工薪家庭成员如何搭配保险
保险本身不是保险箱，它并不能阻止风险的发生，它只能在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障。而家庭成员彼此之间都承担着一定的家庭责任，规划出一份适合自己家庭情况的保险计划，更能体现出家庭成员之间相互的责任与爱。
在规划家庭保险之前，要先确定一下自己家庭成员的范围，一般的家庭包括自己的父母、子女和爱人。在这个家庭中哪一位是家庭的“顶梁柱”？“顶梁柱”在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。如果这位“顶梁柱”发生风险，家庭会遇到怎样的困扰？平日的生活中需要为爱人准备多少生活金？父母和子女的年龄越来越大，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金？将这些数额相加基本上就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额。
首先，要为家庭经济“顶梁柱”配备重疾险，如果家里的“顶梁柱”发生危险，对于一个工薪家庭来讲是无法承受的。按目前平均的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了，考虑到是家庭中最主要的经济来源，可以适当多准备一些。
其次，家庭其他成员重疾险的不完善是我国家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不妥善解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。现在随着医疗水平的提高，医疗费用也越来越高，很多人看不起病。如果没有一定的医疗险，普通收入家庭很难承担得起高额医疗费用。
养老险和子女教育险可以同时考虑，具体先考虑谁，没有一定的原则。一般地，你认为哪一项需求比较紧迫就先考虑谁。养老和子女教育是每个人都会遇到的问题，通常养老险和子女教育险都由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值。由于保险公司复利增值利率高的优势要经过十年以上才能体现出来，通常在二十年后，这笔钱的票面价值才会翻番。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。
还有些年轻人非常孝顺，在步入工作岗位之后，首先想到的就是为父母买一份保险。这份孝心值得赞许，但是具体实施起来，却会遇到很多的问题。例如，一位100岁的老人，如果为他买份10万元的寿险，他每年所需支出的保费大约要5万元。这个数字是根据风险发生的概率计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的。假设这位老人身体非常好，当他102岁的时候支出的保费是10万元，103岁是15万元，104岁是20万元……如此高的保费，作为普通工薪阶层的你会选择吗？
因此，年轻人买保险请尽早，在年轻的时候、健康的时候买，对自身更有利。等到年龄大了，发现周围尽是风险的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬了。
理财小贴士：子女就是老年人最好的保险
俗话说“养儿防老”，人到了老年的时候，很大程度上是需要依赖自己的子女的，也可以说，子女就是老年人的保险。要想帮助那些年轻时没有机会购买保险的老年人安度晚年，作为子女的我们就把自己保护好吧！子女就是对老年人最大的保障。因此，年轻人可以选择一些意外险，寿险，重大疾病险，来为自己的风险提供保障，既保障了父母，也保障了全家。
保险要买得“保险”
据统计显示，我国年平均死亡率是3‰，每天平均有16人丧命公路意外……天不一定会下雨，但雨伞却是我们生活中必不可少的物品；小偷不一定会来光顾，但我们还是愿意装上防盗门。保险的作用也是如此，风险并不一定会发生，但是居安思危，也可有备无患。仅有保险意识还不够，还要学会明明白白买保险，只有保险买得“保险”，才能轻轻松松获理赔。
投资理财界有句名言：不要将鸡蛋放在同一个篮子里。这句话告诉我们，在选择投资理财产品时思维要开阔，不要局限于某一种投资方式。保险也同样如此，现在随着市场的发展，很多保险产品除了基本的保障功能外，还拥有投资、分红等功能，已与股票、基金、债券、不动产等投资方式一样，成为了当红的理财产品。那么应该如何分配这些理财产品的比例呢？目前国际上比较通行的做法是将收入的25%用于储蓄、40%用于保险（主要是保障类保险）、剩下的35%用于消费和投资。其中，保障家庭生活始终是第一位的，首先要预留家庭足够的生活所需，其次留足家庭意外事故所需，剩下的钱才能拿出来投资。
