负债投资是现代理财的一个重要内容。正如前文所述的，许多富翁用来投资的钱，不都是自有资金，其中很大部分是银行借款。因此，负债投资对于成就财富很重要。那么，负债也就是说借钱有哪些途径呢？从目前来看，银行是最主要的借款途径，民间借贷、保险、典当也是融资的途径。
跨银行的大门——借钱的康庄大道
到银行借钱，是目前人们的普遍倾向和重要渠道。有一句俏皮话说：“银行的功能，就是让那些不善于投资的人存钱，而让那些善于投资的人利用这些钱去赚钱。”进入21世纪后，中国银行业的贷款总量年年攀新高，大量的银行信贷资金源源不断地流向民间。而且银行贷款品种也日趋多样化，手续也更为便利。目前，银行针对大众开放的最主要是住房按揭贷款、消费贷款，还有创业贷款等。在形式上，除了针对少数收入高、职业稳定的人群允许信用贷款外，更多的是保证类贷款。因此，你可千万别错过向银行借款发财的机会，当你看准有“钱途”的投资项目后，该出手时就出手，大胆地敲响银行的借贷之门。
挤典当的小门——应急时的羊肠小道
早在2001年，就有许多典当行推出了个人典当质押贷款业务。借款人只要将有较高价值的资产或物品质押给典当行，就能取得一定数额的贷款。为了扩大业务、方便操作，有的典当行还开通了网上个人典当贷款业务，借款人可以通过网上办理贷款预约登记、申请贷款、还款和贷款展期等电子商务。
通过多年的发展，典当行的质押贷款业务更为完善了，单单能允许作为典当的个人资产就增加了许多，房产、汽车、保单、证券都在典当之列。但必须明白的是，典当是一种质押贷款，在典当期间，质押物由典当行保管，典当人没有使用权利。
典当行被称为“应急的银行”。所以，典当贷款的一个最大优点，就是申请周期短，办理速度快，能满足紧急的资金需求。把车“开进”典当行，拿到当金的时间最快的半个小时，慢些的，当天也能拿到当金。但典当的综合费用和利息之和，可能大大超过向银行申请同期贷款的支出。例如，以保单质押向银行申请期限3个月、金额为10万元的贷款，只需支付约1500元的利息，而向典当行贷款，所缴纳的利息和服务费将可能是近3000元，高出1倍多。汽车典当贷款的利息和手续费就更是高得令人咋舌。一部评估价值为10万元的汽车，按90%的典当比，车主可拿到9万元现金，而他每个月要向典当行支付4500元的费用，一年总计为5.4万元，相当于年利率60%。因此，典当质押贷款只适合于短期、临时的融资，对于长期的借贷，典当是不划算的。
走保险的偏门——盘活保障的借贷之路
当前，保险公司为了提高竞争力，增加保险销售量，纷纷为投保人提供了新的融资渠道，丰富了保单质押贷款。当保费缴纳到一定时间后，保险单就会积累一定数量的现金价值，也就具有质押价值了。利用保单质押贷款，除能继续享受保险的保障功能外，还可将“死单”变成“活钱”，不同程度地满足投保人的资金需求。例如，中国人寿保险公司的“国寿千禧理财两全保险”，就具有保单质押贷款的功能。
保险条款规定：投保人缴付保险费满2年以上，且保险期已满2年的，可凭保险单以书面形式向保险公司申请质押贷款；借款金额是保险合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的一定比例（中国人寿保险公司、安联大众人寿保险公司和友邦保险公司规定为70%；太平洋保险公司规定为80%），借款期限根据质押保单的持续有效时间来确定。
目前，银行也开办了保单质押贷款。与向保险公司申请保单贷款相比，银行的保单质押贷款，在额度、期限和贷款利率方面都比前者更为实惠，投保人最高可以获得质押保单现金价值85%的贷款额度，期限最长可达5年，贷款利率则按人民银行规定的按贷款期限支付，而且可享受贷款额度授信的便利，在授信额度内循环使用贷款。不过银行一般要求，作为质押的保单必须是该银行代理的险种。
走民间借贷的便门——走投无路时的路
近年来，由于市场经济和民营企业的迅速发展，民间对于资金的需求量在不断地扩大。但由于银行对风险管理的加强，一些个人和小企业的条件达不到向银行借款的门槛，于是民间借贷就十分盛行。在经济发达地区，民间借贷尤为活跃，产生了一批专门投资民间借贷的投资人。
特别是从2010年下半年以来，我国实施了适度从紧的货币政策，民间从银行获取的资金数量在不断地减少。所以民间借贷将会更为活跃。
