当经济处于萧条时期，股价会下跌，银行的利率也会下降，而债券的价格会上涨，在这种情况下，投资债券可以减小你的投资风险。但是，利率是宏观经济的重要指标，个人投资者很难预测。有关这一问题可以咨询一下债券基金经理，他们对宏观经济研究的非常透彻，对国家宏观经济政策的把握非常敏锐，相信他们的建议对你会有所帮助。
实物投资，经营自己的事业
所谓实物投资，是指居民将储蓄直接购买生产要素进行直接生产或者投资于看得见摸得着的实物和实业，比如办厂开店，比如投资房产、投资钱币等。实物投资与证券投资都属于投资行为，但后者是通过购买股票、债券等有价证券，以期获取未来收益的金融投资行为；前者则不同，前者不通过外在来获利，而是通过自己的生产劳动本身来获利。因此，我们可以把投资实物当成经营自己的事业。
随着人们生活水平的提高，谁都希望能过上更好的生活。但是现实总是残酷的，始终为别人打工的日子让工薪阶层看不到未来。于是，很多人抱着对物质享受的追求和强烈的赚钱愿望，纷纷开始自己创业，也就是我们常说的“下海”。可是，在变幻莫测的商海中，一个资金不是很雄厚的工薪阶层想要占有一席之地，并不是那么容易的。我们知道，很多人都希望并且已经在考虑自己创业，最好是能找到投资少、见效快、多赚钱的项目。那么如何在竞争激烈的市场经济中做好生意呢？
正确评价自己的实力
这是在创业之初必须首先要明确的。也许你以前看过、读过、学习过很多创业方面的资讯，但是这并不代表你就可以成功创业了。自主创业不仅要考察你的经济实力，更要考察的是你的经商实力。创业之前的自我评估要对自己有一个正确的评价，在创业的道路上既不要看轻自己，也不要抬高自己。一句话，就是要对自己正确定位！
现实生活中有很多人专业知识很强，智商也不低，但是在创业的道路上却是屡战屡败，究其原因，最根本就在于他们对自己的实力没有正确评估，定位错误。当你发现了这一点，马上纠正还不算晚。你应该做的就是，苦练基本功，逐渐积累经验。经验这个东西生搬硬套别人的是没有用的，要想成功，就要想尽办法多参加各种商业实践活动，通过真实的历练来形成一套适合自己专用的思维模式。当你拥有了自己独特的思维定式，你会发现，创业也没有之前想象的那么难。
选对经营项目
经营项目的选择是工薪阶层能否成功创业的关键因素。小本经营者由于资金的限制，更适合选择那些具有低投入、较高回报、低风险等特点的项目。例如现在比较火爆的女性用品或者婴儿用品等。
以女性饰品的经营为例，当前社会女性对于美的追求可以说达到了空前高涨的形势。中国饰品需求量的旺盛，加上消费群体的庞大，使得女性饰品这个行业极具开发价值。一般来说，中等收入的女性朋友们对于那些昂贵的高档珠宝饰品不具备购买力，而她们又希望追求个性、独特，这就为我们带来了一个极富潜力的市场。如果经营者缺乏相关的专业知识，选择加盟一个比较成熟的品牌，是一个很好的选择。
经营的货物是关键
等到经营项目确定了，店址选好了，你就该开始选择货源了。你应尽快分析市场状况，与供应商进行洽谈。选择供应商是个很重要的环节。开始的时候可以向不同的进货商进货，但是为了长久的发展，应尽量同一个或者几个你认为适合的供货商保持长期的业务往来。在进货的时候，注意产品的质量、式样和数量。进货后，可以通过发传单、打广告等方式加大产品的宣传力度。销售时，要有所侧重，主打某一类或某几类产品，凸显店里的特色。特别要注意的是，产品宁可卖断货，也绝不要压货。
创业之路没有捷径可走
这与“天下没有免费的午餐”是一个道理，要想创业成功，就一定要懂得务实和努力。创业的过程是一个学习的过程，开始的时候能赚钱固然好，但是赚不到钱也不用着急，等你对这个行业有了足够的经验，那么你就有了下一步发展的基础。
总而言之，对于那些怀着创业梦想的小本经营者而言，只要你找到了适合自己的创业方式，努力去做，就一定会取得最终的成功！
理财小贴士：加盟要求越高成功机会越大
据调查，加盟要求较高的连锁企业发展前途较好，这是因为加盟条件越苛刻的品牌往往有更为完整的加盟制度以及强大的财力与实力，更有能力保证加盟者获利。而一些新兴加盟体系，本身在市场上发展的时间就不够长，还没有经过市场的经验，顾客的消费习惯尚未养成，容易造成暂时生意兴隆的假象。当选择弱势连锁品牌时，虽然你可以少缴加盟金，但相对之下，所能享有的总部资源和帮助也较少；许多事情都要靠加盟店自己打理，竞争力自然也就较弱。
投资的各种风险应对
投资与风险是成正比的，要想有利可图，就一定要承担风险，而且风险越大，投资价值越高。普通工薪阶层要想打赢投资这场“硬仗”，必须先做好应对各种风险的准备。
目前市场上的理财类产品，按照风险高低可分为：
低风险程度的理财产品
主要包括银行储蓄和国债，由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，但是它们的收益率也较低。投资者保持一定比例的银行存款可以保持资金适度的流动性，满足日常生活所需，还能等待时机购买高收益的理财产品。
较低风险的理财产品
