13.期货。
不同家庭生命周期适合的理财工具和方式
家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
第一阶段，家庭形成期，时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两者兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
第二阶段，家庭成长期，时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
第三阶段，家庭成熟期，时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。
第四阶段，家庭衰老期，时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
在不断学习中找到适合自己的理财方法
个人资产分析
个人资产分析就是弄清楚自己（个人或家庭）的资产状况，摸清楚自己和您的家庭到底有多少家产（即个人净资产值是多少）？
个人净资产=个人资产总值-个人负债总值
个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产
个人负债总值=短期负债+长期负
流动性资产：指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。
投资性资产：指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。
使用性资产：指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。
短期负债：指一年内应偿还的债务。
长期负债：指一年以上偿还的债务。
个人资产负债率：个人负债总值
个人资产负债率
把握个人资产负债率：根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。
根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。
根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。
个人收支分析
个人收支分析就是弄清楚个人（家庭）的平时收入与开支情况。
个人收入：（指平时每月收入）个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入
个人支出：（指平时每月开支）个人支出=日用支出（食、住、行）+常用支出（家居、衣物、书籍等）+备用支出（教育金、医疗保险、养老保险等）+其它支出
个人收支损益：个人收支损益=个人收入-个人支出
损益值>零：个人日常有一定的积累。
损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。
损益值<零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。
个人收支损益平衡的控制：增加收入的来源和渠道，即“开源”。减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。
理财目标分析
个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。
个人理财目标的分类：
1.按时间长短：短期目标（1年左右）、中期目标（3-5年）、长期目标（5年以上）。
2.按人生过程：
个人单身期目标：开始工作到结婚之前。
家庭组成期目标：结婚到生育子女之前。
家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前。
子女教育期目标：子女上学到子女就业之前。
家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前。
退休前期目标：退休以前。
退休以后目标：退休以后。
个人理财目标的制定：
1.要适合自身的条件（自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等）.
2.要符合自己人生各个阶段的要求。
3.要长、中、短期目标相结合。
个人理财目标的内容：时间明确、数字具体
个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。
最好每隔一段时间（如一年），对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。
具体制定个人理财目标：根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。
理财计划分析
个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。
个人理财计划的制定：为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。
1.在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：理财投资开始>（就一种投资工具）>实现目标。
2.也可以有几个投资步骤、用几种投资工具。
3.也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具。
只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的实用科学。
个人理财计划的实施：对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。
个人理财计划的修改：根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。
个人理财计划的具体制定：应根据每个人的理财目标和自己操作能力具体制定。
生活费占收入1/3。
首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是您生活中不可或缺的部分，满足您最基本的物质需求。离开了它们，您就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请您先从收入中抽出这部分，不要动用。
储蓄占收入1/3。
其次，是自己用来储蓄的部分，也约占收入的三分之一。每次存钱的时候，都会很有成就感，好像安全感又多了几分。但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫经济：存进去的大部分又取出来了，而且是不动声色，好像细雨润物一样就不见了，散布于林林总总自己喜欢的衣饰、杂志或朋友聚会上。
这个时候，您要大声对自己讲：“我要投资我和我的家庭的明天，我要保护好家庭的财产。”起码，您的存储能保证您和您的家庭3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果您一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，您将会是非常被动的。而且这3个月的收入可以成为您的定心丸，实在工作干得不开心了，您可以无需再忍，愤而挥袖离职，想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。
活动资金占收入1/3。
剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的名牌货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。最关键的是，即使一发薪水就把这部分用完了，也可当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了（就当是收入全部支出了吧），印象会很深刻而且有效。
最重要的是开源。
当然我们应该知道节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，您必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。
