最需要的到底是什么？是解决医疗费用中的自负额，尤其是医保限额以上的自负额的问题。一旦患上重大疾病，治疗费用往往会从十万元到数千万元，你的自负额将成为高额负担。因此，你需要购买重大疾病保险来为你分担高额医疗费用。
张先生今年30岁，投保保额10万元的年年有余年金分红保险，养老金开始领取时间为60岁，月缴保费1049元，缴费至60岁，则其保险利益如下：
年金给付：张先生在交费期满后，本公司将在每个保单周年日给付1万元的年金予张先生，直至100岁。
豁免付保险费：若张先生发生本合同约定的残疾，从残疾后的首个保险单周年日开始，豁免应缴的保险费。
周年红利：张先生每年将得到按公司盈利状况所分配到的红利。
满期金：张先生满100岁，则可一次性领取贺寿金4.5万元。
身故、全残给付：若张先生于80岁不幸身故或全残，其家人可申领3.5万元的保险金，维持稳定的家庭生活。
当人生正处青壮年阶段时，最担心的是自己匆促离去，使亲人孩子无所依靠；年纪渐长，对儿女不再有后顾之忧，身体却渐渐衰弱，最需要及时的医疗保障。在不同年龄，你的保障需求也不断变化，购买一款保障额度跟随着你的年龄曲线上下起伏的保险，是非常经济保险的。
1.寿险：青壮年期超额保障
寿险，是一种提供身故和全残保障的险种。怎样的年龄阶段最需要高额的寿险保障呢？
人的一生将面临各种各样的风险，规避风险，减少损失的需求是保险存在的基础。由于人生各个阶段所肩负的责任不同，因此，不幸发生后所造成的伤害也不同。
第一阶段，从出生到参加工作，按大学毕业的平均年龄24岁计算，这一阶段无收入，所承担的责任比较低，但花消大。这一阶段被保险人如果发生不幸，造成的损害主要是精神上的，经济上的损失相对较低。
第二阶段，从参加工作开始到退休，目前我国的退休年龄在55～60岁，因此，这一阶段为25～55岁，经济收入增加且生活稳定，但所承担的责任最重，支出也是最高的时期，主要有家庭建设支出如房屋贷款、子女教育支出等。这一阶段被保险人往往是家庭的经济支柱，一旦发生不幸，对家人造成的伤害最大。
而随着进入第三阶段，退休至死亡，约55岁以后。这个时候子女长大，父母责任减轻，收入减少，花费趋于保守。这一阶段被保险人所承担的家庭和事业的责任已经大大减轻，一旦发生不幸，一般不会造成经济上的重大损害。可见，对人的一生来说，25～55岁退休这一阶段所承担的责任和压力最大，因此保障也最为重要。
2.两全险：短期也能有变化
两全保险具有身故给付和生存给付两重功能，即便是一些短期的险种，也同样具有变化的保障曲线，比较适合一些暂时不打算购买长期险种，但已经进入人生壮年期的人。
比如，海康保险设计的“步步高增额两全保险”，基本保险金额逐年递增5％。保费一次付清，无需核保即可享受保险利益，在6年满期后返还满期金并可轻松获得逐年递增的身故或全残保障。例如，现年30岁的张先生，投保海康“步步高增额两全保险”，基本保额l万元，一次性缴费974元。由此他在保单6年满期时(张先生36岁)可领取1.25万元；假设张先生不幸于保单第1年度身故或全残，其家人可申领1万元保险金；假设张先生不幸于保单第2年度身故或全残，其家人可申领1.05万元保险金；以此类推，以后每个保单年度的身故或全残保险金均递增500元。
3.健康险：保额逐年递增
医疗保险有不同于寿险的特征，它强调的是给予患者周全的医疗保障，年轻人住院患病的概率是比较低的，但是上了年纪，身体不可避免地衰弱，患病的几率成倍增加。这时候，如果你的保险保额还同年轻的时候一样，就显得不够了。保险公司最近开发出的新险种大多具有“保额递增”的功能，所谓保额递增，其实质就是改变水平形状的保额设计，使保额曲线成为一条不断上斜的“长阳线”，跟着你的年龄倾斜。
