教育理财宜早不宜迟
据一项有关我国目前城乡居民储蓄目的性的调查显示，子女教育费用是居民储蓄的首要目的，所占比例接近30%，位列养老和住房之前，这钱是怎么花的呢？
我们粗略算一笔账：一个孩子在学前教育阶段每个月需要花费2000元左右，小学6年每个月2000元，初中1000元/月，高中2000元/月，还没有上大学教育费用就已经超过了30万元。当然，这还是比较保守的算法。尽管如此，做家长的也毫无怨言，只要孩子将来有出息，他们再多的付出也是值得的，所以从来不会在孩子的花费上计较什么。但是由于经济危机的影响，物价年复一年地上涨，家长积攒子女教育经费的压力陡增，怎样科学储备教育基金成为多数家长所关心的问题。对于一个普通的工薪家庭，如果能为孩子准备一个好的教育理财计划，将对孩子未来的教育起到事半功倍的效果。
首先，在少儿教育金储备阶段，一定要保本安全投资，不能用高风险的金融产品进行规划。教育投资一个重要的原则是求稳定、安全，不能一味追求收益，教育理财的规划应占一个家庭总收入的15%为宜。在教育金储备的起步阶段，父母因为年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，在这个时候可以充分利用时间优势，以长期投资为主。
为了投资安全保险，可以将理财的目光投向保险市场，就目前的情况而言，万能型的保险产品比较适合家庭做教育理财规划。以一个年收入12万元左右的家庭为例，假设孩子刚出生，夫妻两人想为孩子做一份教育规划，可以从0岁开始每年投资1万元购买万能险财智人生，连续投资15年后可停止缴费，按照5%的结算利率来计算，等到孩子21岁的时候总共可以获得将近25万元的教育金。按照这种比例缴费的话，家庭经济情况不会受到太大的影响。
另外，教育理财由于时间性、持续性和分散性的特点，不同阶段开始理财会产生不同的理财结果。例如一位家长在孩子出生后，就拿出10万元作为教育理财资金，假设每年获得的收益为5%，当孩子18岁要出国留学时，就已经为孩子积累了超过25万元的费用；而另外一位家长，在孩子上高中才开始用10万元理财，即便每年的投资收益达到10%，在孩子三年后出国留学时，他积攒的教育资金也仅为13.31万元。由此可见，教育理财规划宜早不宜迟，还没有进行教育投资规划的家庭应该及早为孩子的将来做打算。
理财小贴士：家长应尽早为孩子制定教育理财计划
随着现在教育费用所占家庭费用比重的增大，家庭的经济状况会决定孩子接受教育的质量，因此，家长应尽早为孩子制定教育理财计划，在保证孩子小学到大学基本教育的基础上，结合不同的教育理财方式提高金额，再去满足更高的教育需求。这样，不但孩子未来的成长无忧，家庭生活也可以更加井然有序。
多种方法应对抚育成本的增加
所谓“望子成龙，望女成凤”，让自己的孩子接受良好的教育是每一位父母的心头大事。曾经有人估算，以目前的教育情况来看，0~16岁孩子的直接经济总成本高达25万元，如果算上高等院校费用，抚育一个孩子的直接成本已高达48万元人民币，如果孩子毕业后打算出国留学，仅留学费用就在30万至60万元不等。面对如此高昂的抚育成本，如何科学地积攒教育基金成为多数家长所关心的问题。理财专家建议，为孩子积攒教育资金，教育储蓄+教育保险+基金定投的投资组合是个不错的选择。
教育储蓄
教育储蓄是为了城乡居民以储蓄方式为子女接受非义务教育积蓄资金、促进教育事业发展而开办的一种储户特定、利率优惠、利息免税的专项储蓄。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年和6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，首先免征利息所得税，其次，教育储蓄享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。
教育储蓄问世之初，由于其利率享受以上两大优惠政策，一度受到学生家长的青睐。可是由于它的存款限额相对较低、支取时必须提供所在学校出具的存款人正在接受非义务教育的证明等诸多弊端，近年来备受冷落。
