娥拉·史令达夫人与施皮尔夫人有着相同的境遇。她住在一个3万人的小镇——伊利诺皱梅梧市。她的丈夫生病了，她必须赚点钱补贴家用。史令达夫人就在厨房里以一毛钱的成本开创了自己的事业。她从一颗蛋中取出蛋青加上一些糖，在厨房里做了一些饼干；然后她捧了一盘饼干站在学校附近，将饼干售给正放学回家的儿童，一块饼干一分钱。“明天多带点钱来，”她说，“我每天都会带着饼干在这儿。”第一周，她不只赚了4.15元，同时也为生活带来情趣。她为自己及儿童们带来了快乐，现在没有时间去忧愁了。没有经验，没有技术，没有资金，只不过是一名家庭主妇的她渐渐看到了希望的曙光。她决定找个代理人出售她的家制饼干。她羞怯而害怕地和一位在街头卖花生的意大利人接洽。一开始并不顺利，那位意大利人说他只卖花生不卖饼干。她给他一块饼干，他蛮喜欢的，于是史令达夫人决定只要他肯替他出售饼干，就每天免费提供一定的饼干给他家里人吃，于是，饼干生意正式开始了。第一天就为她赚了2.15元。4年后，她拥有了8英尺宽的店面，她晚上做饼，白天出售。又过了几年，她已经成为19家店铺的女主人，其中18家都设在芝加哥最热闹的普鲁区。这位以前相当羞怯的家庭主妇，从她厨房的路子上开创饼干工厂，并且给自己的人生增添了无比乐趣。
我很佩服上面提到的两位夫人，纳丽·施皮尔和娥拉·史令达在巨大的生活压力下，并没有被压倒，反而采取积极的作法。她们从厨房出发，在没有租金、广告费、没有薪水的成本基础上积累自己的财富。在这种情况下，想要被财务烦恼拖垮，几乎是不可能的。机会无所不在，看看你的四周，你将会发现许多商机。据个例子来说，如果你自己是一名很优秀的厨师，你也许可以开设烹饪班，就在你自己的厨房内教导一些年轻人，这也是赚钱之道。说不定上门求教的学生会超过你的预料。
除此之外，许多书都会教你如何利用余暇时间赚钱，你可以到图书馆借阅。不管男人、女人，皆有许多工作机会，但我必须提醒大家：除非你天生有推销才能，否则不要尝试去挨户推销。大部分人都痛恨这份工作，而且这份工作会使很多喜欢你的朋友或亲戚与你的关系疏远，因为没有人愿意自己总被别人打扰。
10.不要赌博——永远不要
对于那些想从赌赛马及吃角子机上赢钱的人，我充满了不解和同情。我认识一个拥有多架这种“单手土匪”机器并依靠他们为生的人，他透露说，这些机器是早已设计好了用来赚钱的，在正常的情况下，人们想靠赌博发财是不切实际的，玩多了只能上瘾，最后赔上自己所有家产。他对那些赌徒除了轻视之外，别无同情。
我在我的成人教育班上认识了美国最厉害的一名赌赛马的老千。他居然告诉我，根据他多年积累下来的经验，他无法从赌赛马中赚到钱，这只不过是他的一项爱好而已，他早已不再做这种白日梦了。事实上，每年有众多的傻子，在赛马中赌下60亿美金的钱，这些钱刚好是美国在1910年全国总债务的6倍。这位赛马老千同时对我说，如果想毁灭自己的敌人，再也没有比说服这位敌人去赌赛马更好的方法了。我问他，如果某人根据赛马的内幕情报来下注，其结果将会如何，他回答说：“照这种方式来赌马，必定输得倾家荡产。”
奥斯华·贾克比——桥牌及扑克的权威、最高级的数学家、统计专家，也是保险公司的统计顾问。他曾经写过一本名为《如何计出胜算》的书，该书共215页，告诉你在赌赛马、轮盘、吃角子老虎机、扑克、桥牌、梭哈以及股票市场时，胜算有多少。这本书同时也告诉你，在其他各种活动中，你得胜机会有多少，全有数学依据，十分有用。它并不是存心教你如何赌博，只是想把普通方式的赌博中你失败的比例坦白地告诉你。当你获知这些失败的比例之后，你将会怜悯那些易于受骗的人，他们把辛苦赚来的钱丢在赛马、纸牌、吃角子老虎机上。如果你一直对赌博有着浓厚的兴趣，我建议你看一下这本书。
11.如果我们无法改善我们的经济情况，不妨宽恕自己
最后一种情况是，你试过了各种各样的方法来改善你的财务状况，但结果并不理想。那我要告诉你，如果我们不可能改善我们的经济情况，那就从心理上接受它，不要造成不必要的困扰。记住，其他人也有他们的财务烦恼。我们可能因为经济情况比琼斯家差而烦恼；但琼斯家也可能因为比不上李兹家而烦恼；而李兹家又因为跟不上樊德家而烦恼。当你烦恼时，不妨想想非洲难民，想想比你处境艰难的人们，那样就会好过得多。美国历史上最著名的人物也有他们的财务烦恼。林肯和华盛顿都必须向人借贷，才能启程前往首都就任总统。
