张小姐毕业于北京一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作两年，月薪4000元，除去每个月的房租、生活费，张小姐喜欢逛街，到西单中友百货买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在三里屯酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花。有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。张小姐今年已经25岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。张小姐是一个女士，她可能在成家方面需要付出的相对较少，但是她真的就不需要存有一定的资金了么？假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是张小姐，而是张先生，再过两年就要面临成家的问题，月月花光，怎么买得起房？虽说不能以钱财作为婚姻的基础，但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄，又买不起房子的男人么？其实与北京普通市民的平均工资相比，张小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”
老李，33岁，是在北京望京建筑工地干活的民工，每天要工作12个小时，一天挣25元钱，加上夜班，每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后，他每月仍坚持给家里寄700元。算一算，两年下来，家里收到老李16400元的汇款。试想想，张小姐的月收入是老李的4倍，可是两年下来，老李有了16400元的积蓄，而张小姐还是“一文不名”。看来大学毕业的张小姐的理财智商还不如民工老李。
这里我们不去讨论收入问题。从事的劳动不同，付出不同，收入自然不同。但张小姐每月消费4000元还不够，老张每月收入不足千元却颇有盈余，这个反差是不是过大了？是不是值得我们深思？像张小姐这样，有高学历、高收入的30岁左右的年轻人，一般在IT、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱的环境中生活，手里攥着亲人们给的零花钱，衣食无忧，学校里的学费、生活费大多也都是家里供给，所以已经养成了只知道消费不知道节省的习惯。一旦踏入社会，敢于超前消费、高档消费，敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活，大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐等方面，花到两手空空，再想新的办法，这就是所谓“月光族”。他们没有想过，一般来说，七八十年代出生的年轻人，在2~4年的未来，不仅要买房、结婚，还可能要赡养4位长辈（自己的父母和爱人的父母）和抚养至少1个子女。所以，今日潇洒轻松的“月光族”，明天的生活将要有多少等待克服的困难。也许有人会说，父母都有养老金不用我养，我也不结婚生子，所以不用考虑这些。这里我们不对这种生活方式加以评论，但是这种生活态度从一个侧面反映了他（她）的人生观。中国有句老话说得好：“艰难困苦，玉汝于成”。像这样在“幸福”中挥洒钱财和青春，在关爱中沉溺于生活享受的“月光族”，对家庭、社会有多少责任感，让人心存疑虑。
说到这儿不得不提一句，我们国家现在发展得很快，我们这些年轻朋友却没有继承老一辈的光荣传统，这也许与教育有关。我们可以看到，在美国、日本这些国家，比我们富裕得多，但他们仍然教育年轻人要俭朴，要自立，要奋斗。在美国、日本，富家子弟，找活打工的并不罕见。这在他们看来是再平常不过的事了。我们七八十年代出生的一族大多是被宠大的，他们的父母吃过太多的苦，所以不愿让自己的孩子吃一点点苦，但这并不代表我们可以大手大脚、不计以后。所以，青年朋友们，当你们懂得这个道理后，在为未来生活开始着手理财的时候，也希望你们保留并发扬理财的观念，以后千万不要过分宠爱自己的孩子，要教育自己的后代懂得吃苦，懂得自立，懂得自己创造和管理财富。只有这样，才是真正对他们的爱。
人一生中，财务上要达到的7个标准
在人的一生中，从财务的角度来讲，总括起来看，我觉得以下7条标准是最重要的，假如你能符合这些标准，则你的一生在财务上已经达到了标准；达不到者，则要尽快补救。
1.每月储蓄工资的30%。
2.买房产，还款期不超过7年，付首期五成。
3.输钱的事，例如股票，不要碰。
4.30岁时，买适当的保险。
5.35岁时，开始储蓄10%做退休金，10%做孩子教育金。
6.45岁时，投资收入占到总收入的30%。
7.每两三年，做一个重大的投资。
第一个标准：每月储蓄工资的30%
