若动用自有资金付款仍还有一定的资金缺口，你可以向银行申请个人住房贷款，但要注意把握以下两个要点：①要根据贷款可能性来科学选择房贷品种。从贷款利率上看，个人住房公积金贷款的利率最优惠，银行个人住房按揭贷款利率次之。故只要是及时足额缴纳公积金的职工，均应首先申请自己所可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。无缘申请个人住房公积金贷款的人，可以用所购期房作抵押，或有足够代偿能力的单位与自然人作担保，向银行申请一定额度与期限的银行个人住房按揭贷款。②要根据今后是否提前还贷来科学选择月还款方式。目前银行主要提供等额本息还款法和等本不等息还款法两种方式。以向银行借10万元10年期的个人住房按揭贷款为例，前一种方式共需还借款本息13.0704万元，月还款额均为1089.20元。后一种方式共需归还借款本息12.795万元，第1个月还款额为1298.30元，其中本金833.30元、利息465元，此后每月归还的本金额不变，而利息则逐月递减39元。如果今后你不打算提前还款，应选择后种月还款方式，将可以减少贷款总利息支出2700余元。
婚前买房最好共同签约
婚前财产权益
（1）婚前同居期间，两人购置生活用品，但双方没有结成婚，发生纠纷如何处理？
在此，提醒同居恋人们：①在同居期间对购置的贵重财产，要保管好相应的财物凭证；②出资方保存相应的出资证明；③在财产凭证上体现自己的权益，如目前的房产证可以标明共有，并明确双方在房产中的份额。
（2）婚前财产公证有必要吗？
目前许多人对财产公证还存在着误解，认为做财产公证很有必要。其实财产公证分几类，其一就是各分各的财产，婚前的财产与对方无关，《婚姻法修正案》的出台规定了“婚前财产永远都是婚前一方所有，婚后财产永远都是双方所有”。
（3）婚前买房用谁的名字好？
如果两人是一次性付款，最好写两人的名字，并将产权份额进行明确，否则法律将视其为一方的婚前个人财产。如果是按揭贷款，房产证上写了谁的名字就对谁有利。无论是双方写谁的名字，一定不要写上第三人的名字。
婚内财产权益
（1）在日常生活中，对于家庭理财的管理怎样多个心眼儿？
对家庭财产如存款、基金、股票等存在开户的问题，不能完全是一方的名字。同时应对财产信息进行保留，家里如果有存折、股票账户时，其开户行、账号、密码等应该有一个复印件或记录，并保管好其财产凭证。
（2）实施ＡＡ制的理财方式——夫妻财产约定制，一方的问题和另一方没有关系吗？
真正的约定制要通过一定的法律手续，具备完整的法律要件，并以书面形式确定下来，法院将通过双方约定的内容进行裁决。
如上所述，则双方必须有了合法的财产约定，一方才不需要承担对方的债务责任，同时该约定还需要向债务方公示，否则也视为无效。
（3）什么样的房产属于夫妻共同财产？什么样的房子是一方婚前财产？
婚后两人购买的商品房，不管是否按揭付款，或是填了谁的名字，都认为是夫妻共同财产。
由一方婚前支付了费用，并取得了房产证的，房产在法律上被视为婚前财产，另一方无权利要求分割。
一方婚前以按揭借款的形式购房，在婚后才取得房产证。这样的房产在法律上被视为夫妻共同财产，另一方有权利共同分割。但对首期付款一方必须给予一定的赔付。
堵住家庭装修的耗钱漏洞
开工前对自己装修的规格和价位有一个基本的估计是最首要的，这样能按照预算进行日后的采购，避免出现超支。计划一旦敲定，就不宜中途随意改变，因为这样既浪费人工，又浪费材料，也就是浪费金钱。
1.选准装修公司
找“街头装修游击队”装修，比找正规装饰公司省20％～30％左右的装修费。但这些装修费往往是通过偷工减料、偷税漏税等手段“节省”下来的。最为严重的是，这些施工队有时还会“卷款潜逃”，甚至在户主入住后偷盗、抢劫。所以你最好在正规家装市场对各个入驻公司进行比较、挑选。如果难以决断的话，可以多听别人的经验之谈，挑选口碑较好的公司。
2.审核报价要心细
对于设计师的设计务必要求具体详尽，将全家人的设想与计划投资额告知设计师，然后将选好的设计效果图及平立面节点图全部拿到手并加以核对，与三维效果图不同或和设想不一致的图纸要修改补齐；预算要逐一仔细审查，注意缺项漏项，材料是否清晰，做法是否全面得当。对一些报价时的“不透明”手法一定要小心。
经常遇到的就是笼统报价，即报总价一居室几万，二居室十几万，一点依据都没有，或者报价说明过于简单和含糊不清，比如在“墙面处理”报价项中，只说明多少钱每平方米，但选用材料、工艺都不说清楚。
