章序
有句老话叫“丈夫是搂钱的筢子，妻子是装钱的匣子”，就是说，男人适合赚钱，女人适合当家。如今中国家庭，不说全部，至少大部分是靠女人来计划家庭消费、打点日常开销、保管进出账户的。据有关调查显示，在家庭里掌管财务的70%以上为女性。不过，这并不意味着所有的女人都会当家，都会理财，也有许多的女人没有理财的意识，缺乏当家的本领。有统计表明，虽然女性担当了许多家庭的“家庭首席财务官”，但其中有相当一部分女性只不过是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”而已。女性理财的水平低，当家的能力差，是许多家庭过得不顺畅不如意的一个很重要的原因。那么，作为一个女人，如何履行好家庭理财的职能呢？
牢牢抓住家里的“财权”
我们开篇就建议女性要牢牢抓住家里的“财权”，这并不是号召女性都去与丈夫争地位，抢权力，从而挑起家庭矛盾，引发家庭纠纷，而是我们觉得女性本身的特殊潜质与在家庭里的特殊地位，决定了她们更适合掌管家庭里的财务。
国际市场调查公司 A C尼尔森提供的一份报告显示，目前中国七成以上的家庭已由25～44岁的女性掌握了“购物大权”。小到油盐酱醋，大到家电房屋，妻子的意见都起主导作用。
在营销基金的过程中，有人发现一个有趣的现象，基金的机构客户多是男性掌舵，而个人客户多是女性客户，这从一个侧面证明中国家庭的财政大权多掌握在女性手里。另外，从银行的统计数据看，最受银行关照的VIP客户，女性要占一半以上。金融界人士认为，就天性来说，女性更善于理财。这是中国多数家庭由女性掌管财政大权的根本原因。
一般来说，女人兼顾八方的才能与天生细腻的心思使她们更能全面兼顾理财的方方面面。比如，在照顾家人的饮食上，男人一定比不上妻子在菜市场上的游刃有余；过年过节，妻子会备下夫妇双方父母的礼物；在孩子的教育经费、家庭生活费、养老备用金、意外事件备用费等方面，细心的主妇大都能够安排得妥妥帖帖。另外，女人最清楚什么商场会降价，什么商场在酬宾。一般情况下，同样数量的钱，女人花的要比男人实在得多。
因此，有人说，女人天生是理财的行家。由她们掌管家庭里的财权，有五大好处：
一是“细水长流”。出于女性对家庭的责任感和日常生活中扮演的操劳角色，她们深知日常花销犹如细水长流，平时似乎看不见花销，累计起来却是一个不小的数目。这决定了她们对于家庭理财最基本的看法：注重平常储蓄积累，最常去的地方就是银行和超市。
二是“精打细算”。这与女性的性格特征有关，她们在家庭消费（比如购物、买菜）和投资理财（比如存款、购买保险、国债、房屋等）方面同样体现出细心、精明的风格。
三是“远离风险”。女性对于冒险态度要保守得多。对于高收益但高风险的投资，比如股票、外汇、期货等，总是没那么轻易进入，更倾向于选择稳健型的投资项目。
四是“量入为出”。女性信用卡出现透支的情况比男性少得多。在日常开支方面，女性也大都遵循量入为出的原则，不像男性那样喜欢超越实际能力盲目消费。
五是“集思广益”。银行接触到的理财咨询客户大都是女性，从这一点上看，女性在当家理财方面显然更善于听取他人的意见，不轻易自作主张，草率行事。
正是基于上面所说的这些缘由，我们建议女性要主动地接管家庭里的财权。这不是争什么权夺什么利的事情，而是为了家庭的幸福美满，因此女性不要有什么顾虑。如果丈夫对此不理解，女性则要把道理讲清楚。当然，女性掌管家庭里的财权，并不意味着家里的大小事都是她一个人说了算，夫妻之间要多沟通，多商量，尤其是牵涉到重大的投资项目或者大型的消费支出（如购房买车买电器之类），更要双方认真研究，达成一致意见。另外，女性掌管财权，也不能完全剥夺丈夫的财产支配权与消费决定权。有的妻子把丈夫身上的钱搜得一干二净，让丈夫没有任何的消费决定权，这一方面影响了丈夫在外面的交际与应酬，另一方面也影响了夫妻双方的信任与感情。有的丈夫为此只好去存私房钱，以此来逃避妻子的经济管制，这样的结果显然是适得其反。此外，我们说女性要牢牢地抓住家里的财权，这是就大多数情况所说的。但如果在某些家庭里，女性并不具备理财的能力，那么也不要勉强，应该主动地让男人来当家理财。总之一句话，不管是谁来当家，其目的只有一个，那就是把我们的家庭建设好，管理好。
女人会理财，家庭最幸福