所谓的富有，并不是你每月赚多少工资，而是在乎你每月能剩下多少。大家都知道，哈佛教导出来的人，毕业后有很多都很富有，其实他们每月的消费行为，跟一般的普通百姓，只有一点不一样，就是严格遵守哈佛教条：储蓄30%工资是硬指标，剩下才消费。储蓄的钱是每月最重要的目标，只有超额完成，剩下的钱才能多。
一个经理，每月收入一万五千，但花费每月一万四千元，每月剩一千元。一个行政助理，每月月入五千，但花费三千，每月剩二千。在财务角度，这行政助理比经理更富有。
第二个标准：购房时，付首期五成，还款期不要超过7年。
每个人的一生，购房肯定是一件重要的投资。购房价格，首先要适中，可参考我在书内附的一个标准，“收租回报率”，看看房价是否合理。
除此之外，做对两件事，也会令你的财务负担减轻。
第一，付首期五成，银行借贷少借一点，将你的长远利息负担减轻很多。
第二，还款期不要超过7年。做财会的人都会计算，还款期是20年的话，你付的利息，远远超过你的借款，利息负担太重。
财务健全的人士，永远都不会借贷太多。过度借贷，只会将你的财务搞垮。
第三个标准：输钱的事，不要碰。例如：股票、亏本的生意、外汇。
富有的定义是去积累财富，输钱则刚好相反，将他的财富慢慢蚕食。
股票不是一般普通人能赢的，在我20年的理财生涯中，从来没见有人靠股票或外汇发达，我反而见到不少亏损百万的人士。有少部分人能赚股票的钱，那是因为他们都是内幕人士，一般人，还是不碰为佳。
生意假如半年内都不能赚的话，就要放手。做生意，是用你的时间及心思，去赚你的生活费。你花了大量精力都不能赚的生意，不如不干。
不干反而不用亏，在家享清福，所花无几，也没有烦恼。因此不要勉强去做生意。
第四个标准：买适当的保险
就以我们身边的朋友、亲戚来说，遇到意外的，凤毛麟角。但遇上肿瘤的，每几年就会听到。
患上肿瘤，不但会将你的银行存款全花光，还可能将你家人的储蓄也花掉。
谁说得准自己不会遇上？购买重大疾病险是财务上的必需品。谁没有买，就是他一生最大的疏忽，以后的恶果，会将他一生打进地狱。
每年三四千块的保费，是一笔最佳的投资。假如你说，我没病不是白花钱了？保险公司有一种是20年返还的险种，但每年保费需要六七千块钱。买是一定要买的，买哪种，看你自己的现金流吧。
第五个标准：35岁时，开始储蓄10%做退休金，10%做孩子教育金。
有一次，一位客户跟我说：我已有一百万存款，用不着什么储蓄。这句话表面上好像很有道理，但从经济角度看，却错漏了几个重点。
（1）假如年老有病，花掉二三十万在医疗费，是很平常的。
（2）孩子要上大学，境外要花七八十万，国内要花十来万。
（3）这位先生远远低估了退休时需要的退休金准备。请看本书的“退休金准备”一文，假如你退休每月只花两千块，退休金要有三四十万才足够。
很多客户都不是财会人员，他们没有将中国每年3%的通胀算进去。
上面这个客户，一百万存款还不够为自己养老送终，更没有什么传给儿孙。而没有财务规划的人生，一般来说年老时还活得更局促。
第六个标准：45岁时.投资收入占总收入的30%
这标准很多人都达不到，客户都没有掌握投资收入，纯靠工资。45岁后，统计说，一般人的事业都是停滞及下滑的。有一天，公司改组，下岗是普遍不过的事情。
但假如你已有一套房在收租，银贷7年已还清，租金全算做你的收入。假如你的退休基金有50万留存，每年也有10%的回报，慢慢工资收入已变得没有那么重要。
45岁至55岁，人在江湖，你想不想干下去，也不是你做主，只有你自己的投资收入，是由你来做主。
第七个标准：每两三年做一个重大投资
购房做投资，不是你自住的话，不必讲究它是否在北京。只要价钱好，上海、深圳、广州，在大城市便有投资价值。
买基金，也不一定要在中国。世界有40个市场，透过很多的国际基金都能买到。每个市场有不同的周期，请教你的理财顾问即可。
买数码相机、珠宝，所有人都懂得去香港买最便宜，因为香港那边没关税，便宜30%以上。香港也没有外汇管制，因此国际基金产品全能买卖。
人生三十年工作时间，前十年结婚买楼，没有太多剩余的钱。但在后二十年，每两三年要学懂一项有利的投资，每次用两三年去筹备，每次重大投资都要赢，都要谨慎。找银行顾问，找理财顾问，他们对金融信息的接触面比你大，是一个快捷方式。
夹心族：人到中年需全面规划保未来
很多人处于上有老、下有小的生活状态，于是就有人给他们起了一个"夹心族"的名字。
刘女士就是"夹心族"的一个典型代表。刘女士是外地人，今年32岁，有一两岁半的儿子，夫妻俩在京经营一个小商店，目前平均月纯利润1.5万元。月开销：宝宝上幼儿园2500元，房租1300元，水电煤气200元，其他生活费2000元，目前有定期存款20万元，活期流动资金5万元，基金两万元。全家人无任何保险（很想为家人买保险，但不知道怎么分配，买多少合适）。随着孩子的教育、父母的赡养、自己将来的养老、房子的购买……顿感压力好大。
刘女士跟爱人属个体经营，家庭收入属于中等，但由于受周期性影响收入并不稳定。在扣除所有家庭支出后的结余是9000元，结余比为60%，说明家庭有较强的资金积攒能力。然而定期存款占总资产的74%，成长型投资只占总资产的7%，无法有效发挥资产的收益性。
