我们知道，结算付款环节是电子商务交易过程中极为重要的一个环节，如今网上支付结算已经开展得如火如荼。电子资金流在Internet上的顺利运转离不开银行的参与，那么，银行是如何进入因特网并且及时地促进电子商务的实现呢？让我们从银行电子化开始。
2.4.1 从银行电子化到电子银行银行电子化银行电子化是采用各种电子化设备、计算机设备、通讯技术、网络技术等现代化手段，以实现各类银行业务处理自动化，从而为用户提供各种快捷方便的服务，为领导决策提供及时、准确的信息的全部过程。
20世纪中期，银行传统办公手段的效率越来越无法满足实际需要，人们逐渐将计算机和通讯技术引入银行，如各种银行信用卡与电子销售点 POS的推出、电子资金转账（ElectronicFundsTransfer， EFT）等系统的建立和推广应用，使银行的传统业务处理逐步实现了电子化。目前，中国各商业银行几乎全部实施了“以网络建设为重点，扩大网络应用范围”的发展战略，基本实现总行到省行、省行到各市分行的一级、二级高速骨干网的改造，尤其是四大国有银行，基本上完成了遍布全国城乡的信息高速公路的建设，并在全国范围内实现了银行卡的联网发行。现在除农村信用合作社以外，中国银行电子化经营网点数有14万多个，银行营业网点基本上都实现了计算机处理。国家骨干型网络CHINAPAC（公共分组交换网络）、CHINADDN（公共数字数据网络）、人民银行的微量支付、UNIX小型机和微机组成的全国性三级网络、中国银行与 SW IFT相关联的业务网络等都已经建成并投入使用，由此形成了中国金融电子化的基础。
（1）银行电子化的作用
由电子技术与银行业相结合的现代银行经营模式表明，电子化大大促进了银行生产力的提高。
①拓宽服务领域金融电子化能够融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场，减少各类金融业针对同样用户的重复劳动，拓宽金融业进行产品更新换代的空间。银行业将从事全能金融业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托保险代理、各种中间业务代理等。计算机和通信技术的引入，使银行界发生了一次革命性的变革。开始时，银行的传统业务处理实现电子化，接着，大量新的自动银行服务项目应运而生。在银行电子化的基础上，银行又向广大用户提供了各种金融信息增值服务。银行的电子化，使银行同企事业单位、商业部门、政府管理部门以及每个家庭，都建立了紧密的有机联系。
②提高服务质量通过金融电子化建立虚拟化金融业市场后，银行将不再受营业网点的空间局限。只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。银行可以向用户提供全天候、跨地区、跨国界的交易服务，从而大幅度地提高银行的服务效率。
③降低服务成本传统的商业银行不仅需要大量的人力去经营业务，而且需要大量的财力、物力去建设网点，而金融电子化使得银行的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本，而成本的降低也就意味着收益的增加。
（2）银行电子化的进程
银行电子化的进程主要经历了四个阶段：手工操作转为计算机处理阶段、提供自助银行服务阶段、提供金融信息服务阶段和提供网上银行服务阶段。
①手工操作转为由计算机处理阶段日常银行业务主要是在分行办事处和储蓄所里进行。在银行电子化过程中，银行首先在这些交易领域里建立柜员联机系统。这是银行中实现数据通信最早也最快的领域。建立这种柜员联机系统可以减少手工操作，提高劳动生产率，改善对用户的服务条件，降低银行的运行成本。
②提供自助银行服务阶段自助银行服务（项目），主要包括诸如 ATM 服务、POS服务、HB（家庭银行）服务等。ATM 服务是发展最早也最成功的EFT（电子资金转账）应用项目；POS服务是近十年来发展最快的EFT应用项目；HB服务现仍处于试验阶段，但其发展前途一片光明。
③提供各种金融信息服务阶段从提供支付服务到提供金融信息服务，这是现代银行一个实质性的变化。银行的电子化，不仅大大加强了银行的金融中介作用，还能使银行可以提供具有增值作用的金融信息服务。这就使银行真正进入电子银行时代。
④提供网上银行服务阶段（见后续章节）。
电子银行电子银行是指通过网络和电子终端为用户提供自助金融服务的虚拟银行。根据中国银监会发布的《电子银行管理办法》，所谓的电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或用户建立的专用网络，向用户提供的银行服务。