在多数的家庭里，先生们都习惯把工资交到太太手里，由太太来掌握家里的日常开支。正因为如此，太太理财能力的强弱，往往成为家庭日子过得好坏的主要原因。许多收入并不丰厚的家庭，小日子过得有滋有味；有些收入颇丰的家庭，日子却过得时好时坏，有时还会出现入不敷出的局面，根本原因就在于家庭理财是否得当。
李丽是一名国有企业的职工，45岁，丈夫在某机关工作，他们还有一个17岁的女儿在读高中。夫妻二人月收入约3000元。
应该说，这是一个经济上很普通的家庭，但在李丽的巧妙安排下，他们这一家过得仍然很滋润。李丽一般到家门口附近的超市购买日常用品，那里的东西比较实惠。蔬菜、水果和肉类一般到自由市场购买，在那里买既便宜又新鲜。衣服基本都在打折和优惠时才买，那时可以便宜一些。通过精打细算，李丽每个月把日常基本生活开支控制在1500元左右，另外安排三四百元作为人情往来、应酬等费用。这样，李丽居然每个月还能在银行存1200元。
4年前，李丽丈夫的单位搞房改，分期付款买了一套两室一厅的住房，房钱总共不到7万元，分5年付清，首期付款2.1万元后，每年要1万多一点儿，李丽在银行存的钱刚好能够还款。今年是最后一年了，但李丽没有因此就放松财务管理。她想，等房子钱付清以后，正好孩子面临高考和上大学，就要在孩子身上多准备一些钱了。
从李丽的身上，我们可以看出，理财对于家庭来说，是多么重要。目前，有许多家庭经济并不宽裕，如果不会当家理财，过日子是会很艰难的。而即使是高收入家庭，如果不会理财，同样会陷于经济困境。笔者有位朋友，她的儿子是一位从国外留学回来的博士，现在一家软件园工作，年薪15万元，儿媳在一家电视台工作，每月收入也有七八千元。要说，这两口子日子应该是相当的好过。然而，让朋友叹息不已的是，这两口子几年以来，居然没有什么积蓄，买套住房，还是朋友出的首付款。最近更邪门了，这两口子生了孩子，居然经济运转不灵了，还要经常到我家里来蹭饭吃。
后来我在办公室聊起这件事，竟然有许多同事都有类似的感慨。现在许多年轻人，要说真是生在了一个好时代，毕业后几年就每个月能拿到几千或上万元的工资，与我们相比，高了几倍。但他们就是攒不下钱，到结婚时买不起房，到生孩子时养不起家，有的甚至每月都过得相当窘迫。还有的早在几年前就有房有车，谁知几年后欠下一屁股债，每月的房贷交不起，车子养不起，刚刚尝了一点“中产”生活的味道，一眨眼又变回成了“无产者”。倒是有些文凭没有那些人高、收入没有那些人多的人，在别人的不知不觉中，置下了房子，买起了车子，攒下了票子。是什么原因造成这一奇特现象的呢？很简单，就两个字：理财！
所谓理财，简言之就是“处理钱财”，也就是将手中的财产打理好，使拥有的财产让自己过上理想的生活。理财方法的正误与理财能力的高低，决定着我们的家庭生活过得怎么样。有的人也拼命赚钱，有的人也省吃俭用，但日子过得并不理想，一个不可忽视的原因便是缺乏正确的理财方法与较高的理财能力。
许多人认为理财是富人、高收入家庭的专利，我们这一点点“财”，需要“理”什么？其实不然。俗话说：“人不理财，财不理你。”如何有效地利用每一分钱？如何及时地把握每一个投资机会？这是每一个家庭都必须认真考虑的问题。理财的要诀就是开源和节流。所谓开源，便是争取资金收入；所谓节流，便是计划消费，预算开支。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，从而使你走上富裕的道路。
一般来说，大多数的工薪家庭，家庭收入尚未达到富足的程度，因此，要合理安排好家里的开支，还要积蓄一些应急的钱，才不至于捉襟见肘，出现经济上的困窘。
要安排好家里的开支，最好是作出家庭的每月开支计划。从工资中把伙食费、水电费、煤气费、电话费、孩子的学杂费等每月固定的家庭支出拿出来，再拿出必需的应酬费和零用钱，其余的存入银行，存入银行的钱除保留一部分储备金外，余下的可用来购买家庭所需的大件，有时还可用于购买保险、股票等家庭投资。
有计划的开支，有目的的消费，是确保家庭财政正常运转的基本原则。作为掌握家庭财务的太太，只要善于总结和学习好的理财经验，在家庭开支上做到节俭有度，就能使家庭财政运作自如，使家庭生活美满幸福。
