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第21章 银行贷款:量力而行

天下没有免费的午餐。从银行贷款,自然就得支付利息。因此,贷款需要量力而行,如果盲目求多,后果可就严重了,因为盲目借债就意味着被套牢。

以房贷为例,如果每月房贷占自己月收入(大部分人是工资收入)的30%以上,就很危险。目前,银行发放的中长期贷款,实行的是逐年甚至逐月调整利率的计息方式,万一贷款利率调整,贷款买房的人就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷。近年来,一般每次基准利率多采取的是上调27个基点,尽管只是一次次小幅调整,但积少成多,总体利息涨了不少。

还有一种是固定利率的房贷。固定利率一般情况下都会高于现行利率,这其中高出来的部分就作为贷款者规避利率风险(未来利率上调)的代价。对于借款人来说,当市场处于加息周期时,固定利率房贷对借款人有利;如果市场处于非加息周期甚至是处于降息周期,那么锁定住房贷款利率无疑对银行有利。借款人要综合分析各种情况,得出自己对利率走势的分析和判断,因为一旦签署固定利率住房贷款合同,想修改合同或者提前还贷,就要向银行付出一定数量的违约金。

除住房贷款外,还有汽车贷款、个人消费品贷款、国家助学贷款等。其思路和房贷大体相当,要量入而出,不可盲目求多,图一时痛快。

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