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第12章 信用卡欠款利息20%,你还敢乱花钱吗?

简七读财小伙伴喵七君,个人投资者,发布于

第一个问题:除非有意提高额度或者实在没钱可还,否则尽量避免分期还款。

前两天收到一条短信,乍一听很吸引人,“现在本行推出白金分期信用卡,有机会获得超过6万元信用度”。“分期”这两个字却打消了我的念头。

为啥?这就要说说信用卡贷款的利息计算方式了,以我最熟悉的招行为例(亲身吃过苦的人啊),其他银行大同小异。接下来和大家说说没吃过亏的人容易对信用卡产生的一些误解:

“免息”仅在你按时还清欠款的情况下才有效,否则,就是日利息0.05%(年化18%,且月复利),且还要缴纳为最低还款金额未还足部分的5%、且10元起步的滞纳金。

例子:招行卡11日出上个月的账,如果我4月12日消费了10000元,5月28日还款日忘了还款,即使是29日立刻想起来还款,我要还多少利息呢?

1.一旦逾期,就无任何免息期

0.05%×10000×(5月29日-5月28日)=5块钱?错!你以为银行免息的羊毛是这么好薅的吗?

正确的计算是:0.05%×10000×(5月29日-4月12日)=235元!!

如果你过了第二个记账日6月11日都没有还,6月28日你认为你需要还的利息是多少?0.05%×10000×(6月28日-4月12日)=385元吗?错!

2.欠款利息是按照月复利来计算的

第二次计息日6月11日的欠款本金已经变成了10000+10000×.05%×(6月11日-4月12日)=10300元!

所以,正确的计算是:300(第二个记账日前利息)+10300×0.05%×(6月28日-6月11日)=300+87.55+387.55元!

如果你7月11日还没还?那么就继续月复利计算!

3.还有滞纳金

有的银行是60天后才计算滞纳金。招行是第一次未还款后计算滞纳金,一次性费用,最低还款金额未还足部分的5%、且10元起步。

一般招行的最低还款额为总欠款额的10%,所以欠了10000元的话,最低还款额就是1000元,那么5%就是50元。

所以,如果你不幸地在6月28日才想起这件事情,那么你需要额外再支付的费用一共是:

50+300+87.5=437.5元!!相当于20.7%的年化利率!差不多是4倍于现在各种货基宝宝的收益!

所以得出一开始的结论,除非有意提高额度或者实在没钱可还,否则尽量避免分期还款。

4.如果一直拖欠,甚至会影响房贷申请

央行的个人征信体系里是有完整的商业信用卡的信用信息的,如果逾期不还比较严重(拖个1年什么的),你可能连房贷都申请不到,要5年的良好信用记录才能申请贷款,这也是群里小伙伴的真实经历。

第二个问题,如果你真是为了有意提高额度,应该怎么做呢?

还9500,再把500分期付款,每期缴纳最低还款额,避免无谓的滞纳金出现,就可以以较小的利息换取额度提升的机会了。

什么?怎么提升?分期按要求缴纳了之后,打电话给你的信用卡中心去申请呗。

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