也许你现在是一个收入很高的白领，过着衣食无忧的生活，但你想过没有，当一生中的黄金岁月过去，步入夕阳般的老年时，是否还能保持原来的生活水平，安享幸福生活？恐怕没人算过，将来退休后，自己能领多少退休金，这些退休金够不够花的。这其实是一个很严肃的问题，如果在人生的巅峰期不为自己的晚年生活考虑，这样的人生亦是不安全的。
社保体系只能维持最基本的生活
对一个过着幸福晚年生活的老年人而言，每月的主要开销包括吃穿和交通等日常开支以及“享乐费用”，比如用于听音乐、旅游、养宠物等。这就需要没有稳定工作收入的晚年也能有足够的资金来源。这笔资金从何而来呢？
现在大多数城镇居民都已纳入社会保障体系，可以在退休后领取退休金，但光靠现有的社保体系是无法实现这样的目的。上海是我国社保体系比较完善的地方，有人做过计算，按目前的养老金提取比例，在未来社会平均工资稳定提升的前提下，社会保障体系只能提供最基本的生活保障，提供的退休金基本上只能达到退休前年收入的三分之一左右，特别是对高收入人群该比例会更少。也就是说，如果光靠社保体系的退休金，退休前后的生活将发生天差地别的变化。可以说，在未来几十年中，退休人员依靠社会保障系统实现丰足的晚年生活是不现实的。
此外，由于社会价值系统的变化，加上计划生育的影响，未来的一对夫妇可能要照顾四位老人，子女也将不再能够成为未来养老的依托。这样，传统的依靠社会和依靠子女来实现养老的格局将会改变，因此，唯有依靠自己来获得满意的晚年生活。结合一些发达国家的社会保障体系和中国未来几十年的国情演变，现在没有退休的年轻人，如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金，要维持尊严而体面的晚年生活，可能真不容易。
准备一份百万元养老基金
现在不少年轻人都将理财的目标集中在房子、车子和孩子的教育方面，对自己的退休生活并没有过多考虑，这是相当危险的。特别是现在的高收入阶层，如果没有一定的积累，退休后单靠退休金，其生活质量将大打折扣。
那么，每个人究竟需要多少养老金，才足够过上舒适的生活呢？据有关理财专家介绍，考虑到大多数人退休后对钱的需求会减少，如住房的费用、子女的教育费用等会减少，而医疗、旅游等费用会上升，几项费用互有增减，我们假定支出的费用比工作时减少50％，这应该是个比较大的降幅，即使这样，退休金还是不够维持较高的生活水准。
按照比较理想的人均社会工资的年增幅和银行利率计算，目前二三十岁的年轻白领，未来需要准备的养老基金都将不低于100万元，这个数字还没有考虑通货膨胀的因素，绝对数额是不少的。
要给自己准备一份超过百万元的养老基金，显然不能指望天上掉馅饼。唯一的途径是从现在开始多赚钱、理好财。理财并不像买彩票那样，一旦中了头奖，就可以一劳永逸。理财是一辈子的事情，因此积聚养老金就需要进行终生理财。终身理财是指一个人在一生漫长的时间跨度上和在人生舞台的广阔空间中，综合利用各种投资和理财的手段，以关注个人家庭生活安排为目标的个人家庭资产的安排规划。
建立养老计划越早越好
如果你正值二三十岁，那么从现在开始拼命储蓄，今后几十年在财务方面就高枕无忧了。
人们往往一生茫然行事，永远在为实现下一项财务目标苦苦挣扎。步入工作岗位后，先要买车买房，之后将注意力转向孩子的抚养和直到大学的教育费用。最后，到了四五十岁，将关注的焦点放在退休金上，在此后的15—20年工作时间里忙着为自己积攒出足够的养老金。
但是，如果你深刻挖掘储蓄的潜力，在二三十岁时疯狂积蓄，这种终生的财务被动状况是可以避免的。以下列举的不过是及早动手储蓄的几条好处而已。
每月完全依靠工资的日子不好过，时时要为应对下一笔大的支出发愁。理财专家的建议是，在年轻时把这个问题解决掉。
如果你在20多岁和30多岁时攒下了相当大一笔钱，在用钱方面就有了很大的回旋余地。不错，步入不惑之年后你可以缩减养老金的储蓄，而用手中的现金再购置一所房子，参加更奢华的旅游度假活动，或是对子女予以资金上的支持。但是如果你继续积极储蓄，在50多岁时就能退休了。
对于怎样的投资组合能积累其足够保障的养老金，可能每个人的计划和使用的工具都不一样。但两个原则要应该遵循，一是长期稳健投资，二是合理分配组合。比较适合用于养老计划的理财工具包括银行储蓄、国债（期限越长，利率风险越大）、信誉等级高的企业债、分红型养老保险、收益型股票（每年都有较为稳定的现金分红，目前国内股市还没有真正意义上的收益股票）、开放式基金（尽量选择稳健型的，风险较小）、价位适中的商品房、低风险的信托产品（信托的风险与收益率成正比）等。
有人说，复利是世界上最伟大的奇迹之一，这句话是否言过其实姑且不论，但由于复利力量的存在，使得每一个人都有可能积聚起雄厚的养老基金。
简单计算一下，假设一个30岁的年轻人现在投入10万元，平均每年保持10％的收益率，此后不再追加投资，但所得利息全部投入。那么10年后，他将拥有25.94万元，再过10年，他的财富为67.27万元，到他60岁时，这笔钱达到174.49万元，如果他还坚持10年，那么70岁时，最终拥有453万元。我们可以发现，越到后来，财富增长越快。而假如他到35岁才开始理财，那么以上条件不变，同样到70岁，才有281万元。晚5年理财，最终收入相差却达172万元。这就是复利的力量。