3.合理设计也省钱
很多人抱怨装修是个无底洞，钱不知不觉越花越多，其实省钱可以从最初的设计开始。我们就设计中的几个重点给你提供一些节省建议。
客厅：客厅是门面，在预算中，也是比较高的部分。要省钱，最好的方法就是减少木工，而运用灯光营造气氛。灯光是所有装修工程中，最便宜也是最有效果的。另外地面只用大面积地毯，壁面则用画装饰，就能充分显现出客厅的气势，虽然花钱不多，效果也不错。
卧室：卧室是仅次于客厅的装修重点，要以最经济的手法，来创造出主卧最佳的气氛。例如，将卧房的主墙与灯光结合，再辅以桌灯的照明，虽然没有主灯，却更能营造出柔和的气氛。间接灯光加上主墙壁纸，相当于买主灯的价格，却更有气氛。
浴室：浴室是装修最花钱的空间之一，瓷砖及卫浴设备可以尽量以国产商品为主。淋浴卷帘直接架在浴缸上或者直接用拉门和瓷砖组装一个淋浴房，能干湿分离，施工又简单。价格依进口及国产的不同而有差价，比买淋浴房便宜。
工程中采购的成功与否将直接关系装修效果与效果图之间的差距有多少，而且这也是“装修迷魂阵”中最容易让你“出血”的环节，稍一大意，就会在不知不觉中成为建材商和装修公司的“俎上肉”。
1.选购木材最重要
别被材料的名称弄晕。大部分消费者对于建材的名称、性能都一知半解，因此他们进入市场前往往会先打听什么材质的产品好，然后就冲着这些材质去。殊不知一些商贩借此之机混淆木材的名称，比如把山榉木称为“黄檀”，桦木称为“樱桃木”，木荚豆称为“花梨木”等。谨防出现“败絮其中”的现象。
例如：细木工板有手拼和机拼之分。
机拼板的内芯由较规则的小块长条木用机器拼装而成，内芯平整，接缝严密，无空心，抗拉力强；而手拼板是人工将小块木板摆放而成，小木板不规则，多不上胶，拼缝大，抗拉力性能差且多处空心。
2.小心劣材以次充好
一种是用含铝量低的铝合金当成含铝量正常的铝合金；另一种是替代材料，如拿表层含有ABS（工程塑料）产品充当不锈钢等。对付这一障眼法，最好请懂行的朋友一同前往购买，如果没有这方面的朋友，那么去正规的家装市场购买会相对安全一些，同时必须要求销售人员在收款凭据上特别注明建材产品的名称、等级、品牌，并索取质量责任单。
3.购材时精打细算
控制材料的种类。用材越少，风格也就越容易协调，而且如果你从供货商那里选购大量的同一种材料，往往能获得价格上的优惠，支出肯定要少于你选择少量的不同种类的材料。同时你可以减少装修过程中因更换不同工种的施工人员而耗费的时间和人工费。像张先生他只选购了一种花纹素雅的瓷砖。由于数量较多，店老板给他打了八五折，还送了他10块其他式样的瓷砖，张先生将两种瓷砖搭配使用，煞是好看。
4.用贵重的材料做点睛之笔
在选用贵重的材料时你可以巧用心思，因为支出的多少与品位的高低并不成正比。譬如大理石，在浴室里你可将它用在重要的地方，而在次要的地方则可以选择瓷砖以降低成本。
5.使用仿真材料
使用仿真材料一点都不会使你的生活质量打折扣，比如人造大理石、实木贴面等，有时它们更实用，在价格上当然比天然材料便宜得多了，像天然大理石每平方至少二三千元，而人造的只有二三百元。
房贷“五招”
消费信贷无疑提高了生活的水平。原来离我们很遥远的汽车、别墅似乎近在咫尺。用未来的钱提前享受，这正是目前收入稳定且有一定资金实力人士的首选。住在一幢漂亮的房子里，有一辆时尚的轿车，心情不知要舒坦多少，虽然每个月的还款是一笔不小的数目，增加了一定的经济压力，但一般只要不超过总收入的20％～30％，并且算准了其他开支，那么每个月的生活照样可以过得有声有色。
然而到底如何才能获得银行贷款呢？按照以下程序一步一步地走，就可顺利办妥一切，并尽可能地少走弯路，得到贷款。
第一步，进行咨询。咨询的内容五花八门，包括银行已开办的个人住房贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序、还款方式，以及需要提供哪些证明材料等，市民可根据自己的需要通过银行个人住房贷款经办部门、售房单位、银行咨询电话、银行设摊或银行设立的网站等途径了解上述咨询内容。
第二步，提出申请。当借款人通过咨询大致了解整个贷款过程后，可凭购房协议或合同向银行领取一份《个人住房借款申请书》，按要求填完该份申请书后连同要求提供的证明及材料递交给银行，正式提出申请。一般在5个工作日以后，借款申请人便可收到银行作出的是否批准贷款的答复。
第三步，签订合同。借款申请人如收到银行同意贷款的答复，就可与银行签订《借款合同》《抵押合同》。在签订合同时，银行信贷委员会负责协同借款人办理抵押合同公证，抵押登记证明文件交由银行收押保管。
