“量入为出”还是“量出为入”？
短暂休假后的财务危机
如果说房子是阿杜的安全感来源，她不断置产；创业是薇薇的安全感来源，她不断置业；那么，理财就是卡眉的安全感来源，她不断储蓄、投资、变现，落袋为安、再投资；而慧妮呢，小小富二代，还不懂得世事艰辛，对安全感的渴望也没有十分强烈，但她也最有潜力，从零开始培养自己的理财细胞。
可是，慧妮的转折时点却比她的闺蜜们来得都要快。
这还得从慧妮的一次旅行说起。
毕业刚工作那个新年，眼看年关将至，慧妮还没能完全适应职场的复杂人际关系。在一轮人事调整之后，她着实有点小焦虑。
去散心吧，新年小长假加上告假几日，慧妮过了半个月“面朝大海，春暖花开”的幸福日子，原本做好准备愈战愈勇的，可一回来她就傻了，半个月没干活，自然零收入，而半个月的薪资在无规律打折之后，更是少得可怜。没料到的是，屋漏偏逢连夜雨，一到家又听到了房租上涨两成的噩耗！
虽然挂着富二代之名，可慧妮不是早就公开宣布自己是经济独立的吗！难道要请求爸妈支援？那不是功亏一篑了？
可是，这一回，财务危机“逼宫”，慧妮真要“阵亡”了。
毕业就当“月光女神”？
一次休假和旅行就导致自己财务危机？
生活成本没预期地涨价使得自己措手不及？
“失业”半个月，损失承受不了？
是不是一毕业就当上了“月光女神”？
那么，你的身价到底值多少？身处财务危机的慧妮开始严肃地思考这个问题。
身价也分有形和无形，无形身价是你的实力价值，要靠学历、经验、资历等来计量，有形身价当然就是你的财富身价，包括在你名下的动产与不动产。“问问你自己，你的存款有多少？可用的现金有多少？每月固定收入是多少？有没有其他收入来源？”卡眉一连串的问题“紧逼”慧妮。
你的账户里有多少有价证券，包括股票、基金、保单？你的房产市值多少？车子现值多少？你拥有的有价物品现值多少，包括珠宝、首饰、收藏品？你在做的理财规划有哪些？每年可以有多少理财收益入账？
这些只是你账面上的财富身价，与此同时存在的，当然是你还有或多或少的负债在身。你的房贷还剩多少？车贷多少？每月信用卡负债平均多少？其他内债外债还有没有？
清楚了自己基本的财富信息，用“总资产减去总负债”就是你目前的身价。随时检视自己的身价，才能更好地平衡收入与支出，调整自己的理财动向。
认真清算一遍之后，慧妮冷静了一会儿，开始焦虑自己的身价问题。
“工作之后你得存钱了。”卡眉语重心长地说。以她的理财经验，让钱趴在银行睡大觉是不对的，但可以让钱在银行里“打个盹”，等小钱变大钱。
“阵亡”前的一刻，慧妮意识到了存钱的力量。她想到了，如果不想求助爸妈，不靠朋友，那么银行里有点存款，就不会这么处境危急了。
定存——只准进不准出的磨砺
钱存不下来？“月光女神”常常这样抱怨。慧妮向卡眉汇报了她的收支情况——每月到手薪资平均4500元，房租1800元、工作日饭费600元、水电煤电话网络费200元、交通费400元，以上是固定开销，扣除之后，余款只有1500元，供社交、娱乐、添置新品，以及应付突发支出，虽然谈不上捉襟见肘，但能够存下来投资的钱所剩无几，如遇财务危机还会出现负结余，财富积累谈何容易！
几顿大餐、欢唱KTV、芭芭露莎（Barbarossa）酒吧里小酌两杯、做个全身SPA……这些都不是太奢侈的享受，但是几张大钞很容易就不见了，为了慰劳自己却“养活”了别人。
“月光女神”存不了钱，多半是因为她们大概认为想要存钱，得在收入减去支出后有结余才能进行。错！收入减去储蓄才是支出！