民间借贷与银行等借款渠道相比，手续十分便捷。只要借贷双方谈妥借款利率、期限等相关事项后，借款人打张借据即可完成借款手续，获得资金。但美中不足的是，民间借贷的利率很高，往往是银行同期借款利率的三四倍，甚至更高。
第13课 给财富设定一个目标
给你的财富一个梦想
说来很神奇，人这种动物，具有一种目前还没被充分挖掘的神奇力量。在这种力量的作用下，你心里十分渴望什么，就有可能得到什么。而且，可以肯定的是，有强烈愿望的人比没有愿望的人，更容易得到自己想要的东西。
人的潜力有多大？没有数量能说明，但从古至今，已经有许许多多的事例证明了人的潜力无穷。每个人都有神奇的潜力，其中所蕴藏的巨大能量可以产生无数的可能性。所以，你暂时不富裕没有关系，关键是不能轻视你的一生所能达到的财富高度而限制甚至放弃追求你所能成就的财富高度。只要你强烈渴望富有，这种强烈的渴望就会产生无穷的能量和奇迹。美国著名心理学家詹姆斯说：“只要你由衷地渴望，它必然属于你。财富如此，知识如此，幸福也如此。”
所以你要敢想，一个伟大的企业一定源于一个伟大的梦想，梦想可以创造巨大的财富。老福特的梦想是让每个人都拥有福特的汽车，比尔·盖茨的梦想是每家都用上微软的电脑。他们的梦想，最终成就了他们的巨额财富。
巴菲特还是小孩的时候，就梦想有钱。有一次，他生病了住院。护士看到这个天真可爱的小男孩，躺在病床上若有所思地在纸上写满了数字，就问：“你为什么在纸上写这么多的数字？”巴菲特回答说：“这些数字代表钱，是我以后要拥有的钱。”可见，如今的“股神”，从小就有一个财富梦想，而他的梦想真的实现了。
摩托罗拉是我们大家信得过的品牌。这个含金量极高的品牌来自于1981年的一个“质量目标”。当时，摩托罗拉想摘取美国的“国家质量奖”。赢得此奖的企业，必须是能生产全国最高质量产品的企业。为赢得该奖项，摩托罗拉公司派人分赴世界各地考察学习优异的制造厂商，力求大幅降低自己的工作错误率。经过一番努力，摩托罗拉公司的产品不合格率降低了许多。但摩托罗拉公司仍不满意，又设定了新的目标：所生产的手机合格率要达到99.99%，于是又朝着这一目标努力奋进。经过不断的努力，1988年摩托罗拉公司以绝对优势击败参与竞争的66家公司，最终赢得了美国“国家质量奖”。
摩托罗拉赢取“国家质量奖”的事例，告诉世人：有什么样的目标，就有什么样的产品。
相同的，对于一个人来说，有什么样的财富目标，就有什么样的财富级别。
其实，这一点是比较容易理解的。如果，一个人几乎没有什么财富目标，就是想每个月能从单位全额领回工资，然后算计着使用，能够维持简单的生活即可。那么，这个人肯定是每月尽量不请假，以便能拿到满勤奖金；按时上下班，认真工作，不迟到不早退不出差错，从而不被扣工资。然后，业余生活就是打打牌、聊聊天、上上网、看看电视等一些不能产生金钱的事。那么可想而知，这个人的一生肯定不会拥有大量的财富，一生也不会有太多的金钱节余。
相反的，如果一个人不满足现在的收入，渴望拥有更多的财富。那么，他就不会仅是与常人一样上下班而已，他会在业余时间去寻求更多的财富。例如，他会在前几年房产火爆时，借用银行按揭贷款炒房获取财富；他也会向银行申请贷款，将资金借给可靠的开厂办企业的人，获取利差收入；他还会在股市好的时候，购买基金或股票，等等。总之，他的心思都在增加收入上，他的行为都在创富，总之，他全身心在投资致富当中。你说，这样一个人，他能不比常人更富有吗？
因此，从现在开始，你要大胆地、不安于现状地给你的财富一个梦想，然后朝着这个梦想努力奋进。
当然，梦想是比较模糊的，因此你要给你的财富梦想设立一个明确的目标。因为有明确的目标比没有目标更容易成功。
假如，我们在没有选定旅行目的地的情况下，就买了机票登上飞机。这样的事，会被认为是愚蠢至极的。但在致富中，我们却常常犯了这样的错误。许多人在没有设立财富目标时，就开始胡乱地投资理财了。结果当然可想而知，创富的效果总是不好。
有研究表明，之所以有人一生穷困，其中一个主要的原因就是他没有确立成为富人的目标。所以，杰出人士与平庸之辈的根本差别并不是天赋、机遇，而在于有无目标。一艘没有航行目标的船，任何方向的风都是逆风。因此，成功致富要从设立目标开始。
细化你的财富目标
在上节中提到，要给财富一个梦想。为了便于财富梦想的实现，要设立一个财富目标。财富梦想可以宏伟与模糊些，但财富目标就不同了。
