手机就是钱包，也是贷款依据
银行信息化最重要的方面是手机银行对银行业的冲击，手机银行消灭线下银行，消灭钱包和信用卡。因为手机的出现，将使银行最后实现针对一个人的解决方案，以前只能针对某一类人、某一群人或某一类企业，现在银行可以精准到针对一个人的金融解决方案。为什么？因为手机银行掌握了这个人的支付能力、收入、消费需求、风险等信息。这样的商业模式，在以前是不可能出现的。所以新的服务方式、新的业务方式将会诞生。我们将看到，对银行的冲击，不仅仅来自于另外一家银行，还来自于你意想不到的竞争对手，可以说电子商务公司，比如阿里巴巴建立了新的类型的银行，再比如还有可能是中国移动。中国移动也在搞手机支付，作为一个移动运营商，掌控着7.4亿手机用户，它推出了一个业务叫手机钱包，把手机当钱包、信用卡用。
跨行业的金融平台之争才刚刚开始：被革命还是革自己的命？
数据
招行网络银行发展情况
网上银行的发展：截至2012年12月31日，招商银行零售网上银行专业版有效客户总数已达1174.01万户，网上银行替代率为86.01%，零售网上银行累计交易73612.52万笔，同比增长46.80%，累计交易金额达151957.87亿元，同比增长7.06%，其中，网上支付累计交易54989.70万笔，同比增长41.62%，累计交易金额2166.93亿元，同比增长35.03%。
手机银行的发展：2012年，率先在国内发布“招商银行手机钱包”，为消费者提供银行卡与手机合二为一的最新移动支付服务。此外，继推出iPhone、Android版手机银行以来，2012年8月又创新推出iPad银行，下载量现已突破60万次。截至2012年12月31日，手机银行签约客户总数已达966.49万户，同比增长115.03%，其中活跃客户达到270.97万户；累计交易（不含手机支付）1300.26万笔，同比增长505.05%；累计交易金额达4059.34亿元，同比增长241.86%。手机支付累计交易5779.51万笔，同比增长435.19%；累计交易金额为108.78亿元，同比增长347.29%。
网上企业银行：截至2012年12月31日，客户总数达到230，081户，较上年末增长24.43%。全行完全通过网上办理结算业务的小企业客户规模已接近6万户，年内交易笔数740万笔，交易金额接近13，750亿元。小企业对网上企业银行U-BANK的实际应用进一步增强，小企业网上企业银行客户超过17万户，小企业专属互联网融资服务“网贷易”放款笔数超过1.46万笔，充分满足了小企业客户的金融服务需求。在国内率先推出的企业手机银行客户数突破了五万户。[25]
案例
第三方支付商：阿里巴巴——信息化金融
支付宝——外行人领导的“银行”
支付宝（alipay）最初是淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。
截至2012年12月，支付宝注册账户逾8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到10，580万笔。[26]
小额信贷——考核你的信用，贷给你生意本钱
自从2010年4月阿里巴巴拿到小额信贷牌照，到2012年6月底，阿里巴巴信用金融部门已经为超过12万9000家的小微企业提供了融资服务，贷款总额超过260亿元，阿里金融已经实现单日利息超过100万元。阿里金融精心打造的“信贷工厂”已经初具规模，甚至已经成为银行的潜在对手。“截至2012年6月，中国共有中小企业4200万家，其中有3700万家在阿里巴巴上面做生意，阿里拥有这些企业的信用记录。”但阿里并不满足，触角已经开始伸向小微企业，根据其内部人士的表述，他们希望三年能够服务100万家小微企业，占到中国企业数的2.5%。
对融资中小企业的审核，阿里巴巴主要看其在阿里平台上的评级，且考察过程都在网上进行，效率很高，贷款不良率远在1%以下。对于小额信贷来说，中小企业的采购、交易等财务数据是贷款成功与否的关键数据，银行为了获得这些数据，会付出非常大的调查成本，而阿里巴巴最大的优势便是拥有这些资源。这种信用的严格把控和信用的累计式考核，不但使得中小企业贷款效率提高，更为重要的是阿里帝国建立了银行体系外的自有征信体系。[27]
信用支付——先买后付
