个人支票是由个人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。使用个人支票不用携带大量现金，凭着支票就可以支付，不仅轻松而且相对安全，另外不收任何手续费，也比较经济。这种方式惟一的经济成本就是购买支票本的开支，一般每本支票25张只需50元，相比其他方式的高额转账费几乎可以忽略不计。
个人支票也有一些不方便之处。首先，开通个人支票业务的银行数量少，而且程序繁琐，门槛较高。如在招商银行开通此项业务，需提前申请并获得通过后，预先存入相当数量的现金，具体存款数额因银行不同有所分别，像民生银行需要10万元，招商银行需要50万元且日均存款余额不得少于10万元。
其次，个人支票仅限同城使用，不能异地兑付。如果客户在北京办理了个人支票业务，其兑付范围只能在统一结算区，出了北京就无法使用。而且，目前我国的信用体系尚有待完善，当消费者开出个人支票给商家后，商家要拿着支票到银行，才能知道这是不是空头支票。由于这期间存在一个时间差，很多商家不愿承担这个风险，拒收支票。
理财小贴士：密码设定不可过于简单
如果将银行存折密码设定为特征明显的数字或字母，一旦银行卡遗失，不法分子多试几次就很容易破译密码，从而造成钱财的损失。为此，银行为了保护储户的资金安全，对于“888888”这样初始密码的存折或银行卡，不给办理取款和转账业务。银行要求个人必须到柜面修改初始密码，然后才能办理取款和转账业务，否则只能办理存款和签约代理业务。
银行理财也有“悖论”
当今社会，随着理财观念的普及，普通人与银行打交道的次数越来越多。如果你喜欢学习一些新鲜事物，可以从网络上、书籍中汲取很多理财方面的知识；如果你工作繁忙或者是为了省事，银行中有专业的“理财顾问”为你服务。于是，很多人因此认为自己对“银行里的那些事”很了解了。殊不知，就有一些看似很“肯定”的事，在银行那里却成了“意想不到”的事。
悖论一：提前还贷必能节省利息支出
2007年12月，王小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款，当时银行一年期贷款基准利率为7.47%，贷款于2008年12月24日到期。为了节约利息支出，王小姐于2008年12月23日提前归还了50万元的贷款。
等到回家后，王小姐仔细一算，发现银行似乎多收了利息。就算到期还款，利息也才37350元，可现在提前了一天还贷，却收取了37765元利息。少占用银行了一天资金，还要多付400多元，带着这样的疑问，王小姐打电话到银行询问。
原来，银行有明文规定：一年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法：贷款到期还款，利息按“贷款本金×年利率”计算；如果提前还清贷款，按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。由于银行的年利率是按360天计算的，因此，贷款日利率的计算公式为：年利率÷360天。
也就是说，如果王小姐于2008年12月24日贷款到期时按时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，应付利息=贷款本金500000元×年利率7.47%×1年＝37350元
而现在王小姐于12月23日还清了贷款，银行则按实际贷款天数364天计算利息，应付利息=贷款本金500000元×贷款日利率（年利率7.47%÷360）×实际贷款天数364×1年＝37765元
如此一计算，王小姐吃了哑巴亏，有苦难言。
归还贷款，看似很简单的事，其实隐藏着很大的学问，普通工薪阶层小视不得，也想当然不得，弄清还贷的“真谛”，可以让你节约一大笔开支。对于一年期的贷款而言，想要通过提前还贷节约利息支出，就要看是提前几天。由于银行的年利率是按360天计算的，那么，借款的实际天数360天，就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。也就是说，你若提前还贷，使贷款的实际天数少了360天，你就能节约利息支出；反之，若提前还贷，使贷款的实际天数大于360天，你就会很“冤枉”地多支付利息了。
悖论二：“定期”存款收益一定高于“活期”
乍一看到这一点，相信很多朋友都会感觉奇怪，定期存款收益高于活期，这还用说吗？以今年的存款利息来说，活期为0.36%，定期存款中利息率最低的也有1.71%，怎么会说这是银行理财的“悖论”呢？
但是，如果我说这里的“活期存款”指得是货币市场基金，您比较过结果吗？
我国自2008年10月9日起取消征收利息税，这样，银行一年期定期存款的收益率就为2.25%，半年期为1.98%，三个月期为1.71%。而今年尽管受到经济危机的影响，很多货币市场基金的七日年化收益率（类似于年利率）也保持在2%左右（且货币基金收益不用纳税，购买货币市场不需要任何的费用）。例如，2009年4月7日，易方达货币市场基金B类七日年化收益率2.52%，湘财荷银货币基金高达4.91%。可见，正确的投资货币基金市场的收益明显高于一年期及以下期限的银行定期存款。
假设拿10万元存款投资易方达货币市场基金B类，以2.52%的七日年化收益率计算，其投资收益为2520元；而10万元投资储蓄存款，一年期的投资收益为2250元、半年期的投资收益才1980元、三个月的定期存款投资收益更是少至1710元。后三者分别比前者的投资收益少了270元、540元、810元。如果将资金投入到了湘财荷银货币这样的潜力基金，收益差异更是无法比拟。
