保险：目前，李女士家的保险投入费用已经算比较高，所以不需要考虑再投入；如果投入，可以考虑孩子的教育保险投资。基金：可以考虑风险相对低的货币基金，每月固定购买。储蓄：这个投资是为了保证生活的不时之需的费用而设立，每月存1 000元钱的1年定期转存，存够12笔就不存了，合计共12 000元。
国债：因为李女士的家庭在年终时，有一次性的年终奖达到两万元，所以，这笔资金可以用来一次性购买一笔国债；而平时的节余凑够5 000元或者10 000元就可以去买一笔国债。
如此，就可以在保证低风险的同时，有了生活保障，还有了一定的收益，让钱自己生钱，这样就做到了合理理财。
最后，切忌急躁。不能简单地以为理财就是投资。理财需要一个漫长的过程，你的金钱需要慢慢地用心打理。
不同年龄的女人要有不同的理财方案
理财是每个女人的必修课，但是，这堂必修课因人而异，不同的女人，应该有不同的理财方案。你的年龄，直接决定了你应该制订怎样的理财方案。
对于20多岁的女孩来说，如果你仅仅知道追求吃穿玩、追求享受、爱慕虚荣，不知道进取，不知道奋斗为何物，不愿意受苦受累……那么你就大错特错了。
20多岁，应该是好好学习最基本的理财知识的年龄，应该是学会如何把自己打理好的年龄。错过了在这个年龄阶段的理财规划，你的余生都可能会在稀里糊涂的用钱习惯中度过。
20多岁的女性，大多还是单身，刚刚离开学校踏入社会，很容易沦为“月光族”、“卡卡族”，此时关键是要养成良好的理财习惯。
你要学会记账，通过记账，发现自己消费中存在的问题，养成储蓄和计划的良好习惯。
你要积少成多，哪怕每月只存几百元，也可以通过基金的定额定投来进行投资。相对来说，投资组合可以配置多些股票、股票型基金或配置型基金等风险稍高的品种。
你要提升自己，积累无形财富。俗话说，投资脖子以上部位永远没错。新进入社会和职场，开阔视野、充实自我、提升自己的综合素质和工作能力，都对自我价值的提升大有裨益。
不要用你年轻的张狂对这些你本该做的事情表示不屑，你知道吗？你的不屑会让你将来比别人多奋斗10年都不止。在你浑浑噩噩地享受着肆无忌惮地用钱的快乐的时候，你的同龄人都已经开始最初的理财尝试，为自己掘取年轻时的第一桶金了。晓莹就是这样一个女孩。
晓莹开始炒股是在大学的时候，她最初炒股时的资金是从父亲那里借来的1万元启动金。“当时对股票一窍不通，但哥哥们都是多年的股票玩家，他们对我说，女人天生有第六感，尤其是我，运气特别好，一定成。当时我还是个穷学生，每个月400元的生活费，想买件漂亮衣服都得存好几个月，还要向哥哥们伸手，感觉没钱真难受。所以应了那句古话，无知者无畏，我的底线就是1万都赔光了，上班以后慢慢还给老爸。不怕输，这就是年轻的资本，可以重新来过。”晓莹认为，年轻的时候不可用金钱去享受，应该拿着钱去投资，让它升值。结果，大学4年下来，晓莹用保守的心态将从爸爸手里借的1万元钱变成了10万元。
还只是大学生的晓莹，就用她的理财计划为自己走向社会奠定了一定的基础。已经走向社会的你呢？你已经开始拿工资了，你的钱比晓莹多吧？可是，你理财了吗？你的钱都花在了哪里？正如晓莹所说，20多岁，正是积累资本的好时候，为何不让自己在这几年里好好地见证一下理财的力量呢？
当两字头的年龄划下句号，以往无忧无虑的都市女性会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾：房贷又涨了，老公需要添一部车子，爸爸妈妈看病的花销逐年递增，公司的职位突然多了好多年轻的女孩来竞争……还有，生育宝宝和抚养他到18岁的开支居然要49万元！于是，30多岁的女人担忧开始多了起来，她们需要关注自己，也需要关注家人。
30多岁，是家庭开支最大、经济负担最重的阶段。这个时候的女人，需要改变20多岁的理财策略，将关注重点逐渐由个人转移到家庭上。消费要有计划，投资需降低风险。
这个年龄段的女性，要根据自己的年龄、收入、身份和工作需要等配置一些必不可少的护肤品、服装，或是有一些娱乐活动、人际应酬的花销，甚至是完成婚姻大事等，一般开销较大。在投资方面，可适当增加一些稳健型品种，以逐渐降低高风险投资品种，配置部分流动性稍高的品种以应对可能出现的短期大笔支出。