2013年3月，阿里金融提出将面向支付宝用户，提供首个消费金融产品“信用支付”。支付宝将根据用户交易数据进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付。用户需要在还款日之前进行还款，并享受最长38天的免息期，但支付宝会向已签约的商户收取每笔信用支付交易的服务费，费率为1%，处于优惠期时为0.8%。此外，该产品目前只是
在无线端应用。[28]
余额宝——钱生钱
2013年6月13日，阿里巴巴集团支付宝悄然上线“余额宝”类存款业务。“余额宝”内的资金能随时用于网上购物、支付宝转账等支付，其所获收益又比银行活期存款更高，阿里金融真正实现了平民理财、懒人理财。举例，同样一万元，通过活期存款一年的收益只有35元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到300元至400元左右，收益比活期高出近十倍。
截至6月30日，天弘基金牵手支付宝在余额宝平台上推出的天弘增利宝基金客户数达251.56万户，累计申购金额达66.01亿元，累计申购笔数286.91万笔。而进入7月以来，这样疯狂的势头并未减弱。市场普遍认为“余额宝”的资金规模已超百亿元。而百万级的用户数也使得增利宝成为国内最大货币基金。
截至2013年10月9日，阿里巴巴已以11.8亿元成为天弘基金的控股股东，持股比例51%。而“余额宝”就是出自天弘基金和支付宝之手，交易完成后，天弘基金将保持独立运作。而支付宝将保持开放平台。[29]
2013年11月14日，天弘基金宣布，余额宝突破1000亿元，用户数近3000万户，自6月13日上线的5个月时间里成为国内首个千亿规模的公募基金。
支付方式与标准的竞争
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令，产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
移动支付按支付的形态主要分为近场支付和远程支付：
1.近场支付NFC（Near Field Communication）是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用手机射频（NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通信。
2.远程支付（Remote Payment）：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式。
案例
NTT DoCoMo——移动支付“手机钱包”
2004年8月，NTT DoCoMo推出采用索尼公司FeliCaIC技术的移动支付业务——“Osaifu-Keitai”。（“Osaifu-Keitai”手机钱包业务是最普通的手机钱包业务，没有银行的介入。用户在NTT DoCoMo申请一个手机钱包账号，并预存一部分金额就可以使用。用户使用该服务购买商品所付的款项直接从在手机钱包预存的账号中扣除。使用“Osaifu-Keitai”手机钱包业务无须输入密码。）
2005年4月，NTT DoCoMo同三井住友金融集团（SMFG）及其旗下的三井住友卡及三井住友银行公司结成战略联盟，并斥资980亿日元收购三井住友卡34%的股权。在联盟中，三井住友卡负责建立受理手机信用卡支付的基础设施，包括在签约商户安装POS终端，并将其现有信用卡业务同NTT DoCoMo的手机信用卡业务合并，推广手机信用卡；而三井住友银行公司则负责开发兼容手机支付功能的ATM。
NTT DoCoMo的移动支付品牌“Osaifu-Keitai”开展了3类业务：一是手机钱包。二是ID借记卡。ID借记卡能和三井住友银行的普通信用卡相连，用户可以从信用卡向ID借记卡转账。三是DCMX信用卡，用户无须在这个信用卡中预存金额就可透支消费。截至2009年8月时，NTT DoCoMo已经拥有了1000万移动支付客户。
因为日本的货币单位较大，因此使用现金支付常常面临着找零的麻烦。NTT DoCoMo将近场支付功能植入其定制手机并已经在日本普及开来，而在日本销售的苹果iPhone并没有手机支付的功能，这也成为iPhone在日本的销售障碍。[30]
移动支付工具的变革——个人刷卡设备
