独木不成林，孤掌亦难鸣。支持中小企业发展是一项系统工程，需要众多部门的参与配合。面对同为追求利润最大化的中小企业和商业银行，政府所有支持中小企业发展的策略都必须是以市场为主导、配合企业发展为原则，坚持“市场主导，政府辅助”的经济哲学。在市场经济环境下，政银企之间构筑良性的合作机制，必定会带来“众人拾柴，火焰更高”的效果！
2.1 众人拾柴火焰高
2005年7月16日，首届江西省银企融资洽谈会在南昌红谷滩会展中心隆重开幕。就在这一时刻，众多创业者的凌云之志再度被点燃。众多潜质高、成长性良好的中小企业让前来参会的银行信贷经理们眼睛一亮。中小企业融资难的坚冰正慢慢消融。
（1）坚冰下的火山
中小企业是推动江西经济发展的主力军。但同时摆在我们面前的一个严峻现实是：全省中小企业每年生产经营的资金缺口约为200亿元左右。落户于吉州工业园的比力奇电动车有限公司，已完成固定资产投资近2000万元，原本计划2005年7月投产，却因为缺乏流动资金，不得不将投产时间一再推延。诸如比力奇电动车有限公司一样的中小企业在我省还为数不少，正如一位厂长所言：“企业创业初期急需资金，但因为经营时间短而没有信用等级，贷不到款，而银行有钱，却担心风险而难以作为。”一语道出了症结所在。
（2）风正好扬帆
融资难，使企业不得不放缓发展的步伐，眼睁睁地丧失难得的商机。中小企业融资难的问题已经引起了省委、省政府的高度重视，提上政府的议事日程。2004年12月，省经贸委、省中小企业局、省外经贸厅、人民银行南昌中心支行、江西银监局联合召开了“推进银企合作工作座谈会”，并联合向省政府报送了《关于推进银企合作促进工业经济快速发展的指导意见》。2005年4月8日，省政银企联席会议召开了第一次例会，标志着省政银企联席会议制度正式建立。踏着欢快的脚步，冰雪消融的春天悄悄走来。
省政银企联席会议办公室首先针对银企合作中存在的问题，积极采取有效措施，推动银企双方的沟通与联系。2005年4月-5月间，联席会议办公室组织省内金融机构数次分赴各设区市工业园区与企业开展互动，拉近银企之间的距离，增进了解，加强信任。接下来，联席会议办公室不断完善银企联席会议制度，扩大成员单位的覆盖面，在原来联席会议成员仅仅是5家牵头单位的基础上，吸纳有关金融单位参与，政银企的一个重要主体企业暂未列入其中。对此，省政银企联席会议办公室及时进行工作调整，将省重点国有企业、大型企业集团、有关中小企业吸纳为联席会议成员单位，使政银企联席会议成为信息交流的平台，真正反映各方的利益。通过周密部署，高效工作，联席会议办公室在短短两三个月的时间内就征集到700多份企业融资需求信息。面对众多企业的需求，联席会议办公室组织经贸、外经贸、人民银行、银监会从产业政策、信贷政策对全部企业融资表进行审核，最后筛选出符合政策要求的581户工业企业（项目），并且及时分送各家进行初审。
2005年7月16日，江西省首届银企融资洽谈会在南昌隆重开幕。银企融资洽谈会采取政府搭台，银企唱戏的方式进行，旨在为银企双方提供零距离接触，让资金供需双方面对面地交流。银企融资洽谈会签约金额达215.82亿元，其中，合同金额41.87亿元，承诺金额83.1亿元，意向金额90.85亿元。在签约企业中，既有江铜、新钢等大型国有企业，也有晨鸣纸业、东元电机等外商投资企业，还有萍钢、思创数码等民营企业。尤其值得关注的是，洽谈会上达成融资需求的企业中，90%以上为中小企业。以中小企业为主角的融资活动正式拉开帷幕，“破冰”之旅顺利起航，银企合作平稳运行。第一届银企融资洽谈会执行情况良好。从跟踪情况看，签约的215.82亿元中，已落实金额195.81亿元，而且部分银行对一些信誉良好、管理完善、产品附加值高的企业增加授信额度、追加信贷资金。
2006年6月6日，在总结上届活动经验的基础上，江西省第二届银企融资洽谈会又一次成功地举行。此次的银洽谈会按照“内容更新、形式更活、效果更好”的要求，在继续以工业企业为主要服务对象、为工业企业做好融资服务的基础上，进一步拓宽了银企合作的范围。除工业企业外，融资的服务对象拓宽到商贸物流、电力交通运输、教育环保、农林水利和旅游城建等行业中的优质企业。
（3）冰融春意浓
我省开展的银企合作活动始终遵循“政府搭台、银企唱戏、市场运作、实现多赢”的原则，力求通过构建银企合作机制，建立新型的银企合作关系。
