第四章2 如何选购合适的保险 (3)
怎样给家中老人买保险
曾小姐和老公都是独生子女，双方家境都属于普通工薪阶层，在老家的父母均在55岁以上，杨小姐和老公除了支付房贷等，还承担着4位老人的养老责任。虽然老人们都有一定的退休金，基本生活支出不需要他们负担，但杨小姐和老公还是想给他们买保险。然而令杨小姐困惑的是，不知道买什么险比较合适？
现在，随着我国计划生育政策的实施，很多身为独生女的人都开始担当起养老的责任。许多人都像杨小姐一样考虑为父母买保险，一是想尽孝道，二是想解决老人“养老”“重疾”“意外”三个方面的问题，保障老人的晚年生活。
但是给老年人买保险划算不划算呢？应该怎样给老年人买保险呢？
其实，50多岁的老人买养老保险不是很合适了，因为不少寿险产品的费率随着年龄增大而提高，在这种情况下，老年人投保会出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。
比如，一位25岁的年轻人投保一款保额10万元的重大疾病保险，分10年缴费，每年需缴纳保费5900元，总共需缴纳保费59000元。一名55岁的中老年人同样投保这款险种，分10年缴清，每年就需缴纳保费11700元，共需缴保费117000元，到第九年保费投入就超过了保额。
老年人的保费高昂，是由老年人“高危”的特性所决定的——高风险必然带来高保费，但是从风险角度来讲，老年人恰恰是最需要保险的。除了保费“倒挂”现象，另一种现状是，适合老年人的险种也比较少，而且大部分寿险产品上限都在65岁，还有的险种上限是55～60岁。
专家建议，为老人选择保险要注意以下几点：
1.重疾险尽量分期缴付。因为老年人的赔付比例高，保险公司承担的风险大，保费上靠近“成本”。因此，50岁以上者购买重大疾病类保险要注意缴费期的问题，避免一次性缴清。
2.以尽量低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。住院补贴类保险通常都是附加型保险，需要搭配一个主险购买，而主险一般都是保费较高的终身寿险、养老保险，老年人购买不是很划算，最好以尽量低的主险来搭配高的附加医疗保险。
3.可考虑为老人投保短期意外险。短期意外险具有保费低、人身保障高的特点，且费率并不比年轻人高。其次，购买了意外险后还可同时购买其他意外伤害医疗、手术费用等附加险。如果老人已拥有社保或农村合作医疗险，这样保障就比较全面了。
4.可为父母单独买住院医疗险
家境富裕、老人身体状况较差的家庭，给家中老人购买健康险时，要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款。如果保险产品不能续保，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可以拒绝继续承保。
对那些家庭条件较差、老人又需要保障的家庭，保险专家建议购买相对便宜的住院医疗险，此外有针对性地购买意外险。现在有不少保险公司都可以单独买住院医疗险，承保因意外或是疾病住院的费用报销，属消费型的，其优点就是无须附加在寿险上，保费较为便宜，3万元左右的医疗费用报销在1000～1300元左右，保额最高可以买到20万元。专家建议，一般家庭购买3万～5万元保额即可。
五、有针对性地为老人购买老年意外险。与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率多是一样的。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此市场上这几年出了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含了老人骨折的赔偿或津贴。
准妈妈如何选择一份合适的保险
随着社会对女性的关注越来越多，在保险市场中也开始出现了一些“女性保险”，颇值得关注。尤其对于“准妈妈”们来说，这种保险来得正是时候。由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
对于即将进入生育阶段的准妈妈来说，生育保险到底有多重要？准妈妈们应当如何进行自己的保险规划呢？
1.孕前投保健康险留意“观察期”。对于目前尚未怀孕而正准备做妈妈的“准妈妈”们，可提前作出保障准备。眼下，现在很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险，有的以主险形式推出，有的则以附加险的形式推出。
但要提醒的是，投保这类保险切记要至少提前半年，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。如果该保险观察期是180天，那等孩子生下来才能进入合同的保险期，怀孕期间一旦发生意外和疾病，就不能获得理赔。
2.孕后选择母婴保险。对于已怀孕的“准妈妈”们来说，怀孕后选择保险的范围比较有限，如果有保障需求，可以考虑专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。一般情况下，20周岁至40周岁且怀孕，怀孕期未超过28周的孕妇都可以投保。和普通的健康险不同，这类保险是专门针对孕妇的，因此一旦投保即可生效，一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