许多想致富的人，在确定了财富梦想和财富目标后，就开始了实现财富目标的征程。但行动时却碰到了问题，不知道该如何努力，朝哪个方向努力。
实现财富梦想的过程就好比一段旅途，财富目标就是目的地；但要到达目的地，你必须有一个路线图，告诉自己到达目的地的方向和方法。
所以，确立初步财富目标后，接下来就要分解和细化它，使其成为若干个有步骤、有具体的分目标指标或是次级目标。然后，针对每个分目标制订理财行动计划（即达到目标需要的详细计划），如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等，采用什么投资工具或投资方法，然后朝着这个方向去努力。
没有细化的财富目标，是无效的。
本·伊利诺斯是美国著名的伊利诺斯大学的创始人。他年轻时，很受汽车工业巨头福特的赏识。福特想帮助这个年轻人实现自己的财富梦想。
当福特问本·伊利诺斯的梦想是什么时，本·伊利诺斯说出口的梦想把福特吓了一跳。本·伊利诺斯的梦想是赚到1000亿美元。1000亿美元啊，超过福特当时财产的100倍。
“你要那么多钱做什么？”福特不解地问。
本·伊利诺斯说：“老实讲，我也不知道，但我觉得只有那样才算是成功。”
本·伊利诺斯漫无目的的梦想，让福特很失望，福特拒绝见他。
5年后，本·伊利诺斯找福特帮忙，说想创办一所大学，他已经有了10万美元，还缺少10万美元。福特这时开始帮助他，他们再也没有提过1000亿美元的事。
最终，经过8年的努力，本·伊利诺斯成功地创办了伊利诺斯大学。
可见，一个细化的目标首先要切合实际。每个人的财务状况不同，理财目标也会有所不同。例如，某一大学毕业生在设计自己的理财目标时，高呼“我要5年后达到李嘉诚的财富”；刚参加工作一年的小王，目前手头上只有1万元的积蓄，如果他将投资收益的目标定为“1年后1万元要变成100万元”。那么，这些目标就脱离实际了。一个合理的理财目标应是具有可行性的，应该与自身的经济状况与风险承受能力等要素相适合，还应是基于目前可供使用的理财工具上的一个合理的、切合实际的理财规划的结果。
特别是年轻人，由于年轻气盛，想做的事情很多。这就要求我们排除一些不可能实现的、可放在下个理财阶段实现的、可实现也可不实现的目标，将这个阶段最想实现的、急需实现的、可能实现的目标确立为当前的理财目标（或称之为初步理财目标）。
其次，细化的、具体化的财富目标，要能使自己明确努力方向。一个人在没有找到自己最适合的努力方向之前，是不会成功或是有成就的。就像伊利诺斯大学的创始人本·伊利诺斯最初那样，只是有个“1000亿美元”的梦想，福特是不会理他的。后来经过5年的摸索与寻找，他找到了自己最适合的努力——创办一所大学，才有了终生的成就。
最后，要选择恰当的投资工具。努力方向确定之后，就要选择好投资工具。同是投资股票，但由于选择的投资工具不同，就会产生不同的投资效果。例如，两个人都看中了2006年的股票行情，一个人对股票投资不了解，所以选择了购买股票型基金的方式来投资股市；而另一个对股市有所了解，并相信自己有能力看准买卖时机，就选择了自己直接购买股票的方式来投资股市。一年后，两人的投资收益差距在一倍以上。还有一些投资者，对私募基金较为信任，选择了私募基金作为投资工具，获得了超过公募基金投资者的收益。
有财富目标和理财规划书，并不是一切问题都解决了，因为没有坚持去实现自己的财富目标、半途而废的人不在少数。
在朝着财富目标奋进的道路上，也会出现这样那样的诱惑，它们使你心态浮躁，不能善始善终，著名企业家柳传志的忠告是：“要咬牙挺住，耐得住寂寞，不被诱惑。”
英国首相丘吉尔的最后一场演讲，也很启发人。当时，他在剑桥大学的毕业典礼上，对着一万多名等待他讲述成功秘诀的人，只说了8个字：“永不、永不、永不放弃！”就结束了演讲。当一万多名听众回过神来的时候，他已经走掉了，但却给那些去追求人生梦想的毕业生留下了最宝贵的忠告。
阿里巴巴的创始人马云，这样描述通向梦想的路：“今天很残酷，明天更残酷，后天很美好，但绝大部分人是死在明天晚上……”实现财富目标的路上，肯定有这样那样的阻隔，一定会有挫折和失败，要能够坚持，不轻易放弃，才会到达财富目的地。
在通往财富梦想的道路上，最有效的策略是专注，全身心地投资，并坚持到最后的胜利。长期的专注，会产生不可思议的力量，当人的精力和时间集中投入在一个目标上时，往往可以创造出奇迹，滴水穿石就是这个道理。只要认准了目标，就要坚守属于自己的那份梦想，不受别人和外界的影响，直到成功。
