结婚是人生的一个重大转折，保险需求也要大大提升，此时需要从整个家庭的风险角度选择保险产品，包括万一身故或失去工作能力时，如何保障亲属的生活，同时也应考虑未来的养老金以及子女教育经费、医疗资金、房屋贷款等。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。在经济条件允许的前提下，还可以选择投资分红类产品。
第四阶段，为人父母时候的保险规划：35~60周岁。
为人父母之后，小孩并开始不断成长、受教育，而自己也不断变老，上有老，下有小，面临的各种问题也最多。这时就应该把家庭成员当作一个整体来统一考虑，不同的成员有不同的保险需求。
一方面，应该购买意外疾病险，其中家里的经济支柱是重点投保对象，也就是说给赚钱最多的人买最好最多的保险。首先，为其买意外疾病险，万一遭遇不幸，赔偿金将给家庭设置了一个保险屏障。其次，可以为其购买人寿保险，如果不幸去世，所投保的寿险也会全额给付养老金。再次，可为其他家人选择重大疾病和医疗保险，以保证万一患病时不致对家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险，可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。
另一方面，若是为了筹备子女的教育经费，则可以选择教育金等储蓄性的商品。子女还小时，可以购买一些有关儿童保险的复合险种，这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等，能有效保障孩子的方方面面。
第五阶段，退休养老时期的保险规划：60周岁以后。
随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人60岁退休计算，退休后约有15~20年的经济衰退期。因此，应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。对于那些即将迈入退休期的中年夫妇，由于孩子已经基本独立，家庭负担减轻，尤其不要忘记为退休后的老年生活费用和医疗费用做准备。买养老保险与健康医疗险应该是一个不错的选择。
人生的不同阶段，由于经济状况、家庭结构和年龄特征的不同，面临的问题不同，每个人的保障需求也会不同，这就要求针对各个年龄阶段做好保险规划，确定重点，做好预算，以满足不同年龄段人生的保险需求。
保险缴费怎样少缴费多受益
很多上班族购买了保险，却不懂得合理地缴费，不能依据自身经济实力而选择缴费形式，从而造成因不能根据自身情况缴纳保险，给自己的家庭生活和理财造成这样或那样的困难。其实，保险缴费对于投保人而言，不是有些人自认为的那样选择哪种缴费方式都一样。这种想法是完全不对的。保险的缴费也蕴藏着很多理财道理，保险缴费讲究不少。
现在，人们在购买保险时，保费的缴付方式比较灵活，可以采取一次性缴清（趸缴），也可以用逐年分期的形式来缴清（年缴、限期年缴）。如当按限期年缴时，保险公司一般都会提供5年、10年，甚至20年的多种缴费期限。那投保人该如何进行缴费选择呢？这需要投保人根据自身的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力，以及投保人所追求的付出与保障的需求比，综合考虑缴费期长短。
如果投保人要从支付角度去考虑，那年缴和限期年缴无疑对投保人是最佳的选择。
所谓年缴，即每年缴纳一次保险费，直至保险金给付责任开始的前一年。这种缴费形式时间跨度非常地长，有的甚至可达几十年。但虽时间上确实长，可每年需要缴纳的保费相对来说，还是比较少的。
所谓限期年缴，即在签订保险合同时，约定投保人在保费的缴纳上必须在确定的年限内需要缴清。对于这种保险缴费形式，它不仅具备了按年缴费的优点，而且还可以根据投保人自己对经济的承受能力和通过对自己日后收入的估算情况来确定具体缴费的期限。如果说投保人目前的经济状况非常地好，而且通过估算，在未来的日子里自己的收入状况也不会差，仍会非常地好，自己就可以考虑保费多缴一点，这样缴纳保费的期限就会短一些；反过来说，缴纳保费的期限就会长一些。日前，笔者通过进一步调查发现，对于保险的缴费形式该选择哪一种，很多人愿意选择的就是这种保费限期年缴的方式。其实，对于这种缴纳保费的形式，更加适合的是那些收入来源比较稳定，且收入较高一些的人群，因为对于这一人群，如果他们一旦采取这种缴纳保费的形式，在需要缴纳保费的事上，不仅不会有压力，而且还会让自己得到很好的保险保障。再如果反过来说，假如是收入不太稳定、且收入不高者也同样是选择了这种缴纳保费的形式，无疑肯定不可取，因为他们也是需要多次缴纳保费，这样就会很容易的造成当投保人的资金周转不灵或自己因收入不高花费较大，无力负担时，就会让投保人出现无法再继续缴纳保费的现实情况，假如真的是出现这种状况，那势必就会导致投保人的保单失效，如此一来，肯定就会损害到投保人及被保险人的利益，本来购买保险是为了得到保障，现在却成为了严重的精神负担。
至于趸缴，即一次性把保费予以付清。这种保险缴费的方式优点就是投保人比较省事，一旦一次办理后，以后就不需要再次去考虑缴纳保费，不用自己再费心怕忘了缴费时间而使自己的保险单失效，同时也省去了再次到保险公司缴纳保费的劳顿之苦。而缺点则是因是一次性缴纳保费，所以需要缴费保费的资金太多，很多的投保人不能承担得起。
选择购买保险如何缴费很有学问，这需要看投保人究竟是有资金实力，还是收入稳定，或是两者都具备。如果想正确缴费，投保人必须根据自身的实际情况确定，只有如此，投保人才会在不影响自己生活的情况下，让自己真正得到保险的实惠。
买保险时要注意抠细节
买保险已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。不过，总有保户反映，投保容易理赔难，而保险公司也委曲，自己是按保险合同办事。为什么会出现这样的局面？当然，不排除个别业务员为完成业绩任务作出不负责任的承诺，但如果投保人对保险基本知识没有太多盲点，在投保时细致一点，这种情况或许可以避免。
一般情况下，任何一家保险公司任何一款险种的保险条款中，都会规定“投保范围”。例如投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险人没有《中华人民共和国保险法》所规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。
在“保险责任”中，需要注意的是，会有一个观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意诈保的事件发生。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。
同时，在保险条款中，还有明确“责任免除”条款规定。以某保险公司的某寿险条款为例，该条款第五条是这样表述的：
“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：
（1）投保人、受益人对被保险人的故意行为；
（2）被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；
（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4）被保险人在合同生效（或复效）之日起两年内自杀；
（5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
（6）被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈现阳性）或患艾滋病（ADIs）期间，或因先天性疾病身故……”
不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。
一旦购买保单，就要按时交费。如果投保人没有在规定日期交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天。在宽限期内发生意外事故，保险公司承担保险责任；宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。
保险业有个“最大诚信原则”，要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”的义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。通常，故意不告知的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。
最后，提醒大家一个细节问题，那就是签名。一般除了没有法定行为能力的人（如未成年人），投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不要代签，哪怕是最亲近的人，也不要让保险业务员帮忙填写，以免日后出现纠纷。
只要在投保的过程中认真对待以上细节问题，发生意外后你就会觉得保险理赔并不难。
保险条款多，内容复杂，手续也较多，购买保险时要深入解读各种细节，明确自己的权益和双方的责任，以避免日后出现纠纷，让自己从保险投资中能够真正受益。