今年41岁的江女士，在一家大型企业担任部门经理。每个月的月初，她都会把自己和丈夫的工资进行一番计划。水、电、煤气、电话、手机，还有自己和丈夫的养老保险费、医疗保险费，孩子的学杂费，买房子还的贷款，该花的钱先留出来，剩下的存进银行，有时候看准了业绩好的股票，也偶尔玩几把。除此以外，每个月还有金额不等的奖金或其他收入，这部分就归夫妻俩自己支配。杨女士偶尔会买下一两件称心的服装，有时，也会给孩子或丈夫买件小礼物。年终的奖金和福利，夫妻俩就把它作为基金，来年春秋季不太忙的时候，他们会把孩子托付给老人，然后双双出行，到九寨沟看看原始森林，或去厦门度假。靠着江女士的精心打理，一家人生活得虽然简简单单，但却开心充实。
俗话说“贫贱夫妻百事哀”，可见一个家庭之经济状况，若无法满足一家人生活所需，或是财务处理不当，是难有幸福可言的。当然，维系一个家庭幸福的要素有很多，财富只是其中的一项，因为有太多的家庭问题是无法靠金钱来解决的。不过，金钱虽然不是家庭的重心，但我们身处在社会之中，许多的事都需要钱。有钱的家庭不一定幸福，但是没有钱的家庭，通常更不幸福。为了使自己及家人过得更幸福，女性便要义不容辞地承担起家庭理财的重任。在一个家庭中，女性不能掌管好家庭财务，男性就不能在事业上游刃有余。女人作为家庭单元的核心支柱，一定要把家庭财务管好，用好。
“吃不穷，穿不穷，不会盘算一世穷”
中国有句俗话：“吃不穷，穿不穷，不会盘算一世穷。”这里说的也是理财的重要。随着人们生活水平的不断提高，投资渠道的日渐拓宽，家庭理财显得越来越重要。
所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要和聚积财富的目的。简而言之，家庭理财就是对家庭经济（主要是家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力。
从技术的角度看，家庭理财就是遵循开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。那么，如何才能成功地理好家庭之财呢？
敢于尝试新的投资领域
一家调查机构最近的调查表明，女性理财的方法仍很传统，大都限于储蓄。其实还有债券、股票、保险、邮币卡收藏品、商品房等可供投资。许多女性投资意识不强，对投资很冷淡，主要是怕担风险。那么，如何涉足新的投资领域呢？笔者认为，女性投资者首先应加强对一些金融知识及专业知识的学习，使自己做一个明白的投资者。只有明白的投资者，才能投有所得。特别要防止盲目冲动，把握好风险尺度。现在，随着经济生活的日渐活跃，投资渠道愈来愈宽广。除传统的储蓄外，股市、集藏市场、债券市场均可涉足，投资领域的拓宽，为家庭理财也带来了许许多多机遇。我们在保证一定储蓄量的同时，应该积极学会尝试新的投资活动。
建立家庭理财档案
家庭理财档案常见的分类项目有家庭投资计划、投资对象原始资料、家庭金融资产、家庭消费支出、家庭财产清单、收藏品账目等等。有电脑的家庭可以在电脑上设立家庭理财档案，没有电脑的家庭，一个本子一支笔也能把理财档案建好。家庭投资规模有大有小，投资着重点是稳健获利。如果每年都作投资计划，每年给自己定下比较现实和适中的目标，投资心态就不容易为外界各种热潮风浪所动，也就不容易出现大的投资失误。
家庭投资要讲究科学
当你在投资不同的金融品种时，你会发现其收益率是完全不一样的。如何合理和科学地投资相应的金融品种，获取最大的收益率？这其中蕴涵着科学的道理。一般认为，按长、中、短期的期限来投资和消费，使期限不同、收益各异的资产综合起来，可保证家庭经济的“可持续发展”：一是将自己收入的30%左右用做长期投资。以国债为例，如购买三或五年期的国债，因为与同期储蓄相比，国债的投资价值比储蓄收益率高。二是运用平均期限分散投资。如给子女办理享受利率优惠、利息免税的教育储蓄，选择一定比例的定期存款等。三是家庭理财讲究防范风险。随着市场经济的逐步发展，家庭经济中涉及的担保、集资等活动很多，只要稍不留心，就会踏入信用陷阱，给家庭财产带来损失。因此，要正确树立家庭理财观念，不随便为他人作经济担保，不得参与社会上的非法集资活动，不参与非法调换外汇交易，以确保家庭财产的安全。在确保家庭财产安全的前提下，相对来说，短期投资流动性高但收益低，长期投资收益高但缺乏资金流动性，因此，应合理科学地分散投资趋向，增加家庭的额外收入。同时，对条件富裕、资金宽裕的家庭可适当投资一些上市股票、邮票和钱币市场，以高风险获得高收益。
