8.3.1 网络银行与网上支付
1网络银行中电子支付的界定范围
在前面的章节介绍过，电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
本章所介绍的网络银行（InternetBank）是指设在互联网上的金融站点，它没有银行大厅，没有营业网点，是通过互联网提供银行各项业务的金融机构，又被称作“虚拟银行（VirtualBank）”。有了网络银行以后，用户就可以进行在线支付来购买商品。网络银行中的电子支付就是买方利用网络银行向卖方在线支付货款、完成交易的过程，也可以叫在线支付或网上支付，是网络银行的一种功能。
2网上支付的特点
网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持，也是银行未来发展方向之一。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着联结买卖双方的纽带作用。网上支付是网络银行最重要的一个功能，其特点如下：
（1）安全性高网络银行采用高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证用户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取，已开通“网上银行”业务的商业银行都建立了一套严密的安全体系，包括安全策略、安全管理制度和流程、安全技术措施、业务安全措施、内部安全监控和安全审计等，以保证网络银行中电子支付的顺利运行。
（2）方便快捷只要用户开通网上银行账户，便可获得网络银行提供的代缴费用、网上支付等各种电子支付服务业务，而且手续非常简单。用户只需到银行网点申请网上银行服务或者在银行网站上申请开通网上银行服务，就可以利用网上银行进行网上支付、网上购物、代缴费用等一系列功能，满足多方面的金融需求。
（3）打破时空限制网络银行通过互联网或其他公用信息网，将用户的电脑终端连接至银行，用户在办公室或家里就可以享受到个性化的金融服务，突破了空间距离和物理媒介的限制。
8.3.2 网上支付的方式
网络银行的网上支付方式主要有三种，第一种是用户与银行特约商户之间的支付方式，第二种是用户在企业电子商务网站的支付方式，第三种是利用第三方支付平台的支付方式。
1用户与银行特约商户之间的支付方式多数银行都有网上商城这项服务。商城中有许多展示自己产品的商户，这些商户就是银行的特约商户。现在，我们以中国工商银行的网上商城为例，来介绍这种支付方式。
（1）特约商户种类中国工商银行的特约商户分为B2B、B2C、C2C三种，即企业对企业的销售方式、企业对消费者的销售方式和消费者对消费者的销售方式相关的交易双方。
（2）加盟条件①B2B与B2C商户加盟条件。加盟中国工商银行网上商城的B2C商户的条件为：在当地工商部门注册登记、具有独立法人地位；在互联网上提供商品和服务，能够通过互联网与工商银行总行网上支付服务器建立安全稳定的网络连接，经营行为符合国家的相关法规，信誉良好，并且已在中国工商银行开立人民币结算账户。
②C2C商户加盟条件。加盟中国工商银行网上商城的C2C商户的条件为：在当地工商部门注册登记、具有独立法人资格；能够通过互联网与工商银行网上支付服务器建立安全稳定的网络连接，经营行为符合国家的相关法规，信誉良好。
符合条件的商户向中国工商银行提交所需的资料，经银行审查合格后就可以与银行签约，成为特约商户。
（3）支付方式进入中国工商银行主页，选择“个人用户版”，便可打开中国工商银行网上商城的页面。中国工商银行网上商城主要分电子客票、手机直充、数字点卡、IT数码、图书音像、时尚生活、鲜花速递和酒店预订八大类。用户选择好商品后，填写个人信息和联系方式，然后输入个人工商银行网上银行账号，提交后银行将支付金额从买方的个人网上银行的账户划到商户的账户中。这种支付方式的特点是选好商品后直接支付，不用选择支付银行和支付方式，比较快捷、方便。前提是用户必须在该银行开通网上银行服务。
