30：20，单从数字上看，问题似乎不大，况且退休之后有养老金撑着，还有子女协助赡养，实际操作起来应该没什么问题。事实果真如此吗？下面就让我们通过一张表格来仔细地理一理这个问题。
当然，如果你觉得下面的表2太麻烦，也可以直接跳过，只看最后的结论。相信我，你一定会为自己未来几十年的开支感到惊讶！
请注意，以下测算基于4点原则：一是人情的需要和消费行为（不奢侈，也不考虑极端困境），二是过往30年的经济规律和其他国家的横向对比，三是通货膨胀率控制在4%的低位区间，四是消费水平以2012年我国中等城市为准。
前食品60余万假设每个月的饮食花费为1500元，在这个基础上，按照5%的通胀率，在30年的时间里得出结果。对于其中妻子早退休5年的食品支出，我将在退休后的食品支出中予以扣除。服装22万按照每个季度一人添置两套500元左右的服装（包括鞋、帽、内衣等身体附着物）标准，可以算出：500×2×4×55=220000（元）。
需要说明的是，在服装花费上有两个特点：一是女性大大高于男性，比如很有可能在一个季度里妻子买了4件衣服，而老公却一件都没买；二是随着年龄的增长，呈现出一种数量下降而单价上涨的趋势，比如到了50岁的时候，隔两三年才买一件价格数千元的羽绒服因此，在进行测算的时候，我们通过平均的方式将每套服装的价格定在了500元的较低价位上，以抵消个人消费差异和通胀因素的影响，确保将误差控制在小范围内。房产100万根据2011年的房地产统计数据，二线城市主城区全年有10个月的成交均价在每平方米9000元以上。按照一般家庭两居室80平方米的面积计算，一次性付清全款和其他费用大概需75万元，而如果采取按揭贷款（首付3成，八五折的下限优惠，20年还款期限）的方式，大约需要90万元。当然，房产花费还有另外一块，那就是装修以及30年的养护和维修费用，花费至少20万元，在这里我选择了一个保守的数字：100万元。（续表）阶段支出项目预计金额（元）备注退休前交通87600~832600前一个数字是仅仅使用公共交通工具而得出的最为保守的数字。很多时候，一个人每天的出行费用不会只有2元，因此我们将夫妻二人30年内仅仅使用公共交通的出行费用修订为87600元。不过，随着社会经济的发展，这样的家庭将会是极少数。
后一个数字是指家庭购车出行的费用，以一次购买一辆16L的中级家用轿车为例，按照每辆车平均使用15年，每年平均行驶2万千米计算，一个家庭30年的交通费用支出为：110000（新车购置款及车牌和购置税费用）×2+300（年车船使用税）×30+1200（年养路费）×30+200（年检费）×30+3500（年交强险和必要的商业保险）×30+600000（30年的总行驶里程）÷5000×30（年常规保养费用）+1800（年停车费）×30+10720（年油费）×30+500（年洗车费）×30=832600（元）。
以上只是很保守的估计，因为这必须假定30年内两辆车不吃一张罚单，不出一点意外，在出行过程中不缴纳其他任何过路过桥费。通信100800按照每月200元的通信费和80元的宽带使用费计算，为：（200＋80）×12×30＝100800（元）。娱乐20万左右娱乐花费主要包括两个部分：一是相对日常生活的娱乐消费，包括订阅书报杂志、看电影、唱歌、参加展会、去游乐园、观看比赛并购买相关产品等，这一部分保守估计为每年4000元左右；二是一些非日常的娱乐开支，主要为旅游。假设一对夫妻每5年进行一次旅游，总花费为1万元，那么30年的总花费为6万元。加上通货膨胀因素，合计20万元左右。（续表）阶段支出项目预计金额（元）备注退休前孕产2万~5万只包括妻子从怀孕起到孩子安全出生后两个月的花费，主要包括几次产检费2500元左右，住院生产费5000元左右，购买孕妇装、防辐射服等1500元左右，各种营养保健品花费1500元左右，孩子出生后头两个月雇用有经验的月嫂1万元，等等。这些开支加起来，保守估计2万元，而如果选择更高级的服务，轻轻松松就跨过5万元的门槛儿。子女教育30万左右仅仅是指学校从家长手中收取的学杂费。从送孩子上早教班到大学毕业，具体的花销为：15000（一年的早教班学费）＋60000（30个月的幼儿园学费，包括托管费、伙食费、兴趣班费用等，根据一般中产家庭选择示范幼儿园的标准，每月的花销在2000元左右）＋30000（一般公办小学6年的学杂费）＋15000（三年初中义务教育阶段的学杂费）＋20000（高中阶段的学费和补课、资料等杂费）＋40000（按照一般大学每年学费5000元计算，再加上住宿等杂费）＝180000（元）。