你是“月光女神”吗？那得从最没技术含量的存钱开始。起初，要强迫自己储蓄，每月定期将固定的额度——薪水的一部分自动转存到固定的账户，若非紧急，绝不动用，储蓄计划雷打不动。这一笔小小的存款应该以不会影响日常开销为标准，不必为了存钱过着非人的生活；还要可持续，不能心血来潮存笔巨款，也不可因为手头紧张分文不入。小钱变大钱不是一朝一夕，财富积累更是需要时间帮忙。
以慧妮到手薪资4500元为例，每月自动转存600元。储蓄之后，再做固定开销，余款再做机动花费，这才是所谓的“量入为出”！
强迫储蓄要怎样“强迫”呢？零存整取是个不错的办法。薪水一到账就转入储蓄账户，点击“零存整取”，眼不见为净，到期本息合计可能会有意外惊喜，这是强迫储蓄和储备投资资本的最佳手段。
这个月，当你开始这么做的时候，恭喜，你已经不再是“月光女神”了。
通胀周期里，还要不要存钱？
合理的资产配置
你账户里的存款是零？还是有几个零？零越多，代表你的资产水位越高，还包括，你开始正视资产问题的时间越早，以及你更早有机会拿这笔钱做投资，换得财富自由。
现金25%、定存25%、高风险高回报（股票、黄金）25%、低风险低回报（保本型基金）25%，是资产篮子的常规配置，但也仅供参考。合理的资产配置，应是可以穿越经济周期，经历通胀、通缩，都能实现财富的稳健增长。
在对定存、分红保单、债券、黄金、基金、股票、房地产等各类投资工具一一比较之后，发现定存是投资报酬率最低的一项投资工具，不枉“最没技术含量”的称号，但其风险低、投资门槛低、长期保本，且变现性高，又有其莫大的优势。大部分职场女性累积资本所运用的第一个金融工具就是银行存款，它也最适合“月光女神”从零开始迈出储备投资资本的第一步。
刚刚下决心摆脱“月光女神”的称号，慧妮就走进了通胀周期的通道。通胀周期里还要不要存钱？“反正明天的钱更不值钱，还不如到股市里赌一把。”慧妮虽然存款寥寥，但她的想法代表了不少“赌通胀”人们的心声。
通胀是一轮财富再分配的竞争，在竞争中，保值不一定是最有价值的目标，但一定是最好的目的。你可能没有听说过这个理论，“想抄底的人永远都抄不到底，机会往往留给了那些无准备的人”，说的就是抱着赌一把的投机心理，在股市赚钱效应的吸引下，奋力纵身一跃，一头扎进股市的人们。然而，巴菲特来中国时，有人问他通胀来了是不是应该更积极地买入股票，他的回答是，现金的贬值不构成必须买股票的理由。
理论上，财富管理的理论体系由货币的时间价值、资产配置理论和生命周期理论三部分构成，其中唯有货币的时间价值最难掌控。也就是说，个人可以主动地去调整资产配置，可以主动地进行人生规划，却无法主动地应对货币价值的变化。
通胀不通胀，不是你存不存钱的决定因素。
各类投资工具比较
利率再低，也要每月定存
又到了“现金为王”的时候？其实，无论是在通胀周期，还是通缩周期，一定的现金储备都是必要的，一定的定存更是要早早布局的资产配置，它是随时可以“出动”的投资本金，是财务危机爆发的救急金，是突发事件时的紧急备用金。
2012年6月8日，央行三年来首次降息之后，当天，四大行同时上调了一年期人民币定存利率，从央行降息后的3.25%，上浮0.25个百分点，至3.5%，恢复为降息前的水平。这是我国第一次实现金融机构存款利率自主上浮，它意味着资金定价的市场化，也意味着未来存款利率可根据市场资金供需状况自主调节，银行存款将更具有竞争力，储蓄将成为真正的投资工具。
即使目前活期储蓄存款利率仅有0.4%，但因为其变现性优势，银行存款长期来说都还是最多人的资金停泊之处。变现性高，意味着银行存款最适合用来作为存放应急基金之用，像慧妮的财务危机突如其来，当生病、意外，更甚者失业等突发事件发生，都会急需一笔资金，好让生活继续下去。