比如新华人寿的“健康天使”重大疾病保险，它的保障额度将以每年度2％的比例递增，给客户提供了“加强型”的健康保障。与分红健康险不同，“健康天使”逐年递增的保障是保证的、固定的递增，不受公司经营情况的影响。“健康天使”的另一个特点是提供生存返还，当被保险人健康地生活到8l周岁，没有发生理赔，新华保险公司将无息返还其所交保费。
出境买份全球援助保险
购买保险，最好挑选那些可以为你提供紧急援助的保险公司。当你出境的时候，在人生地不熟的海外，碰到急难事情，打一个求助电话，是非常重要的。
急难援助作为保险公司的一项增值服务项目，一直以来都是体现保险业服务水平和服务能力的重要标志。目前平安、友邦、安联大众、恒康天安、海康等中资、外资、合资保险公司都竞相推广这一项目。与之合作的是国际知名的救援机构，拥有遍布全球的25家报警中心，全天24小时运转，与世界各地的45万家医疗服务机构密切合作，服务地域几乎覆盖全球任何地区。
不过需要提醒市民的是，全球援助服务仅以咨询安排为限，不承担第三方费用，相关费用由持卡人支付。
各保险公司全球急难援助服务一览。
平安保险
服务内容：具体分为国内急难援助服务和海外急难援助服务两部分。客户只要根据自身需要分别申办国内急难援助卡、海外急难援助卡，其中国内卡的申请人资格为投保人，海外卡的申请人为投保人或被保险人。客户的申请在得到公司同意并取得相应的服务卡后即可享有国内、海外急难援助服务资格。服务内容包括医疗咨询、医疗转送以及紧急口讯传递、亲属探病、协助送未满16岁儿童回国等多项援助服务内容。
享受范围：所有投保平安保险的客户。
友邦保险
服务内容：国际国内医疗支持，与国际救援中心合作，提供医疗服务信息、安排住院、转院安排、安排紧急医疗送返、安排遗体送返。国际国内旅行支持，包括旅行前信息提供、紧急旅行服务、遗失行李服务、遗失旅行证件援助、法律咨询支援、翻译支持、大使馆／领事馆支持、紧急留言传递帮助。VIP客户俱乐部的白金会员，还可通过免费申请“旅行通”产品而享受到国际支援服务所提供的金卡服务项目。若为一日游，10人以下每份两元，10人以上每份1元。
境外游
（1）友邦境外旅行意外伤害保险：该产品除了具备“友邦旅行意外伤害保险”的主要特色之外，还有下列独到之处。
疾病补偿：不仅涵盖意外，还涵盖身处境外时因首次罹患的疾病导致的医疗费用。
运送就医服务：旅行期间被保险人如因意外或疾病需立即入院治疗，可及时安排其至当地医院治疗，并提供运送途中的医疗、护理等服务。
例如，李先生到泰国旅游时，购买了7天的保险，缴纳保险费86元之后，他享有如下的保险利益：意外身故及残疾给付30万元，医药补偿3万元，运送和送返两万元，遗体送返1万元，丧葬保险金1万元。
（2）国寿个人旅游意外伤害保险境外游，总保险金额30万元，保险期限20天以内，每份保费30元，保险期限20天以上，每份保费30元+3元×超过的天数。
分红保险的分红奥秘
具有分红功能的保险产品在国际市场上已经成为主流，进入中国市场后也受到了保户的欢迎，但是由于近年来分红水平的不理想，分红保险一度陷入低潮。让我们从红利的来源着手，对分红保险及其分红做一个全面的认识。
1.红利的来源
我国第一批分红保险产品是2000年3月由友邦保险上海分公司率先推出的。此后，各种分红保险产品如雨后春笋般涌现，虽然名称不同、保障内容各有侧重，但讲到红利，总是来源于三个方面：死差益、利差益和费差益。