既然保险在家庭的各类支出中占有如此大的比例，那么该如何买保险呢？这个时候不妨请您先仔细地考虑以下四个问题后再做决定。
问题一：我现在以及将来一定时期内有多少钱可以用来买保险？
问题二：我在不久的将来最想解决哪些问题？
问题三：我承担着哪些责任？
问题四：我的家庭状况怎样？
当这四个问题有答案后，为了稳妥起见，还有必要学习一下买保险的基本功。
1.保险知识全面扫盲
保险（仅指商业保险）是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
2.保险的种类
详见后面章节。
3.保险的选择
保险的种类很多，不同的保险其保障侧重点也有所不同。在选择保险产品时，要充分考虑家庭成员的年龄、收入、工作状况等诸多因素，依据家庭的实际情况选择保险，切忌盲目跟风。简单地说，适合自己的才是最好的。
在选择保险公司时，要学会“货比三家”。因为虽说各大保险公司的条款和费率都是经过国家保监会批准的，但里面的实际内容也有所不同，如大病医疗保险，有的保险公司包括几十种大病，而有的只包括几种。因此，投保人在选择保险公司时，一定要货比三家，比较不同保险公司同类保险产品的条款有什么不同，之后再做选择。
4.谨慎对待保险条款之法
在签订保险合同时一定要仔细阅读保险条款，充分了解保险责任和责任免除。看清保险期限、保险费、保险金额和保险责任保障程度，以确定适合自己的保险产品和保费缴纳方式。为了防患于未然，还要看清退保规定，通常一年期以上的寿险合同在客户收到保险单后有10天的犹豫期，这期间可以全额退款，过了这个期限就要扣除一定的手续费或按现金价值退保了。
了解了以上知识，在买保险时就可做到有备无患。不过要注意的是，将风险转移到了保险公司身上并不就意味着灾害事故真正离开了投保人，只是通过借助众人的财力解决一个人的问题，给遭灾受损的投保人以经济补偿，从而使个人难以承受的损失变成多数人可以承担的损失。
理财小贴士：中低收入家庭更需要保险保障
相对于高收入家庭，中、低收入家庭更难抵御突然来临的风险，因此，中低收入家庭更需要保险保障。保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。在当前经济困难时期，中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险，即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险。等到以后经济回暖，再考虑分红险、万能险等投资型保险。
选择保险有什么原则？
保险是一种结合了投资与保障两种功能于一身的很复杂的金融工具。但是作为普通工薪阶层的我们，还是不要把保险想的过于神秘莫测，保险最重要的作用还是保障。基于这种目的，我们在选择保险的时候要注意以下原则：
主次原则
你身边最重要的人是谁？父母？爱人？还是自己的孩子？一个家庭中最重要的“顶梁柱”又是谁？将家人的重要程度排列出主次和重点，体现在选择保险上，就是在投保保费的支出上排列出了主次和重点。通常对于父母来说，子女是其最大的保障；身为年轻父母，自身是年幼子女最大的保障；对二人家庭来说，经济收入高者是另外一个人的保障；如果仅仅是自己，那自己就是自己最大的保障。
趁早原则
从“投机”的角度来讲，“保险”就是用较少的钱进行以小搏大，从而获得保险公司给与的“保险补偿”。那么，越早投保，获得的保障性价比就越高。拿医疗保险来说，意外、大病、一般疾病是每一个人所要面对的风险形式，其带来的后果无非以下几种：花费医疗费、花费大病高额治疗金、手术费；或者某人过早离开，使得其他人生活困难；甚至家庭在花费了大额治疗金后某人还是离开了，落得个“人财两空”的下场。
评估原则
有一个比较现实的小故事：一个人和一匹马同样在马路上被撞死，马死后还能够卖肉为主人赚钱，可是如果这个人没有保险，就只能让家人花钱。这样的比较也许比较残酷，但现实确实如此。在选择保险的时候，问问自己或者要保障的人，一旦遇到“意外”，自己的身体能够留给家人、父母或者孩子多少钱？从中再扣除各险种都包含的身故额度，剩下的就是你需要单独的寿险保障额度。
“三看”原则
这一原则主要是针对保险公司的。在选择保险公司时，要“三看”，即看公司实力、看产品细节、看理赔质量。其中，看公司实力是指要选择具备足够偿付能力的公司，这样才能保证在发生保险事故的情况下，有足够的资金向被保险人支付保险金；看产品细节是因为不同的保险公司，同样产品的价格可能不同，同样保费的保险保障的范围、保障的时间也会有所不同，投保人只有看清了这些细节，才能正确选择保险公司；理赔质量的好坏直接反映出一家保险公司的信誉，好的保险公司理赔时比较方便，也比较快，客户只需要收集相关材料即可，不好的保险公司理赔起来拖拖拉拉，非常繁琐。买保险的目的就是避免风险，千万不要因为没有选择好保险公司而增加了新的风险。