第四步，办理保险。在办妥以上手续之后，借款人还要到银行指定的保险公司办理抵押物业财产保险手续。该项手续也可委托银行办理。抵押期间保险单正本交由银行保管。
第五步，办理放款手续。在完成了以上各步之后，借款人就会收到银行的通知办理放款手续。银行会计部门会为借款人开立贷款账户并根据借款合同的借款人委托划款，直接将贷款以借款人购房款名义划入售房单位账户。
房贷时如何挑选银行
小金近日看中了一套心仪已久的商品房。然而在签订预售合同时，房产商一定要小金办理某家银行的按揭贷款。而小金恰恰因在以前的交往中对该家银行的服务态度颇为不满，坚决不愿“就范”。两难之中，经同事点拨，小金得知目前上海多家银行推出了“非指定楼盘”按揭业务。在向银行深入咨询掌握“底细”后，小金再三与房产商据理力争，最终获得了房产商的同意，很快在沪上首推这项业务的交通银行办妥了贷款手续。
小金的遭遇道出了一个简单而重要的问题，就是客户怎样维护自己的选择权。尽管经过近几年市场的“洗礼”，银行的经营观念和作风有了很大的改变，但不可否认，在既得利益的驱使下，人为设置竞争“壁垒”的现象并未杜绝。出于营造公平竞争环境的目的，沪上一些商业银行适时推出了“非指定楼盘”按揭贷款业务，为广大市民自主选择搭建了平台。
在与房产商洽谈和贷款办理中，交行专家提醒客户注意，有的房产商对房款划付的起始时间相当苛求，往往从商品房预(销)售合同签订之日或缴纳首期款起算，即购房人需在商品房预(销)售合同签订之日起30天以内将余款付给房产商等，购房人要及时提出，要求从商品房预(销)售合同经有关房地产登记部门登记之日起开始计算，这样既可多争取宝贵的时间，也可防止个别房产商“一房多售”等不良行为。
申请“非指定楼盘”按揭贷款手续较一般个人贷款要复杂，购房者必须事先备好各项相关资料，以解不断往返之劳。借款人应准备的资料包括：所有购房人（以购房合同为准）及配偶的身份证、户口簿、婚姻证明、私章；借款人及配偶的个人情况证明（银行提供样张）；借款人及配偶的个人公积金账号（不同时申请公积金贷款者例外）；房产商营业执照、预（销）售许可证、房产商开户银行和银行账号、售楼广告（彩页）；购房合同[已办理预（销）售登记]；首付款证明；借款人本科或者本科以上学历的学历证明等。
用活小额质押贷款
在银行个人消费信贷业务中，小额质押贷款可以说是一个为人熟知的产品。不少拥有定期存单(折)的市民在急于用现金时，往往选择到银行办理质押贷款，而手续简便、“立等可取”是该贷款业务大受欢迎的原因。
但很多老百姓对这项业务的理解还不够全面，甚至存在认识误区，并没能真正用活小额质押贷款。
误区一：想借多长就借多长吗？
小额质押贷款分两档利率，半年和1年。贷款期限在半年以内的，按半年期贷款利率计算利息；1年以内的，以1年期贷款利率计算利息，利息是有一天算一天。但有的客户往往以为贷款期限越短，利率越有利。贷款时往往不以半年、1年为限，而是明确地写明借多长时间，1个月或两个月。其实这样做反而框定了自己的行为，因为小额质押贷款是可以提前还款的，借1个月和借半年贷款利率都是一样的，但如果客户写明借1个月，到时如果由于某些原因无法按时还款的话，就要支付额外的贷款罚息。因此，办理贷款时应充分利用贷款期限的上限，从而使自己的理财更从容，避免不必要的开支。
误区二：两个半年等于1年吗？
小额质押贷款的期限分半年和1年，但两个半年就等于一个1年吗？答案当然不是，两个半年的贷款利息不等于一个1年的贷款利息，因为贷款利率是不同的(半年的利率是5.04％，1年的贷款利率是5.31％)。所以客户的资金如果周转得开的话，大可以先签一个半年贷款合同，在到期时先作还款；如果需要的话，再借半年贷款，一借一还，还后再借。
例如，某客户准备通过小额质押贷款来贷50万元人民币1年期，假设1年有365天，如果他贷两个半年，到期应支付贷款利息为：500000×5.04％÷360×182+500000×5.04％÷360×183=255500（元）。182、183分别为半年的天数，25550元为贷款利息。但如果他一次性借1年，则要支付贷款利息为：500000×5.31％÷360×365=26918.75（元），多支付的利息为：
26918.75-25550=1368.75（元）。
可见，一样是贷款1年，支付的贷款利息却相差了1368.75元。
误区三：小额质押贷款是“孤立”的吗？
