姓名：Emin
年龄：在男人叫而立，在女人叫标准剩女
职业：IT技术支持
月薪：4000元左右
到了一定年纪还没出嫁的女人，无论什么条件的，统统“尊称”剩女。个人认为，能独立生活的女人是值得尊重的，比如区区在下鄙人自己。
结婚很重要，但不结婚也得生活下去；生活离不开房子，剩女要提高生活品质，就只好自己想办法买房了——这既是我的观点，也是我的经历。
买房第一步：当我们只能租房时也一定不能月光
大学毕业我挑了一份沿海城市小公司的工作，当时最看重的是这个南方小岛城市温和干净的生活环境。2003年的本科毕业生，公司只给开1500元的工资。
记得到公司报道前爸爸给了我500元的生活费和一张卧铺车票，妈妈对我执意跑到千里之外的陌生城市去工作的决定并不支持，隐隐觉得他们都希望我在外面工作几年就像哥哥一样回到家乡或者至少回到省内工作。
这第一年的独立生活，我心里的目标就是不再向父母伸手，不做月光族，好好干，争取涨工资。那时的房租相比现在不算贵，公司帮忙租的设备齐全的套房单间，每月只要400元——但一个季度下来，体会到水电、物业的价格，翻翻记账小本，我只好下定决心要搬家了。
单身女孩还是比较好找合租房的，很快我就物色到一个小屋子，其实就是小区的大三室被房东妙手隔离成的4个小房中的一个小隔间，床靠着晾衣服的小窗子，每个月房租只要250元。房东最初开价200元，问我说，要不要准备家具，提供床、衣柜加一个小茶几，要的话每个月只加50.当时对家具完全没有概念，为了避免麻烦，我就同意多付了一年的家具租金。反正房租总算是降了下来。
接着要精打细算的是伙食，外卖和快餐店是我之前解决吃饭问题的主要选择，其实那时每天十几块钱也并没吃得很好。受租隔壁间的MM影响，我发现自己煮东西也并不是太难，一个小小的电火锅就能使自己吃到热乎乎的晚餐。许多大超市也能提供足够多的低价食品，让我在迷恋上特价和买一送一中时，充分熟悉了物价。
同租的一姐姐，衣服多的把她的衣柜都压跨了。一次请我们这些小土包子去著名的酒吧一条街，说她和人比赛赢了一大堆酒，请客。吧台上一美女在表演器乐，昏暗喧嚣的场景里已记不清她拉的是二胡还是小提琴了，然后有人点曲，好像点得是《梁祝》，也好像是《二泉映月》，反正这些我熟悉的曲子在这里似乎成了稀罕物，台上的美女还直赞点曲人真有品位。
酒吧最便宜的啤酒25元一瓶，嗯，两瓶都够我再买个汤锅了。
没资本的人再有品位也是没资本去小资的。咱还是做一良家宅女，在家喝着可乐看电视就好。
2003年的时候，虽然工资不高，但是房租也不贵。所以，做到不月光相对比较容易。但是在2011年，房租涨得这么厉害，而工资几乎不涨，很多普通工薪族在付完房租和水电费后，工资就只剩下一半了。根据我的经验，外漂一族首先还是要选择租适合自己的房子，尽量不要花太多的钱在房租上。
买房第二步：控制单月房租和你的月薪的比例
我觉得，租房的基本原则是控制单月房租和你的月薪的比例。一般在房租占到工资的10%～20%时，生活还是比较舒适的；超过30%时，日子就不那么轻松了；超过1/2时，请考虑下努力换工作吧——如果房租超过你月收入的2/3，而你短期内也没希望找到新工作时，建议你换个城市吧。
租房市场从来是一份钱一份地的，根据我这么多年租房的经验，一般同样条件的房子，偏远地区的就比热闹小区的便宜，爬楼梯的房子7楼的就比3楼的便宜。在地理位置差不多的地方，房租价格，民房＜老小区楼梯房＜新小区楼梯房＜电梯房，物业价格也是如此。
还有个能省一半房租的简单方法推荐年轻MM们选择——找人合租。比如跟同一个公司的MM一起合租是个挺好的选择（前提是大家合得来或者不在同一个部门）；如果刚大学毕业，同学关系不错的话，和相熟的同学合租也很合适。几个女生，同吃同住，在生活还没那么复杂时，既节省开支，还容易培养闺蜜感情。
不怕麻烦的话，在有一定独立生活经验后，MM们可以考虑自己当二房东。2000块租一套三居室，750元每居分租给别人两间，那剩下的一间500块你就可以住下去了。当二房东除了可能省钱，还可以综合锻炼你核算物业费，查验水电费，同电工、水工、清洁工打交道，协助居委会填调查问卷，解决开通邮箱、订牛奶和报纸等综合生活能力。