3.买津贴型保险。津贴型住院医疗保险津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。对于医疗保障较为全面的准妈妈而言是最好的选择。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。
如何用旅游险为假期游撑起保护伞
出门在外，乘坐各种交通工具，人多拥挤，还要到比较陌生的环境里去，风险陡然增加，所以最好是投保一份旅游意外险，起码可以让自己玩得心安。那么，出游都需要准备哪些保险呢？根据出游的目的地和游玩项目的不同，可有针对性地购买以下旅游险种。
1.旅游人身意外伤害保险
该险种适合参加探险游、生态游、惊险游的旅客投保。这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。
2.旅游意外伤害保险
旅客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该险，其保费是按照票价的5％计算的，每份保险的保险金额为人民币2万元，其中意外事故医疗金1万元。保险期从检票进站或中途上车上船起，至检票出站或中途下车下船止。所以在乘坐车、船旅游时，一旦出险即可向保险公司索赔。
3.旅游救助保险
中国人寿、中国太平洋保险与国际(SOS)救援中心联手推出的旅游救助险种，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时有效的救助。一旦发生险情，只要拨打相关电话，就会获得无偿救助。
4.旅游救援保险
这种保险对于出国旅游十分合适。有了它的保障，旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助。
5.住宿游客人身保险
这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份，每份保险责任分三个方面：一为住宿旅客保险金5000元；二为住宿旅客见义勇为保险金１万元；三为旅客随身物品遭到意外损毁或盗抢而获赔的补偿金200元。
总之，办理旅游保险时，要结合自己实际情况来选择险种，不选或重复多选都是不明智的。
现代女性如何为自己挑选一份合适的保险
现代女性在家为家事操劳，在外为事业打拼，在承受着巨大压力的同时，不要忘了关注自己的身体健康，根据需要挑选一份适合自己的女性保险，来保障自己的美丽人生。
传统的保险男女老少通用，但每个人群需要不同，可能一份保单很多保险责任也就一条适合投保人。女性保险就是为了避免这个问题而细分出来的。
女性保险主要有三种类型：
1．女性重大疾病保险，如乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等妇科疾病。
2．女性意外险，包括爱美女士整容的保险。
3．女性生育险，包括孕妇及新生儿的疾病、死亡的赔付。
女性保险的购买也是讲究技巧的。
1．搭配购买更加经济有效
通常来说，女性投保疾病保险，保额选择在10万元左右是比较保守的建议。对于二三十岁的女性来说，20年“分期付款”，每年2000元左右就可以购买一份女性保险。
但是各大医院治疗费用统计显示，近年来，妇科疾病的治疗费用一直呈现增长态势。一般妇科癌症治疗费用为8～20万元，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5～15万元、3～10万元之间。
因此，对于预算比较宽裕的女性，还应在投保女性疾病保险之外，投保普通的重大疾病保险。将两种险种搭配购买，疾病保障范围可以更全面：以女性疾病保险应对发病率较高的妇科疾病，以普通的重大疾病保险应对心脏病、脑中风等常见的重大疾病风险。
而且，与单独投保普通重大疾病保险相比，从一些角度来看，将两者搭配购买也比较经济。如以身故保障来看，25岁的女性投保20万元保额的上述普通重大疾病保险A产品，或投保10万元A产品搭配10万元女性疾病保险B产品，同样可以享受70岁前20万元的身故保障，但单独投保A产品就需多缴4000元保费。
2．挑选好的产品
选择女性险时我们要选择好的产品。有时候即使都是女性险，也是有很大差距的。
白领一旅陈小姐想买一份女性险，但她在挑选产品的时候发现，一个产品是总共6万元的保费换得17万元的医疗保障，一个产品是总共8万元的保费获得34万元的医疗保险金！投保一样的保额，等到实际使用的时候，能够真正享受到的医疗保险金却大不相同！
陈小姐发现，按照自己原本打算投保的女性险B产品，投保20万保额，患癌症可赔付基本保额的40%即8万元的医疗保险金，患有系统性红斑狼疮可获得基本保额的20%即4万元的赔付，接受指定手术、患骨质疏松症分别可获得5%即1万元的赔付，怀孕期疾病医疗保险金单项最多可拿到20%即4万元的赔付。一共算下来，在医疗方面的保障，大概能拿到85%，约17万元。
而如果是投保另一款女性险C产品，却能够拿到170%保额即34万元针对女性重大疾病的赔付。7种女性重大疾病保险金按100%保额给付20万元；女性原位癌保险金按15%的保额给付3万；特定骨折保险金按25%的保额5万元给付、颜面部整形手术保险金按10%的保额2万元给付。
因此，女性朋友在投保时一定要注意选择好的产品。在各类疾病保险中，投保女性险尤其不能只考虑投保多少保额，而应算一下针对每种疾病的有效保额，这才是理赔时能实实在在拿到的赔偿。