但是，这18万元只是最低花费，因为子女从小学到高中阶段，大多数家长都会缴纳从几万到几十万元不等的委培费、择校费等，同时，民办学校和公办学校的收费标准也有很大的差异，根据统计资料测算，这一部分的开支平均为10万元，因此总计30万元左右。（续表）阶段支出项目预计金额（元）备注退休前子女生活至少30万合计：80000（0~3岁的奶粉钱、营养食品费，以及其他生活花销）+40000（雇用保姆的费用，至少需要雇用2年，直到孩子上幼儿园）＋20000（3年幼儿园期间，每月500多元的生活费）＋30000（小学6年的吃穿和其他花销）＋30000（初中3年的生活费和补习费）＋30000（高中3年的生活费，以及电脑等学习用品的购置费）＋40000（大学期间的生活费、社交花费和交通费）＋70000（其他开支，包括20余年的旅行、医疗保健、玩具等方面）=340000（元）。公共支出20万以上包括生活所需的水电气、有线电视以及物业管理等方面的支出，合计：14400（每月40元的有线电视服务费）＋108000（以每月水电气费总共300元计算）＋88400（每平方米3元的物业管理费）=210800（元）。（续表）阶段支出项目预计金额（元）备注退休前人际交往100万左右人际交往开支是积少成多的典型，它包括平时请亲朋好友吃饭、婚丧中凑的“份子钱”，逢年过节给七姑八姨表示的“心意”、给晚辈孩子发的压岁钱等。
社会学的统计表明，在由亲戚、同学、同事组成的人际圈中，每一个人至少会和250人的关系达到朋友级别。也就是说，一个人在结婚时，会向这250人发出婚礼的邀请，夫妻二人至少要参加300场左右的婚礼和生日宴会。按照平均一场送礼金300元计算，在这方面的花销就将达到18万元。
同时，夫妻二人每个月各做东一次请朋友聚餐或游玩，30年下来的做东数将达到600次，以每次400元保守估计，一共会花掉24万元左右。
给小孩的压岁钱也不是小数目，随着夫妻年龄的增长，需要给压岁钱的人越来越多，这项开支至少30万元。
前面这70万元左右是大家都能看得到的，还有一部分开支是我们平时不太留意的，例如生意场上的应酬，这一部分开支也在30万元左右。赡养老人60万当夫妻30岁时，双方的父母临近退休，假设双方父母都有养老金可领且独自居住，子女只是在父母生日或者逢年过节的时候向父母表达一下“心意”，每人每年给5000元，那么30年下来的总开支就在60万元左右。当然，这是在老人无病无灾的理想状况下得出的数字。（续表）阶段支出项目预计金额（元）备注退休前养生保健20万左右包括日常生活中购买水果、零食、保健品、美容护肤品，一般总消费为14万元；洗漱用品包括洗发水、牙膏、洗衣粉等，普通家庭每人每月花费50元左右，30年总计36000元；卫生用品包括餐巾纸、卫生巾、避孕套等，30年总计2万元左右。医疗11万左右35岁以下人群每年大约生2次小病，以省属医院小病门诊平均费用200元计算，前5年夫妻二人在医疗上的花销为4000元；35~44岁这10年间，每年生小病的次数上升为3次，10年的医疗费用为12000元；45~54岁这10年内，患小病的次数上升为每年5次，花费也随之上升为20000元；在退休前的最后6年，每年患小病的次数增加到6次，两人的花销为14400元。