2用户在企业电子商务网站的支付方式很多实力雄厚的大公司都建立了自己的电子商务网站，为用户提供B2C或B2B销售服务。这种支付方式的过程是用户选择商品，生成订单，然后进行支付，在支付时网站会提供多种支付方式，比如货到付款、银行卡支付、电汇、银行网上支付等。选择本人网上银行账户所在的银行后，将进入该银行的页面，进行支付后完成交易。这种支付方式的特点是用户选择的余地比较大。但前提是用户必须在与该网站合作的银行之一开通网上银行服务。
3利用第三方支付平台的支付方式第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家；第三方再将款项转至卖家账户上。在这种支付方式中，买方账户所在的银行我们称之为买家银行，卖方账户所在的银行我们称之为卖家银行，第三方支付平台是一个信用中介。利用第三方平台进行支付主要有以下三种方法。
（1）余额支付买方开通网上银行以后，向第三方平台的账户存入一定数量的货币。要注意的是，开户的银行必须是与第三方平台合作的银行。当买家通知第三方平台货物到达后，第三方平台直接从买方的账户中划拨相应的货款余额到卖方的银行账户上。
（2）银行卡支付这种方式与上面提到的第二种方法，用户在企业电子商务网站的支付方式相同，即买卖双方直接进行交易，第三方平台只是提供一个支付交易的平台。
（3）一般方式支付一般方式支付过程为：买卖双方各自在自己的开户银行开通网上银行服务，在第三方平台达成交易协议以后，买家通过网络银行将货款从买家银行上划拨到第三方平台的账户上，等货物到达买家，买家确认无误后，第三方支付平台再通过网上银行将货款从第三方平台划拨到卖家银行账户上。与余额支付的区别在于买方在达成交易协议以后将货款通过网络银行划拨到第三方平台上，划拨的数值大于等于货款的数值；而余额支付是事先向第三方平台划拨一定数额的货币，划拨的数值是一个不定值，可以大于货款值，也可以小于等于货款值。
使用第三方平台支付方式的好处是买卖双方可以放心的交易，不必担心买家不支付货款，或者卖家接到货款后不发货这一局面。使用网络银行进行划拨的好处是可以随时随地在网上进行划拨，网络银行的技术可以保证资金的安全性。前提是买卖双方不但要在银行（可以是同一个银行也可以在不同银行）开通网上银行服务，而且要在第三方平台上进行注册，才能进行交易。
8.3.3 网络银行中电子支付的流程无论利用网络银行进行何种方式的支付，都必须进行注册。前两种网上支付方式买卖双方只需注册网上银行即可，利用第三方支付平台的支付方式还要在第三方平台上进行注册，下面介绍注册和交易流程。
1注册开户注册开户是指向网络银行申请成为其正式用户。注册是申请办理网络银行业务的前提，只有申请注册成功的用户才能享受网络银行提供的各项服务。下面以中国工商银行为例，介绍个人用户和企业用户在网络银行注册开户的方法以及在第三方支付平台上的注册方法。
（1）个人用户在网络银行注册开户凡拥有中国工商银行个人牡丹卡（信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡）和“理财金账户”卡的用户均可向中国工商银行提出个人网上银行注册申请。用户可直接到营业网点填写申请表并办理注册手续，也可以通过中国工商银行网站实现网上自助服务注册。
①柜台注册。在柜台办理网上银行个人用户注册手续时可注册牡丹卡（信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡）和“理财金账户”卡五种账户，并应提供如下资料：申请人本人有效身份证件；所需注册的本地牡丹卡（信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡）或“理财金账户”卡；开通特定功能（如银证转账业务等）所需的协议；注册牡丹商务卡的需提供单位授权书；其他所需的资料。
②网上自助注册。用户也可以通过银行网站实现网上自助注册，用户一旦在网上自助注册成功，当日即可使用中国工商银行个人网上银行系统。
（2）企业用户在网络银行注册开户注册的企业必须是在该行开立有存贷款账户的用户，包括企业、行政事业单位、社会团体等。
按企业规模及服务内容可将用户划分为集团用户和一般用户两大类。
