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第39章 打理家财,提高生活幸福指数(1)

理财我当家,我的理财我做主

当前,伴随着家庭收入的逐年增加,家庭理财已成为每个家庭的重头戏,然而在人们的生活中我们会发现,多数家庭在投资理财时,还缺乏一定的技巧,不注意资金安排的合理性,往往是冲动有余,理性不足,从而造成了家庭资产的大量流失。那么,如何才能做好家庭理财,使家庭资产达到安全无风险呢?其实,最主要的是理性当头,拒绝盲从,如此才会更好地做好家庭投资理财,从而让家庭巧妙聚钱财。

家庭要想理好财,必须理性当先。居家理财是一件小事,又是家庭大事,理好财,才会使家庭和睦,事业有成。很多家庭在投资理财时,不是很好地讲究技巧与策略,往往是盲目行事,从而造成了家庭资产不应有的流失。其实家庭理财只要理性当先,就会避免这些损失。近些年,家庭投资渠道不断拓宽,各种投资理财品种向众多家庭款款走来,面对眼花缭乱的投资理财品种,高收益,高风险的股票,又往往被多数家庭所看好,但如果在股票投资市场一了解,就会发现投资股票的家庭赚钱的是少数,赔钱的却是多数,这一现象的出现,便是人们冲动有余,理性缺乏所造成的,很多股民一旦遇到股市行情下跌,出现熊市,就人心惶惶,从而导致了判断失误。理性不足是家庭投资理财之大敌,因此,家庭在投资理财时,既要考虑收益,也要考虑风险,只要做到合理安排,遇事少点冲动,多加考虑,就会减少风险,达到预期目的。

在理财时应多注意依法行事,合理应用法律手段,保全自己的财产。近几年来,社会上的一些不法分子,专门钻有些人不懂国家法律的空子,进行低劣的金融诈骗,如有意借取存单,向银行质押借款,到期后,故意不还贷款,使存单抵偿了债务;拿某些小国家的不可兑换外币、假币,充当真美元、英镑,抛出低价兑换诱饵,让某些贪图小利者往里钻;在借钱后,故意不打欠条,出现赖债的情况,使有的出借人,无依无据,苦果难咽。家庭在理财中,必须学会对付这些骗局的策略,而最好的对策,便是依法行事。家庭理财,小利切不可贪图,往往小利的背后隐藏的多数都是陷阱。但是假如家庭中一旦遇到这种事,一定要注意合理应用自己学到的法律知识,只有这样才会保全自己的合法资产。

这个世界上,谁最关注您的财富?谁最关注您的家庭?是您自己!实际上任何理财活动都是需要您自己去决策的。就算是您找到了一个真正的理财专家帮您,他也只会做出建议,最终的决策还得靠自己。何况理财专家最关注的也只是他自己的财富!所以要想达到理财目标,必须自己参与理财活动。

作出理财决定,就是迈出开始理财这一步。而理财是自己的事,要从家庭实际出发制订合理的理财计划。家庭理财,理性当先,切莫盲从,人云亦云,遇事少点冲动,多些考虑,就会减少风险,达到预期目的。

构筑家庭风险防御工事

“屋漏偏逢连夜雨”这句话最好地描述了家庭风险的锁链关联。其实“倒霉事件”并非一时偶然突发,这种“接连的不幸”之间存在着必然的联系。为了保证家庭理财规划目标的实现,就必须采取釜底抽薪之计。

一、基本风险防御工事

开拓收入渠道。比如你可以参股某家公司,每年就能拿到分红;还可以把空置的房子出租,每个月就可以有稳定的租金;也可以搞些感兴趣的积极投资,例如集邮、收藏等。即使某个来源出现问题,损失都可以相互抵补。

通过购买保险,将风险降到最低的程度。投保时要掌握好“保险投资两分离”的原则,使保险充分发挥其保障性功能。

保留适当的应急金。家中一定要存留一笔相当于3~6个月家庭收入的“紧急资金”。这笔资金必须是现金(活期存款),或者是货币市场基金。

家中的管理财务者,应定期将家中财务资料整理好,置于安全处,一旦发生问题,好使全家人清楚了解财务状况。

二、投资风险防御工事

用好投资组合。投资组合既可以分散风险,不使“鸡蛋放在同一个篮子里”,还可以使投资更加灵活,是工薪阶层进行金融投资的首选方式。家庭金融组合投资可以将35%左右用于储蓄,25%左右用于购买债券,25%左右用于购买股票和基金,15%左右用于购买保险。

