第15章第11节未来的金融主宰者——电子金融
世界上最早的银行信用卡是美国佛拉特布什国民银行在1946年发行的用于旅游的信用卡，但是这种信用卡只能用于货币支付，不能提供消费信贷，因而不是真正意义上的银行信用卡。真正意义上的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡，继富兰克林国民银行之后，美洲银行从1958年开始发行美洲银行信用卡，并吸收中、小银行参加联营，发展成为今天的维萨集团。西部各州银行组成联合银行协会，于1966年发行万事达信用卡。维萨集团和万事达集团逐渐发展成为当今世界上最大的两个国际信用卡组织。
随着中国经济和金融业的发展，电子金融对于中国人来说已经毫不陌生了。电子金融就是通过电子手段进行的资金融通的活动，如网上银行、电子结算等。
随着电子金融的发展，电子货币成为经济学中一个新生的概念。目前，国际上对于电子货币的定义尚无定论。而且，世界各国推行的有关电子货币的试验项目也形态各异。常见的有以下三种定义：
1．电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
2．用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。
3．电子货币就是消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把这些传统货币的相等价值，以电子、磁性等形式储存在消费者持有的电子设备中。依据国际清算银行的定义，指以电子形式储存在消费者持有的电子设备中并依现行货币单位计算的货币价值。
通过这三种定义，我们可以看出电子货币是借助网络媒介实现其货币功能，是现在电子商务发展的基础。在现代电子商务中，银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。
一个简单的网上交易流程是这样的：首先买方向卖方发出购物请求；卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。
从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节又由包括支付网关，发单行和发卡行在内的金融专业网络。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。通过下图我们可以更直观地认识到这一点。在图中，借助网络平台，通过电子货币发行者A，完成了数据流从电子货币使用者X到Y的传递，进而实现现金流和存款流从X到Y的转移。
随着互联网的极大普及，互联网在证券市场中的地位也越来越重要，这也是近年来的一个重大的发展。现在，初次公开发行是在网上进行，许多经纪公司允许客户在线交易证券和利用电子邮件发送买卖指令。1999年6月，美林证券开始为其500万客户提供单笔金额最小为29.95美元的在线交易服务，这一消息震惊了华尔街。而现在，在线交易已经十分普遍。经纪业务与过去相比发生了巨大变化。
与西方国家相比，我国金融的电子化相对起步较晚，但在金融电子化建设方面进展神速，在金融通信网络和金融业务处理等方面业已发生了根本性的变化，我国已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重要作用，这推进了我国国民经济金融快速、健康和稳定发展。
不过，虽然电子金融发展速度很快，但是，它存在的一些缺陷还是不容忽视。比如金融电子化缺乏战略性规划、全国性支付清算体系建设面临很多困难、网上金融企业的认证中心建设速度缓慢、金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平等，这些方面还需要在往后的发展过程中不断地完善和改进。
【相关词语链接】
电子货币 指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
电子商务 指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器、服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。
储值卡 指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。
信用卡 银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。其特点是同时具备信贷与支付两种功能。
电子钱包 电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具。
电子支票 一种电子货支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。无论个人或企业，负有债务的一方，签发支票或其他票据，交给有债权的一方，以结清债务，约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人，即可领取到现金。
电子现金 一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。