不过，对于工资水平不高、需要流动性资金较多的工薪家庭，教育储蓄还是很有必要的。教育储蓄零存整取，积少成多，可以保证一定的收益性，此外，教育储蓄存款方式比较灵活，在选择按月存款时，存款人可选择每月固定存入、按月自动供款或与银行自主协商三种方式。比较适合为小额教育费用做准备。
教育保险
教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。保险公司的教育保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿，然后在孩子上高中开始（有些保险公司规定从初中开始），获得保险公司分阶段的现金给付，实际是一种分阶段储蓄，集中支付的方式。
教育保险具有强制储蓄的作用，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。教育保险同时还具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能为孩子的教育金储备计划，则保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。教育保险同时也具有理财分红功能，它一般分多次给付，回报期相对较长。
教育保险兼储蓄、保障功能于一身，它不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。
基金定投
基金定投作为一种教育理财方式，门槛低、稳健、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育理财。所谓基金定投，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。所谓基金定投，是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。
一般来说，基金定投比较适合于为孩子储备教育资金的工薪家庭。很多工薪族的薪资所得在应付完日常生活开销后，结余金额往往不多，这种小额的定期定额投资方式最为适合。这种投资方式不但不会造成自己日常经济上的负担，更能让每月的小钱在未来轻松演变成大钱。
与此相对应的是一次性投资，也就是在某一时点一次性的购买基金的行为。应该说，这两种投资方式各有所长。一般来说，单笔投资需要一次投入较多的资金，买入时机的选择会对收益率产生较大的影响。因此，单笔投资者需要对市场状况进行分析，并能承受较高的风险。而定期定额投资，因为资金是分期小量进场，价格低时，买入份额较多，价格高时，买入份额较少。可以有效降低风险，对于无暇研究市场及精确把握进场时点的投资人来说，是一种比较合适的中长期投资方式。
基金定投的复利效果长期可观。“定投计划”收益为复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，随着时间的推移，复利效果越明显。定投的复利效果需要较长时间才能充分展现，因此不宜因市场短线波动而随便终止。只要长线前景佳，市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机，一旦市场反弹，长期累积的单位数就可以一次获利。
举一个例子，假如一对夫妇计划为其儿子建立一个教育基金，假设儿子刚上小学，投资年限为16年，已经决定投资华夏基金旗下的华夏成长证券投资基金，期望年收益率为10%，每期扣款500元，申购费率为1.8%，收费方式为前端收费，将这些信息输入华夏基金公司提供的定期定额投资计算器，可以得出到期收益为134984.26元，期间申购总费用1728.00元，到期本利和230984.26元，这样一笔钱，应该可抵孩子读大学和研究生的费用。从这个例子也可以看出定期定额投资将小钱变大钱和复利效应的威力。
基金定投的年收益基本在8%至10%左右，这个收益率完全能够抵抗通货膨胀率。而且这种“定投计划”避免了人为的主观判断，不必在乎进场时点，也不必在意市场价格，无需为股市短期波动改变长期投资决策。等到10年以后，孩子成年，可以解决一笔不小的教育费用、婚嫁费用甚至创业费用。
理财小贴士：办理教育储蓄的注意事项
首先，对象为4年级以上学生，账户到期领取时，孩子必须处于非义务教育阶段；其次，存款到期支取时必须提供接受非义务教育的身份证明，才可享受整存整取利率并免征储蓄存款利息所得税；第三，如果提前支取必须全额支取，如果逾期支取，其超过原定存期的部分将按支取日活期储蓄存款利率计付利息。
