它是指小孩上大学的这段时期，一般为4—8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
家庭成熟期
它是指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
退休养老期
它是指退休以后直至死亡的这段时期。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。
以上是一个普通家庭生命周期的划分。这种方法是不完美的，因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。参考以上方法，你也可划分自已独特的生命周期。
在不同的人生阶段，你在花消上的差别也极大。如果你准备为未来需求投资的话，便值得认真研究一下这几个阶段。
20岁的理财决定一生
当你结束了学生生涯，开始步入职业旅程，你可能会考虑许多工作机会。你的第一步是要“独立”——靠自己站起来。你热切地渴望获得经验、开阔眼界。你有那么多想做的事，而你的钱似乎永远不够花。
花消
20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那样多。存钱显得没有花钱重要；你可能还住在父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服……
很多人花钱太大手大脚，过度地刷卡、从银行贷款、使用商场提供的信贷(这可是非常昂贵的借款方式)可能会令你陷入财务危机，借的债也许要多年才能还清，所以学会理财，一开始就不让这类情况发生。
保障
事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是买一些健康和残障保险。如果你身体很健康，需要缴纳的保费多半很低。
储蓄／投资
每个人都需要一些现金以备急用。而钱无须随时放在手边，你不妨把它存进一些回报较高的存款账户，急需时再去支取就行了。
任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素。有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比其他任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买共同基金，他们应该会收到可观的长期收益。如果你在储蓄应急的钱和支付保险费之后还有余款，投资共同基金便是一个合理的选择。你该制定出一个计划，使自己能灵活改变自己的储蓄额，这样当你需要花钱在别的事情上时，就不会捉襟见肘了。
30岁为未来打下基础
每个人年过30岁，总该开始为未来的财富打下基础了。随着事业的进展，你现在可能会挣得更多一点了。
花消
如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花消多半会大幅增加：你可能需要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后的教育费用。
保障
在人生的这个阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要照顾老人。如果有家人依赖你的收入而生活，你就必须购买人寿保险以防不测。你还需要购买健康和残障保险，以便在病残时得到保险金和支付医疗费。此外，订立一份遗嘱、写明财产分配意愿也是明智的做法。
储蓄／投资
你需要准备出更多的应急现金，具体金额可视你的环境和个人喜好而定。有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩，留出相当于自己半年或1年收入的现金。其他人——特别是那些更富裕的、拥有房产之类资产的人——通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。既然你留出这笔钱是为了应急，它就应该是容易取出的。定期存款或是银行发行的货币市场基金可能是最好的选择。
如果你有孩子，就该为他们今后的教育作准备了。鉴于你可以准确地估计出用钱的时间(假设你有一个7岁的儿子，你将在大约11年后开始用到这笔钱)，你完全可以参加一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。可供选择的有定期人寿保险，或与共同基金连接的储蓄计划。如果你有一大笔余钱，则不妨买成债券。
买房是长期储蓄的一种形式。人们在房产上得到的回报差别很大，这要取决于当地房地产的远景和你对房产的所有权。假设你拥有的只是房屋几十年的租赁所有权，那么随着时间的流逝，它的市场价值将会降低。很多人希望终生保有自己的房屋，直到传给后辈，这种情况下，他们就没把房产看作投资组合中的一部分。
储蓄开始得越早，你就为金钱留出了越长的增值时间。所以就算一开始你能存下的钱很少，尽早开始储蓄也还是明智之举。在有些国家——例如新加坡和澳大利亚——政府规定了强制的存款计划，让人们为退休作准备。不过，你退休所需要的钱可能更多，你也可以通过参加养老金计划、有解约退还金的保险或多样化的共同基金等方式来为退休作储备。
40～50岁多点投资
对很多人来说，中年将达到事业和收入的顶峰。此外，你已经积累了一定的经验和金钱，可以以更灵活多样的方式进行投资。
由于退休年龄的临近，现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资，以便使资本更快地增长。
40～50岁：投资高峰更快一些
这些手段包括通过优化存款账户进行的外汇买卖，在债券和货币市场工具上的积极投资，或是直接的股票投资。如果你享受着一个优惠的养老金计划，你就更有理由把更多的收入放在这类积极的投资上了。
花消
现在，你的孩子们可能在上大学，或是已经开始工作。一般来说你还需要给他们钱用，但如果你在过去已经为此进行了储蓄，那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来。
