不同的人收入与支出不同，而不同的人生阶段收入与支出也不相同，因此，我们必须从全局出发，运用理财来平衡时间上的收支差距，满足不同阶段的生活需求。作为个人投资者，首当其冲是要了解自身的投资需求和投资目标。因此个人理财首先弄明白自己想要什么，然后再去想如何实现自己的财富梦。
初入职场者理财：慢慢积累资金
对于刚踏入社会、初入职场的人来说最大的尴尬就是无财可理，因此增加收入就是此阶段的重点。不过在工作的初始阶段，理财可以起到辅助作用，绝不可轻视。开源节流，重视保险的保障功能，是这个时期的关键。
张能瑜大学毕业进入一家国有企业工作，企业效益连年增长，张能瑜的收入也水涨船高不断增加。目前，他的年收入约为3万元，单位的福利保障齐全，他酷爱户外运动，基本上每月工资没有剩余，单身生活过得不亦乐乎。
半年前，张能瑜结识了一位女友，日常开销急速增加，甚至出现了透支现象。这种工作和生活状态持续了大半年时间。由于生活缺少规律，张能瑜又突发肠炎，住院花了一大笔钱。虽然医疗保险报销了一部分，但他还是隐隐地感到，需要时自己的财务状况做一个合理规划才能有备无患，尤其是要增加社保之外的保险。
张能瑜的个人状况是目前许多年轻人的代表。初入职场者处在一个事业的起步阶段，个人成长空间很大，没有节余，也没有负债，要建立危机意识。
初入职场的年轻人意气风发，对生活和事业充满热情和向往，也缺乏生活和理财的经验，消费方式和类型比较分散和感性，养成良好的理财习惯是首要的。要开源节流，有计划地储蓄需要一段时间改变以往随心所欲的生活方式，为今后的成家立业规划。
初入职场的年轻人由于个人的风险意识较弱，也没有更多的家庭压力，每月应有固定的储蓄金额以备不时之需。
意外风险也是要考虑的，建议个人买保险要投入的保费是年收入的15％左右，用于购买缴费金额较少、保障额度较高、保险期在退休之前的定期寿险，并可以运用较长的缴费期化解缴费的压力，从而达到有计划储蓄和规避存在的意外风险的目的。
按照行业产品的综合表现，本金＋收益＋分红的保险投资是比较安全的，可以购买养老保险、重大疾病保险等，以保障规避在人生的青壮年阶段的风险。
初入职场的年轻人在未来几年的头等大事就是成家立业，虽然也许目前没有经济压力，但是结婚买房仍将是下一阶段年轻人理财的首要任务。对于这个目标，以目前我国个人普遍的收入水平来说，对许多收入不高的年轻人虽然很难实现，但这将是他们接下来一段时间奋斗的目标。
马军在一家广告创意会司，已经一年多了，月收入4000元。公司有三险一金。虽然没有理财的经验，但他对理财很感兴趣，记录自己每月详细开销，每月除去房租水电衣食住行，能存款500元左右，工作了一年，一共攒了5000多元存款。马军有女朋友，近几年考虑买房。
不断上涨的物价让马军感到压力很大，马军知道作为一个理对新手，由于资金不多，不知道从何着手。
对于参加工作不久的马军，在今后人生当中有几件大事要考虑，需要大笔的支出：一是购买房子准备结婚；二是生儿育女的子女教育经费；三是养老计划。为了到时候有足够的资金应付这几桩大额的支出，需要未雨绸缪，尽早学会理财。
像马军这样收入不高、节余不多但又有理财需求的职场新人，走好理财的第一步尤为重要。从马军的情况来看，有储蓄意识，并且养成了记账习惯是非常难能可贵的。记账的好处是能够了解自己的消费结构，把必要支出与不必要支出做到心里有数，日后尽可能减少不必要支出，很多钱自然而然就攒下来了。
对于刚踏入社会的人来说最大的尴尬就是挣钱不多，但在工作的初始阶段，理财对今后发展的辅助作用是绝不可轻视的。即使收入不高，通过更加努力地工作与节流可以慢慢积累资金，到达一定数量就可一以考虑购买理财产品。
年轻人可能开始不熟悉投资市场和理财产品，投资不可能会有太大收益甚至做亏了，不过资金量少，损失不会太大。而且失败经历也会使人印象深刻，积累投资理财的经验和总结教训，交完这笔投资理财的“学费”后，将来做更大投资时，再遇到同样的问题就能有效地规避风险了。
年轻是人生的资本，有时间去学习，有时间去积累失败和成功的经验，好好利用这段时间在理财上锻炼自己吧。
个人的收入不同，理财的侧重点也不同
因为每个人的财产状况有不同的差别，所以不同的人抵抗风险的能力各不相同，每个人的理财目标和理财重点也是各不相同。因此，在选择适合自己的理财方案和理财计划时尤为重要。也就是说，不同收入的家庭应该采取不同的理财方案。
下面是为不同收入的人量身打造的理财方式，以供大家参考。
张先生在印刷厂工作，今年45岁了，妻子在银行工作，他们有一个18岁的女儿在读高中。夫妻两人的月收入大概是5000元左右，家里每月需要的日常开支约2500元，其中孩子住校零花钱700元左右。每月还要存银行1000元，其他方面的花费大约在三四百元。
