虽然说各大保险公司的条款和费率都是经过国家保监会批准的，但仔细比较一下，不难发现里面的实际内容也有所不同。如大病医疗保险，有的保险公司包括几十种大病，而有的只包括几种。因此，投保人在选择保险公司时，一定要货比三家，比较不同保险公司同类保险产品的条款有什么不同，之后再做选择。
此外，投保人选择了保险公司后，就应尽量“从一而终”。因为各大保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。当你固定一家保险公司作为自己的保险代理单位，就能够得到一定的实惠。
购买保险要有主见
在买保险时自己必须要有主见，切不能偏听偏信，人云亦云。毕竟每个人的情况不同，选择保险时也会有所不同。更不要碍于情面而选择熟人或亲友介绍的保险，如果买到不适合自己的保险，不退难受，退保的话要蒙受很大的损失。正确的做法是在购买保险之前，考虑清楚自己或家人究竟需要哪些保险、该投保多长时间，如果投保人一时冲动盲从他人选择，而不考虑其实用性，往往会使自己所买的保险发挥不出作用。
必须读懂保险条款
投保人在购买保险之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，确定保险公司应承担责任的范围以及不承担保险责任的范围。
注意保费的支付方式，保险公司在投保人支付保费的方式上，既允许投保人趸缴（一次性付清全部保费），也允许投保人分期缴。具体采用哪种方式缴费，还要结合自身的实际情况作出判断。
在投保的过程中这些问题都是很关键的，如果忽视了这些，很可能会在今后遇到不必要的理赔纠纷。对一些弄不明白的保险条款，应及时向保险公司的有关人士进行咨询。
购买保险不要图便宜
虽然说买保险的时候需要“货比三家”，但这并不意味着价格最低的保险就是最好的。有些人为了省下几元钱保费，在购买保险时购买最便宜的，这种貌似“精明”的选择，出险后会后悔莫及。毕竟投保人在购买保险时，保险的保障作用是最重要的，一些比较便宜的保险其所保障的范围也往往较小，出险后赔付的钱也会很少。因此，购买保险时首先应考虑保障的范围有多大，尔后再考虑需要花多少钱。
理财小贴士：选择保险时尽量利用优惠条件
现在各大保险公司为了招揽客户，会提出各种各样的优惠条件。因此，投保人应该尽量利用保险公司提供的优惠，做出最有利于自己的决策。如在车险中，保单中常常会有类似的规定：如果投保人当年度没有向保险公司索赔，可以在下一年度续保时享受一定的保费打折优惠。那么如果投保人在当年发生了保险事件，就要仔细考虑一下了，算算是现在向保险公司索赔合适？还是不向保险公司索赔、继续享受保险公司提供的保费打折优惠合适。
工薪阶层如何为宝贝儿更好地买保险
都说投保宜早不宜迟，随着现代人对保险意识的逐渐加强，买保险也要“从娃娃抓起”。一份适合的保险能够帮助子女解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付子女可能面临的疾病、伤残、死亡等风险。那么，工薪阶层该如何为宝贝孩子选择保险呢？简单来说，就是要结合自己的家庭情况和子女的需要购买，不宜多和贵。
通常来说，一份全面的少儿保障保险计划，应该包括意外伤害险、健康险、教育险等方面。
少儿险说多不多，说少也不算少，很多人在选择时常常会考虑哪一种更划算。其实，由于不同公司推出的少儿险的保障范围不同，保费多少也自然有所差异。不过，各公司的费率是按照“三差益损”的原则，根据大量的统计资料，经过复杂的计算制定出来的。所以从价格上比较，无所谓优劣。
对于工薪一族来说，选择哪种险种并不应以价格为标准，而应该看此保险是否适合自身的需要。由于保险产品不同于一般商品，它不可以自由退换，因此，购买前一定要认真研究条款，量体裁衣，根据子女最需要的来购买。
医疗意外伤害险必不可少
我们都知道，小孩子天性活泼好动、抵抗疾病和保护自己的能力弱，这些因素决定了他们是最容易受伤害的群体。据统计，中国儿童死亡原因中的26.1%属意外伤害。因此，医疗意外伤害险对于孩子来说是必不可少的。家长在购买此类保险的时候，可以选择一些附加保险，即在所买的某一险种上多加一笔钱，以此增加一项或几项保险项目，这样不仅大大增加了保障的范围，还能相对降低保险的价格。意外伤害保险对被保险少儿发生意外事故导致死亡和伤残时提供保障，一般都附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。据了解，目前各家保险公司开办的少儿保险，一般都将生存金给付、意外死亡及伤残等多项保障集合在一个险种之中，形成多功能的一揽子保险。因此，购买这类保险一般都要购买生存金这样的主险。
越早买越划算
众所周知，年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。此外，由于人寿保险的保险金给付是免征各项税赋的，家长在为子女购买保险时，可以将将财产转移其名下，从而达到合理避税的目的。为了防止家长因意外在保险期间无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长有任何不幸，保险公司可以代缴保费，使子女的保障继续有效。子女的教育保险同样如此，越早帮子女买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金。