集团用户是指总部及其分支机构在银行对公营业网点开立存款的用户，且总部需要通过企业网上银行系统查询分支机构账户，或同时需要通过企业网上银行系统从分支机构账户转出资金的企业。
一般用户是指没有开设任何分支机构的企业，或总部不需要通过企业网上银行查询分支机构的账户，也不需要通过企业网上银行系统从分支机构账户转出资金的集团性企业。
申请办理企业网上银行注册时，应仔细阅读《中国工商银行网上银行业务章程》、《中国工商银行网上银行企业用户服务协议》及有关介绍材料，并按下列程序办理。
①准备申请材料。申请材料包括有关部门核发的法人代码证、网上银行企业用户注册申请表、企业或集团常用账户信息表、企业贷款账户信息表和分支机构信息表。填写后，加盖单位公章，提交给开户银行。
②银行审批。银行对申请材料进行审批后，对申请企业予以答复。对于未通过银行审批的，银行将申请材料原件退回。
③领取用户证书和密码信封。申请企业收到批复通知后，到开户行领取用户证书和密码信封。领取后的次日即可使用网络银行办理相应的业务，但是，集团用户此时只能操作总部的账户，必须得到分支机构的授权后，才能对分支机构的账户进行操作。企业办理网络银行业务之前，还应安装由银行提供的用户端安全代理软件。
④办理各分支机构账户查询、转账授权书的核实。集团用户需要对分支机构账户进行操作的，需要先组织下属的分支机构签署“转账查询、转账授权书”，同意授权；然后提交银行办理“转账查询、转账授权书”核实；核实后，集团用户即可通过网络银行对其分支机构账户进行操作。
（3）在第三方支付平台上注册使用第三方平台进行交易，必须在第三方支付平台上进行注册，下面以中国最着名的第三方支付平台——支付宝为例，来介绍在第三方平台的注册流程。
①打开支付宝网页，点击“注册”按钮。
②注册方式有电子邮箱注册和手机注册两种，选择注册方式，如果选择的是电子邮箱注册，流程如下。
③按照页面的填写要求如实地填写注册信息。
④点击“同意条款并注册”按钮。支付宝会自动发送一封激活邮件到注册时填写的邮箱中。
⑤登录邮箱，点击邮件中的激活链接，激活刚才注册的支付宝账户。
⑥激活成功后，注册就完成了。
注册成功以后，就可以在购物网站上选购商品，进行交易了。
2交易流程
（1）用户与银行特约商户之间的支付以中国工商银行网上商城B2C支付为例。用户成功注册后，就可以登录中国工商银行主页，选择“个人用户版”选项后，下拉页面即可看到网上商城。进入网上商城，选择自己需要的商品，选择好商品，如实填写收货信息，确认并提交订单，就进入支付页面，点击“工商银行网上支付”按钮。进入下一页面，填写支付卡号和验证码，点击“提交”，然后比较所显示的预留信息是否与用户的实际预留信息一致，如果一致则进行交易，否则停止交易。预留信息一致后，点击“确定”，进入“确认支付信息”页面，输入支付密码和验证码，点击“提交”，网上支付成功，可以进行下次购物。网上银行收到用户的支付信息以后，将自动扣除相应数额的货币到商户的账户中，直到余额不足为止。
上面提到的“预留信息验证”是工商银行为帮助用户有效识别银行网站、防范不法分子利用假银行网站进行网上诈骗的一项服务。用户可以在银行预先记录一段文字（即“预留信息”），当用户登录中国工商银行个人网上银行、在购物网站上进行支付或在线签订委托缴费协议时，网页上会自动显示用户预留的信息，以便验证是否为真实的工商银行网站。
如果网页上没有显示预留验证信息或显示的信息与用户的预留信息不符，用户应该立即停止交易并及时与工商银行联系。
用户与银行网上商城商户之间的支付
（2）用户在企业电子商务网站的支付现在大多数企业都有自己的电子商务网站，用户可以直接在网上下订单，进行支付，完成交易。这种网站的支付方式有很多，有传统方式的货到付款、电汇等，也有现代支付方式，如网上支付、手机支付。下面介绍利用网上银行的网上支付服务在企业电子商务网站上进行支付的方式。
用户在该网站注册成功以后，就可以登录该网站，选择自己需要的商品，将选择的商品放入购物车，确定商品的数量，然后下订单，确定订单号，再选择支付方式；进入支付平台或直达银联网关，进行网上支付，支付成功后，等候商家发货，整个交易完毕。图8-6显示了整个支付过程。