家庭教育投资的良性判断
让孩子接受良好的教育已经成为很多深知教育价值的父母的共识，越来越多的家长意识到投资家庭教育就等于在投资孩子未来的发展机会，这种收益是股票、债券等其他投资手段无法比拟的。据中国有关部门的抽样调查表明，中国家庭用于教育的投资已超过住房支出。
教育消费节节攀升
孩子的教育问题一直是父母最为关注的问题，为了能让孩子考上大学，接受更高的教育，望子成龙的父母不惜付出一切代价。虽然如今高校扩招、民办高校、海外留学的兴起，多少减轻了父母心头的一丝重负但随之而来的却是雪片似的账单。10年前受教育是一种光荣，10年后受教育变成一种切切实实的消费。
随着我国教育体制改革的日益推进和居民收入水平的不断提高，这种教育消费持续升温。据中国经济景气监测中心对北京、上海和广州三市的700余位居民进行的调查显示，对于目前各类教育向学生收费的增长速度，54.3%的居民认为过快，26.6%的居民认为基本合适，也有13.1%的居民认为慢了。有半数以上居民认为增速过快，表明家庭教育支出超过了大多数居民的承受能力。
在西方发达国家，孩子一旦到了18岁就独立了，18岁以后的大部分开销，包括大学阶段的大部分费用是不应该再由学生家长承担，而是靠自己勤工俭学收入和各种社会团体基金共同解决。而在中国，在孩子走入社会、直至经济完全独立之前，大部分开支仍由家庭负担。
据有关部门统计，如今，在9年义务教育和3年高中阶段，平均一个学生一年的费用大概在6000~12000元之间，那么，这12年的费用总计将在7~14万之间。而一个大学生一年的消费约需1.5~2万元之间，四年大学费用总计约6~8万元。以一个普通工薪家庭的收入计算，培养一个大学生所需的13~25万元，需要父母两人5~6的全部收入。因此，“孩子的书包里装着一套房子”的说法一点不为过。
除去大学四年的开销，目前我国每年平均有2.5万人自费出国留学，按每人每年需花人民币16万元的低限来计算，每年中国民间留学投资就有40亿元流向国外。此外，随着高等教育普及、民办大学增多、出国留学热兴起，及人们受教育、培训机会的增多，家庭用于教育的支出也将以每年约20%的比例上涨。
投资收益率高
说到如此之高的教育投资是否有利于孩子自身的发展，相信没有哪个父母会给出否定答案。从宏观经济的角度看，教育产业化吸收了大量的银行存款，同时为GDP的增长作出了巨大贡献。从微观个体家庭的角度看，储蓄转化为教育投资无疑是理性的选择。
诺贝尔经济学奖获得者莫迪格里安尼曾经发表过著名的“生命周期、个人节俭与国民财富”的演讲，精辟地概括了人的收入与生命周期的关系。人在20岁到50岁之间，处于事业上升期，收入呈上升趋势，50岁后开始下降，但是消费在人的生命周期中是基本不变的，一旦在生命周期中加入对孩子的教育投资，消费将和收入的递增吻合，在父母的收入开始递减后，对孩子的教育投资开始获得回报。所以，对于一个家庭而言，进行教育投资，是符合其长远和整体利益的。
从下面的表格我们也不难看出教育投资的收益率是远远高于长期储蓄的利率、也高于其他金融投资年收益率的。
世界各国平均教育社会收益率和个人收益率
项目 社会收益率 个人收益率
初等教育 25.1% 16.7%
中等教育 13.5% 16.3%
高等教育 11.3% 17.5%
家庭理财提供资金
只要是投资，就一定会存在风险，教育投资也不例外。据教育部门的有关人员介绍，教育投资最大的风险表现在两个方面：一是对孩子投资的结果未必能达到理想的预期；二是投资决策不考虑社会和孩子的切身需求，一味跟风，由此形成家长在教育投资上的预期和实际结果的差距。
由于教育投资的长期性和必要性，使它已经成为家庭理财的重要内容。那么，钱从哪里来呢？专家推荐了以下几种理财工具。
首先，教育储蓄在大多数家庭看来，仍然是最稳妥的做法。据国家统计局对“居民储蓄动机”的调查表明，“为子女上学做准备”高达44%，位居第一位。此外，国家为鼓励以教育为目的的专项储蓄，对教育储蓄给予利率优惠政策，根据利息税征收办法规定，教育储蓄免征利息税。另外，作为零存整取的教育储蓄将享受整存整取的储蓄利息，利率优惠幅度在25%以上。
