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第86章 月收入1万元“421”式家庭理财方案

王先生今年33岁,是某企业销售部经理;其妻子赵女士28岁,是大学讲师,现在有一个4岁的儿子。两人月薪都是5000元,家庭年收入12万元。他们有一套120平方米的按揭房,贷款31万元(贷款年限15年),每年需还2.5万元左右,现已还贷4年。此外,还有学校分配住房一套,55平方米,出租,年租金12000元。全年家庭总支出大约为50000多元(不含还房贷)。王先生有四个理财目标:一是调整家庭资产结构,进行投资理财;二是投资教育储蓄,为儿子购买意外伤害及住院医疗保险;三是为双方父母购买养老重疾医疗保险;四是明年买一辆车。

状况分析

“421”式家庭是指家中有双方父母4位老人、夫妻2人、未成家的孩子1人的家庭,王先生是典型的421式家庭。目前,该家庭整体年收入为工资加上房屋租金共13.2万元,总支出为家庭日常支出以及房贷,共7.5万元左右,节余5.7万元左右。

专家建议

1.为全家人做好保险保障

因为夫妻两人退休后都享受国家有关医疗福利方面的待遇,所以不用再补充养老保险和医疗保险。儿子目前年纪尚小,发生大病的概率不大,每年支出1500元购买5万元的重疾险并不合适,最好购买意外险和住院医疗保险,将保费支出缩减至1000元左右,这样完全可以达到很好的保障效果。由于目前四位老人年纪都已经较大,购买重疾医疗保险相对保费较高,可以考虑为老人购买定期的重大疾病医疗保险,每年四位老人总共只需支出5000元左右的年保费。

2.为子女储备教育金

从每年的节余中拿出2万元为儿子购买教育金,14年之后儿子的大学教育金可以达到30多万元,足以满足一般大学的教育支出费用。

3.合理利用节余资金,推迟买车时间

除了儿子的教育金、儿子的意外险和住院医疗保险,以及四位老人的重大疾病医疗保险,王先生每年节余3万元。因此明年买车不太合理。建议将节余的3万元用于购买其他收益较稳、风险较小的理财产品,按照投资报酬率4%来计算,5年之后,本金加收益可达到18.7万元左右,那时可以考虑购买一辆10万元左右的私家车。

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