而家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般在15年以上。
另外，越是经济压力的时期，保险的配置越是重要。
或许你在20多岁的时候还没有理财的想法，你就只能在这个阶段从零开始，好好地理理财了。
“老公是我高中的同学，在一个垄断行业，工资收入是我的三倍。我们是典型的周末夫妻，他在郊县工作，我在省会。我在单位有宿舍，家也在省会，于是周一到周四我都过着快乐的‘单身女人’生活，周末基本上是我回到老公身边，家务虽少，但我们太懒，请了个钟点工，一个星期打扫两次，而结婚的前几年都没自己在家做过饭。后来，儿子出生了，我老公也买了辆十多万元的车。后来，一晃儿子半岁了，休完产假不能让他也跟着我住集体宿舍，于是我像疯了一样的开始到处问房子。最后在一个星期内用光了家里的钱，买了一套现房。在这个过程中，我才知道我错失了许多钱生钱的机会，一是先买车后买房，是个错误；二是买房时，老公卡上的现金全是活期，家里没有一张定期存单，可惜了利息；三是从没在家里开伙，浪费了许多钱。还好31岁的女人现在努力也不晚，仍要给自己掌声，鼓励一下。”
这是一个30多岁的已婚妈妈给自己提的醒，由于20多岁没有理财规划，导致自己错失了很多机会，有了孩子之后，开支慢慢增大，房子、车子的费用也出现在眼前，于是保险等理财概念也涌入头脑。我们祝福她，她的开始还不太晚！你呢？30多岁的你准备好了吗？
相对于二三十岁的女人来说，40岁的女人更容易迷失。本以为自己属于家庭，所有的生活也仅仅是围绕丈夫与子女团团转，却突然发现，曾经充实忙碌的自己落了空，这个时候，我们需要重新找回自己。女人不要把自己当做花，花儿总有凋谢的时候；女人要把自己当成树，才能经受风雨，才能开花结果。
所以，如果你40岁了，不要再抱怨时光匆匆把你这么快就变老，你应该为你退休后的生活准备“养老金”了。这个时候，优雅的女人会根据家庭成员的状况分别安排资金。由于此时家庭资金刚性支出压力较小，可以给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕的话还可以考虑再购买一套房等。但仍不宜进行炒股等高风险的投资，宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。
你要相信，不管你是20多岁的美丽少女，还是30多岁的美丽少妇，或是40多岁的美丽母亲，你都是一棵坚韧的树，而合适的理财方案则是让这棵树保持茂盛的肥料。你应该找到合适你的化肥，让它为你的茂盛发挥作用。
制定财务报表，将钱数字化
看着钱包里的钱哗哗地流走，心疼的同时你反思了吗？你有想办法弄清楚自己到底是在哪些地方花了不该花的钱吗？如果还没有，那很不幸地告诉你，接下来的日子里，你还将继续过着这样花钱如流水、流水之后后悔不已的生活。
如何让自己从这种痛苦的状态中走出来？其实很简单，做一个财务报表，这是具有细心特点的女人们最擅长做的事情，所以，千万不要畏惧，先从查自己的账开始做起就行。做财务报表最直接的优点是可以让你很快明晰自己的花销，让你明白无谓的开支在哪里，这样，下阶段你就可以有针对性地控制开支。而控制开支则是最简单的理财入手方式。财务报表包括支出统计表和收入统计表两个部分，其中最重要的是支出统计表。在支出统计表中写下每月的固定支出，如交通、水电煤气、按揭贷款等，以及每月不定额的支出，例如娱乐消遣、衣饰、家电等。接着，记下每月各项收入来源及金额：工作薪酬、兼职所得、银行利息、投资回报等。让你对自己的收支情况一目了然，而不是一头繁杂。
当然，根据每个家庭的实际情况，可以对表作出适当的增删修改。而家庭收入统计表则比较简单，列出十二个月的收入及收入来源情况即可。然后，每个季度对家里的支出与收入统计表做一个核算，弄清楚每个月花销最大的地方在哪里，每个月盈余多少，看看收支是否平衡。通过这一系列的分析，你就会发现下一阶段应该缩减哪部分的开支，增加哪部分的投资等等，从而对家庭的收支状况做一个合理的调整。