电子银行业务包括：利用计算机和互联网开展的银行业务；利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务；利用移动电话和无线网络开展的银行业务；利用电子服务设备和网络，由用户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。
中国的电子银行始于招商银行。1996年招商银行率先推出自己的电子银行业务——网通（AllInOneNet），向用户提供包括公司银行业务和个人银行业务在内的各种网络金融服务。随后，各商业银行都纷纷推出电子银行业务。近年来，电子银行业务的发展更是呈现出前所未有的迅猛势头。其中，以网上银行的发展速度和发展规模最为明显。据业内统计，从2002年至2006年，网上银行交易额年均增长已达到125%
。截至2005年末，电子银行交易总额达到60.65万亿元。其中网上银行52.35万亿元，电话银行1.5万亿元，手机银行2.2万亿元。网上银行已经成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。电子银行作为金融业一种全新的服务渠道和经营方式，打破了传统银行的时空限制，能够为用户提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）式服务。
电子银行的优点如下：
①用户在8小时以外也可以从容地办理一些银行业务（如网上支付、贷记卡网上还款等），时间由用户自由掌握。
②可以免除用户跑银行和排队等候之苦，且操作简便。用户查询自身账户余额、明细只需一个电话，也可通过“银信通”实时掌握账务变动情况；用户通过电话银行办理小额缴费，无须到柜台办理签约手续，全部操作可以通过电话自助完成。
③用户通过电子银行办理多种业务（如跨行、跨区间转账等）可以享受打折优惠，有些甚至免费；一些银行的个人网上银行开通了银证转账、基金买卖、定活期转账等功能，使用户可以轻松理财。
④电子银行还可以促进与用户的联系更密切。电子银行强大的外呼服务功能，通过短信、自助与人工呼出、邮件等形式，可根据用户类别经常性地开展用户回访、新产品营销、业务通知、贷款催收等服务，密切银行与用户之间的关系。
⑤由于在电子银行业务中采取了各种有效的安全保障措施，如证书保护、登录密码、交易密码、动态口令、软键盘（有效防止黑客与木马）、识别码、USB-Key等，对用户而言，使用电子银行不仅是安全的，而且方便、快捷、省心、省钱，还能够很好地理财，用户对银行的满意度和忠诚度自然得到提高。
美洲银行关于用户分析的研究报告表明：对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的用户，50%会在1～2年内离开；只拥有定期存款账户的用户，30%
会离开；而同时拥有定期、活期、网上银行账户的用户，最终选择离开的比率只有1%～2%
。正是认识到这一点，美洲银行随时都在改进服务手段，不断创新产品，留住更多的老用户，争取新用户。因此，电子银行不仅是一个好的产品，更是一个好的渠道和工具，只有利用这个工具才能为用户提供最佳的服务。如果不发展电子银行业务，理念不转变，就不可能做到以用户为中心，不可能为用户提供一流的服务。
2005年11月14日，银监会审议并原则通过了《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《电子银行安全评估机构业务资格认定工作规程》，2006年3月1日，这三部法规正式开始实施。2006年11月15日，中国正式公布了《中华人民共和国外资银行管理条例》，12月11日，新条例正式生效。这标志着中国银行业在对外开放的道路上迈出了一大步，也标志着国内电子银行业务进入了规范发展的新时期。处于这样一个关键时期，中国电子银行应该努力做好以下几点：
①提供个性化服务电子银行的出现对银行的服务水平提出了更高的要求，全方位、综合性、多层次、个性化的服务是电子银行制胜的战略目标。随着混业经营的发展，全方位服务成为银行争夺用户、赢取利润的必要保证。同时，银行应该将电子银行业务的重心转到“个性化”服务上来，如咨询服务、个人理财、公司理财等。银行应该按照用户关系管理的要求，以标准化的方式将用户分类，按照用户的人生阶段、文化背景和性别等标准分别设计适当的产品和服务，再通过电子银行平台向用户推介，向用户提供具体、全面的服务。
②加强安全体系建设资金安全与风险防范历来是传统银行的重要课题。电子银行的发展再次凸显了安全问题的重要性，从电子银行出现至今，这一问题从未离开过人们的视线。中国电子商务协会的调查显示，安全问题是国内电子银行的发展道路上面临的五大瓶颈之一。资金与交易信息、个人资料的安全性是用户十分关心的问题，也是电子银行建设的重点。因此，安全体系的保障是电子银行的战略发展目标之一。电子银行通常是商业银行利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络而建立的。网络的开放性使得电子银行的安全性问题更为重要，通路的畅通、数据的安全传输、防止黑客的攻击、内部安全机制及体制等，都是整个系统安全的必要保证，也是电子银行关注的重点。
