储蓄入门必知的常识
储蓄存款是城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。
很多人都会说自己十分了解“储蓄”。我们小时候会把零花钱、压岁钱放到存钱罐，工作以后我们会把工资放到银行。但是，储蓄并不意味着是理财，懂赚钱、懂花钱、懂理财，这样的人才算得上“高财商”。善用储蓄，就是将储蓄作为一种投资手段，让你的手头更加宽裕，生活质量更高。
尽管现在有多种多样的投资工具，但我国的现状是居民偏爱储蓄。原因如下：一是没有建立完善的社会保障体制，个人缺少安全感，人们总是觉得真金白银放在银行里实在些；二是传统观念与生活习惯，大多数居民没有家庭理财的观念。不少家庭都认为工资或做生意的收入就是家庭收入的来源，多的钱就应该存银行。还有的认为多的钱可以投资，但大都认为投资就是买房或做生意。
随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划、理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足，是一种对自己人生、事业的规划，是一种生活态度。所以对于储蓄，也应该具有一个合理的计划和方法，才能确保自己的财富不会缩水。
储蓄存款的形式众多，主要分为以下几种。
一、活期储蓄
活期储蓄是一种没有存期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的储蓄。凭银行卡或存折及预留密码，可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金。具有通存通兑、资金灵活、缴费方便等特点。
二、定期储蓄
定期储蓄是约定存期，一次或按期分次存入本金，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄。定期储蓄存期越长利率越高。
我国各大银行的定期储蓄主要包括：整存整取定期存款、零存整取定期存款、存本取息定期存款、定活两便存款、通知存款、教育储蓄、通信存款。
三、教育储蓄
教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。
其他储蓄种类还包括有奖储蓄、保值储蓄、邮政储蓄、代发工资储蓄和住房储蓄等。
储蓄是所有理财计划的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的基本体现。连储蓄都做不到的人，说明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在财富管理方面获得成功。
了解储蓄的相关知识，是做好储蓄的第一步。这样可以减少你在开户时的周折和麻烦，快速而便捷地进行办理入户等手续，也有利于你在储蓄时做到心中有数，有针对性选择适于自己的储蓄种类获取收益。
你知道这些储蓄窍门吗
对于普通家庭来说，储蓄依然是工薪家庭投资理财的主要方式，在参加储蓄时，若能科学安排，合理配置，可以获取较高的利息收入。
一、阶梯存款法
王女士的儿子快要上大学了，她打算近几年内准备出一笔学费。王女士是一家公司的财务主管，每个月都会有不菲的奖金收入，为此她选择了阶梯储蓄法。目前她家里有10万元的闲置资金，她将1万元留作家庭备用支出，剩下的9万元分成3份，用3万元开设一个1年到期的存单，用3万元开设一个2年到期的存单，再用剩下的3万元开设一个3年到期的存单。1年后，将到期的3万元再存3年期，2年期到期的也转存到3年期，以此类推。这样，每年都会有一张存单到期，且利息比起一般的存款要高。
如果希望得到更高利息，可以采取阶梯存款法。阶梯存款法可以总结如下：假如你持有3万元资金，可分别用1万元开设1年期至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，可用到期的1万元，再开设1张3年期的存单，以此类推。3年后持有的存单则全部为3年期的资金，只是到期的年限不同，依次相差1年。此种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息，能给投资者带来稳定的收入，适用于工薪家庭为子女积累教育基金与未来婚嫁金等。
二、12存单法
同在广告公司上班，拿着同样的薪水，小赵和小李对储蓄态度大不相同。小赵每次发完工资，就不管不问；而小李很有理财经验：“我上班3年了，从第一个月就坚持‘12存单法’存钱，每月存20元，1年存240元，目前取得了30多元的利息收益，而如果把工资放在工资卡里不管，3年利息也就10元。”
很多“上班族”只管从工资卡中取钱，剩余的钱就让它在工资卡中躺着，基本不加以处理，这无形中就会造成一笔很大的损失。但如果能利用好12存单法，就可以在不影响资金使用的情况下，将资金收益最大化。
12存单法又称“月月储蓄法”，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期就差1个月。这种方法是阶梯储蓄法的延伸和拓展，不仅能很好地储蓄资金，又能很好地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的损失。
当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了2（3）年。当然这样做的好处是，你能得到每张存单2（3）年定期的存款利率，可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
三、利滚利储蓄法
利滚利储蓄法是零存整取与存本取息两种方法的完美结合。具体操作方法是，如果你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息的方法存入，在1个月后取出存本取息中的利息，把这1个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户。这样做的好处是能获得两次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。
这种存钱方法有一个缺点，就是要经常去银行排队。不过，看在能够取得高额利息的份上，多跑几次也是值得的。
四、巧用通知存款
通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。
个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款则必须提前7天通知约定支取存款。
比如，对于炒股来说，有时候担心行情不好，需要把股市中的钱暂时取出来，但这部分钱取出来存银行活期，利率又太低，这时可以选择办理一个7天通知存款。股市行情不好的时候，就可以转到银行的通知存款账户上，这样得到的利息比活期储蓄高得多。
银行通知存款不需要事先约定存期，但支取时需要提前通知银行。以1天通知存款的利率是081%、7天通知存款的利率是135%为例，两者都大大高于活期储蓄的利率036%。以7天通知存款的利率计算，会高出活期储蓄7天的利息近4倍。
五、四分存储法
如果持有1万元，可分存4张定期存单，以适应急需时不同的数额。即可以将1万元分为10元、20元、30元、40元4张1年期定期存单。此种存法，假如1年内需要动用20元，就只需支取20元的存单，避免了需要小数额动用“大存单”的弊端，以减少不必要的利息损失。
储蓄虽然是最简单的投资理财工具，但也有一定的窍门可寻，同样数目的钱，存款方式不同收益也不一样。掌握窍门，合理配置，可以实现存款收益最大化。