十几年前，妻子单位搞房改，他们就分期付款买了一套三室一厅的房子，房费是60万元分5年付清，首付20万元后每年还要交1万多元。今年张先生打算等房子的货款付清后为孩子多准备一点上大学的钱。也许因为爱人在银行工作的关系，他对股票市场的情况有些耳濡目染，如果今后的经济条件允许的话，他也想炒炒股。
张先生一般购买日常用品时就到家门口附近的超市去买，因为那里东西比较便宜，而蔬菜、水果等一般是去自由市场买，全家人的衣服也基本是在商场打折和优惠的时候在买。他预计，等到年底还清房贷时，他们的生活就会相对来说会宽裕很多，压力也会减轻很多。
像张先生这样的低收入的人，一般理财的观念都很传统。因为普通工薪家庭的收入较低，家庭承受风险的能力自然也就较差，所以在理财的时候要求绝对的稳健。除了每月做好支出计划的安排，日常开支也尽量的节省，从头做起，小心谨慎，稳打稳扎，建立良好的理财基础。对于低收入家庭理财，要注意以下几点；
1.以储蓄为主
除了日常必不可少的房租、饮食等有关方面的开支外，应该多储蓄，最好能将每个月的部分工资存成一年的定期存款，在银行选择自动转存业务，这样每个月都会有定期的资金。这种“滚雪球”的方式，可以确保家庭财产增长的稳定性和连续性。
2.保险必不可少
保险是所有理财工具中最有防护性的一种，由于低收入家庭抵抗风险的能力较弱，可以考虑拿出一部分钱购买一些人寿保险、意外伤害等种类的保险。作为兼具投资和保险的双重功能，的确选择保险是一个明智的举措。
3.可以适度地承受一些风险投资
低收入家庭可根据自身风险的承受能力，适当主动承受一些风险，以取得较高的收益，但是风险也不能过大。从现实来讲，购买风险性相对小一些的企业债券对低收入家庭来说也是个不错的选择。
中等收入的人收入就会多一些，可以拿出的投资理财的钱相对的就多一些，可承受风险的能力就会好一些，不是说所有的家庭都能够一味地追求高收益的投资形式，选择合适的理财方式才能有的放矢。具体要求：
1.养成良好的理财习惯
在理财方面绝对不能偷懒。钱就像员工，家就像公司，你就是老板，要让钱时时刻刻地忙碌着，才能为你和家庭创造更大的价值。理财贵在持之以恒，日积月累下来就是一笔不小的财富。
2.投资基金注意要三分组合
对于中等收入的家庭来说，投资基金是一个不错的选择，每个家庭可以将投资基金的50购买股票型基金，30％投资平衡性基金，20％投资债券型基金，以这样的三分组合可以享受股市的牛市赚钱效应。在投资基金以外也要留出部分的钱作为存款储备起来，以备不时之需。
3.转嫁风险，节约成本
如何处理投资风险是中等家庭理财的关键。理财不仅包括财富的积累，也包括投资风险的规避，在理财过程中要学会用保险的方法转嫁风险。
作为高收入者，特别是夫妻双方多是年富力强，家庭收入可以较快速地增长，到后期逐渐趋于稳定。对于这个阶段的理财来讲，重点在于日常的预算、债务的管理和面临的家庭目标方面，因此在投资中要注意：
1.分散投资，争取收益最大化
增加理财收入，可以将存款中的50％用于购买理财产品，如投资股票、投资国债、购买基金产品等，争取在最小的风险下获得最大的收益。
2.教育投资规划要趁早
三十而立，结婚生子。日益增长的教育投资需要家庭早做打算，父母可以给孩子进行教育储蓄和购买教育保险之类的教育投资，为孩子的未来创造一个良好的条件。
3.调整收支，合理安排购房支出
买房子，是家庭中的一件大事。首先要准备出首付的费用，再根据自己的实际情况选择不同银行的还款方式。将银行的固定还款作为家庭的固定支出算在家庭预算内，为了避免其他情况出现，要及早做好安排。
理财是一件个性化的事情，每个家庭人都因各自家庭情况的不同而选择不同的理财方式，如果不能根据自身家庭的情况把握重点，可能非但无法增值，反而连本金都赔进去了。面对众多的理财方式，关键是要看哪种更适合。
“月光”族理财：有钱省着花
对于天天早出晚归、朝九晚五的工薪一族来说，没有谁会愿意当花钱不动脑筋的“月光族”，甚至是“透支族”。挣的不少，花的更多是“月光族”家庭的通病。所以，即使到了30岁以后，他们的口袋依然是囊中羞涩。但实际上，他们中的大多数正打算结婚或者有的已经结婚，还有住房按揭需要交付，有小孩和双方父母需要抚养，他们要承担的家庭责任是很重的。
“月光”不只是因为花钱多，而且是因为挣得少，不会规划。很多人在年轻这个阶段是收入少而支出大，经济上常常捉襟见肘这是特有的现象，没什么大不了的，人人也都是这样过来的。
但“月光”并不是“必然阶段”，“月光”不可以“心安理得”，放任自己去“月月光，年年光”、甚至去“啃老”，这是非常错误的。