此外，货币市场基金由于流动性好、变现快，具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。这种理财方法没有到期日的限制，投资者可以根据自身对资金的需求随时赎回变现，赎回的款项第2天（通过基金公司网站直接买卖）或是第3天（通过银行柜台或是网上银行买卖）到账。而且，随时赎回不会影响到收益率的大小。相比之下，如果将定期存款提前支取，利息必然会受到很大影响。
举例来说，拿10万元的定期存款存了半年后提前支取（按活期利率计算），税后收益仅为180元。如果将这10万元投资一年期的货币市场基金，半年之后赎回变现，则收益（收益率假定为2.4%）约为1200元。收益可谓是天壤之别。
如今，银行存款利率一降再降，在这样的环境下，流动性极好的货币市场基金非常适合于活期储蓄存款投资者、一年期以下的定期储蓄存款投资者。
悖论三：全额还款信用高于最低额还款信用
当持卡消费透支时，在到期还款日之前还清全部的款项，会让银行知道自己有充足的还款能力，那么，这样做的信用一定会高于选择最低还款额的信用。这一点是很多信用卡持卡人深信不疑的。
但事实却不一定是这样，不信请看下面的事例。
小王和小李在同一个单位上班、年龄相同且收入水平也相同，两人一起于去年2月份在某银行办理了信用卡。今年单位受到经济危机的影响，小王和小李的收入都有些缩水，两人都感觉5000元的信用额度不够用，均向这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元，并且按要求提供了同样的材料（同一座楼、同一层、面积相同的两套商品房房产证），但令他们想不通的是，小王的信用卡的信用额度提高到了1万元，而小李的信用额度才到8000元。
小李越想越不舒服，因为自己和小王每个月的透支消费额相差不了多少，而且自己还特别讲信用，每次都及时地全额还款；可是小王有好几次因为资金不足而选择了归还最低还款额。按理说，信用卡的信用额度象征着一个人的信用，自己如此讲信用却不及小王的信用额度，银行明显是“信用歧视”。
带着疑问，带着怒气，小李给在银行工作的朋友陈经理打电话询问。陈经理听完小李的“控诉”，笑着说，银行这样做有银行的道理。
原来，信用卡持卡人在向银行申请提高信用额度后，银行要对持卡人的各项情况进行评估。评估的内容除了持卡人的信用情况和还款能力，还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。
首先是持卡人的日常消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是3000元，该持卡人每个月的消费额约在1000元上下，那么银行就会认为3000元的信用额度已经足够持卡人使用。因此，当该持卡人申请提高信用额度时，银行一般不会给予太高的信用额度。反之，如果该持卡人每月的消费额都接近或是超过3000元，银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。
其次是持卡人给银行创造的收益。信用卡的推出给消费者带来了很多便利，但是其首要目的还是为银行赚钱。小李和小王每个月收入相近、日常消费也相近，两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题。这种被小李认为是“信用歧视”的行为，正是由于他们为银行创造的不同效益造成的。小李每次都在免息期内还清所有透支款，银行从他身上收不到一分利息。而小王好几次选择了归还最低还款额，且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取了利息，银行有利可图，自然给他更高的信用额度。
工薪阶层可以根据自己的实际情况做一个利弊权衡，如果想要提升自己的个人信用，不妨在透支消费后，选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款。这样做虽然让银行吃了点利息，却能提高自己在银行的信用程度。如果希望少付一点银行利息，可以选择那些消费总额较低的月份，这样向银行支付的透支利息也会少些。
理财小贴士：何为七日年化收益率？
文中提到的“七日年化收益率”是指货币市场基金最近七日的平均收益水平进行年化以后得出的数据。例如，某货币市场基金当天显示的七日年化收益率是2%，并且假设该货币市场基金在今后一年的收益情况都能维持前七日的水准不变，那么，持有一年就可以得到2%的整体收益。由于货币市场基金每日的收益不像银行存款是均等的，而是由高到低再到高，一般来讲六天左右是一个周期，单纯去看某一天的收益并不能代表该支基金近期的收益水平，因此使用“七日年化收益率”这一指标。
如何降低存款利息损失的风险
储蓄存款是最为稳妥的理财方式，但是如果储蓄存期选择不当，也有可能会造成利息损失，这是由我国现行的储蓄存款计息办法所致。办法规定：定期存款存期内无论利率是调高还是调低，存款到期一律按存入日利率标准计算利息；如果提前支取定期存款，均按活期利率计息。也就是说，如果把钱存入银行后，存款利率调高，或者当定期存款尚未到期，但急需把钱提前支取时，那必然会有利息的损失。国家的规定我们无权变更，但是我们可以有效地规避这些风险。
学会分析经济形势和趋势