现金规划：刘女士家庭上有老人下有儿子，属于典型的夹心一族，不过家庭消费支出控制得很合理。由于生意可能需要资金周转并且家庭成员较多，建议将流动资金保留为3万元，其他资金可充分利用于投资或消费支出。
保险规划：刘女士夫妇可以说是整个家庭的主要收入来源，一旦二人任何一方或同时发生意外则整个家庭财务将受到严重冲击，所以建议将家庭收入的10%用于购买保险，将其预算的90%都侧重在夫妇俩身上，最基本的配置就是重大疾病险以及卡式意外险。至于家中的宝宝目前2岁半也到了投保的最佳年龄，可以购买一份少儿大病险。
子女教育规划：虽然刘女士的孩子只有两岁半，但还是建议从现在就开始进行教育资金的筹划。以目前市场上的关于教育基金的保险来看，还是能够满足一部分高等教育金的。例如每年交保费4500元左右缴费15年的保险产品，在孩子高中三年期间每年可以领取5000元左右的高中教育金，而到了大学期间每年可以领取15000元左右的大学教育基金。
退休养老规划：由于退休金的积累需要一个较长的过程，而这笔钱的需求和这个积累时间的需求都是刚性的，"夹心族"即使经济比较拮据，也要提早为自己的退休生活做准备，靠长期投资把小钱变大钱。从家庭结构上看原女士家庭已经进入事业家庭成长期，已经到了对自己和爱人未来退休养老做打算的时期。由于退休周期较长可以选择投资收益较高一点的基金产品进行投资，每月拿出1000元定期定投来分散风险，23年后如果期间平均月复合收益率在5%的话到退休时期将会有51万左右的资金可供退休生活使用。
月薪六千的80后如何存钱购房
我的一个朋友，今年26岁，本科学历，在东莞工作4年，目前在一家外企从事财务工作，月平均收入6000元，银行存款20000元，股票市值40000元，但因前期波动被套，损失近10000元。其日常个人生活开销每月1800元，交际费用每月1000元。有吸烟嗜好，父母均在内地国营单位工作，有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。我的这个朋友属于投资风险偏好型。他的保障情况是：单位有社会养老保险和医疗保险，60岁时每月可领取1200元退休金。无商业保险。
打算两年后结婚，结婚时出国旅游；计划在30岁前购买一套100平方米左右的房子。
通过编制我这位朋友的资产负债表和现金流量表，得出如下有助于判断其财务状况的财务指标：
1、偿付比率：净资产/资产＝60000/60000=1，偿付比率远等于1，证明朋友目前没有负债。
2、流动性比例：流动性资产/每月支出=20000/2800=7.1，反映其流动性资产可以满足其7个月的开支，流动性比率高。
3、储蓄比例：盈余/收入＝3200/6000=0.53，从储蓄比率可以看出，满足当年支出外，其还可以将53%的收入用于储蓄或投资，财务健康。
4、投资与净资产比例：投资/净资产=40000/60000=0.66，反映我这位朋友总体的投资水平一般，资产的收益率不高。
通过上述分析，可以看出我的这位朋友目前的金融资产投资情况不尽合理，主要表现在两个方面：其一品种单一，目前只有股票投资和银行存款。风险投资只有股票一种，而且从前期被套损失20%来看，投资应该是集中在一至两只股票上，这种将鸡蛋放在一个篮子中的风险很高，不利于风险的分散；其二投资组合流动性强，但盈利能力不足。他在银行存款方面的投资金额较大，这部份投资的特点是低风险、低收益，而且由于通货膨胀的因素，实际利率为负。
正确的投资方法是：适当调整此部份投资的比重，在保留适量的应急基金（家庭每月必要支出的三至六倍，建议定为6000元），其余的资金用于投资。由于其单位已经买了社保，包括养老保险和医疗保险，因此只需考虑适量的商业保险做为补充，建议优先考虑意外险。
我的这位朋友要想实现自己的目标，比较有效的方法就是：定期定额投资股票型基金。
从目前的房价来看，购房需要一笔非常大的开支，要实现结婚购房计划应提早做准备，粗略估计，结婚、购房首期及装修的费用约需20万~30万元。从目前每月节余3200元来看，如果光靠储蓄，凭一已之力达成这个目标有一定的困难。建议从以下几个方面入手，早日达成目标：
第一：努力工作，增加收入，从而可以储蓄更多的钱，早日达成目标。其二：量力而为，选择房价适合的房子，并使用贷款，因不确定张先生单位是否为职工缴存了住房公积金，如果有，使用住房公积金贷款，以减少利息的支出。其三：我的这位朋友很年轻，抗风险的能力强，而且本身也是风险偏好型，应该加大风险投资的比重，以分享中国经济高速成长的成果。从目前他的投资经历来看，自己做投资的效果并不理想，建议应该由专家来理财。可以考虑将手上的股票卖出后，转换为股票型的基金，部份的银行存款也应该转换为股票型基金，并且以后每月的节余采用定期定额的方式，逐步投入到股票型基金中。这种定期定额的方式，既可以很好地分散风险，又可以获取不错的收益。