储蓄存款利息的计算方法
储蓄者最关心的是如何通过储蓄获得更多的利息，不同的储蓄方式有不同的利息计算方法。那么，目前银行储蓄利息计算的方式有哪些呢？
一、储蓄存款利息计算的基本公式
利息是储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后，银行按国家规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基本公式：
利息＝本金×存期×利率
二、计息基本规定
（1）存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。
（2）利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位（厘位以下不再保留），各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。
（3）除活期储蓄在年度结息时并入本金外，各种储蓄存款不论存期多长，一律不计复息。
（4）逾期支取的定期储蓄存款超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
（5）定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期储蓄存款利率计算利息。
（6）活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。
（7）存期的计算：在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期。计算存期遵循一个“算头不算尾”的规定。
从存款当日起息，算至取款的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每月按30天计算；不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。
但在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，一般都带有零头天数，这里介绍一种简便易行的方法，可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。例如：支取日：28年6月20日－存入日：25年3月11日=3年零3个月9天。按储蓄计息对于存期天数的规定，换算天数为：3×360（天）＋3×30（天）＋9。
如果发生日不够减时，可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上，再各自相减，其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的，也适用于存取时间跨年度的，很有实用价值。
三、零存整取储蓄存款的利息计算方法
零存整取定期储蓄计息方法一般为“月积数计息”法。
其公式为：
利息＝月存金额×累计月积数×月利率
其中：
累计月积数＝（存入次数＋1）÷2×存入次数
据此推算1年期的累计月积数为（12＋1）÷2×12＝78，以此类推，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。
四、整存零取储蓄存款的利息计算方法
整存零取和零存整取储蓄相反，储蓄余额由大到小反方向排列，利息的计算方法和零存整取相同，其计息公式为：
每次支取本金＝本金÷约定支取次数
利息＝［（末次余额＋首次存额）×存入次数］/2×月利率
五、存本取息储蓄存款的利息计算方法
存本取息定期储蓄每次支取利息金额，按所存本金、存期和规定利率先算出应付利息总数后，再根据储户约定支取利息的次数，计算出平均每次支付利息的金额。逾期支取、提前支取利息计算与整存整取相同，若提前支取，应扣除已分次付给储户的利息，不足时应从本金中扣回。计息公式：
每次支取利息数＝（本金×存期×利率）÷支取利息次数
六、定活两便储蓄存款的利息计算方法
定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算；存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算；存期在1年以上（含1年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。其公式：
利息＝本金×存期×利率×60%
七、个人通知存款的利息计算方法
个人通知存款是一次存入，一次或分次支取。1天通知存款需提前1天通知，按支取日1天通知存款的利率计息，7天通知存款需提前7天通知，按支取日7天通知存款的利率计息，不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计息，利随本清。基本计算公式：
应付利息＝本金×存期×相应利率
掌握储蓄存款利息的计算方法，可以让你明白自己近期及一年内存款总收益的多少，了解存款数目的变动，便于支取，作好预算和规划。
巧妙避免和减少存款本金损失
存款本金的损失，主要是在通货膨胀严重的情况下，如存款利率低于通货膨胀率，就会出现负利率，存款的实际收益≤0，此时若无保值贴补，存款的本金就会发生损失。储户可根据自己的实际情况，分别采用不同措施，以减轻损失。
一、没有特殊情况，不要轻易取出定期存款
如无特殊需要或有把握的高收益投资机会，不要轻易将已存入银行一段时间（尤其是存期过半）的定期存款随意取出。因为，即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率时，银行存款还是按票面利率计算利息的。如果不存银行，又不买国债或进行别的投资，而将现金放在家里，那么连名义利息（银行支付的存款利息）都没有，损失将会更大。
二、遇到比定期存款收益更高的投资机会时，可以权衡出手
若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，如国债或其他债券的发行等，此时，储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。
例如，1995年3年期凭证式国债发行时，因该国债的利率为14%，高于当时5年期银行存款的利率，于是，有部分投资者便取出原已存入银行的3年或5年的定期存款，去购买1995年3年期的国债。对于那些存期不足半年的储户来说，这样做的结果是收益大于损失。但对于那些定期存单即将到期的储户来说，用提前支取的存款来购买国债，损失将大于收益。因为尽管3年期和5年期的定期存款的利率低于3年期国债，但到1996年7月份为止，保值贴补率仍保持在5%以上，定期存款的利率与保值贴补率两者相加，其收益率仍远远高于1996年3年期国债14%的收益率。因此，对于那些手中的定期存单即将到期（或存期已满1年）的储户来说，不经过仔细计算，就盲目地提前取出定期存款，改作其他投资，实际结果往往得不偿失。
三、对于已到期的定期存款理性选择更合适的投资方式
对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率的比较，以及储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等各方面情况进行综合比较，结合每个人的实际情况（如工作性质、灵活掌握投资时间的程度，对风险的承受能力等）进行重新选择。
四、利率高时，选择定期存储仍是不错的选择
