“攘外必先安内”，当我们的人身安全、医疗健康、养老都得到一定的保障，生活中便多了一份安心，少了一份担忧。同时，只有家人也得到充分的保障，我们才能全身心地投入到工作中而无后顾之忧。总之，保险是人生风险的一个屏障，也是理财计划的重要组成部分。对于上班族来说，只有充分认识保险的重要性，优化保险投资组合，才能获取最大化利益。
保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人；在指定时期内，后者对特定事件或事件所造成的任何损失给予一定补偿。
从理财角度来说，保险是未来的生活保障，它可以看作是急用的一笔现金，当我们的生命和财产受到威胁时，保险的价值就体现出来了。香港首富李嘉诚有一句妙论：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”保险的意义在这句话中得到了充分的体现。
小张所在的单位效益不错，每个月都会有8000元左右的收入。由于是私营企业，公司没给他上最基本的三险。小张觉得收入基本稳定，从来都没有想过保险对他来说有多么重要。
正应了一句老话：“人无远虑，必有近忧。”在一次和朋友聚会后回家的路上，他们出了车祸。朋友的车和人都上了保险，所以损失不是很大。小张左腿骨折，住院治疗花去近万元，由于没有购买任何保险，除了朋友负担的一部分医药费外，其他所有费用只能由小张自己来承担。看着昂贵的医疗费，小张心疼不已，几个月的班算是白上了。这件事对小张着实是一次沉重打击。从那以后，他开始学习保险知识，了解保险种类，不久便为自己买了几种保险。
案例中的小张哪怕仅有最基本的医疗保险，也不至于损失如此惨重。由此可见，保险对于我们的生活有多么重要。一般来说，人的一生应该具有以下几种保险，生活才算有了最充分的保障。
意外险。有关专家指出，意外险是人人必备的“护身”险种。2005年发生在美国的卡利亚娜飓风，2008年5月12日我国四川汶川大地震，2009年法航飞机失事，都充分说明意外是无法预测的，它顷刻间便会夺去人们的生命。尽管在意外险不出险的情况下，不能获得返还和收益，但与其高额的赔付金相比，几百元的投入就显得微不足道了。
医疗保险与重大疾病保险。随着年龄的增长，患病尤其是重大疾病的几率也在随之增加。据调查，我国目前所有死亡的人群中，60%以上的人是因患疾病而离去的。因此，尽早防范，买一份重大疾病险是转移风险、获得保障的重要方式，也是理财的最佳选择之一。
教育保险。投资教育保险的最大意义在于，针对传统教育金投资回报能力不足的现状，可以让受益人在享受投资收益的同时，还能不断充实子女成长和教育所需的资金储备。
养老保险。如今独生子女越来越多，预计将来会出现大量的“四二一”或“四二二”家庭模式。当未来出现两个子女赡养四个老人的局面时，对子女而言，无疑是一种巨大压力。上班族尽早规划养老问题，是对自己和子女负责任的一种表现。养老保险在力所能及的范围内买得越早，获得的优惠就越大。
然而，在现实生活中，由于缺乏保险常识，再加上一些保险代理人的“大力”推荐，多数上班族购买保险并不理智。如何理智投资保险产品，切合实际地为自己和家人购买合适的保险产品已成为很多人面临的新问题。有关专家指出，上班族在选择购买保险时，需要掌握以下几方面常识。
1.优先购买社会保险
社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、疾病、工伤、生育、残疾、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。由于具有强制性、法制性、固定性等特点，每位在职职工都必须实行，所以社会保险又称为社会基本保险，或者简称为社保。
商业保险又叫金融保险，是指按商业原则所进行的保险。投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。商业保险根据保险的范围或保险标的不同，又分为财产保险、人身保险、责任保险、信用保险等。
上班族在社会保险和商业保险的选择上，应先购买国家推出的社会保险，然后再考虑商业保险。一般来说，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，则可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
2.科学确定投保级别
投保的目的是为规避家庭整体财务风险。在一个家庭中，父母是家庭经济的真正支柱。一旦父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以继续维系。所以家庭投保应以父母为主，孩子为辅。一般情况下，一个家庭的总体保费支出占家庭总收入的15%～20%较为合适，而孩子的合理保费支出应该为总保费的10%～20%。
3.先求保障，再求理财
保险最主要的功能是保障，理财投资都是随之衍生出来的。我们在购买保险时，也应先求保障，后求理财，否则连生命健康都不能保证，理财也无从谈起。一般来说，投保险种的顺序为：意外险、医疗（重大疾病）险、教育金、养老保险。孩子上学期间，学校之所以为学生买保险，就是为了防范意外事故的发生，保证学生的生命安全。就一个家庭而言也是如此，首先为每一位家庭成员买足意外保险，这也是彼此的责任和爱心的体现。至于其他的险种看经济条件，先给家庭支柱购买，日后再逐步完善。
4.买两全保险未必划算
保险公司为客户提供双重保障的背后，意味着客户也要为此付出更多的保费。两全保险是对定期寿险的改良，当保障期满时，如果被保险人依然生存，公司将给付满期保险金，即“生死两全”都可以获得理赔。正因为如此，两全保险的保费要比定期寿险高出很多。
5.保险金不等于赔偿金
现实情况下，绝大多数受益人得到的实际理赔金额，一般都小于保险金额。在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定，该险种的最高保险金额为出险时最多能赔付的限额。但是，在具体的理赔过程中，还要根据被保险标的损伤或破坏的程度而定。因此，保护实际得到的理赔金常常小于保险金额。