做好资金调剂。根据市场变化及时做好储蓄、股市、汇市、基金等资金的调剂、转换工作,捕捉投资机会。要特别关注新股和基金的上市及国债的发行,因为这些都是投资的好机遇。

循序渐进、先易后难投资原则。投资之前应从投资方式、技术要求、风险大小、操作的难易程度、风险种类等方面对各种投资品种有一个全面的了解。选择自己了解的、最适合自己的投资品种。

适宜的管理难度。某些投资工具报酬看似很高,但对投资人的专业知识和时间要求也较高,投资人可能为此而搞得分身乏术,而在别的方面造成损失,这种不易管理的投资要三思而后行。

退休和遗产规划考虑。退休金是晚年生活的老本,若想用退休金投资,一定要格外谨慎。另外年长的人考虑投资时,应事先仔细规划,以免在将财产传给下一代时,资产净值打折扣。

家庭理财不宜形式单一,固守一隅,应当全面出击,多点“开花”。既保留适当的应急金,也要用好投资组合,不把鸡蛋放在同一个篮子里,广开收入渠道,为家庭构筑起强大的风险防御工事。

家有三本账,穷家也好当

自从结婚过日子开始,为了更好地把家庭的财理好,小毛便想出了一个非常不错的策略。建三本理财账:家庭日常开销账、家庭伙食专用账、家庭理财备忘账。经过多年的坚持记载,小毛的三本理财账对她家能够有条不紊地理财起到了重要的作用。如今通过这种最原始的理财手段,小毛家的小日子已经过得美美的了。

一、家庭日常开销账

这是小毛建的第一本理财账。小毛把这本理财账簿上分收入、支出、余额栏和备注栏四部分,从左方开始第一栏记收入,第二栏记支出,第三栏结余额,第四栏是备注栏,对收入的来源,是工资、还是稿费、还是存款利息收入,支出是购买了何种商品、或是用了何种消费项目进行备注。一笔一清,每天进行一小计,到月底进行大计结账,通过这种记账方式看此月自己是有盈余,还是有亏损,如果有盈余则结转下月,月月有盈余月月结转,当盈余的数目不少时,便赶快存进银行,这样一来,让小毛家会非常及时就可以发现多花的部分,对以后提醒节约起到了很好的帮助作用。

二、家庭伙食专用账

为能在家庭理财时做到统筹兼顾,小毛在建了家庭日常开销账后,马上又建起了第二本理财账——家庭伙食专用账,每月初,小毛便会把每月伙食费的预算从家庭日常开销账中拨出来,单独放好,以做到专款专用的目的,小毛把拨出的资金记入家庭伙食专用账的左方第一栏,这一栏作为收入栏,第二栏则是支出栏,如买米、面、菜、油、酱、蛋等花费多少钱就记在这第二栏,第三栏也同样和家庭日常开销账一样,也是余额栏,并且一日一结,月底算总账。而与家庭日常开销账不同的是备注栏则在每页的下方,备注栏的内容主要记载某个商店或某个菜市等的日常伙食用品价格,如此做,主要是让小毛在每次进行伙食采购时,能够心里有底,通过比较去买“实惠”。建立家庭伙食专用账对小毛家好处有两个:①如想改善伙食,只要看一看本月支出情况,看是否有潜力,就可以考虑是否进行改善;②每月消费支付的情况,可以经过参考后,让下月伙食的安排更加合理,有效避免不必要的浪费。

三、家庭理财备忘账

为有效避免在日常购物和进行投资理财后,因自己的一时疏忽造成不必要的麻烦,如商品出现问题需要“保修”,储蓄存单丢失需要挂失时能及时找到相关资料,小毛便又建起了第三本理财——家庭理财备忘账,家庭理财备忘账共分为四大类:投资理财类、商品类、证件类、知识类。

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