广丰龙马钢结构有限公司的法人代表张荣权前一天听到消息，立刻连夜从外地赶回。据了解，他的企业生产形势很好，产品在上海很畅销。开工仅9个月，销售收入就达3400万元，实现利润320万元，但迅速增加的销售马上就暴露出更大的流动资金缺口。面对张荣权的热切期盼，中国建设银行江西省分行当场对其资料进行了初审，判断其贷款项目基本符合建行的贷款条件，该行将在会后尽快对企业进行评估、认证、核实，做好贷款审批前期工作。浙江华孚集团有限公司在彭泽兼并成立江西华孚纺织有限公司纺织有限公司后，一直将浙江作为其主要的融资渠道。听说江西举办银企融资洽谈会，浙江华孚集团的财务总经理顾振华专程从浙江赶到南昌，希望华孚集团能在江西本地解决部分流动资金贷款，尽快将江西华孚纺织有限公司的生产规模由目前的5万锭增到8万锭。洽谈结果让顾振华的心里充满了希望，因为中国农业银行江西省分行答应充分考虑他的需求，尽快上门完成贷前的审批程序。
与洽谈会现场火爆的场面相比，更让人欣喜的是，通过银企双方近距离接触，双方的观念在发生深刻的转变。在利益与风险的选择中，银行的经营理念更趋积极主动。在第一届银企洽谈会上，仅中国工商银行江西省分行与客户签约资金就达42亿元，居各行之首。银企双方经营理念的转变，并且将合作的意愿付诸积极的实践，无疑盘活了银企合作、互利共赢的这盘棋。伴随着政策春风的吹拂，银企合作的航船御风远航，明天的江西省经济发展必会百花齐放，香飘满园。
2.2 “死亡峡谷”的跨越
中小企业在成长的早期，由于自身存在缺少有效抵、质押物等缺陷，导致很难从银行获取贷款支持。据统计，大约有2/3的小企业在成长期的前三年内会因资金不足而倒闭，因此，这个时期又被称为中小企业成长阶段的“死亡峡谷”。政府要有效支持中小企业的发展，就必须创新融资模式，解决因市场失灵给中小企业带来的资金困扰，帮助企业度过“死亡峡谷”。国家开发银行江西省分行为江西省工业园区内的中小企业搭建的贷款平台，就是一项帮助中小企业跨越“死亡峡谷”的“希望工程”。
（1）新路的探索
作为我国最大的政策性银行，国家开发银行在保证国家重点项目资金需求的基础上，积极探索支持中小企业的新模式。国家开发银行目前与广大中小企业的业务距离远、没有结算关系、难以及时地了解企业运营状况、不便进行贷款管理，这些现实决定了国家开发银行对中小企业的信贷支持就不能采取直接贷款的形式，与此形成鲜明对比的是：全省各地城市商业银行和股份制中小金融机构蓬勃发展，在支持中小企业方面具有营业网点多、分支机构和信贷人员贴近企业等得天独厚的优势。中小金融机构的资金实力特别是长期资金力量薄弱，而国家开发银行则具有信用等级高，可以优惠利率向国内商业银行发行长期债券筹资。这一切决定了国家开发银行与中小金融机构取长补短、优势互补，向中小企业提供金融支持成为可能。
与过去商业银行开展园区中小企业贷款的模式不同，国家开发银行江西省分行从信用建设入手开展业务创新，以省中小企业融资服务中心为管理平台，省中小企业信用担保有限责任公司为担保平台，园区发展有限公司为贷款平台，以商业性金融机构为结算平台，以“省中小企业信用促进会+园区中小企业信用促进分会”为中介群众组织，建立配套完善的中小企业贷款管理体系。对申请贷款的中小企业实行会员制，规定只有会员单位才可申请贷款。实现了由中小企业、开发园区发展有限公司、担保机构和开发银行作为联合体共同进行风险控制和分担，既降低了信贷风险，也增加了中小企业获取商业性资金融通的机会。
（2）众人划桨开大船
国家开发银行江西省分行建设的中小企业融资体系，包括了省中小企业局、省工业园区中小企业融资服务中心、省中小企业信用担保公司、园区发展公司和国家开发银行等六方。各方为园区中小企业融资事宜签订《小额贷款合作协议》，园区发展公司作为国家开发银行江西省分行统借统还平台，将国家开发银行发放的贷款资金通过商业银行委托贷款给用款企业，省中小企业信用担保公司承担担保责任，园区发展公司给省中小企业信用担保公司提供有效反担保，并落实用款企业反担保措施，同时，六方在协议中明确以下权责：
一是省中小企业局充分发挥组织协调优势，促进中小企业信用建设和融资体制建设，协调贷款本息按期回收。
二是省工业园区中小企业融资服务中心负责贷款园区的选择和推荐工作；对经园区贷款平台初评上报的中小企业贷款项目，按园区进行汇总和合规性审查、出具评议意见，并向分行推荐；负责组建和推进信用促进会；协调体系运作，督促园区管理，确保本息回收。
