举例来说，如果是刚踏上社会的上班族，可以先规划每个月可存下的金额，利用银行零存整取的方式累积财富。再利用这笔资金根据自己的属性进行投资。如能承担高风险的，可研究挑选绩优股进而操作买卖。如果操作得当，财富的累积便更为迅速。当然，如果希望稳健的投资，基金是个不错的选择。总而言之，别让自己的钱躺在家里丧失投资的良机。
随着金融业日渐开放，金融产品层出不穷。女性要跨出投资理财的第一步，一定要多收集各方面的理财信息。要多看、多问、多比较，了解产品的风险及其变现性，以应不时之需。再根据各人所能承担的风险程度，配合各人或家庭对中长期的资金需求，作出妥善的投资计划。
女性朋友可以依各人的经济状况与年龄，考虑不同的投资组合。例如，可将约30%的资金，仍保留在变现最快的定期存款、货币市场基金等随时可以动用的工具上；30%的资金投资于基金，可通过专业人士进行理财；而其他的资金则可考虑直接投资于证券市场，长期持有那些有发展潜力、企业管理优良、分红稳健的证券，以期随着经济的发展，获得较高的收益。
当然，在越来越多的女性开始领悟到理财的重要性后，她们希望能提升自身的素养，更好地参与这场智慧与财富的较量。
投资自己：投资自己的关键是量身定制。根据自身不同的生存背景进行全面分析，弄明白自己缺什么，然后去补什么。在明确了目标后，根据自己承担风险的能力制定理财计划，这样才能有的放矢，得偿所愿。
在为自己投资的众多项目中，最重要的是学习投资知识。投资股票、基金，还是投资住房、商铺；购买理财产品，还是做外汇宝；投资邮币卡票，还是古玩字画，都要求有相当的专业知识，否则，就不是赚钱而是玩钱了。
货比三家做组合：理财是理性投资而不是暴富的途径。货比三家是女性投资理财的基本功。理财是分散风险、实现目标收益率的一种手段，是对财富的长远规划。建议女性在进行理财全盘考虑的时候，尽量分散投资于相关性不大的产品中。比如，黄金与美元往往呈反向变动，同时持有这两种产品，就能对冲美元贬值的风险。
随着更多理财产品的面世，女性投资者可选择不同风险档次、不同回报方式进行投资。要设计好自己的投资组合，最好不要集中投资高收益或低收益产品，而应该两者兼顾，以求最大限度地分散风险。
女性理财是新时尚，现在的投入与积累经验都将伴随女性的一生。理财能帮助建立稳健的财务，累积财富。现代女性要加入积极汲取理财知识的行列，让自己的一生都“花样年华”，千万不要轻易让财富与你擦身而过。
不同年龄女性理财方案
当今时代，对于处在不同年龄层次以及不同人生发展阶段的女性，如何与时俱进，重现自己“首席财务官”的风采呢？
25岁以下——理才重于理财，投资自身回报最高
经常听到有很多年轻的女孩振振有词地说，钱是赚出来的，不是省出来的。这话固然有理，然而要能赚到更多的钱，首先需要有赚钱的本领。这是一个理才重于理财的时期，这个阶段投资自己比自己投资更重要。
单身女性——储备结婚基金，准备终身大事一般来说，结婚基金属于短期需求，因此，定期存款、现金的比例必须在五成以上，以保持资金的稳定度。另外，低于五成的资金，也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上。例如，每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。
26～45岁——储备子女生育基金，转型家庭理财
这是一个理财最为复杂的时期，个人理财逐渐转变为家庭理财。一来，工作上可能会有升迁或变动，使自己能有更好、更稳定的收入来源；二来，面临结婚生子，子女抚养和教育费用逐渐增加；三来，父母年事渐高，赡养老人的义务也逐渐提上日程。
初期时，为了把家庭变成真正的避风港，需要进行家庭风险管理，建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等未来保障型产品。还可以适当考虑一些收益较高的投资理财工具。一般来说，家庭的风险管理还是应该以保险和银行定期存款为主要投资目标。因此，应该先罩上一层“安全网”，再来进行其他的投资目标规划。
从国外的情况看，一个人适当的保险金额，应该至少是每月总收入的72倍，也就是所谓“72原则”——保险提供的保障应该至少足够在没有工作的情况下支撑6年。
在后期时，需要逐步降低风险，增加流动性，因为随着结婚与子女的出生和成长，教育基金的需求量也会同步增长。因此，在孩子年龄还小的时候，考虑到教育基金的重要性，家庭的现金支出压力会增加，加上买房的压力，抗风险能力会降低。所以，这一时期不宜投资高风险的投资品，主要兼顾流动性与保障性。
46～55岁——维持生活水准，做好退休保障