让我们原谅自己，学得豁达一点。要是我们得不到我们所希望的东西，最好不要让忧虑和悔恨来打扰我们的生活。根据古希腊哲学家埃皮克迪塔的说法，哲学的精华就是：“一个人生活上的快乐，应该来自尽可能地减少对外来事物的依赖。”罗马政治家及哲学家赛尼加也说过：“如果你一直觉得不满，那么即使你拥有了整个世界，也会觉得伤心。”
要想减少烦恼，第二大原则是：
不要总是为工作和金钱发愁。
不要入不敷出
成功金言
每天会给自己算账，打“算盘”，是非常重要的一件事，这样可以避免出现赤字。赤字引起的心理恐慌，是折磨人的。
对于金钱，一种易赚易花、毫不看重的乐天派哲学，曾经在书本上和戏院里给了我们许多有趣的笑料。我们都会取笑那位元老绅士——在《你无法把钱带在身边》里——他绝不相信所谓所得税，而且拒绝缴付。当戴维·柯博菲尔德要教他的年轻新娘多拉按照收入预计开销的时候，多拉就噘起嘴撒娇，她也是个可爱动人的角色。我们也喜爱不朽的《与父亲一起生活》里所描写的母亲节，因为，在母亲每个月把家庭预算弄得一团糟而引起的争战里，父母在母亲节那天表现了最好的风度。狄更斯笔下浪费成性的麦考柏先生，也是文学上最使人喜爱的角色之一。
是的，在小说里，迷人和不负责任常常会同时出现在一个吸引人的角色身上。但是，在现实生活里，没有其他事情会比财力上的失误更使人伤心或是讨厌了。开销超过收入的人无法逗人发笑——他是个糟糕的冒险家。脑筋胡涂、奢侈浪费的妻子，也不会动人、迷人——她是缠绕在丈夫脖子上的一个重担。
现在，我们的钱所能买到的东西，比起十年前或者甚至是五年前都要少得多了。女士们面对着一个不成比例的挑战，必须好好利用那些钱。价格膨胀了——生活水平提高——我们的孩子所需要的教育费用变得更加复杂和昂贵。
大家都认为，只要我们的收入增多一些，我们所有的忧虑就都可以解决了，这是一个普遍存在的错误观点。据专家们说，事情并不是这样。艾尔西·史泰普来顿曾经担任华纳莫克和吉姆贝尔百货公司职员和顾客的财务顾问。他认为，对大部分人来说，增加收入只是造成花费的增加而已。
加拿大的蒙特利尔银行劝告顾客们，要学习精明地花费他们的收入——也许他们会遇到处理一大笔收入的机会。
有一次，我们无意中得到一本有关家庭关系的、不寻常的好书。写这本书的人是个美国知名的心理学家。可是，这位作者有个特殊的缺点：他对于家庭预算似乎毫不内行。“处理家庭的收人是个简单问题，”他写道，“有钱的时候就多花，没有钱的时候就少花一些。”
我们同意他的理论的确简单，但是这种做法，等于没有好好处理一个人的收入。他的话里有一种动人与毫不在乎的意味，使我们想起小说里那些迷人的放浪人物——等到我们静下心来想想他话里的含义，才发觉有点不对劲。
毫无计划地花费，就等于让每个人——包括肉贩、面包商和烛台制造商一一都来分享你的收入——除了你本身以外的每个人。
有计划的，或是有预算的花费，可以保证你和你的家人能够从你的收入里得到公平的分享。
预算并不是一件束缚行动的紧身衣，也不是毫无目的地把花用掉的每一分钱都做个记录。预算是一张蓝图、一个经过计划的方法，用以帮助你从你的收入中得到更大的好处。正确的预算方式，将会告诉你如何达成目标——使自己的家——你家小孩子们的大学教育费用——你老年的保险金——你梦想中的假期等得到合理的安排。
预算开销将会告诉你，你可以删减那些比较不重要的项目，去填补你想要做的大花费。
如果你从没有做过预算，就应该马上开始学习如何处理家庭财务。帮助丈夫成功的一个最重要方法，就是要知道如何使他的收入发挥最大的效用。如果他会赚钱但是不会节省，你就可以帮助他管紧钱包。如果他本来就节省，你可以在用钱方面表现出相同的看法，为他增加信心。
如何才能使你自己成为家庭财务的专家？这里有个好消息：假如你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务，他们将会告诉你如何做好预算计划，以适应你特殊的需要和收入。《妇女时代》杂志对于家庭的经济知识，是一个很好的来源。它将会告诉你如何缝补旧衣服，如何烹调有营养而价格低廉的餐点，甚至还告诉你如何制造自己的家具。
不可以依赖你无意中发现的、任何一种已经印好的预算计划表；为了要显得更有价值，一个预算计划必须是专门为你定做的，不适合于其他任何人。没有其他的家庭会和你们家庭完全相同，你的经济问题就像你的脸孔和身材那样，是完全不同而独特的。
以下这些想法，可以帮助你完成你自己的家庭预算计划：
一、记录每一件开销，使你对于支出情形有个清楚的了解