用户在企业电子商务网站的支付由于企业电子商务网站的实力和建设程度不同，其支付流程也略微有些不同。目前的企业电子商务网站都采用人性化设计，为用户考虑，所以完成注册和交易的每一个步骤都有信息提示，基本可以保证交易顺利完成。
（3）利用第三方支付平台的支付方式第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。使用第三方支付使买卖双方都能放心地在网上交易，不必担心网上欺诈的发生。所以，越来越多的用户使用第三方支付平台来完成支付。
根据上文介绍，用户利用网上银行使用第三方支付主要有三种方法，即余额支付、银行卡支付和一般支付方式。第二种方式与用户在企业电子商务网站的支付方式相同，这里不再赘述。对于余额支付方式和一般支付方式，资金的流转主要是两个过程，第一个过程是从买家网上银行到第三方平台，第二个过程是从第三方支付到卖家网上银行的账户中，第三方平台在资金流转过程中起到的是一个支付转移作用，相当于一个电子钱包。余额支付方式和一般支付方式的区别是买家将资金从网上银行划拨到第三方的时间不同。利用第三方支付平台的支付流程第三方支付平台支付流程解析步骤流程①网上消费者浏览检索商户网页②网上消费者在商户网站上下订单③网上消费者选择第三方支付平台，直接连接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付操作④第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行⑤由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付平台和网上消费者本身⑥第三方支付平台将支付结果通知商户⑦支付成功后，由商户向网上消费者发货或提供服务⑧相关银行通过第三方支付平台向商户实施清算8.3.4 典型的网上支付工具每个网上银行的网站都有自己特色的支付工具，这里介绍一下招商银行（www。cmbchina。com）的“一网通”和中国银行（www。bank-of-china。com）的电子钱包这两种支付工具。
1招商银行的“一网通”
（1）“一网通”简介一网通网上支付是招商银行提供的网上即时付款服务。通过一网通网上支付，用户可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品，足不出户，即可进行网上消费。目前，一网通已经在全国联网，用户可以在任意一家招商银行的特约商户消费付款，而且一网通支持多种支付工具，既满足用户的各种消费需求，还有强大的安全保障。2007年，一网通推出“网盾”安全软件。这一软件能识别绝大部分的假网站和伪冒邮件，能对用户进行风险提示或阻止用户访问不可信网站（网页），同时还能防范钓鱼网站（网页）、钓鱼邮件对用户账户的欺骗和攻击，增强用户防范欺诈的能力。据招商银行有关人士介绍，该软件最大的特点就是防止用户在非招商银行网站、虚假网站，以及伪冒邮件上输入招商银行账户信息和密码等敏感信息。
（2）一网通支付方式一网通支付方式主要有以下四种：专业版支付、一卡通支付、支付卡支付、信用卡支付。每一种方式都有其各自的特点。
专业版支付：即与个人银行专业版关联的一卡通活期存款支付，这种支付方式高度安全，即使他人知道用户的卡号、密码等信息也无法使用，用户可以自行设置限额，也可以进行大额支付，无须向支付专户转账，但申请专业版比较麻烦，必须到银行柜台申请。
一卡通支付：申请途径多，电话95555、银行柜台均可申请，使用方便，但是仅限部分城市开户的一卡通。无须向支付专户转账，有消费金额限制，保护期内每日累计不超过500元，不在保护期内每日累计不超过用户所设置的每日限额。如果用户没有设置每日限额，则默认为5000元。对于特定的商户，每日限额可能低于或者高于该限额。此外，用户还可以自行设置一个总的累计额度。
支付卡支付：电话95555、银行柜台均可申请，使用方便，有独立专户，支付前必须先向支付专户转账，仅限部分城市开户的一卡通。保护期内每日累计不超过500元，不在保护期内每日累计不超过5000元。对于特定的商户，每日限额可能低于或者高于5000元。
