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第8章 财务管理——训练理财基本功(3)

29岁的北京职员小李在2005年成为了“负债消费”中的一员。他在北京北部的回龙观地区购买了一套总价30多万元的经济适用房。这让小李提前过上了“有房一族”的生活,尤其是他的这个年龄,已经快要结婚了,没有房子不但会降低婚后的生活质量,而且“面子”上也说不过去。于是,小李才下定决心买下这套住房。为此,小李将在未来20年内,每个月把自己50%的收入交给银行。

事隔两年后,小李谈起这段经历时,他说:“负债消费让你能提前享受可能要再打拼十年后才能得到的生活,何乐而不为呢?”

俗话说:“条条大路通罗马。”只要选好了“负债消费”这条路,及时做好家庭理财管理,就会为未来铺下一条宽广的致富大道,同时也能让自己享受到由于理财带给自己生活上的变化。

七、什么样的理财者是最聪明的

一个懂得投资的人,并不一定是一个聪明的理财者。就财富而言,不是有了财富就万事无忧,对财富的管理同样重要。对于普通人来说,理财必须自己动手,没有必要专门花钱请人帮自己理财。但是,对于那些拥有巨额财富的人来说,为了更好地理财和投资,必须聘请专门的理财顾问。这些理财顾问不但能够很好地对你的财富进行管理,还能为你设计出完整的投资策略。

不过,我们必须注意的是,理财顾问对你的财富只是管理,对你的投资也只是建议,他不是财富的拥有者、投资的决策者。所以,对于你自己的财富,你自己才是最终的拥有者,而对于你即将进行的投资,你才是真正的决策者。也就是说,即使你拥有了理财顾问,对财富负责任的人还是你自己。绝对不能因为过分依赖自己的理财助手,而造成投资失误。

因此,做一个聪明的理财者非常重要。一般情况下,聪明的理财者具备以下特点:

第一,每个月都有固定存钱。巨大的财富,是通过逐渐积累得来的。生活中,我们应该严格要求自己,争取每个月都固定存一笔钱。存款的数目无论多少都可以,不过,最好把目标定在每月固定收入的20~35%。这样由少积多,逐渐增加自己的存款数目。

第二,存钱有恒心。有的人刚开始存钱的时候还雄心勃勃,发誓要努力坚持下去,可是,没过多久他们的誓言就不知跑到哪里去了。

第三,不过度透支消费。任何事情都必须有个度,一旦超过这个度,就会产生很多不良影响。

第四,小事不大方。很多人在理财方面对小事情不太注重,这真是一个误区。聪明的理财者认为,凡是没有必要浪费的开支,我们都要尽量节约。虽然这都是小事情,但是积少成多,长期这样,损失还是挺大的。

第五,购买保险。我们谁也不能保证自己永远不会有灾难降临,而且,灾难很可能会给我们的家庭造成巨大的损失,而弥补这种损失的最好方法,就是提前购买保险。

第六,安排子女的学习与生活。对于一个家庭来说,子女的学习与生活的安排可能是理财的一个重点。子女是我们的未来,他们正处于学习的阶段,而且基本上没有自食其力的能力。所以,在子女成年或者参加工作之前,安排好他们的学习与生活是家庭理财最重要的方面之一。

第七,认真准备退休金。人都是要老的,绝大多数人都不得不考虑退休之后的生活。所以,聪明的理财者应该为自己退休之后的生活准备一笔丰厚的资金,解除自己的“后顾之忧”。

八、理财者的财务管理

个人和家庭的财务管理得好,可以使并不富裕的生活过得愉快而和谐,而且对于那些不善于管理财务的人来说,即便是资产富足也经常会捉襟见肘。究其原因,就是个人是否懂得对自己的财务进行长远的、有计划的、系统的全方位管理,适应社会的发展变化及相关政策的不断调整,以实现个人和家庭财产的合理安排和使用,在能够承担的风险范围内实现有效地保值和增值,力争做到能在财务上无忧无虑。