买房第三步：强烈想要自己的房子
自从我开始自己买厨具，小隔间的空间就不够用了。过年回家，突然发现家里的卫生间都比我租的这个小隔间面积要大，那小鸽子笼在心里就更不够用了。
再次为房子奔走，经过一年多，对这个城市更熟悉了，最终新房子找到了——一个在当时算很荒凉的城郊小区，空房子，三室一厅，房租750元，除了卫生间和热水器，基本什么都没提供。好在交通方便，上班也就是多坐30分钟车。我选到一个带露台的单间小屋，房租还是250元，但面积和环境都改善了很多，一个8平方的单间足够我折腾了。
这一次搬家，我知道了原来买一桶白灰，自己刷一下墙，20块钱就够了；了解到旧货市场的单层铁架床50块一张，双层上下铺床90块一张；算清楚了搬家装东西用的红白蓝塑胶袋袋，单个买是6块钱一个，5个以上是4块钱一个；也弄明白了原来租房子的防护网和防盗门应该由房东免费提供的。
新租的房子有个公用的大厨房，当然也是空的。我们合租的几个人很快就觉得还是把它填满比较好。于是集体出资，两三百块钱的的液化气灶+炒锅+微波炉平摊下来并不算多，大概两年后，室友们渐渐搬走后，这些设备就很便宜的留给了我。
当家方知柴米油盐贵，我渐渐认识生活，不指望依靠别人，不妄想天降横财，要想给自己创造一个舒心的生活环境，我还得努力。
租房的日子又持续了3～4年，期间我也又搬了两次家，虽然比起最初的鸽子笼，居住条件是好了很多。但是晚上有时躺在床上，还是会想，如果我有自己的房子就好了。不管面积大小，房子到底是自己的好。我可以尽情地去装饰我的小屋，而不只是刷一层白灰。我可以慢慢挑选自己喜欢的精致小家具，而不是用房东提供的那些粗旧木桌子。最重要的，我的钱不会再变成落到房东口袋的房租了。
虽然买房要付房贷，但那是付钱给自己的房子，能够给我一生的安稳。付钱给房东，除了在那个小屋获得暂时的安稳，还能剩下些什么呢？
我一定要一套写着自己名字的房子。
第四步：我是怎样存到首付款的
在第一份工作实在看不到涨工资的希望时，我咬牙跳槽到了一家外企，工资翻了一倍。其实我的专业和这家电脑巨头公司的要求并不完全相符，后来听我的Leader闲聊时说，应届毕业生只有专业对口的才能来面试，挑人时标准极高，开salary时最低标准，而招聘有工作经验的人时要求就不一样了。
反正外企工资保密，我也没去打听别人开了多少，但我已经比之前赚得多了不少，前几个月工资刚到手就忍不住买了电脑、数码相机，还安排了一次旅游，把爸妈接过来玩了一圈。
当然，花钱买大件我也是将性价比贯彻到底的。电脑是根据我的专业知识和动手能力自己DIY攒的，说起来我是很爱惜东西的，2005年组装的845主板的机子，70G硬盘，当时是花了2000元左右吧，修修补补一直用到现在。反正就拿来看书和看片子，怎么都够用。数码相机是在淘宝淘的，理光R2，2000元左右吧，也是一直玩到现在。
但新的一年，确实钱没剩下多少。再次过年回家，象征性地上交了一些钱给父母后，我就囊中羞涩了。
老爸难得给我一些理财建议，比如该花的就花，别减肥；电子产品新玩意儿，少买，1997年我们家买的那台电脑花了1万块，今年表弟带回来一台老电脑才500块；暂时没计划怎么用的钱，不许被人拉去买保险，存起来最保险。
见我对存定期有疑虑也有兴趣，老爸详细介绍了一下我们家一直沿用的定期存款方法，每个月存一笔定期的，一个月一个月的存，比如第一个月存1000，定期一年，第二个月再存一笔，一个个月延续下去，一笔到期后，再决定是续存还是取出。这样一定时间后，每个月都会有一笔定期存款可以转为活期用钱，可以相对灵活安排；即使必须取出定期存款，也有各种时段的定期存款可以选择。
于是春节过后，我在工资卡的相同银行开了定期存折账号，存下了第一笔钱，并努力把它们串联了几年。
我的个人实践证明，你对股票、基金、收藏古玩再有兴趣，初期的资本积累还是银行定期存款比较保险，也许它不能帮你升值，但至少能使你把钱不盲目花掉。
按照老爸的建议，我开始每月定存一笔钱到定期存折，开始积累我的第一桶金。这最终成了我买房首付款的重要组成部分。当然，后来，我也开始投资基金。而且当时，股市大盘处于大牛市，我的鸡也养得不错，也为我的房子首付款做出了一定贡献。
买房第五步：抓紧时间买房子