③建立健全电子银行售后服务体系优质的用户服务是电子银行赢利的重要战略，建立实时、快捷、有效的用户反应机制尤为重要。售后服务不仅是产品的一个组成部分，而且是评价产品质量和企业形象的重要指标，用户的满意度在相当大的程度上也由其决定。金融产品作为一种特殊的无形商品，售后服务尤为重要。
随着金融领域的不断创新，各种新的金融产品层出不穷，需要客服经理为用户提供更为及时有效的帮助。建立电子银行售后服务体系，是电子银行赢利的重要因素。
④实施“水泥”加“鼠标”的网点建设实施“水泥”加“鼠标”的网点建设是电子银行发展网点的战略要求。由于经营环境限制，国有电子银行全部是在传统银行业务基础上发展起来的。随着电子银行业务的发展，网点业务的占比有所下降，但网点的作用是电子银行所不能代替的，至少目前一部分银行业务，电子银行是不能胜任的。国有银行应该充分发挥传统银行优势，并充分发挥电子银行的作用，与“鼠标”网点形成遥相呼应、相得益彰、互为补充的局面，为电子银行的全方位服务奠定坚实的基础。
2.4.2 电子银行的体系结构
自1996年中国开通首家网上银行至今，电子银行业务已经得到迅速发展并逐步成熟起来，形成了网上银行、电话银行、手机银行和自助银行的电子银行体系。电子银行体系是由各种不同的电子银行系统构成的。
银行电子化的初期，银行建立电子通信系统是为了进行资金转账。因此，这种电子系统被称为电子资金转账（EFT）系统。20世纪70年代初，一些金融机构开发了EFT系统，在随后十几年里，它以极快的速度发展，为金融业和用户提供了高质量的优质服务，使金融界发生了革命性的变革。采用EFT系统后，不必再采用传统的纸币和票证方式，而是采用电子的方法，就可以进行资金转账。
不同的国家采用了不同的
EFT体系结构。图2-10所展示的是目前国际银行业普遍采用的一种典型的EFT体系结构。该体系结构对于中国银行业目前进行的电子化建设提供了很好的借鉴。
典型的EFT体系机构从图中可知，这种典型的体系结构将 EFT系统划分为面向用户、面向往来银行和面向银行内部管理三个子系统。
在面向用户的系统中，零售业务采用
CD、ATM、视频终端、声音应答、微机和其他终端设备；面向商业用户采用POS、数据终端设备和微机等；批发业务采用终端对终端或联机的小型机。
在面向往来银行的系统中，国内采用 ACH（自动清算所），国外采用 SW IFT网和其他专用网。
面向银行内部管理的系统则包括分行管理、内务管理、总行管理、行长管理等。
在美国，把EFT系统分为面向用户的系统和面向往来银行的系统。
面向用户的系统包括：
①CD（CashDispensers）；②ATM（AutomatedTellerMachine）；③ET（ElectronicTellers）；④POS（PointofSale）；⑤CheckGuaranteeServices；⑥TelephoneBillPayments；⑦HomeBanking；⑧CashManagement。
面向往来银行的系统包括：①ACH（AutomatedClearingHouses）；②FEDW IRE（联邦储备银行全国网）；③BANKW IRE（由一些成员银行所拥有的一个全国网）；④CHIPS（ClearingHouseInterbankPaymentSystem，设在纽约的一个国际支付清算网）；⑤SWIFT（SocietyForW orldwideInterbank FinancialTelecommunication，一个国际资金调拨通信网）；⑥MARTY、MARS、CHEMLIK 等（由一些大银行拥有的国际网络）。
中国也在加紧进行现代电子银行的体系建设。目前，在中国人民银行的统筹下，在全国电子联行系统的基础上，建立了中国国家金融通信网（CNFN）以及在其上运行的中国国家现代化支付系统（CNAPS）。
该网络分为二级三层。由总中心与400个城市清算中心构成国家级主干网络；由城市清算中心与中国人民银行县支行构成区域网络。国家级主干网以卫星通信网为主体，以X。 25公用数据传输网为辅助信道；区域网则以X。25公用数据网为依托。县级人民银行与专业银行的连接，可采用拨号线路、租用线路或无线通信等多种通信媒体。国家级主干网络协议将采用OSI系列标准。
中国国家现代化支付系统是中国人民银行作为中央银行为各个金融机构提供电子支付服务并完成最终结算的系统。该部分将在本书第三章详细阐述。