金字塔原则
至于购买养老保险、子女教育保险以及纯粹的两全分红保险，更多的意义是为了增值，当然，增值的目的还是为了自己发生意外以及年老的时候，自己的孩子能够有一定保障。但是，财产的增值不能完全依赖保险，而是应该将保险与其他收益更高的理财方式相结合，例如，在投资养老保险时，可以社保打底、商保提升、投资健全，形成一个金字塔形状的投资组合；在投资子女教育保险时，可以储蓄打底，商保提升、投资健全，同样是一个金字塔形状。
理财小贴士：选择保险代理人很重要
保险代理人的选择要看和个人的契合程度，从某种意义上讲，当保险代理人成为客户的好搭档或生活中的好朋友时，投保的效果会更好。一个合适的保险代理人能够听得懂你的话，明白你的需求，洞晓你的人生规律。只有对你有足够的了解，才能从专业角度帮助你做出一份最适合自己的保险规划。
生活中常用险种选择建议
人的一生中总是机遇与风险同在的，适当的保险能让你的小日子过得更美满，减少损失，避免风险。保险可以为投保人提供经济保障和补偿，还可以为投保人带来长期稳定的投资回报。那么，现在市面上如此多的保险品种，你又了解多少呢？生活中你应该怎样选择合适的保险品种呢？让我们从保险的分类入手，选择出最适合自己的险种。
按照实施的方式划分，保险分为强制保险和自愿保险
强制保险，又称法定保险，是根据国家的相关法律法规，在某些特殊的群体或行业，不管当事人愿意与否，都必须参加的一种保险。由于强制保险在某种意义上表现了国家对个人意愿的干预，因此强制保险的范围是受严格限制的。按照我国《保险法》的规定，除了法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同。
自愿保险，是投保人与保险公司在平等互利、等价有偿的原则上，通过协商，双方自愿订立的保险合同，是商业保险的一个基本原则。也就是说，是否投保和承保，参加什么保险，保险合同的具体内容，完全由双方自愿自主决定，不受任何第三者干预。
按性质划分，保险分为商业保险、社会保险和政策保险
商业保险，又被称为金融保险，是相对于社会保险而言的险种。按《保险法》的规定，商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金。保险人经营商业保险的目的是盈利，而投保人投保是出于保险法低于未来的预期损失，双方都出于各自经济利益考虑。
社会保险，以国家为主体，对有工资收入的劳动者在暂时或者永久丧失劳动能力，或虽有能力但无工作，也就是在丧失生活来源的情况下，通过立法手段，动用社会的力量给这些劳动者以一定程度的收入损失补偿，使这部分劳动者能够继续达到最基本的生活水平，从而保证劳动力再生产和扩大再生产的正常运行，这是保证国内社会安定的一种制度。我国目前的社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、伤残保险、生育和疾病保险等五种保险。社会保险不以营利为目的，是国家的一种福利政策。
政策保险，是政府为了实现一定的政策目的，在特定领域运用商业保险的技术而开办的一种保险。
按照保险标的不同，保险分为人身保险和财产保险
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人的生命或身体由于意外事故、意外灾害、疾病、衰老等原因，导致死亡、残废，或丧失劳动能力时，或被保险人年老退休，保险期满时，保险人按照保险合同的规定，向被保险人或受益人给付保险金或年金。人身保险是与我们日常生活关系最为密切的。
财产保险：以某类财产及相关利益作为保险标的的一种保险。在保险期间，保险人承担保险标的由于自然灾害或意外事故所造成损失的经济赔偿责任。财产保险有广义和狭义之分，其中，广义的财产保险可以分为财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等；狭义的财产保险通常包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、运输货物保险等。
理财小贴士：买保险也要“量体裁衣”
无论你买保险的目的是为了给自己增添一份保障，还是为了投资；也无论你买哪种保险，拿出多少钱来买保险，都是要建立在你对这些保险种类足够了解的基础上。尤其对于普通工薪阶层来说，手中的积蓄不多，却要应付未来生活中有可能发生的各种各样的事情，如果在选择保险的时候不以自己的经济实力和需求为原则而盲目效仿，只会做出没有必要的投资。
怎样买到最适合自己的保险