以上所说的只是生小病的情况，而在这30年内，身体很好的两个人也有很高的概率接受住院治疗。据统计，大约为每人2次，现在医疗费用居高不下已是一个不争的事实，按照一次住院总共花费15000元计算，夫妻二人又将支出6万元。保险支出216万左右这里的保险支出主要是指国家强制缴纳的养老、医疗、失业等项目，虽然这些资金会留在我们自己的账户内，但在30年里这就是一笔支出。020（续表）阶段支出项目预计金额（元）备注退休后食品30万左右退休后，由于年龄不断增长，人体新陈代谢渐缓，在基本食品上的支出开始下降，一般每月的食品开支为1100元。服装4万左右根据国人的消费习惯，晚年在服装上的支出较低，按照每年两位老人各添置1000元衣物作保守估计，20年的总花费大概为4万元。交通6万左右假设两位老人仅靠公共交通和子女免费搭载的方式出行，那么按照平均每天每人4元交通费的标准，则夫妻二人的交通费总计6万元左右。公共支出15万左右这类基本开支并不会随着年龄的增长而发生实质性的变化。通信5万左右人到晚年，基本的通信费用可能会有一定程度的降低，按照夫妻二人每月150元电话费、80元网费的标准，20年的总开支在5万元左右。娱乐16万左右晚年由于可支配的空闲时间增多，老年人对娱乐的需求更为迫切，具体而言，基本的书报购买量、订阅量会有所增加，而一些刺激性的消费如游乐园、K歌等支出会相应减少。按照每年3000元的书报花销计算，20年为6万元。同时，老年人对旅游的花费会有较大幅度的增长。忙碌了一辈子，谁都希望在最后的这段人生里多走走看看，因此，基本上每两年就会旅行一次。按照夫妻二人一次1万元的标准，20年的旅游总花费为10万元左右。（续表）阶段支出项目预计金额（元）备注退休后养生保健12万左右老年人的水果、个人卫生养护等方面的开支和之前的30年相比，不会有太大变化，但其中的保健品支出将会有一个大幅攀升的过程。由于身体机能老化等客观规律，失眠、消化不良等各种问题接踵而至。前30年里，每人每年只需要1000元的保健支出；退休后20年至少需要在之前的基础上翻两番，也就是说，20年大概要花费12万元。人际交往40万左右退休，并不意味着人际关系也“退休”了。虽然人际支出的最高点已经过去，但还是有很多这方面的开支，例如越来越多的晚辈来拜年，越来越多的“夕阳红”聚会（老朋友更愿意经常花钱怀怀旧），越来越多的老朋友躺在了病床上，隔三差五得买点礼品探望探望。这些开支加起来并不是个小数目，保守估计，一年至少需要2万元。医疗40万左右到了这个年龄段，医疗无疑是一笔最不可小视的开支，不仅头疼脑热等小病会频繁“光顾”，各种慢性病（如骨质增生、关节炎、糖尿病等）也开始集体发力，大病（如肿瘤、脑血栓、中风等）发生的概率也大大增加，根据现在的医疗消费标准，保守估计，每年在这方面的平均支出要2万元。
当你看着自己银行卡上第一个10万元存款而窃喜之时，看看上面这张表格，它能让你冷静下来，让你意识到周围还有一大群绿皮猪正在虎视眈眈——从30岁到80岁的短短50年里，一个中产家庭在一辈子不买车的情况下，大约需要824万元的开支，而购车的话，至少需要902万元。如果将4%的通货膨胀率算进去，这50年内，夫妻二人的基本支出至少也过千万元。并且这些支出还都基于对消费欲望的谨慎克制，如果哪天女主人看上了名牌包、和黄豆差不多大的钻石戒指，男主人有些烧钱的爱好，比如摄影、买彩票，那么最终的数字将会远远超过1000万！
这就涉及下一个问题——50年夫妻二人能有多少收入？如果按照平均每月每人10000元的收入来算，扣除个税，夫妻二人每年到手的收入有22万元左右，工作30年的总收入也就在660万元左右。按照这个收入水平，退休后每月的收入在5000元左右，因此总收入在800万~900万元。很明显，这和至少千万元的开销有一些差距。
前面我已经提到过，这些开支已经是对消费欲望谨慎控制后的结果，换句话说就是，要想达到收支平衡，在节流上打主意是不太现实的，那么出路就只能是开源了——让收入的组合配置更为合理，产生更多的小鸟，以应对那些贪婪的绿皮猪。我将在后面的章节中详细地介绍催生小鸟的组合配置方式。