信用卡支付：用户在网上即可申请，使用方便，在自己消费额度内支付，可获得信用卡消费的各类优惠。
这里所指的保护期是指用户在网上开通了网上支付功能后，在一段时期内，只能进行小额的网上支付。这段时期就是“保护期”。保护期的作用，是保护用户的资金安全，防止或减少用户因不慎泄漏了卡号和密码而被他人盗开网上支付功能给用户造成的损失。
中国银行的电子钱包
（1）中银电子钱包简介早在1983年2月，中国银行就成为国内第一个加入SWIFT系统的成员行，同时中国银行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少的经验。因此该行在开发网上银行时，开始时就高投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准。在SET模式中，首次使用时需要用户在用户端下载、安装电子证书，作为信息的接收方，用户每次使用时都需要用认证中心提供的密钥核实对方的身份，增加了操作的复杂性，进行网上支付时，速度也较慢。中国银行已率先提供电子钱包（结合长城借记卡应用）的网络支付结算应用。
电子钱包（E-wallet）就像生活中随身携带的钱包一样，是一个“虚拟钱包”，其实质是一个可以由顾客用来进行安全电子交易和储存交易记录的特殊计算机软件。电子钱包本身并不能用于支付，而是用存放在电子钱包里面的各种电子货币（如数字现金）或电子金融卡（信用卡、IC卡）等来进行支付结算。与实际的钱包、智能卡类似，电子钱包把有关网上购物方面的信息，如信用卡信息、电子现金、电子钱包所有者的身份证、所有者的地址及其他信息等集成在一个数据结构里，以备在小额购物或购买小商品时整体调用。电子钱包网络支付一般采用SET协议安全机制，安全可靠。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行（商家支持），顾客需使用电子钱包用户端软件（免费）才可以使用电子钱包进行网络支付。
中银电子钱包（E-wallet）是一个可以由中国银行长城电子借记卡和长城国际卡持卡人，用来进行安全网上购物交易并储存交易记录的软件。
中国银行采用了国际公认的安全标准（SET安全电子交易）以保证持卡人网上购物的安全性，即涉及交易各方的数据在发送时，均通过加密处理。商户只能看到消费者的订单信息，而银行只能看到有关支付信息，最大限度地保证了持卡人交易信息的安全性。此外，每笔交易都需要经过合法身份验证，确定无误后，才会进行交易。
中银电子钱包的具体使用功能包括：管理账户信息、管理电子证书、处理交易记录、导入导出信息、设置相关选项和更改口令。
功能名称包含的子功能管理账户信息创建卡账户信息；编辑卡账户信息；删除卡账户信息管理电子证书申请电子证书；查看电子证书；删除电子证书处理交易记录查询交易记录；打印交易记录；分类排序交易记录；归档交易记录；恢复交易记录；删除交易记录导入导出信息导出信息；导入信息设置相关选项设置“证书警告”选项；设置“导入警告”选项；设置“验证商店”选项；设置“显示收款方细节”选项；设置“显示交易ID选项”；设置“代理设置选项”选项；设置“数据位置”选项更改口令无（2）中银电子钱包支付流程使用中国银行电子钱包进行支付的流程如下：
①到中国银行申请一张中国银行长城电子借记卡。
②获得中银电子钱包。
③安装中银电子钱包。进入中国银行网站的E-BANKING后，再进入“支付网上行”页面，下载电子钱包，选择“从本服务器下载自解压格式”，电子钱包程序下载完成后，点击安装。单击“START”开始解压缩，文件解压缩成功出现对话框，单击确认自动进入安装界面，根据指导即可安装。
④申请电子证书。
⑤登录商家网站，浏览商品，并放入购物车。
⑥选择中银电子钱包付款。
⑦确认订购信息。
⑧电子钱包对信用卡号码和订单进行加密后，发送到网上商店，商店即将用户的编码加入到购货账单中，再将信用卡信息转发到中国银行的支付网关。
⑨中国银行证实信用卡有效并授权后，用户就可以付款了（若中国银行确认后拒绝授权，则说明用户的信用卡上金额不足或已透支，用户可再次打开电子钱包，选择另外一张电子信用卡重复以上操作）。
⑩交易完成。
