“咦，老婆，快来看，这里还有另一个家庭的案例。”子凡用食指指着较低处的一段文字——“薄弱家庭的理财宝典”。
曼荷走近，几乎蹲下来才能看清，只见上面写道：
薄弱家庭理财的个案背景：
徐辉（丈夫）：某国企的合同工，月收入2500元。
张雨（妻子）：和丈夫同一个单位，月收入2500元。
乐乐（女儿）：一岁多。
一家三口目前与徐辉的父母同住在一个两居室，夫妻俩每月收入一共5000元。他们的单位已按最低标准为他们购买了社保、医保。他们现有银行存款75000元，去年购买了25000元基金。夫妻俩还购买了重大疾病保险，每年缴交保费约2500元，还为女儿购买了人身意外伤害险，每年缴交保费150元，家庭日常生活开支每月约2500元。
他们计划在5年内买一套面积60平方米左右的二手房，由于目前居住空间比较拥挤，所以买房计划越早越好。另外，他们也想为孩子购买一些教育保险之类的产品，但考虑到现阶段的经济基础不算乐观，只得延缓购买。他们不知道怎样理财才能实现居家梦想，亦不知道是否该调整一下银行存款或投资基金的比例，又或者是否需要追加一些其他方面的保险。
理财师点评：
这对夫妻还没有自己的固定资产，其他资产主要有银行存款75000元、基金投资25000元，每月固定收入是合计5000元的工资。从这个家庭的结构来看，其收入来源比较单一，经济基础较为单薄，投资结构过于简单，目前每月生活消费支出2500元，收支的比例为50%。这表明，他们想提高消费的空间不大，日常资金积淀能力较差。我们从资金风险角度分析，这个家庭主要面临三方面的风险：一是，固定资产缺失、经济基础薄弱、抗突发性风险能力不足；二是，收入来源比较单一，资金积累缓慢；三是，家庭成员结构，决定家庭的消费支出仍将不断增加。因此，这个家庭的经济压力明显比较大，且会日益增加。嗳，这个家庭的理财计划，看来要比刚才的个案更加棘手。曼荷担忧地说道。
“是啊，但是这类家庭在现实生活中占了很大的比例，我们且看看理财师有什么好建议。”子凡接上妻子的话。
夫妻俩的眼睛跟着食指一点点移动。
理财师建议：
第一，重整投资结构。
鉴于这个家庭现在的资金基础和抗风险能力，不适宜进行高风险投资。不过其投资结构过于简单，可进行适当调整。建议保留50000元左右的银行存款作为基本储备；其余资金可购买银行理财产品、转存短期通知存款、投入国债回购业务等中等风险和收入的投资领域；现有25000元基金继续保持，假如属于回报较好的品种，可考虑追加。
第二，实施买房计划。
按这个家庭目前的收入水平和买房设想，3年内家庭的资金总额可达到25万元，可以实施购买二手房计划。建议运用双方的公积金，组合贷款16万元，期限15年，供款额约每月1200元。目前每月扣除必要消费的余钱，基本上能够比较轻松地支付按揭还款，那么，其家庭日常支出将会增加到每月3700元，占月收入的70%，虽有较大压力，但仍属于可以承受的负债水平。
第三，尽快完善保险结构。
现有保险功能过于集中在人身意外的赔偿方面，缺少重大疾病等方面的补助。建议增加夫妻双方和小孩的医疗、手术和住院费等补助险种，夫妻两人保费合计每年1000元、小孩保费每年1000元即可。至于小孩教育险，虽然越早购买保费就越低，但该类险种的保费相对较高，按他们目前的经济基础不宜进行购买，建议等收入水平提高或支付压力降低之后再行考虑。
另外，针对这类家庭的理财方向，我们提几个应该注意的事项：
1.日常生活，要保持勤俭节约的消费习惯。把有限的资金应用在最基本的项目，比如积累购房资金和归还银行借款等。
2.尽快丰富投资途径，尤其是一些风险相对较低的投资方式，如购买银行风险较小的理财产品等。
3.通过保险投资，来减轻昂贵的医疗费用支出，因为天有不测之风云，不能不防，尤其是可能让人不堪重负的住院及手术费用，通过适当的保险投资可化解一定程度的临时资金紧张状况。
看完，子凡和曼荷终于松了一口气，因为开头他们以为不可解决的问题，都找到了完满的解决办法，这无疑给他们增添了许多信心。
