以上，后者则门槛较低。相比之下，可以先投资基金，待行情涨到4000点以上的时候，择机退出，买入银行外汇理财产品。
孩子教育基金的预留
郝女士有亲人在澳洲，所以倾向于把孩子送到那里去读书。根据澳洲目前的留学开支标准，以及亲属可以照顾的情况，只需要在14年时间里预留200万左右资金即可。所以我建议每月做5000块钱左右的基金定投，投资混合型基金，14年后基本可以实现教育金的预留问题。
调整家庭资产
由于郝女士本身在经商，可能会面临大笔的资金周转，而且目前家庭偿还贷款的比例过重，所以建议把用于出租的房子卖掉，因为租金着实带来的收益太少。卖掉此套房产以后，提前清还汽车贷款和一笔自住房贷款，将还贷时间压缩到5年以内，即减小了月供压力，又降低了贷款利息。省下的流动性资金可以做养老金的规划。
案例五：即将有孩子的新建家庭财富规划实战
前面几个案例比较详细的介绍了我们在给家庭做财富规划时的过程。事实上，本书所列的案例已经精简了许多，真正在做家庭规划的时候，所需要的数据和计算会更翔实准确，甚至会模拟今后几十年这个家庭每一年的开销和各项收入情况，这叫做“仿真生涯”。
虽然没有把所有需要的计算和数据列在前面，是因为本书的读者可能有各种各样的情况，所以我更倾向于把思路和方法告诉大家，你可以按照这种思路去规划自己的理财搭配，然后根据近几年该项工具的平均投资收益计算自己将来的收益预估。或者你也可以去找身边的理财规划师，让他们给你的家庭做一份详尽的规划表。
而下面几个家庭财富规划也是比较有代表性的，不过因为具体的规划步骤跟前面几个案例相差不大，所以我只把理财的思路和建议告诉大家。
【家庭基本情况】
80后夫妻余先生和刘太太今年刚结婚，本来原定计划是夫妻在打打基础，两年后要孩子。但是不久前刘太太意外怀孕，夫妻决定把孩子生出来。
目前两人都在上班，家庭月收入大概9000元。有住房一套，是双方父母付的首付，月供2200元。结婚之前两人存款一共10万，装修花掉了4万，还剩6万。有一辆车，市值8万左右。
老公偶尔做兼职，平均一年额外收入在1.6万左右。除房贷以外，家庭每个月支出5000元。
夫妻俩都有社保，双方老人有社保和单位发的退休金，没有赡养父母的压力。
【理财思路】
节约弹性开支
家庭日常开支一共是7200元每月，节约只有1800元左右，收支不平衡。由于太太已经怀孕，未来家庭开销会持续增大，以后还要涉及到孩子的教育支出，所以建议从现在开始截留，压缩弹性开支，争取每个月可以省下3000元左右为宜。
压缩现金流
夫妻双方工作最近来说相对稳定，建议压缩现金储备，留几千块钱即可。平时开支尽量使用信用卡，充分利用免息期周转资金，将现金转化为低风险投资，尽可能增大资本利得。
做低风险投资
目前的6万元存款可以选择混合型基金、国债以及稳健型银行理财产品进行投资。建议分批投入，而且时间不易过长，这样在太太临产需要支付各种费用时可以取出。不建议投资风险较高的产品，因为怀孕后的开支是固定的，如果投资亏损，会给家庭带来很大影响。
做基金定投
基金定投相当于强制储蓄，而且长时间的定投（5年以上）可以较好的摊薄风险，获得相对稳定收益。所以从现在开始，每个月投入1000元左右做基金定投，将来可以当做孩子的教育基金。
增加保障
夫妻仅有社保是不够的，建议购买定期的低保费、高保额的意外、医疗和重疾保障。不建议购买费用较高的终身和分红型保险。孩子出生以后，一定要到社区给孩子购买互助金和重疾保障。同时可以再给他增加一份疾病和住院保险，因为新生儿身体较弱，一旦生病，往往会需要住院，买一份相应保险是很有必要的。
理财总结：
1.控制现金流，压缩开支，开源节流。
2.进行低风险投资，安全第一
3.做高保额低保费的保障。
4.开始为孩子的成长和教育储备资金。
案例六：高资产家庭财富规划实战
很多人对理财有认知上的误区，他们认为理财是没有太多钱，又不会太有钱的人才会去做的事情。所以才会有人觉得自己没钱不需要理财，有的人觉得自己很有钱，也不需要理财。
事实上，每个家庭都应该去考虑自己的财产如何配置。没钱的人要去设法开源节流增大收益，有钱的人，则应该考虑降低风险，保持自己的家庭资本。如果不去理财，即便是高资产的家庭，也可能因为意外风险使得生活水平直线下降。
【家庭基本情况】
陈先生，40岁，7年前开始创业，经营一家设计公司，年收入大概100万左右。妻子是全职太太，32岁，两人有一女儿，今年7岁，上小学二年级。
陈先生之前的投资风格比较激进，08年的时候投了130多万在股市，70多万在基金。因为这两年股市行情不太好，股票现在市值100万，基金50万。现金储蓄20万，其他资金都投资到了公司里。这两年在金融危机的影响下，公司业务有一定下滑。所以陈先生觉得自己是不是在财富规划思路上有问题，遂决定找理财规划师进行咨询。
【理财思路】
陈先生家庭比较富裕，属于成长期家庭，储蓄足够，但是风险投资过多，而且由于公司经营本身就面临一定风险，加上太太没有工作，所以主要的理财思路是降低风险，为将来的生活做好足够安全的规划，保证即便公司运转出现危机，也不至于对家庭产生太大影响。
重新分配投资比例
陈先生在股票方面配置了较重的风险投入，假设这一百万全部亏损，会对家庭造成较大影响。所以我建议把股票上的投入降低至30万以内。将钱主要投资在稳健性的理财产品上，例如保本型的银行类理财产品、混合型基金以及国债、货币基金以及定期存款上。这可以保证资产在保本的基础上获得最大化收益，有利于家庭资产安全。
增加养老保障
虽然现在陈先生的公司运转正常，但没人知道它何时会陷入危险，所以趁现在经济状况尚好的时间为自己和太太做一份足额的终身保障很有必要。我建议可以选择高保费，短时间，高保障的保险，例如年缴20万，连续三年的保险类型。
教育金规划
