ISSAM老师：
人生是一场冒险，人们可以主动安排以应变。买保险是为了在万一发生不幸的情况下，能保存现有的一切。
和个人相关，常见的保险是人寿保险，医疗保险，健康（失能和意外）保险与财产保险。处于工作时期的人群，处于上有老下有小的人群，重点会考虑医疗保险和失能保险。
顺便举一些数字：
据统计，美国人在一生中因包括各种自然灾害在内的自然外力作用而遭受的平均死亡风险为1/3288，因建筑物失火发生火灾而导致的死亡风险为1/1358，每个美国人遭遇枪击致死的可能性为1/314。但是，他们自杀的可能性更高，为1/119；同时更可能死于致命性交通事故，为1/78；而可能性最高的是死于癌症，为1/5。
解释系主任：
这里我也想略微展开讲一讲。如前所述，保险只是诸多风险管理手段中的一种。保险是风险管理里比较直观的一种工具，就是面临风险威胁的人通过支付一定保费为代价，把他不能承受的风险转移给更有能力承受和管理的一方。
这里插播介绍一下：保险的分类
保险的分类取决于风险的分类，对于个人和家庭来说这个分类方法要比企业风险简单得多，基本上就是财产损失和人身伤害两大类。前者涉及到的保险品种包括家庭财产保险、汽车保险、奢侈品保险等等，后者涉及到的就是人身意外伤害保险、医疗费用保险等等。简单而言，就是看保险标的是身外之物，还是身内之物。
对于家庭和个人来说，身内之物的保险保障，比如身心健康、劳动能力（以及由此带来的经济价值也就是你家的可支配收入）、Live Long &；Prosper，可能是比身外之物的保险更加重要的地方，值得大家多多注意。
想知道幼儿（5岁），年轻人（30岁左右），老年人（65岁左右）应该怎么买保险？一般投哪几类保险就够了？
ISSAM老师说：
首先，意外伤害保险适合所有年龄阶段的人。
再看看各个年龄段的重点：
幼儿需要考虑医疗费用，重疾概率很小很小，但是现在看病比较贵，看一次门诊怎么也要几百块钱，所以可以考虑如何补偿这部分费用。
幼儿也有医保。5岁的幼儿，幼儿园会直接通知并代办。以上海为例，门急诊费用需要自负的部分，每次是三百元，超过部分，三级医院就医的话，医保支付比例是50%。这些自负部分都可以考虑通过购买商业保险获得补偿。提示一下，如果父母任何一方已经享受所在机构提供的员工团体医疗保险，可以去证实一下，保障范围是否包含子女的医疗费用。团体医疗保险一般都会提供子女保障。
需要多说一句，现在国内规定，未成年人死亡获得保险赔付的上限是10万元。这个规定近期可能修改，不过修改后的上限也仅为50万元。
30岁的年轻人，正在或已经成为家庭收入主力，失能和重大疾病保险可以成为今后中长期关注和操作的重点，同时搭配医疗费用补偿型的商业保险，可以弥补医保不足，同时涵盖全家。
先简述一下重大疾病保险和医疗费用保险的区别：重大疾病保险基本上是一次性给付保单规定的赔偿金额；医疗费用则根据门急诊和住院实际发生的费用在保单限额内进行补偿报销，另外还有些住院津贴等扩展福利条款。
失能保险。
失能保险保的是投保人赚钱的能力，旨在保护他的收入。人寿保险管投保人身后事，医疗保险管投保人伤病的开支，“失能保险”管赔投保人因伤病不能工作而丧失的收入。
失能有两种，永久性和暂时性。大家不要以为失能概率很低，其实高血压、风湿性关节炎等等都有可能造成人暂时丧失工作能力。
65岁的老人，一般已经不在多数保险公司接受的客户范围内，不过仍然有部分保险公司提供高年龄段的意外伤害保险和重大疾病保险。但是保费肯定相对高很多，选择相当有限。
解释系主任：
ISSAM老师的回答已经很全面了，我也特别同意“任何人在任何时空都需要恰当的保险保障”这个提法。从家庭风险管理的角度来看，投保人只有两种，一种是给家庭带来经济收入的，另一种是消耗经济收入的，两者的“经济价值”并不相同，因此投保策略也应该有所区别。
对于前者，首先要考虑的是万一他/她丧失劳动能力导致家庭经济收入大幅度下降开支大幅度上升怎么办，这就需要至少安排人身意外伤害保险（包括意外医疗费用保险）和失能保险；此外可能还要考虑安排医疗费用保险——保的不是意外事故而是病变产生的医疗费用，防止“大病致家贫”；第三可能需要考虑安排长期性的财物保障，但不一定必须是保险，完全可以是稳健审慎的长期理财计划。对于后者，应该考虑安排人身意外伤害保险和医疗费用保险。
不知道有多少人看过并喜欢美剧《老友记》（Friends），里面就有两个情节提到了保险：一个是Rachel的爸爸知道她竟然没有买租户保险时震怒不已，另一个是Joey的医疗保险过期了没有续保，不敢去看病。这俩都是米国都市青年必须要买的保险，因为没有这些保险保障要么会被房东赶出来，要么就有病看不起。
我国都市、城乡结合部乃至广大农村的老中青是不是也有这种必须要买的保险？我觉得是有的，这个保险，就应该是保护自己在遭受自然灾害或意外事故导致劳动能力部分或全部丧失（但最操蛋的是没有当场挂掉）后能有个稳妥的财物保障可以让自己不至于过得太惨。
比如天津的朋友们就应该好好想想并且盘算一下自己买了多少这些保障。
宝爸有社保，是家里的经济支柱，宝妈没有任何保险，宝宝两岁，觉得需要购置一些商业保险，应该给谁买比较好？宝爸，宝妈，宝宝？家里年收入十五万左右。
ISSAM老师：
这是一种典型的情况。
首要考虑是给宝爸购置意外伤害（承保范围要广）和适当的人寿保险。