除非人们知道错在哪里，否则人们就无法改进任何情况。如果人们不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，节约就是毫无意义的事。所以，人们应该在一段示范期间，记录下所有的家庭开销——例如，记录三个月看看。
亚尔诺德？白尼特和约翰？洛克菲勒都是无可救药的记账专家。我们也是这样。虽然我们都以开支票的方式付款，我们仍然喜欢按月把我们的花费记录成一张整齐的单子。每年一次，我们把这些每月花费加起来。结果呢？我能够很精确地告诉你，于某某年我们在食物方面花了多少钱——或燃料费、水电费、娱乐费，等等。我们还可以使用这些记录，查出我们家庭的生活费增加的情况。一旦你知道你的钱花到哪里去以后，就不必再做这种记录了。但是，我们很喜欢手边有这种数据。例如，如果我们怀疑花太多钱买衣服了，我们只要瞥一眼我的记录就知道真相了。
有一对夫妻，当他们开始记录花费情形以后，很惊讶地发现他们每个月花掉大约七十美元去买酒！然而，他们并不是酒鬼——只不过是一对热情的夫妇，很欢迎自己的朋友在兴致好的时候就“到家里来喝一杯”——这种事情时常会发生。他们做了一个明智的决定，认为他们不能再开免费酒吧了，于是，那七十元就得到了更好的用途。
二、根据家庭的特殊需要，设计出自己的预算
首先，把你这一年里固定的开销列出来——房租、食物预算、利息、水电费、保险金。然后计划你其他的必要开销——衣服、医药费、教育费、交通费、交际费，等等。
每个人都知道，这是件不容易的事情。拟定计划需要决心、家庭合作，有时候还需要严谨的自制力。我们不能买下每一件东西——但是我们可以决定什么东西对我们最重要，而牺牲掉最不重要的东西。你愿意拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗？你宁愿自己做衣服，将节省下来的钱买一台电视机吗？显然，这些决定必须由你和你的家人自己来做——印制好的预算表都列上了固定的百分比，对于你个人的需要是没有说明的。
三、至少要把每年收入的10%储蓄起来
规定你自己——也就是说，你的家庭——一个固定开销。至少要把十分之一的收入储蓄起来，或拿去投资。也许你还可以想办法建立一笔额外资金，拿来做特殊用途，譬如，买房子或汽车。
财务专家说过，如果你能节省你丈夫收入的十分之一，虽然物价高昂，不到几年你也就可以获得经济上的舒适。
有一个女人，她嫁给一个顽固、保守的新英格兰人。她的丈夫宁愿在中央车站广场脱光了衣服，也不愿放弃节省十分之一薪水的计划。这位太太告诉我，在经济不景气的那几年，他们可真吃足了苦头，她先生的薪水被删减得太多了。她买日用品的时候，必须想尽办法节省每一角钱——她丈夫每天要步行二十多条街，以省下公共汽车费。但是，节省十分之一薪水的老习惯，仍然照样进行。“有时候，”这位女士承认，“当我们非常需要钱用的时候，我十分后悔还要把钱搁在一边。但是，我现在很高兴我们维持了储蓄计划。节约的结果，使我们到中年的时候拥有了自己的家和一些享受。”
四、准备一笔意外或紧急用途的资金
大部分的预算专家都劝告每一个年轻家庭，至少要存下一至三个月的收入，用于紧急事件。
但是，这些专家警告说，想要存太多钱的人，会发觉很难办到，结果根本就存不了钱。与其要断断续续地隔几周才一次存5元，倒不如每周固定地存下2.5元，效果会更好。
五、使预算计划成为全家人的事
预算顾问相信，预算计划必须得到全家人的合作。经常举行家庭预算讨论会，往往可以减除情绪上的不和——因为我们大家对于金钱的态度，都会受到自己的经验、气质与教育程度的影响。
不要过度节俭
成功金言
节俭是好事。但如果一个人节俭得不是地方，他就成了一个节俭的奴隶。
真正的节俭并非吝啬，而是经济地、有效率地节省用度；并非一毛不拔，而是用度得当。
美国作家约瑟比林斯说：“有几种节俭是不合算的，比如忍着痛苦求节俭就是一个例子。”
节俭是好事。但如果一个人节俭得不是地方，他就成了一个节俭的奴隶。比如，某人老是为了节省几分钱而牺牲大好光阴，他常把半页未曾写过字的信纸撕下来，并裁下信封的背面，作为一个大纲。他放弃了做法，并节省宝贵的一点时间什么实在是得不偿失。还有的老板在经营商业的时候，也有这种过度节省的吝啬行为。他会对雇员们说，包装时无论如何都要节约一些绳子，并把这一条作为公司的规定。虽然由于这一条规定而浪费的时间要远远超过一根绳子的价值，然而，它仍然手段。由于这种储蓄型，其实是极度愚蠢的做法。
只有少数人懂得节俭的真正意义。真正的节俭并非吝啬，而是经济地、有效率地节省用度；并非一毛不拔，而是用度得当。