这一阶段主要是为自己退休后的生活进行准备的阶段。可以根据家庭成员的状况分别安排资金，由于资金刚性支出压力较小，可以相对灵活地进行安排。比如，给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕的话可以考虑再购买一套房等。但仍不宜进行炒股等高风险的投资，宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。
总的来说，不同的人、不同的家庭在制定自身理财方案时可能会有较大的不同。但最为核心的是，自己一定要有综合理财的概念，对于自己的未来要有全盘考虑，这样才能做出最适合于自己的理财方案。
额外收入该如何打理
有了大笔额外收入，若暂时没有明确如何花，最好及时专项存入银行，根据家庭消费计划择期储蓄。例如，想买东西，可暂时存个定活两期。因为手中有大笔的钱，平时花起来就随便，没有节制就有可能将大钱变小钱。
用这笔钱办点事，购买一些必需用品，钱多可以买大件，钱少也可以买点小物品，选择既实用、又有纪念意义的小物品，让小钱花得有价值。
对于额外收入花起来也要心疼，要将其列入家庭消费计划之中，视为家庭机动收入，支出也要归于家庭特殊支出之类。
保证“专款”专用。节约与浪费的区别有时并不很明显。“专款”专用是克服额外收入消费盲目无计划的一个好办法。例如，稿费可以用来买些书，订些报刊等，进行“智力投资”，也可用于亲朋馈赠，归还“人情债”，等等。
大笔额外收入也可用来做些家庭小投资，以钱生钱。例如，购买国债、有价证券，适时也可炒股等，根据个人爱好和资金多少择“优”投资。
居住于广州市海珠区的邓先生是一名教师，基本工资约3500元/月；妻子是海珠区某医院的医生，基本月薪约3000元。去年刚结婚，计划两年后再生育。目前邓先生的父母与他们同住，均为某国营工厂退休职工，两人退休金合计约3000元/月。两老人身体状况尚可，单位有医疗社保，但没有购买商业保险。邓先生夫妇于去年购买了某小区价值40万元的住房，首期10万元，余款30万元采取按揭供楼，30年月供1600元。家里现有定期存款5万元，活期2万元，国债2万元。由于夫妇俩工作较忙，没有进行其他方面的投资，希望进一步提高生活质量但总是觉得无从下手。
分析
1.财务状况分析
现有家庭财产包括流动资金9万元和在按揭的商品房价值40万元（实际已拥有价值约12万元）、旧房折价；其中，流动资金分布为银行存款80%，国债20%。家庭成员月收入总额为9500元/月，四口之家日常生活消费额假定为年平均4000元/月，住房按揭供款额1600元/月，其收支比例接近60%，每年可积累资金为6万元。其家庭收入属于中等水平，稳定性相对较高，但家庭固定资产相对薄弱，经济基础一般，目前属于保守型投资结构。
2.家庭理财建议
（1）逐渐拓宽投资途径。目前投资结构单一、保守，但基于家庭成员的结构和工作性质也不宜过于激进，可调整为稳健型投资结构，主要通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收益的目标。根据其投资偏好，建议保持现有银行存款和国债投资，将日后的资金积累用于购买银行理财产品、收益性较好的投资基金以及投资连结保险等品种。其家庭成员对购买更多保险的实际需求并不明显，若有兴趣可考虑为年轻夫妇适当购买分红型保障保险，在取得人身意外保障的同时增加投资收益；同时可在小孩出生之后为其购买成长投资型保险产品；按照家庭收支水平及其实际需要，保险支出可控制在6000～9000元/年。
（2）缩短按揭贷款期限。根据家庭成员的结构，今后一段时期的生活费用仍将逐步上升；以当前的经济基础、收入水平、资金积累能力，将住房按揭贷款提前还清并不能减少经济负担，而保持现在每月并不太高的供款额度更有利于减轻支付压力。因此，建议将贷款期限缩短到20年，因为按揭20年与30年的月供款额差异不大（20年的月供款额约1900元），家庭收支比例为63%，在现有收入水平可承受范围之内，但可以大大减少长期贷款的利息支付。
（3）稳步提高生活质量。由于其经济基础较为薄弱，还需要依靠长期积累和投资收益；且家庭成员老少皆有，因此建议保持相对恬淡的心态，不宜横向攀比和过于浮躁，在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量，如购买家庭轿车、增加旅游及娱乐消费、进一步改善居住环境等。
收入中等但相对稳定，单位取消分房政策之后必须依靠自己供楼，还需要照顾父母、养育小孩，这是城市里很典型的一个普通白领家庭状况。此类家庭的风险承受能力较弱，在投资理财方面应注重稳健为主，但也要防止过于消极保守，适当拓宽投资渠道、培养投资理财能力，才能逐步提高生活质量。另外，采取按揭贷款买楼应进行必要的成本核算，比如贷款期限的选择标准不仅要考虑还款压力，还要考虑利息支出情况，达到两者之间比较合理的平衡。