费用期限不宜过长过高
买保险首先是买保障，家长为子女投保时，应首先考虑子女的健康和成长的保障，然后才是投资回报。家长为子女购买保险的缴费期可集中在子女未成年前，到其大学毕业的年龄为宜，没有必要为子女的一生保障，更没有必要为子女投保养老保险。而且少儿险的保险金额不宜过高，重点在于让子女的每个成长阶段都有所保障。
不应重子女轻大人
很多家庭有为子女购买各种少儿险的意识，却没有为自己投保的意识。重子女轻大人，是很多家庭买保险时容易犯的错误。子女未来的保障固然重要，但是作为家庭支柱的大人比子女更需要保障，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于子女。因此，购买保险的顺序是先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为子女按照需要买些健康、教育类的险种，让保险真正体现出规避家庭财务风险的作用。
理财小贴士：少儿险年龄不同侧重不同
0~6岁，最容易生病、发生一些小小的意外，这时给子女准备一份医疗保险是非常有必要的；7~12岁，教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险；12岁以后，逐渐开始培养子女的理财习惯，一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资子女的未来。
工薪家庭买保险不必一步到位
董先生在了解了保险的重要性后，除了为自己和家人买了最基本的保险外，之后每当保险公司推出新险种，都不忘买一份。不知不觉中，购买的保险已有了十余种，每年需要交纳的保费就超过两万元，保险成了董先生家庭中的一大负担。事实上，人在不同阶段有不同的保障需求，投保人应该根据需求的不同选择适合自己的产品，没有必要所有险种都一步到位。例如田先生所做的保险理财规划就十分妥当。
田先生今年39岁，妻子35岁，他们的女儿今年12岁。田先生是北京一家公司的普通职员，税后月收入3500元。他的妻子也是一名普通企业职工，税后月收入2500元。夫妻二人的年终奖合计1万元，家里的存款利息近3000元，去年田先生公司内部股分分红25000元，刨去9800元的保险费用，全家年度性结余约有28000元。
他们一家三口的生活比较节俭。家庭每月基本生活开销为1500元左右。但夫妻俩对女儿却很舍得投资，每个月花在女儿身上的学费和特长班费用等合计要1000元。计算下来，他们一家每月结余在3500元左右。
在家庭资产方面，他们的活期存款有10000元左右，定期存款有60000元。田先生入股公司的内部职工股价值15万元，家中的黄金收藏品大约5000元。他们现在还拥有一套市值约50万元的房产，田先生希望在未来的3~5年内，卖出现有的这套房产，然后再另外购买一套80万元左右的房产。通过保险实现自己的人生规划，是田先生的理财之道。
由于夫妻二人收入不高，在选择保险产品时，田先生倾向于“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。虽然为纯保障或偏保障型产品缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的。而且，消费型的保险产品因为不存在到期返本的设计，只不过是积聚大量人的小量钱来应付可能发生的保险事故，因此费用会比储蓄和投资型的同类产品低得多。
基于这种考虑，田先生夫妇分别买了10年期左右的定期寿险，保额在20万元左右，分10年缴费，年缴费800多元；另分别购买了一份意外险，保额在30万元，年缴费500元。由于女儿年龄还小，夫妻两给女儿购买了一份少儿教育金保险，年缴保费5000多元。
田先生的保险规划很合情合理，充分结合了自身家庭的实际情况。普通工薪家庭买保险也应如此，时刻从家庭的实际情况出发，在人身的不同阶段选择不同的险种。例如，当你处于单身阶段，风险主要来自于意外伤害，年轻人本着对父母承担义务的原则，可以考虑购买意外伤害保险，如果收入水平许可，也可以同时购买保障性较高的终身寿险；结婚以后，由于家庭负担增加，投保人面临的是寻求个人保障的压力，这个阶段可以考虑购买医疗保险或针对配偶和子女的意外伤害保险；等到40岁以后，应考虑购买个人养老保险产品，及早为退休后的生活作准备。
对于普通工薪阶层来说，购买保险时一定要考虑清楚现阶段最需要哪方面的保障，保险消费追求一步到位只会加重自己的负担。
理财小贴士：常出差者可适当提高保障额度
如果你是经常出差或者活动空间较大的工薪阶层，建议你每年花几百元购买意外险，给自己一个较高的保障额度。还可以考虑附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。