主要指各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同行拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征。
中等风险的理财产品
主要包括信托类理财产品和偏股型基金。信托类理财产品是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。信托公司为其提供专家理财、独立管理，投资者自担风险的理财产品。投资这类产品要注意分析募集资金的投向、还款来源是否可靠、担保措施是否充分、信托公司自身的信誉等问题。
偏股型基金是以投资股票为主的基金，收益很大，一般年收益可达20%左右，但风险也很大，也许一年下来本金也有可能遭受损失。
高风险的理财产品
主要指股票、期权、黄金、艺术品等投资项目。由于市场本身的风险特征，这些投资项目需要投资者具备专业的理论知识、丰富的投资经验和敏锐的判断分析能力，这样才有可能在这类市场上取得成功。
由此可见，收益越高的产品所需承担的风险就越大。那么，这是不是就代表我们应该去投资一些低风险的理财产品，而不要去尝试那些高风险的理财产品呢？其实不然，风险总是存在的，关键在于如何去规避，如果因噎废食，这样的投资者只能注定一生平庸。
在投资的过程中，我们有可能面临的风险主要分为市场风险和非市场风险两种。其中，市场风险指因股市价格、利率、汇率等的变动而导致价值未预料到的潜在损失的风险，包括权益风险、汇率风险、利率风险以及商品风险。对于投资者来说，这类风险与宏观经济形势的好坏、财政政策的实施、货币政策的调整、以及政局的变化、汇率的波动、资金供求关系的变动等因素息息相关，是无法消除的。
而非市场风险是指与整个市场波动无关的风险，它是某一企业或某一个行业特有的那部分风险。例如，管理能力、劳工问题、消费者偏好变化等对于证券收益的影响。这类风险与整个市场的波动无关，投资者可以通过通过分散投资的方法来抵消这种风险。
面对这些风险，我们应该怎样才能规避和应对呢？简单地说，就是需要投资者理性投资。要做到理性投资，我们首先要从投资者自身出发，评估其风险承受水平。
首先是评估投资者的风险承受能力。具体可以从投资者的年龄、就业状况、收入水平、家庭负担、置产状况等方面估算。通常来说，退休家庭、老年层次的家庭和中低收入人群的风险承受能力较差，适宜做一些低风险产品配置；而单身白领和中高收入家庭风险承受能力较强，可以尝试投资高风险理财产品。
其次是评估投资者的风险承受态度。投资者可以依据自身的风险偏好，对可接受的本金损失程度以及理财产品的整体市场走势做出一个预测，依次来选择理财产品。投资者应具备良好的心理素质，无论市场发生什么变化，都要理性分析。
另外，长期投资是永远的法则。风险补偿一般要在相对长的时间才会在市场体现出来。在国外，股票如果投资10年，亏钱概率为2%，也就是有98%的机会赚钱；如果投资15年，亏钱的几率几乎为零。我国近年来的情况也是如此，如果持有股票的时间只有一年，投资收益率亏损的比例为46%；如果持有3年，亏损的概率不到11%；如果坚持持有5年，投资收益率为负的概率就很低了。由此可见，理财是长期的行为，以长期投资的心态对待理财产品，往往能获得意想不到的收益。
最后，就是我们一直在强调的，不要把鸡蛋放在一个篮子里，投资多项产品既可规避风险，又能将风险降低和分散开去，不至于在风险来时，死在一颗树上。
理财小贴士：家庭资产方式的优化组合
将总收入的40%用于供房，30%用于日常生活开支，20%用于流动性较强的金融资产（如活期、定期储蓄、货币型基金等），10%用于购买各类保险及风险较高的理财品种。这样的组合方式有利于保持较高的收益率，又可防范理财风险。
坚持长期投资高成长股
所谓高成长性股票，是指这样一些公司所发行的股票，即它们的销售额和利润额持续增长，而且其速度快于整个国家和本行业的增长。这些公司通常有宏图伟略，注重科研，留有大利润作为再投资以促进其扩张。
股神巴菲特曾经说过：以一般的价格买入一家非同一般的公司，远胜过用非同一般的好价格买入一家一般的公司。”他主张，在股票投资中，一定不能错过高成长股，而且最好坚持长期投资高成长股。以下两组简单的数字，能够让我们看到高成长股的魅力。
企业A每年保持30%的增长率，10年之后，利润是当初的147倍。假设我们用30倍的市盈率买入，10年后，再用20倍的市盈率卖出，那么可以获得921倍的利润，原始投资每年有接近1倍的获利；企业B每年保持5%的增长率，10年之后利润是当初的163倍。假设我们当初用10倍的市盈率买下来，10年之后即使用很高的20倍市盈率卖出，我们的获利才只有32倍。
高成长股的魅力足以可见，现在，很多基金公司也把这种“成长”理念运用到投资中去，通过对企业的多方调研，挖掘出有潜力的高成长股。那么，如何辨别个股有无成长性呢？
通常来说，在判别个股的成长性方面，主要有三个指标：一是E增长率，二是PEG，三是销售收入增长率。这三大指标是检验个股有无成长性的试金石，也是一般机构衡量个股成长性方面的三大核心指标。