2009年，Twitter创始人杰克·多西（Jack Dorsey）创办了移动支付公司Square。Square通过提供移动读卡设备，并配合智能手机里面的应用程序，在网络的状态下刷卡消费。
Square是一个有磁性的可以插入iPhone耳机插孔中的小设备（读卡器），当信用卡在读卡器上划过时，它读取信用卡中的数据并转换成声音信号，再由iPhone的话筒来识别声音并发送给处理器，然后发送给Square在iPhone上的App，从App上加密的数据通过WiFi或3G网络与Square后端服务器通信并最终完成支付。Square不在设备上储存任何用户信息，并且它几乎可以与任何移动设备一起工作：Android，BlackBerry，Symbian甚至电脑。[31]
2012年，Square的移动支付总额已经上升到了100亿美元，而在2011年才仅为20亿美元。截至2013年6月，Square处理了150亿美元的支付额，共有400多万商家使用该公司的技术，年度增长率高达3倍。[32]
国内新型移动支付的发展
银联与中移动两巨头联手推动手机钱包大规模商用（NFC近程支付）[33]
中国银联和中国移动联合在北京、上海等14个城市推出移动支付产品——手机钱包。消费者如果拥有一台具备NFC近场支付功能的手机，再免费换上中移动具有移动支付功能的SIM卡，就能在星巴克、哈根达斯、公交车、地铁上直接刷手机支付了。
新浪的移动支付[34]
微博钱包是新浪微博推出的社交化在线支付平台，采用新浪自有的“新付通”支付牌照，最早于去年12月15日正式上线，新浪微博也一直在尝试电子商务和O2O服务。如之前在微博上推出的购买Smart汽车以及购买小米手机2等电商活动，最终都是通过微博钱包完成支付的。通过微博钱包，完成了线上电子商务的闭环。此外，新浪微博在线下还有众多的合作商家，用户可以在线上下单购买，通过微博钱包支付，再去线下消费，这样一来也就形成了整个微博生态圈的O2O闭环。目前，微博钱包上主要有“手机充值”、“缴水费”、“缴煤气费”、“向微博好友转账”的功能。
微信支付
2013年6日，“麦当劳”（mcdonalds888）的微信公众账号已经支持在微信端购买电子兑换券，在微信中输入财付通的账号和密码即可完成购买。基于微信的高朋“微团购”就已经支持在微信中直接支付订单，并且同时支持财富通和支付宝。[35]
2013年8月5日，微信5.0上线，支付功能尤为引人注意，该功能通过绑定银行卡，实现了在公众号、扫二维码、App中的一键支付。而支付环节则不需要通过支付宝及第三方支付工具，只接入腾讯自家的财付通，如此一来，微信的电商闭环已经形成。
案例中讲到日本的运营商NTT DoCoMo。用很少一笔钱收购一个小银行，就拿到银行的牌照，有了牌照直接在手机上用NFC的方式，发行信用卡。比如移动运营商，专门为每一个商家开设手机支付模式，采用预存话费送相应优惠的方式，银行去拉人来存钱，得给人付利息，而移动运营商则不然，用户存一万元钱，它送用户一部手机，再送用户5000分钟通话时长，用户这一万元钱就存给运营商，运营商再把这不用付利息也不用还本钱给用户的资金拿去放贷和银行竞争，优势十分明显。另外移动运营商通过手机支付，能看到每一个人的消费状况，数据获取比银行更全面，不仅金融服务和营销更精准，而且死账、坏账率比银行还低，如此一来银行怎么打得过运营商？金融管制的政策如何变革是产业发展关键。
所以掌控信息化的数据，才能掌控客户需求和金融风险。归根结底，银行的商业模式被颠覆的原因在于，基于互联网、移动互联网产生的信息流彻底整合了传统的资金流和银行客户流。
过去开钱庄、银行，一定是到人多的、经济发达的地方去开，现在根本无所谓了，人在哪儿，银行就在哪儿。信息化是银行变革的根本。汇丰银行、花旗银行、工商银行，这些全世界最大的银行，网点多，信用好，但是到了手机时代，受到这几个方面的影响，谁会取代它们？是阿里巴巴，还是亚马逊，还是移动运营商，谁将成为手机上的汇丰银行、工商银行、花旗银行？
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保险——人类最具有智慧的创意产业
我给保险下一个定义：“保险是人类最具有智慧的创意产业，根本就不生产新东西，它只是利用人类对灾难的恐惧心理，来赚用户的钱。保险带给人的是精神上的希望与安全感”。我认为，保险业的聪明仅次于三大宗教，它并不创造任何新的东西，贩卖的是心理安全感，对付的是人对灾难的恐惧心理。