财务管理之道有三:聚财之道、用财之道和生财之道

聚财之道主要是指对筹资方式进行定量分析,以便用最经济的手段取得所需的资金。

用财之道是指理财者掌握充分的财务信息,具备一定的财务分析能力,制定合理的资金预算;运用现金流量原理,进行合理的投资分析;树立查账观念,运用资金责任制度,有效控制资金运动。

生财之道表现为选择适当的财路,一方面要千方百计增加收入,一方面要竭尽所能压缩成本、减轻负担,进而通过盈亏衡量、成本收益比较,确定家庭的利润。

作为一个理财者,除了了解必要的财务管理常识和管理之道以外,更为重要的是要了解家庭财务管理的方式——即采取协商式的管理方式。

协商式的管理方式

1.对钱的问题有分歧时,家庭成员要坦诚而实事求是地做好讨论。

2.若有债务便把债务统统加起来,看看一共是多少,然后拟定偿还方案。

3.建立共同账户,可以合开第三个账户,用来支付家庭开销。

4.指定专人负责支付帐款、记帐、处理投资事宜。

5.一定要让家庭成员了解钱用在哪里。

6.个别家庭成员有时稍微挥霍一下,不要过分唠叨。

7.购买贵重的东西前要先跟有关家庭成员商量。

8.不要在旁人面前批评有关家庭成员的用钱方式。

9.孩子要求买什么东西的时候,大人的立场要一致。

10.经常讨论家庭的未来目标,最好选在没有经济压力的时候讨论。

另外,学习理财,还要学会阅读最基本的财务报表——家庭资产负债表(见本章第二节)和家庭收支表(见文末),明白每项现金流量的影响。

家庭资产负债表能够帮助你了解你的财务情况,以便你进行合理财务规划,定期做好你的财务规划是你理好财的重要前提。

家庭资产负债的内容包括以下两个方面:

第一、家庭资产。家庭所拥有的全部固定资产和非固定资产。根据现代家庭的生活方式主要有以下几种:

1.金融资产或生息资产

能够带来利息或个人退休后进行消费的资产。这些是在个人财务规划中最重要的,因为它们是实现家庭财务目标的基础。

2.个人使用或者自用资产

这是我们每天生活消费要使用的资产,如房子、车、家电、家具、衣服等。

3.奢侈资产

即不是家用的必需品。

第二、家庭负债。包括全部家庭成员欠非家庭成员的所有债务。主要有流动负债、短期负债、中期负债、长期负债。

家庭收支表可以让家庭成员了解家庭的总体收支,便于家庭成员开源节流。

做家庭收支表的目标是,要了解收入是如何来的,又是如何花出去的。家庭收支表反映了个人和家庭在一段时间内的财务活动状况,以便于采取必要的措施调整自己的消费状况。

最后,理财者还要注意到,在个人和家庭的财务管理中,更要注重现金的管理。因为个人和家庭的财务管理几乎不进行收入或费用的资本化,如个人投资于某学历或职业培训会有助于增加他的人力资本,从而增加其未来收入。

附:家庭收支表

年月

一、收入金额

1.工资收入(包括奖金、津贴、加班费、退休金)

2.兼职收入(包括劳务报酬、稿酬、咨询、中介费)

3.投资收入(包括房租、利息、股息、红利)

其他收入

二、支出

可控支出:

1.日常生活消费(食品、服饰费)

2.交通费(公交、出租车、存车、汽油、汽车维修、年检、养路费)

3.医疗保健费(医药、保健品、美容、化妆品、健身费)

4.耐用品购置费(购车、家具、家用电器费)

5.旅游娱乐费(旅游费、收报费、视听费、会员费)

6.投资费(储蓄、分红、债券、基金、股票、期货、外汇、黄金、收藏品、房地产、实业)

不可控支出:

1.家庭基础消费(水、电、气、物业、电话、上网费)

2.教育费(进修、学杂、教材、培训费)

3.保险费(社保、意外伤害险、健康险、寿险、财产险、交强险、车损险)

4.税费(房产税、契税、个人所得税、车船使用税)

5.还贷费(房贷、车贷、投资贷款、助学货款、消费贷款)

其他支出

支出总额:

三、盈余

(收入总额-支出总额=盈余)

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