不记得是从哪里看到的了，股市是实体经济的风向标。反正2008年股市崩溃后不久，房价也开始垮台了。
看看手头从基市抢救出来的余款，加上银行里的定期，似乎够一套小房子的首付了。于是我有了想法，虽然还没有成功地把自己嫁出去，先有自己的房子也不错吧。
2008年底的房价几乎每天一个价，刚开始对房市是完全没有头绪的，只知道再降价自己也还是买不起那些大房子的，但也不清楚自己该买哪种小房子。电视新闻报导的是深圳房客断供退房，因为那时的房价让房奴还贷越多亏损越大；小区里，之前人头攒动的房产中介店十家关了七家；准备买房的朋友同事都在推迟下手。我不得不考虑，现在买房究竟是否划算呢？
一次偶然的聚会上遇到位年长的大姐，和她谈起我的购房意愿，她给了我一个有用的建议：现在房子的价格谁也看不透，你多看些房子，熟悉行情，等明年感觉房价要上涨时，就下手买吧。这个看起来模糊的建议实际成了我的购房准则。
2009年初的几个月，周末和下班时间我就在城里各区看房，当时中介的生意确实不好，经常是几个中介领着我跑来跑去看的是同一套房，还说法各异，开价各异。不过多看多听多问，我渐渐对自己心目中的房子有了概念。
因此到4月，春暖花开，房价也悄悄在解冻，我遇到一处心仪的小房子时，我就下单定了下来。
我的小屋50平不到，有着一个大大的朝西的阳台。当时的房价，算上税费折合下来单价只有8千多元/平方米，这个价格在现在看来真是便宜得不可思议。
房子的首付款除了自己的积蓄十几万元，父母也提供了一些。妈妈说有些钱本来是准备结婚时给我的，现在你用掉一些也可以，还有些钱是家里留着备用的，将来还不还，看你的能力。爸爸说，他们当初工作了30多年，才从租单位的房子转变为买了自己的房子。你是个很有想法的丫头，我们虽然能力有限，但会尽力支持你，希望你过得好——在还房贷的问题上，你不要给自己太大压力了。每次想起爸妈的话，心里都酸酸的。要努力过得更好，我理解他们对我的希望。
最终我筹集到了近30万的首付款，只剩下了10多万元缺口要申请房贷。由于之前我工作的单位都一直有缴纳着不低的公积金，其余条件也都符合，我申请到了公积金房贷。
初步的还贷期限是5年，每个月大概还1600多元；我还想努力再存一些钱，早点还些钱给父母。以前每月房租我要支出750元，现在变成1600元，实际上压力增加的并不大。
当初签贷款合同时，还是在国家房贷利率最优惠时期，在恶补了一堆贷款方案资料后，我应该算是很明智地选择了定息房贷（也就是固定利率房贷）。所以近期虽然市场上进入了加息周期，但我的还贷计划并没受什么影响。
有人说背上房贷，就犹如给自己带上枷锁。但不知道是不是我的错觉，也许是因为在房贷规划上，确实没有给自己留了很多余地吧，我现在觉得只要每个月能付出1600元的房贷，生活问题就算基本ok了，心情反而会愉快很多。
甚至有时会想，现在的工作辛辛苦苦，每月4000多元，要是换个轻松的工作，每月3000多元，不是一样可以还清房贷——呵呵，比起以往觉得奋斗三十年也买不起房的失落，现在的我几乎堕落到有房万事足的地步，不行不行，缩在温暖的小窝里，我还是得早点瞄上一个更高的追求。
买房第六步：信用卡装修还贷是好帮手
外企的工作是水深火热的，但加班就给钱，表现好就涨薪水；社会地位是稳定的，虽然公司里没人穿衬衣打领带，但大家都被称为白领，第一张信用卡在工作不久也稀里糊涂的就办了下来。
一度看到很多人说信用卡透支后果如何严重，信用卡诈骗如何可怕，我相信那些陷阱是确实存在的。在《穷爸爸富爸爸》里，清崎先生前几章也就在教美国人如何把信用卡账单还清，看来这个流行的理财大师也是把信用卡当成洪水猛兽的。
但我觉得，除非本身就财大气粗，不需要透支；或者确实是控制不了自己，经常消费过度的刷卡狂，我们普通人还是准备几张信用卡的好。
否则最简单的情况，当你急需几百块钱买一件心仪已久的商城特价大衣，而工资还差5天才发时，你真的好意思或者说有必要随便就向朋友、同事开口去借吗？其实我认为信用卡对白领一族在买房前和装修期间是很有用的，我陆陆续续申请了几张信用卡。
据说有些人凑不齐首付款，会想办法从信用卡里提现。我个人觉得用信用卡提现还是不太划算的，手续费和每天的利息都不少。不过据说在办理了信用卡的银行申请商业房贷时，会比较容易通过，而且额度也更容易申请的比较高。
