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第56章 巧理财,买住房

许多到了适婚年龄的年轻上班族,都希望有一个温馨的家。然而,居高不下的房价让我们不得不“望楼兴叹”。除了极少数生长在“黄金屋”的幸运儿,普通工薪族要想实现买房梦,不得不向银行贷款,向亲戚好友借钱。其实,如果善于筹划,巧妙理财,同样能够实现住房梦。

赵梅今年26岁,在一家服装设计公司任职,月收入大约为8000元;男友在一家外企任职,加上奖金、提成等,月收入大约为12000元。赵梅住在单位,无需支付房租。她每月花费多用于服装、化妆品、娱乐、在外就餐和打车上,大约为7000元。男友目前在单位附近租房居住,每月租金、基本生活费大约为5000元。如此算下来,两人每月至少结余7000元。平时,赵梅和男友没有任何投资,所以手中的余钱并没有得到很好的利用。

几年下来,两人存折里共有30万元,他们打算在市中心买一套住房作为婚房。可是由于房价太高,又不愿意从父母那里借钱,难道要等几年以后再结婚?赵梅不知如何是好,于是向理财师求助。

根据赵梅的实际情况,理财师为她制订了以下理财方案。

第一,合理安排,减少不必要的支出。制订严格的购物计划,将用于服装、化妆品等费用由7000元缩减为4000元。每次逛街前先想好要买什么,防止因一时冲动购买许多没有价值的东西。这样一来,每月就可以减少3000元不必要的开支。一年下来,可节省36000元。

第二,双卡理财,财富日增。赵梅与男友的日常开支较大,理财师建议他们使用信用卡消费,并结合借记卡管理收支。在看到花销情况的同时,也会时刻督促自己克制消费冲动。

第三,组合投资,提高资金收益率。要想提高资金的使用效率,组合投资是一个不错的选择。两人现有的30万元资金可进行收益较高的短期投资:6万元投资货币基金和银行储蓄理财,以备不时之需;21万元用于投资中等风险的债券型或混合型基金;余下的3万元用于投资股票型基金。

第四,选择银行按揭贷款,降低贷款利息。在筹集买房首付资金时,可以选择银行按揭贷款。此种贷款方式,手续办理相当简便。同时,一些银行还设有“贷生利”理财账户,也可以作为投资的重要方式之一。

按此种理财方法,一年以后,将现有的30万元的资金、节省下来的10余万元、投资收益2万元加起来,共计40余万元。这一笔钱,基本上已经足够支付赵梅和男友购买房子的首付和装修费用了。

由此可见,买房不一定非要靠父母帮助,也不一定非要从银行贷款。只要精于理财,在日常生活中尽量节约一点,聚沙成塔,该存则存,该投资则投资,完全可以通过“精打细算”购置新房。在现实生活中,上班族的具体情况各不相同,购房时的理财方法也不相同。根据综合财力水平的差异,有购房需求的年轻上班族一般分为以下几类。

1.财大气粗型

此类上班族收入普遍较高,由于经济实力较强,可供选择的房屋种类也多。他们大多选择市区的高档房屋,无论对现在的工作,还是今后子女上学的问题都相当便利。在购买房屋时,可选择支付房屋全款。当然,热衷于投资的人,也可以选择贷款买房,将资金投资到其他领域以获取可观收益。

2.父母支援型

首付款靠父母资助的上班族分为两类:一类是家庭条件较好的年轻人;另一类是家境一般,只能维持基本生计,父母只能勉强资助。二者都应该考虑父母的年龄状况、身体健康状况、收入状况等,不要过于强求,做到适可而止。后者父母资金有限,应在能力所及的范围之内,尽量降低选房标准或分阶段完成家庭买房目标,以选择保值性好、转售较容易的过渡型房子为宜。对于还款能力较强的人而言,可适当提高房屋总价,降低首付款比例;月收入不超过2000元的上班族,购房贷款额度宜小不宜大。

3.自给自足型

此类上班族用自己存下来的钱购置新房,没有家人资助。如果仅凭个人经济能力可以买房,说明他们一般都具有较强的月还款能力,收入预期也较好,可承受的首付款不超过20万元。但购房时,尽量不要选择市中心的高价房源(婚房除外),应选择主城边缘或近郊的期房。

4.亲友借贷型

此类上班族购房时主要依靠向亲人、朋友借款,分为收入状况较好或可预见和收入状况较差、以往理财状况不理想的年轻人两种情况。前者确保借款偿还计划及月还款额不超过他们承受范围之内即可。后者,由于收入状况不太理想,以经济适用房或租房为宜。因为在还贷的同时,还要定期归还亲友的钱,再加上基本生活开支等,日后手头比较紧。因此,这类年轻上班族在购房时,一定要根据实际情况,理智分析财力,尽量不要选择高价房屋,以免造成生活紧张。

5.收入较低型

此类上班族经济实力较弱,如月薪为1500元。首付能力在8万元以下的上班族,只能选择远郊楼盘,但同时会增加生活、交通成本。即使通过办理商业住房贷款买下房子,也不得不降低生活质量,甚至有时入不敷出、难以维持生计。在这种情况下,最好先考虑租房。

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