投资法则助你实现财富目标
投资法则是世人在千百年的投资实践中，不断总结最终得出的最佳实战经验。按照这些经验去实践投资或者配置资产，将更加容易实现自己的理财目标或财富梦想。
例如，你有一笔10万元的钱，由于预期在一年内将要使用，但又不能确定一定会用上这笔钱，而且也不能确定何时使用、多少金额。所以，为了提高这笔钱的增值效果，你打算将它存为一年期的银行定期存款。如果，你就将这10万元存为一笔的一年期定期存款，那么只要你在定期存款到期之前提前支取使用，那么将会损失不少的利息收入（定期存款没有到期就提前支取按活期利率计算利息），所以你需要有一个分解这笔存款的技巧。
那么“五二二一”存款分存法则，将给你一个最理想的办法。按“五二二一”分存法则，你将10万元的存款分解成四笔，分别是5万元、2万元、2万元、1万元。如果你在存款中途想使用1万元，就支取那张1万元的存单；如果要用到3万元，就支取1万元的存单和1张2万元的存单；如果我用到7万元，就支取5万元的存单和1张2万元的存单，如此等等，不管你如何支取，都能实现利息收入的最大化。
因此，借助一些投资法则，能使我们的投资更合理，资产配置更高效。下面，介绍三个极为重要的投资法则，供读者在投资实践中应用。
一、收入分配“四三二一”法则
在投资实践中，我们经常会碰到一个问题，那就是收入的多少用于投资。这个问题，可能因人而异，但投资理财界总结出的“四三二一”收入分配法则，将能普遍适用于大众。这个法则告诉我们，将一个人（或是一个家庭）的月收入（或是年收入）的40%用于投资，30%部分用于家庭的日常开支，20%部分用作家庭的应急备用金（可存为银行定期存款，当遇家人生病住院等应急开支），10%部分用于购买保险，增加家庭的保障。
二、风险投资“八0”法则
王家祥有100万元的投资资金，但他不知道该将多少的资金投资于股票、基金等风险较高的产品中去。这时，风险投资的“八0”法则，就可帮助他解决这一问题。“八0”法则教会我们，将80减去你的年龄，就是你可投资风险大的领域的资金比例。根据这一法则，投资者的年龄越大，投资高风险领域的资金比例就应越低；相反的，年纪轻者，可将更高比例的资金投资到高风险的领域。
例如，王家祥现在45岁，那么他投资股票等高风险的资金的比例就可达35%，即（80-45）/100×100%。所以，他可将100万元中的35万元投资股票或是偏股型基金。
三、投资本金翻番“七二”法则。
“七二法则”就是以1%的复利来计算，经过72年以后，投资本息会“长大”到原来本金的2倍。具体来说，就是用72除以复利收益率，就能求得本钱翻一番的时间，即本金增长一倍所需的时间（年）=72÷（年投资回报率×100）。有了这个法则，那么一切的投资收益与投资时间都变得更为明朗，其中最大的受益就是能事先预测投资效果，在先算出各个投资品种的收益率之后，再决定投资哪个产品。
例如，你想投资100万元入股一个私营企业，每年的固定红利是15%，那么多少年才能收回本金呢？通过“72法则”计算就可知是4.8年，即72÷（15%×100）=4.8年。你预计这个私营企业在5年内的经营不会有问题，而且私企业主的人品也不错，你可下决心投资。
再如，曾富贵今年30岁，对未来的财富生活充满梦想，决心想通过终身投资股票型基金来成就晚年的财富梦想，他给自己敲定的财富目标是到60岁时有1000万元的财富，成为千万富翁，那么他现在需要投资多少钱购买股票型基金呢？这个问题可以通过“七二法则”的反向计算来求得答案。
我们假定今后股票型基金年平均收益率为12%，那么每6年（72÷12=6年）投资本金就可翻番。我们可据此反算如下：54岁（60岁—6年）时，需要本钱是500万元；48岁（54岁—6年）时，需要本钱是250万元；42岁（48岁—6年）时，需要本钱是125万元；36岁（42岁—6年）时，需要本钱是75万元；30岁（36岁—6年）时，你需要本钱是37.5万元。答案就是37.5万元。
“七二法则”是一个辅助我们成功致富的好方法。它虽不是一笔资金，但对于投资致富的作用，不亚于一笔资金。因此，在投资理财界，有“七二法则”成就富豪之说。也就是说，懂得并运用“七二法则”的投资者比不懂“七二法则”的投资者，更容易改变财运。