三是省中小企业信用担保公司负责对工业园区贷款平台初评上报的贷款项目进行担保评估，对符合条件的项目出具保函，并提供连带责任保证担保，核查并落实中小企业反担保措施，对贷款项目进行贷后监管。
四是园区管委会负责出资组建工业园区发展有限公司，或指定园区已有的开发建设投资公司等作为统借平台；督促园区发展公司将补贴的财政专项资金存入国家开发银行，作为中小企业贷款的风险补偿金；协调落实对省中小企业信用担保公司有效的反担保措施；加强对用款企业的监管，协调贷款本息按期回收；参与组织项目的申报与初审；引导建立园区中小企业信用促进会分会；参与省中小企业信用担保公司对不良贷款的追偿的全过程，并给予全力支持。
五是园区发展公司作为国家开发银行的指定借款人，实行统借统还，按规定程序与方法负责受理园区中小企业的贷款申请并逐项评估，民主评议后，打捆向省融资服务中心和省担保公司申报；负责通过委托贷款行发放开行贷款资金至用款中小企业，并督促落实委托贷款委托合同、委托贷款借款合同和委托贷款保证合同。
六是协调机制。省中小企业融资服务中心方负责日常协调工作，每半年定期召开联席会议制度，有重大事项时，各方均可提议召开联席会议。联席会议的主要内容包括：分析贷款形势和贷款运作模式，总结贷款经验，协商解决本协议执行过程中存在的问题；研究并调整园区贷款限额；研究不良贷款的处置措施；以园区为单位的信用促进会会员间实行信用总量互保，如有违约，影响园区信贷总量，成员间不发生连带责任；申请贷款企业财务报表必须经该体系指定会计师事务所审核；园区不良贷款达到5%时，停止发放新贷款；园区平台民主评议，逐步引进财税、工商和行业专家的参与。
2005年11月8日，国家开发银行江西省分行启动了园区贷款工作，率先向奉新县冯田工业园区内的14家中小企业顺利发放贷款2850万元，允许企业在3-5年内滚动使用。11月18日，国家开发银行江西省分行与省中小企业局组织景德镇、萍乡、宜春市、新余、鹰潭等15个市县（区）工业园区管委会参加全省工业园区中小企业融资服务体系培训。2006年年初，这15家园区陆续向省融资服务中心提交了有关加入体系的申报材料。经中心初步审定后，向国家开发银行江西省分行提交了宜春、新余、鹰潭、安义、万年、德安和玉山等7个市县工业园区申报材料。国家开发银行江西省分行已开展有关工作，至年未，已完成新余市工业园区的信用和贷款评审，待省中小企业信用担保公司落实有关担保事宜，即可实现发放。
（3）沃土育新苗
新的贷款平台给园区及园区企业带来了很大的经济效益和社会效益。奉新工业园区内有14家企业首批获得国家开发银行江西省分行打捆贷款，有的投产后经济效益非常明显，销售收入、利润和上交税收快速增长；有的已经完成厂房建设和设备安装，即将投产，产品市场前景比较广阔。上述企业的销售收入总计增加了2亿元，园区增加税收收入1200万元，解决就业岗位4000个，有效地缓解了中小企业资金不足的困难，促进了地方经济发展和财政增收。
政府在建立信用制度、树立诚信意识方面发挥主导作用，并推动和督促成立“四台一组”。以“省中小企业信用促进会+园区中小企业信用促进分会”为中介的群众组织，通过会员企业互保、相互监督，建立信用征集和评价系统，会员企业中有一家贷款出现风险将影响园区整体贷款额度，以此形成会员企业间的压力，强化了园区中小企业的诚信意识，促进了江西中小企业信用环境的培育和发展。
中小企业一般申请流动资金贷款由工业园区发展有限公司批量办理贷款手续，统贷统还，将企业贷款申请由公司代理，极大地简化了企业贷款程序。根据现行利率政策，商业银行对中小企业贷款一般上浮20%-50%，通过利率溢价弥补贷款损失。如果加上办理抵押手续，企业贷款实际成本达到10%左右，而国家开发银行江西省分行由于有强力的担保和反担保机制做保障，打捆贷款利率仅在基准利率上上浮7%，企业在办理抵押手续过程中，因为是打捆贷款，资产评估费用和担保费率也比较低，包括各项费用在内，企业贷款的最终成本不会超过7.5%。
国家开发银行江西省分行的融资新模式，不仅化解了工业园区企业的融资困难，更重要的是，通过开发性金融的前期导入和孵化，使贷款企业的信用建设和公司治理日渐成熟，企业发展步入了良性循环，赢利能力和偿债能力也不断增强。这一变化引起了众多金融机构的极大兴趣，部分商业银行开始主动关心园区企业的融资需求，积极与园区企业洽谈考察。交通银行南昌分行在国家开发银行江西省分行发放首笔贷款后迅速跟进，给奉新县工业园区5家企业发放了合计6500万元的本外币贷款。
