第三章 储蓄，稳健传统的理财方式
1 为什么要储蓄
个人投资理财，首先要有财可理，有些人收入不错，但却常常无法积累自己的“第一桶金”，原因就在于不善理财，没能养成储蓄的好习惯。只有养成储蓄的好习惯，积累出“第一桶金”，你才能让钱生出更多的钱来。
各类储蓄是如何扣税的
个人利息所得税的税率虽然固定为20％。但由于目前各家银行的储蓄存款种类繁多，各种储蓄存款的计息规定也不尽相同，许多储户对各类储蓄的存款利息银行将如何扣税不甚明了。现将银行对各类储蓄存款利息的“扣税方式”介绍如下：
整存整取定期储蓄、定活两便储蓄、零存整取储蓄、通知存款：按照每次储户取得的利息所得额由储蓄机构代扣代缴储户应缴纳的个人利息所得税税款，并在给储户的利息结付清单上注明，该利息清单即视同完税证明。
存本取息定期储蓄存款：存本取息定期储蓄存款是一种一次存入本金，存期内分次支取利息，到期归还本金的定期储蓄存款。考虑到储户如提前支取本金，其实际分期已取得的利息所得可能大于按储蓄机构有关规定计算应取得的利息所得，故规定该储种在其存款到期清户时、或储户提前支取本金时，统一由银行一次性代扣代缴个人利息所得税，不再在其存期内分次支取利息时分次扣缴。
活期储蓄存款和银行卡储蓄：储蓄机构在对个人活期储蓄存款和银行卡、储蓄卡存款进行结息日结息并同时予以代扣代缴个人利息所得税时，可不开具注明代扣税款的利息结算清单，但在活期存款的储户提取存款时，储蓄机构在其存折上注明已扣税款的数额；而对于银行卡、储蓄卡结息时，在其账单上注明已扣税款的数额。
通存通兑储蓄存款：个人储户取得异地（或同城）通存通兑储蓄存款利息所得，由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税；代理行在兑付税后利息时，应向储户开具注明已扣税款的利息清单。
异地托收储蓄：异地托收不续存的，对个人储户取得的储蓄存款利息所得，由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税；但定期存款未到期异地托收续存时，由委托行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税。
自动转存储蓄存款：储蓄机构办理自动转存业务，在每次转存结付利息时代扣代缴储户应缴纳的个人利息所得税税款；对由于计算机程序修改、调试的原因，储蓄机构在2000年6月1日前办理的自动转存业务，在每次转存结付利息时代扣代缴尚有困难的，则在其个人储户存款到期清户时，统一代扣代缴其应缴纳的个人利息所得税税款。
外币储蓄存款：目前银行向个人开办的外币储蓄存款种类只有定期存款和活期存款两种，包括外币现钞和外币现汇储蓄。对储户取得的外币存款利息所得，采取由储蓄机构直接代扣该储户的外币存款利息税款，并按照该银行向税务机关解缴利息税税款的上一月最后一日中国人民银行公布的人民币基准汇价，将外币利息税税款折算成人民币，以人民币缴入中央金库。
存款为什么要用“实名制”
我们到银行开户存钱时，银行的柜台服务员都会要求我们出示合法个人证件。
我国于2000年4月1日正式实施了个人存款账户实名制，即个人在金融机构开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名。金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。
表面上来看，存款实名制给我们存款带来很大的麻烦，其实不然。原来我国没有实施存款实名制时，存在许多问题：
1.如果储户在开户时不用真名字，一旦存单(折)遗失或毁损需要到金融机构挂失时，由于本人身份证件上的姓名与要求挂失存单(折)上的户名不一致，按照《储蓄管理条例》的规定，金融机构不能受理其挂失请求，极易造成存款人的实际经济损失。
2.如果储户不使用真实姓名开立账户办理存款，当定期存款提前支取时，按照《储蓄管理条例》的规定，必须持存单(折)和存款人的法定身份证明办理，如果存单(折)上的户名与存款人出示的身份证件上的姓名不一致，是不能办理提前支取的。
3.我国人口众多，同名同姓的人很多，因而在一些涉及存单纠纷的诉讼中，司法机关无法辨别存单的归属。实行个人存款账户实名制后、可以有效地克服上述弊端，使存款人在遗失存单(折)时切实行使挂失权，定期存款提前支取得以顺利办理，有效减少因同名同姓问题而引发的存单纠纷，提高个人存款的安全性，从而更加有利于保护公民的合法权益。
由此看来，虽然存款时使用真名字稍微麻烦了一点儿，但它对于保证个人存款账户的真实性，保护存款人的合法权益起了很大的作用。此外，实行个人存款账户实名制还对健全社会信用，改革现金结算工具，推行个人支票具有积极的促进作用。
如何计算储蓄利息
你想知道储蓄利息如何计算吗？
一般来说，银行计算利息有以下规定：
1.计息起点规定
计算各种储蓄存款利息时，各类储蓄均以“元”为计息单位，元以下不计利息。
2.计算储蓄存期的规定
（1）算头不算尾。存款的存期是从存入日期起至支取日前一天止。存入的当天不计算。通常称为“算头不算尾”。
（2）月按30天，年按360天计算。
（3）按对年对月对日计算。储蓄存款是按对年对月对日来计算的，即自存入日至次年同月同日为一对年。存入日至下月同日为一对月。
（4）过期期间按活期利率计算。各种定期存款，在原定存款期间内，如遇利率调整，不论调高调低，均按存单开户日所定利率计付利息，过期部分按照存款支取日银行挂牌公告的活期存款利率来计算计息。
3.定期存款在存期内遇到利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。
4.活期存款在存入期间遇到利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
提前支取定期储蓄如何办理
生活中常常都有意想不到的事情发生。如果你存了一笔定期储蓄，在还不到期时急着用钱怎么办？
一般来说，定期储蓄在存入时约定存期，没有到期一般不得支取。但储户如遇特殊情况确需支取的，银行也准予办理。
储户办理提前支取时要带存单和身份证件，凭印支取的还要加盖预留印鉴，然后到银行办理提前支取手续。如果由他人代办，代办人还要带上自己的身份证件。
提前支取的利率按支取时挂牌活期储蓄利率计息。假若储户不打算全额提前支取，也可以办理部分提前支取，剩余部分银行另开给新存单，并按原存款日期和利率计算利息，不会影响这部分存款利息收入。
家庭储蓄有哪些注意事项
家庭储蓄不同于个人储蓄，有更多的事情需要考虑。一般来说，家庭储蓄有以下注意事项。
1.在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应根据整个家庭的消费水平，以及用款情况确定。
2.在解决共同账户或独立账户的问题上，只要意见统一，选择哪一种账户都可以， 夫妻也可以两人合开第三个账户，用来支付家庭开销。
3.账户的密码最好不用自己或配偶的生日。因为生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓，这样就不具有很高的保密性。
4.大额现金分开存。很多家庭喜欢把到期日很接近的几张定期储蓄存单等一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单。或是拿着大笔的现金，到银行存款时只开一张存单，这样做便于保管，但是在不知不觉之中却损失了利息。