虽然你的花消可能仍然很高，但你的收入也在增长，省下的钱多半也比以前多。
保障
你仍然需要保险。在年龄增长的同时，人寿和健康保险的费用也变得更贵了。随着你的境遇变化，你需要定期更新你的遗嘱。
储蓄／投资
你的投资组合或许比以前更大。若是具备相当的知识和经验，你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。如果你很惧怕风险，便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的比重向债券倾斜。
60岁以后关注财富增长
有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但多数人会在适当的时候停止工作。退休之后你的花消多半会减少，但收入同样也变少了。如果你自己的收入和来自家人的赡养费已足够你生活，那么你还可以把投资的目标主要放在财产的增长上。不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。从收入中取钱可能会使你的资产增长得更慢，或是逐步缩水。
60之后：收获果实
假如你能活到100岁，那你就会需要足够花到那时的钱。
现在，有许多能给你带来定期收入的投资方法可供你选择，其中包括债券、债券基金、结构性金融产品等，它们的收益应该都比现金存款高。尽管这其中的一些投资可能带来资产损失的风险，但风险总的来说比较小，而收益又比常规的现金存款要高。
在退休之后一段时间可能会发生许多事：高通胀、经济动荡、投资趋势改变、税收政策变化，而这些改变都可能对你的财产产生不利影响。通过减少风险和加强对投资的掌控以应对变化，你将可以更好地享受退休生活，而无须为财务问题忧心忡忡。
如果保全财富和获得收入是你的主要目标的话，你就该把投资组合的重心向债券转移，因为短期债券一般比股票风险要小。如果你相当富裕，而投资的回报又远远高于你的生活需求，你就可以把多数投资收益用于再投资，继续使你的投资组合增值。在这种情况下，你可能还会愿意持有大量的股票。
然而，到了非常高龄之时，你可能没有更多的精力再去管理这些投资了，这时你也许会决定减少手里的股票数量、降低风险。在人生的这一阶段，如果市场再发生大的变动，你可能就没有足够的时间再去应对它了，所以加强对财产的保护，把风险降到最低是明智之举。
对投资进行“人生阶段”分析法是非常有用的，年轻时，你的花消高、存钱难；然而也正是在这个阶段，如果你能想办法开始储蓄以备长期需要，你的财产将得到大幅增长。
你的财务生涯最大的转变就在你退休之时。你的主要目标应该是在此之前积累下足够的财富以维持以后的生活。如果你积蓄的钱超出所需，你就能够在退休后的有生之年继续积累你的财富。
在你人生的各个阶段都有一些重要的花消，比如说车子、远途旅行、孩子的教育费等，你必须为这些需要而积蓄。为了使你的积蓄收益最大化，你应该制定单独的计划来满足这些中期目标。在下一章中，我们将更细致地讲解应该如何通过财务管理做到这一点。
熟悉理财步骤
理财，在企业层面，就是财务；在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。
一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母的疾病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不至于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
信息时代，假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇成一本总账。
家庭理财步骤
第一步：家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始凭证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的凭证，建议永久保存。这一步主要是为了更好地管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能开源节流。
第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
（1）固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
（2）必需性支出：水、电、煤、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。
（3）生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，以及牛奶、水果、零食等营养费。
（4）教育支出：自己和家人的学习类支出。
（5）疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入当月的收入栏。
（6）其他各种支出：每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水账，但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需要用几分钟，非常简单方便。
第四步：制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下个月透支。目的是为了让生活宽松，又不至于养成大手大脚的坏习惯。现在这个时代，就算你月薪100万元，如果你大手大脚，一天也能花光。
第五步：理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存入一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在做预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。