我用信用卡，主要是在装修方面，几乎无所不刷了。除了传统的专修采购途径，比如在大商场选购家具和家电付款时，可以刷信用卡；开通网上支付功能后，信用卡在采购一些装修小件方面更是能大显身手。
比如说，装修工程第一大件——橱柜，我是趁着红星美凯龙开张促销时订的，8000多元的套餐，就直接刷信用卡分期付款办的；其余比较大的东西：防盗门、室内木门、马桶、好太太晾衣架、大衣柜、电视柜也都是在大的家居卖场刷卡定的。这些大件，市场比较规范透明，品牌档次也比较明确，小店虽然可能也做，但在产品质量和售后服务上还是本地的大商场更加可靠。
而一些大家众所周知的“暴利”装修材料，我则是充分的利用了万能的网络去淘宝刷卡的。不淘不知道，淘了吓一跳。同样品牌型号的一些东西，市场里和网络上差价是相当巨大的。小到电气开关：名牌五孔开关本地市场价28元——网络价10元；大到从四川订的泡澡木桶：百安居定价3000——淘宝定做含运费价1050元。
这次装修，基本上能在网上刷的东东我都刷了：水龙头、淋浴花洒、浴霸、壁纸、壁纸胶、木地板、灯具、节能灯、吊顶扣板、热水器、洗衣机……网上支付可以省一部分钱，对装修融资更有意义的是这每一笔刷在信用卡里的钱平均有40天的免息期，足够支撑到下一次发工资的时间，而刷卡后最大的几笔账单后来我也申请了分期付款，相当于从银行借了几笔小额的贷款，确实解了燃眉之急。
房子买得好坏我不多说，但现在我已经装修入住，而同事们都在说房租的价格又涨了，我们小区的二手房价已经涨了至少25%。虽然现在的我每个月都要还房贷了，为了装修房子，几张信用卡里也都欠着分期贷款。但当我想起下班回家，回的再不是租的房子，而是自己的蜗居时，心里就了一份温暖。
顶着一个小壳的生活虽然有些负担，但不再轻飘飘，不再一无所有的生活让我更加踏实。我是一个缺乏安全感，但又无法完全依赖男人的女人，既然暂时找不到情投意合的男人，那就依靠自己的双手，先给自己搭一个温暖的小巢吧。
新年伊始，回顾下我这几年普通的经济生活，既是总结，也是展望。
希望早点还清房款，更希望尽早找个好人嫁了，也希望所有快成剩女的姐妹们找到自己的房子，找到自己的幸福。
TIPS：
1.在有一定独立生活经验后，MM们可以考虑自己当二房东。租下一大套后分租给别人，自己的份子钱能摊薄甚至省略。
2.就算你对股票、基金、收藏古玩再有兴趣，初期的资本积累还是银行定期存款比较保险。
3.不管信用卡是不是洪水猛兽，我们普通工薪族买房装修，信用卡都是一个得力的好帮手。
专家点评：
这则故事的女主角是个坚强、有毅力、热爱生活的女孩。或许，“剩女”的日子有一些孤单和寂寞，这正考验了她们独立生存的能力，她们在经济上更加自主。只要选择正确的理财方式，相信勤俭持家的女主角完全可以将一个人的奋斗变成一个人的精彩，实现自己的人生目标，尽享生活乐趣。
每个象牙塔出来的白领都会经历一段租房、月光、卡奴的窘迫生活。买房、买车是职场上拼搏的“白骨精”们最想实现的目标。面对动辄百万元的房价，二三十万元的首付是购房的入场券。生活散漫的月光族是永远无法实现购房梦想的，如何为自己的第一桶金做好积累和准备呢？每个月投资几百元，无非就是女士的一件衣服，男士的几包香烟，少一些不必要的消费，对我们生活没有实质性的影响。女主角建议我们“初期的积累还是存银行定期安全”。“负利率”时代，把钱存入银行的单一理财方式已经不合适，因为您的投资收益赶不上房价的上涨。基金定投是一种非常理想的理财工具，具备了风险分散和长期复利等多重优点，即使在2007年6000点开始定投的，在经历6000—1700—3000点的起伏后，也已经取得了正收益。
我们有许多像购房一样美好的愿望，如子女教育、提前退休、财富自由等人生目标。巴菲特曾经说过，人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡。根据自己的特点，选择合适的理财工具，做好长期的理财计划，实现美好人生目标。
点评专家：谢克霖
我的日记：总结一下Emin的买房路吧！再给自己制订一步步的计划如何？