说得很繁琐，其实简单地说，制作家庭财务报表最初就是记账。记账虽然繁琐了点，但用处很大，也是理财的基础。而且，记账的好处不在一天两天，它的好处会随着时间的增加而日益凸显出来。通过记账，你就会慢慢明白自己家里的财务情况。如果刚开始你不会做报表，那么，随着记账时日的累积，你会不自觉地学会如何制作属于你的家庭财务报表，并派上用场。
一表在手，收支清楚。那种花钱如流水，可钱用在哪里都搞不清楚的糊涂日子，将会随着报表的出现而消逝不见。如果你是一个有心人，是一个希望把家庭打理得更好的女人，你就更需要这样做，它会让你觉得日子不是在稀里糊涂中过着，而是在你的操控下有序地发展。
理财依据自身特点，切莫照搬照抄
处在人生不同阶段、不同层次的人群理财重点各有不同。很多女人在理财时缺乏主见，总是跟随亲朋好友的脚步，模仿别人的理财方法来理自己的财。其实，这是很危险的一件事情，即使是衣服，别人的衣服你穿着都未必合适，更别说理财工具了。
不论是股票还是基金、房地产等任何一种投资工具，过度依赖它们过去的绩效与别人的经验而盲目跟风，无疑是最冒险的行为。
“人贵在自知”，赚钱或者理财的成败，绝大多数取决于投资人的个性。在理财行为上，首先要了解自己拥有多少可动用资金，例如经济来源、收支情形、储蓄总额等等，弄清楚之后，再来设定理财目标，才会知道该采取怎样的策略。但是很多人都不去认识真正的“自己”，总是跟在别人屁股后面跑，哪里热就往哪里钻，不撞南墙不回头。
各家有各家不同的经，拿着别人家的经套用到自己家的理财状况，其实是拿着自己的钱在冒险。下面，我们来对比两个案例：
案例1
“2000年，我已经毕业5年了，手里的全部积蓄只有10万元。当时在广州，我外婆有个机会可以半价买一个新区的房子。80平方米的，要20万元。我咬咬牙用全部的储蓄，再向家人借了10万元，把房子买了下来。后面的两年，我过得好苦，每个月只有500元零花钱，其他全部用来供房子。
结婚后，我和老公在深圳有一套80平方米的房子，一直感觉太小了，想换大房子。到2003年时，家里好不容易有30万元现金了，老公却说要买车，我一直不同意。因为我还要买房子。
老公好不容易被我说服了。终于，我们找到一个全家都很喜欢的房子，75万元。我们又开始借钱了，老公说要把小房卖了，40万元，加上30多万元正好买大房子。我坚决不同意，后来老公还是听我的，我们每月又开始节衣缩食的供房子。
老公总是说要卖房子，我一直坚持没让他卖。2005年，我们终于把房子全部供完了。
盘点了这6年的投资收获：广州的房子，已经由20万元涨到50多万元；深圳自己住的房子，已经由75万元涨到110万元。今年，我把原来小房子卖了73万元（2003年时只有43万元）；然后把73万元放在股票里，又赚了20多万元。也就是说，用6年的时间，我靠理财赚了80多万元。”
案例2
顾先生今年28岁，是某公司的销售经理，税后月收入在3 000元到1万元不等。他太太在事业单位，从事文职工作，月收入5 000元。目前，夫妻两人都有五险一金，双方父母均已退休，有退休金。
顾先生现有活期存款10万元，没有负债，家庭每月生活费支出4 200元左右，另外每年给双方老人总共5 000元左右的费用。顾先生和太太的住房是5年前父母出钱一次性付清50万元购买的，目前市值约100万元。顾先生还打理一套父母的70平方米房子，每月能收到租金2 500元。
顾先生没有购买商业保险，因为比较谨慎，也没有过多投资，只持有一些股票，市值约15万元。顾先生看到房地产市场很热，见很多朋友都在房地产市场赚到了不少的银子，便一狠心，收回了股市的15万元，加上活期存款8万元，再向别人借了7万元，买了一栋90平方米的房子，月供3000元。
结果，生活一下子过得谨慎、小心、紧巴起来。因为存款少了，而且还背负了债务，房租的费用还不够偿还月供的，两岁孩子的教育经费还没开始投入……而买的房子，暂时也并没有增值的迹象。顾先生的生活一时间发生了巨大的变化，手上再也阔绰不起来。