因此，对任何一个想拥有尊严晚年而理财的人而言，时间非常宝贵，越早理财，越能提前实现自己的梦想，积聚到足够的养老金。
终生理财=坚持投入
应该说，理财最大的目的是以确定的收入来源来应付种种不确定的因素，因此终生理财的成功关键，是要做到在投资理财过程中保持一份信心、耐心和平常心。这就需要：
首先，早做理财规划。设定一个合理的终生理财目标，制定一个科学的长远的投资理财计划，并严格按照执行。
其次，尽早储蓄投资。由于资金的复利效应，储蓄投资越早效果越好，从参加工作的第一天起就应为养老计划添砖加瓦。
再次，购买适当的保险。保险不仅可以保障家庭免受意外的事件带来的经济损失，保险还具有一定的强迫储蓄理财功能，在未来可以拥有一笔相当稳定的收入。
然后，承担合理的风险。投资收益率和风险成正比例的关系。要获得满意的投资回报就必须承担一定的投资风险。对于投资风险应通过合理的投资组合来降低和规避风险。
最后，以逸待劳长期投资。长期投资是获取长期稳定的资本增长的唯一途径。一夜暴富的短期性、赌博性的投资行为其平均收益率往往低于长期稳定的投资收益，同时还要承担高风险。
当然，所有的理财都需要与数字和金钱打交道，从国外经验和目前国内的实际情况看，由于复利力量的存在，年轻的白领并不需要把大部分的资金都留着养老，比较合理的投资比例是每月将收入的10％留出来，存银行、买基金、股票和保险，只要能保持一定的收益率，到退休后总能积聚起百万元的养老金。
规划养老计划应考虑目前收入水平
假定A先生现年30岁，工作到60岁，那么他有30年来安排自己的养老计划。
养老预算
按现在的生活水平，一对夫妇1年基本的生活消费大约在1.2万元左右。稍微过得舒服一点，大概要3万元左右。那么30年后要多少呢？恐怕谁都难以给出一个确切的答案。如果简单地按每年消费递增5％计算，那么30年后，这两个数字分别是5万元和13万元。减去单位给他们上的养老保险，他们要准备的只是使自己过得比较舒服的那一部分钱，大概是每年8万元左右。
筹备计划
A现在每年拿出7000元来安排养老计划。如果每年投资7000元，达到8％左右的年收益率，那么30年后约有85.6万元。可按照上面的计算，每年得花消8万元，这些钱10年就花光了，难道他们70岁以后就只有靠一点点的社保养老金过活？不要忘了，消费水平在逐年提高，收入水平不可能永远不变，如果逐年适当地增加对养老计划的投入，情况就会大不一样。
下面就是综合考虑这些因素后得到的计算结果。
假设的条件是这样的：从30岁就开始实施养老计划，第1年投入的资金7000元；以后每年递增5％，按年收益率的8％来算，到60岁时拥有的金额就有150万元。按照这样的理财计划，A的富足晚年生活是完全有保障的。
说到投资手段，养老金的投资最重要的是安全，所以还是首推国债。也许有人不明白，不是说要达到8％的年收益率吗？现在的国债哪有这么高？请注意，计划是每年的消费有5％的上涨来计算的，而现在，我们的物价水平不仅没有上涨，反而略有下降，所以目前3％的年收益率还是可以满足的。其次就是新基金，尽管目前新基金的表现有的很出色，但它的盈利能力始终建立在股市的基础上，风险较大，所以只把它列为第二位。
理财原则
理财原则有如下内容：
①量入为出。只有养成良好的储蓄习惯，才能保障后半生的生活安稳无忧。②投资组合多样化。采取积极进取的投资策略，实行投资多元化。③避免高成本负债。④制订应急计划。最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径。⑤顾及家人，扶老携幼。⑥做好财产规划。这样，一旦你发生意外，家人知道如何处置你的财产。
高龄老人在经济、医疗、生活照料方面正处于人生的高风险期，趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧。据统计，目前我国男性平均寿命为69岁，女性为74岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长。80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。
由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错的选择，因为它可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择，所以购买商业保险成为目前人们规划养老生活最主要的方式。
在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素合理选择。建议：购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%～40%。