死差益是指实际的风险发生率低于产品设计时预期的风险发生率，即实际死亡人数比预期死亡人数少时产生的盈余；利差益是指实际的投资收益高于产品设计时预期的投资收益时产生的盈余；费差益是指实际的营运管理费用低于产品设计时预期的营运管理费用时产生的盈余。
保险公司在厘定保险产品的费率时要考虑三个因素：预期死亡率、预期投资回报率和预期营运管理费用。费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现死差益、利差益和费差益，综合起来就是分红保险账户的盈余。保险公司根据每张分红保单对该账户盈余的贡献，按一定的比例分配给投保人，这就是红利。一言蔽之，红利来源于保险公司实际经营情况好于预期情况时所产生的盈余。
2.分红保险五大误区
在了解了红利的来源后，我们就可以对目前常见的几个误区做一次剖析。
误区一：红利最高可达多少，最低会有多少。
既然红利来源于保险公司实际经营情况好于预期情况时所产生的盈余，那么只有当实际情况发生后才能确定红利，事先任何关于红利的估计数字都是假设。但在销售过程中，某些代理人会把红利说成是有保底的，而且最高可达多少，这是在误导投保人。红利会随着实际情况而变化，有时甚至为零。对此，投保人要有正确的了解和充分的心理准备。
此外，根据保监会规定，参加过专门的分红保险培训且通过考核的代理人，方能销售分红保险。有的保险公司更在此基础上，精选出道德优良、业务能力过硬的代理人，授权其推销分红保险。投保人可通过打电话到保险公司查询，找到放心的代理人。
误区二：投资收益率越高，分红就越多。
红利不仅来源于利差益，还来源于死差益和费差益。良好的投资收益确实可以带来较好的利差益，但如果出现较大的死差损和费差损，综合起来可能会抵消掉利差益。死差和费差是由保险公司的核保能力和费用控制能力决定的。有的保险公司在核保时把关很严，不但要体检，还要对高保额的保单进行财务核保，在车辆、办公用品等方面也严格控制。越是这样的保险公司，越有可能为客户提供长期理想、稳定的红利分配。
对于投资收益率，投保人也要擦亮眼睛。有的年投资收益率是根据一个季度或更短时间的投资收益率推算出来的，并不能反映该公司全年或更长时间的投资收益能力。
总之，分红保险考验的是保险公司的综合素质，假如把红利与投资收益率或投资市场的表现直接挂钩，片面强调投资乃至夸大投资收益率，则是断章取义，只会令投保人徒增烦恼。
误区三：拿分红保险和储蓄相比。
目前在银行柜台销售的保险产品绝大多数是分红保险，由于某些不规范的操作，投保人很容易把分红保险的红利和银行储蓄的利息作比较。实际上，如果撇开死差和费差不谈，红利也只是利差。它和利息是完全不同的两个概念，是不可以直接比较的。再有就是储蓄利息是事先确定的，而红利则无法事先确定，要看保险公司实际经营的情况。而且，分红保险属于保险的范畴，提供寿险保障是它最大的特色。
误区四：红利分得越多，该分红保险产品越好。
不同的分红保险产品所分得的红利多少，是不能简单加以比较的。红利多，并不一定代表该产品的收益就一定高。因为分红保险的利益是由保证利益和不保证利益两部分组成的，有的产品在设计时侧重保证利益，红利就有可能分得少；有的产品虽然红利可能较多，但保证利益不高。因此，片面地关注红利的多少是没有实际意义的。即使两个人投保同一家保险公司的同一个分红保险产品，也有可能最后分到的红利不同，这是因为他们投保的时间有先后、缴费的方式不同或有人发生过保单贷款等，造成他们对分红保险账户盈余的贡献不同。
